Введение

Федеральная программа студенческих займов в США Федеральная программа прямых займов Уильяма Д. Форда (также называемая FDLP, FDSLP и Direct Loan Program) предоставляет "низкопроцентные кредиты для студентов и родителей, чтобы помочь оплатить расходы на образование студента после окончания средней школы. Кредитором является Министерство образования США, а не банк или другое финансовое учреждение". Это крупнейший источник федеральной финансовой помощи для студентов и их родителей, получающих послесреднее образование, и для многих это первое финансовое обязательство, которое они несут, оставляя их с долгом, который нужно погасить в течение десяти лет или более, поскольку среднему студенту требуется 19,4 года. Программа названа в честь Уильяма Д. Форда, бывшего члена Палаты представителей США от штата Мичиган. После принятия Закона о примирении здравоохранения и образования от 2010 года Федеральная программа прямых займов является единственной программой займов, поддерживаемой правительством в Соединенных Штатах. Программа заменила предыдущую Федеральную программу семейного образования (FFEL), которая выдавала "гарантированные кредиты" - кредиты, полученные и финансируемые частными кредиторами, но гарантированные правительством. Программа FFEL была ликвидирована из-за того, что она приносила пользу частным компаниям по предоставлению студенческих кредитов за счет налогоплательщиков, но не помогала снизить расходы для студентов. Федеральная программа прямых займов накопила очень большой портфель займов на сумму около 1,5 триллионов долларов, и это число будет продолжать расти вместе с процентом дефолтов. Общая проблема, связанная с программой, - это влияние на экономику и последствия для студентов, которые должны погасить эти кредиты.

История

Президент Джордж Буш-старший разрешил пилотную версию программы прямых займов, подписав в 1992 году закон о переоформлении закона о высшем образовании 1965 года. Закон о высшем образовании был принят, чтобы предоставить женщинам и меньшинствам более широкий доступ к колледжу. Президент Билл Клинтон начал фазовую фазу прямого кредитования, подписав закон о бюджетном согласовании 1993 года, хотя в 1994 году 104-й Конгресс принял закон, препятствующий переходу на 100% прямое кредитование. Президент Барак Обама организовал все новые кредиты в рамках программы прямых займов к июлю 2010 года. Переход на 100% прямой кредит с 1 июля 2010 года был введен в действие Законом о примирении здравоохранения и образования от 2010 года. В 1940 году в колледжах училось только около 500 000 американцев, но к 1970 году это число достигло 7,5 миллионов, а сейчас, в 2018 году, это число оценивается примерно в 14 миллионов. С 1970 года доходы семей 80% американцев не смогли увеличиться с учетом инфляции. С ростом стоимости обучения в колледже, отсутствие повышения зарплаты вынуждает большинство студентов полагаться на студенческие пособия и студенческие кредиты. которые могут погасить свои кредиты на основе их дохода после окончания учебы. Эта программа была обещанием лейбористской партии на всеобщих выборах 2005 года.

По умолчанию

Дефолт и просроченность становятся все более распространенными явлениями и представляют собой большой риск, который несет правительство при предоставлении кредитов по низкой процентной ставке. Это приведет к тому, что просроченные платежи или пропущенные платежи будут сообщены в кредитные бюро, и кредитные баллы будут соответственно скорректированы. и последствия гораздо более серьезные. Заемщик считается неплательщиком, если он не вносит требуемые платежи в течение 270 дней. Когда кредит не выплачивается, основная сумма и проценты должны быть выплачены в полном объеме, а также расходы по взысканию. Исследование Pew Charitable Trusts подчеркивает растущее число студентов, которые берут кредиты и сталкиваются с проблемами или перерывами в выплате. По состоянию на октябрь 2018 года число заемщиков студенческих кредитов в дефолте в Соединенных Штатах составляло более 8 миллионов, что составляет около 1 из 5 заемщиков федеральных студенческих кредитов. Эти цифры могут быть даже заниженными из-за большого количества учащихся, которые все еще учатся в школе или находятся в течение льготного периода. Как упоминалось ранее, последствия дефолта являются серьезными и могут включать поврежденный кредит, неприемлемость для будущих студенческих кредитов, арест заработной платы, высокие сборы за сбор, потерю федеральных налогов на доход или социального обеспечения и запрет на другие федеральные программы помощи. Кроме того, растущее число неплатежей влияет на налогоплательщиков. Федеральное правительство потратило более 600 миллионов долларов в 2016 году и прогнозирует, что в ближайшем будущем расходы превысят более 1 миллиарда долларов. Исследование предсказало, что студенты, не выплачивающие эти кредиты, будут стоить правительству огромные деньги.

Связанные с этим проблемы и предложенные решения

Некоторые считают, что рост студенческого долга достигает проблемных уровней. Экономисты указывают на то, что высокий уровень студенческого долга является тормозом для экономики в целом. Один из способов, который предлагается для того, чтобы помочь студентам в погашении кредитов, - это снижение процентов по остаткам. Сенатор США Ричард Блюментал призвал: "Мы должны немедленно снизить процентную ставку по студенческим кредитам до 3,4 процента, а затем еще ниже, и разработать способы для бывших студентов сократить и стереть существующий долг в 1 триллион долларов. Неспособность Конгресса действовать сейчас угрожает нашему слишком медленному и хрупкому экономическому восстановлению и созданию рабочих мест". Другой способ справиться с долгом к уровням дохода - требовать более высокой подотчетности обучения. "Только недавно государственные органы требовали отчета о образовательных выгодах, которые дают университеты, и о том, как эффективно они их дают: сколько стоит колледж? Сколько студентов принято? Сколько выпускников? Сколько времени им нужно, чтобы закончить школу? Сколько из них получают хорошую работу? В то же время, аккредитующие органы изменили свой акцент на измерении от входов и деятельности к результатам Студенты хотят не только высокооплачиваемую работу, но и приемлемое соотношение начальной зарплаты к студенческому долгу. Правительства также заботятся не только о количестве выпускников, но и об общих затратах на подготовку каждого выпускника". Эти вопросы заслуживают рассмотрения в будущих беседах о Федеральной Программе Студенческих Займов. Другое решение проблемы обсуждалось на президентских выборах 2020 года. Кандидаты Берни Сандерс и Элизабет Уоррен предлагали программы погашения кредитов. Сенатор Берни Сандерс предложил отменить все долги по студенческим кредитам в США на сумму 1,6 триллиона долларов, а сенатор Элизабет Уоррен предложила отменить 640 миллиардов долларов долга. Обе страны стремятся сделать государственные университеты бесплатными, снизив потребность в заимствованиях. По данным Министерства образования, 45% студенческих кредитов используются для обучения в государственных колледжах и университетах. Департамент также сообщает, что 40% кредитов берутся для обучения в аспирантуре или профессиональной школе, то есть большинство кредитов берутся для послевузовского образования или частных школ. Поэтому даже если все долги будут стерты, темпы их роста останутся прежними. Эти планы также имели бы непредвиденные последствия, демонстрируя, что будущий долг также может быть прощен. Программа студенческого кредита Стаффорда - это субсидированный кредит, который подвергся критике за отсутствие реформ. Его структура не сильно изменилась с момента его создания в 1965 году. Проблема в том, что это слишком дорого, это расточительная субсидия для студентов со средним доходом, она действует как сдерживающий фактор для студентов, чтобы они не копили, и стимулирует колледжи повышать плату за обучение. Проблема того, что это является сдерживающим фактором для студентов, чтобы сэкономить, широко цитируется. Правительство выдает дешевые кредиты, которые широко доступны, и больше, чем когда-либо, студенты посещают дорогие школы и меньше беспокоятся о своей способности погасить долг. Учеников не поощряют посещать школы с низкой оплатой обучения. Это усугубляется тем, что федеральная финансовая помощь предоставляет меньшую поддержку студентам, посещающим колледжи. Они являются низкозатратными учреждениями, но неблагоприятно расположены как по причине государственной, так и федеральной помощи. Данные были собраны Национальным исследованием помощи студентам послесреднего образования (NPSAS), и результаты исследования показали, что процент студентов с низким доходом, получающих федеральную помощь, значительно благоприятствовал частным и некоммерческим студентам и учреждениям 2-го курса. Среднее федеральное грантовое распределение студентам, посещающим государственные колледжи, было на 49% ниже, чем федеральные награды, предоставляемые студентам частных бакалавриатных учреждений. Кроме того, только каждый третий студент государственного колледжа из группы с наименьшим доходом получал федеральную грантовую помощь, в то время как три из каждых четырех студентов в частных учреждениях бакалавриата получали эту помощь. Было доказано, что на индивидуальном уровне задолже...