Введение
Федеральное законодательство США
Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA), 15 U.S.C. § 1681 и последующие статьи, является федеральным законом, принятым для обеспечения точности, справедливости и конфиденциальности информации о потребителях, содержащейся в файлах кредитных бюро. Он был разработан для защиты потребителей от умышленного и/или небрежного включения неверных данных в их кредитные отчеты. В этих целях FCRA регулирует сбор, распространение и использование информации о потребителях, включая информацию о потребительских кредитах. Наряду с Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA), FCRA составляет основу законодательства о правах потребителей в Соединенных Штатах. Закон был впервые принят в 1970 году и обеспечивается Федеральной торговой комиссией США, Бюро финансовой защиты потребителей и частными истцами.
История
До стандартизации кредитных рейтингов, сведения о деловых качествах заемщика были неотъемлемой частью кредитных отчетов вплоть до 1960-х годов. Поскольку кредитные отчеты содержали детальную информацию о личности, привычках и состоянии здоровья, в ходе слушаний по поводу Закона о справедливой кредитной отчетности законодатели выразили обеспокоенность тем, что люди были бессильны исправить ошибки в отчетах. Закон о справедливой кредитной отчетности, в первоначальной редакции, являлся статьей VI закона, озаглавленного «Закон о внесении изменений в Федеральный закон о страховании вкладов для обязания застрахованных банков вести определенные записи, об обязании сообщать в Министерство финансов о некоторых операциях с валютой США и для других целей». Он был разработан как поправка, добавляющая статью VI к Закону о защите прав потребителей при кредитовании.
The Fair Credit Reporting Act was one of the first data privacy laws passed in the Information Age. The findings of the U. S. Congress that led to the Act and the Act's regulatory goals set the direction of information privacy in the U. S. and the world for the next sixty years. Among these innovations were the determination that there should be no secret databases to make decisions about a person's life, individuals should have a right to see and challenge the information held in such databases, and that information in such a database should expire after a reasonable amount of time.
Закон о справедливой кредитной отчетности стал одним из первых законов о защите данных, принятых в информационную эпоху. Обоснования, представленные Конгрессом США при принятии Закона, и его регуляторные цели определили направление развития защиты информации в США и во всем мире на следующие шестьдесят лет. Среди этих нововведений было определение о недопустимости существования секретных баз данных для принятия решений, касающихся жизни человека, предоставление людям права на ознакомление с информацией, содержащейся в таких базах данных, и возможность ее оспаривания, а также установление срока действия информации в таких базах данных.
The Fair Credit Reporting Act was one of the first data privacy laws passed in the Information Age. The findings of the U. S. Congress that led to the Act and the Act's regulatory goals set the direction of information privacy in the U. S. and the world for the next sixty years. Among these innovations were the determination that there should be no secret databases to make decisions about a person's life, individuals should have a right to see and challenge the information held in such databases, and that information in such a database should expire after a reasonable amount of time.
Отчеты потребителей
Обычно называемый кредитным отчетом, потребительский отчет "содержит информацию о вашей кредитной истории – и некоторой истории погашения счетов – а также о статусе ваших кредитных счетов. Эта информация включает в себя, как часто вы своевременно оплачиваете свои платежи, какой у вас кредитный лимит, сколько кредита вам доступно, какую часть кредита вы используете, и есть ли взыскатели долгов, которые пытаются взыскать с вас задолженность. Кредитные отчеты также могут содержать информацию о выплате арендной платы, если вы арендуете жилье. В них также могут быть представлены публичные записи, такие как обременения, судебные решения и банкротства, которые дают представление о вашем финансовом положении и обязательствах."
Неточности в отчетах потребителей
Исследование, опубликованное Федеральной торговой комиссией в 2015 году, показало, что 23% потребителей обнаружили неточности в своих кредитных отчетах. В соответствии с Законом о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA), являющимся поправкой к FCRA, принятой в 2003 году, потребители имеют право один раз в год бесплатно получать копию своего кредитного отчета от каждого кредитного бюро. Бесплатный отчет можно запросить по телефону, по почте или через авторизованный правительством веб-сайт: AnnualCreditReport.com.
Агентства по отчетности о потребителях (CRA)
Агентства по отчетности о потребителях (CRA) – это организации, которые собирают и распространяют информацию о потребителях для использования при кредитной оценке и в иных целях, включая трудоустройство. Бюро кредитных историй, являясь одним из видов агентств по отчетности о потребителях, хранят кредитные отчеты потребителей в своих базах данных. Агентства по отчетности о потребителях несут ряд обязательств в соответствии с FCRA, в том числе:
Агентства по отчетности о потребителях обязаны поддерживать разумные процедуры для обеспечения максимальной точности информации, содержащейся в отчете потребителя. Однако в некоторых регионах страны существуют и другие бюро кредитных историй.