Кредиттік рейтинг: несиелік тарих және оның маңыздылығы

Кіріспе

Кредиттік рейтинг – жеке тұлғаның кредиттік қабілеттілігін олардың кредиттік есебін талдау негізінде салыстырмалы түрде бағалайтын сан. Бұл тұтынушылық несие берудің басқа формаларына қарағанда арзан әрі маңызды балама болып табылады. Банктер және кредиттік карта компаниялары сияқты несие берушілер, тұтынушыға ақша беру тәуекелін бағалау үшін кредиттік рейтингтерді пайдаланады. Несие берушілер кредиттік рейтингтерді кеңінен қолдану көптеген тұтынушылар үшін несиеге қол жеткізуді жеңілдетіп, оны арзанрақ еткенін мәлімдейді. 2010 жылы қабылданған Додд-Франк заңына сәйкес, егер тұтынушының кредиттік рейтингіне байланысты несиеден, кредиттік картадан немесе сақтандырудан бас тартылса, ол өзіне қолданылған нақты кредиттік рейтинг туралы тегін есеп алуға құқылы.

Тарих

Кредиттік рейтингтер пайда болмас бұрын, несиелер кредиттік бюролардың кредиттік есептері арқылы бағаланды. 1950 жылдардың соңында банктер несиелік қабілеттілікті абстрактілі статистикалық тәуекел ретінде жаңадан анықтау үшін компьютерлік несиелік бағалау жүйесін қолдана бастады. 1974 жылы «Тең несие мүмкіндігі туралы» заң жыныс немесе отбасылық жағдай бойынша несиеден бас тартуға тыйым салды, ал 1976 жылы нәсілі, ұлты, діні, жасы немесе мемлекеттік жәрдемақы алуы бойынша да тыйым салынды.

FICO бағасы

FICO баллы алғаш рет 1989 жылы FICO, бұрын Fair, Isaac және Company деп аталған компания ұсынды. FICO моделі банктер мен несие берушілердің көпшілігі тарапынан қолданылады және үш ұлттық несие бюросының – Experian, Equifax және TransUnion – тұтынушылардың несиелік тарихына негізделген. Тұтынушының несиелік тарихы әр бюрода әртүрлі болуы мүмкін болғандықтан, FICO баллы FICO-ға баллды есептеу үшін қандай бюродан ақпарат алынатынына қарай өзгеріп отыруы мүмкін. Experian және TransUnion несиелік балдарын 300-ден 850-ге дейін бағалайды, ал Equifax 280-ден 850-ге дейін бағалайды.

Макияж

Кредиттік балл адамның қаржылық тарихындағы әртүрлі факторларды ескере отырып, несие алмау тәуекелін өлшеуге арналған. Кредиттік баллды есептеудің нақты формулалары құпия болса да, FICO келесі компоненттерді жариялады:

Төлем тарихы (35%): Кемсітуші ақпараттың болуы немесе болмауы арқылы ең жақсы сипатталады. Банкроттық, келісімдер, өндіріп алу, қайтару, ипотека және төлемді кешіктіру FICO баллын төмендетуі мүмкін. Қарыздық жүктеме (30%): Бұл санатта қарызға қатысты бірнеше нақты өлшемдер қарастырылады. FICO бойынша, қарыз санатында қарыз шегіне қатысты қатынас, балансы бар шоттардың саны, әртүрлі шоттар бойынша берешек сомасы және бөліп төленетін несиелер бойынша төленген соманы қамтитын алты түрлі өлшем бар. Кредиттік тарихтың ұзақтығы немесе «файлдегі уақыт» (15%): Кредиттік тарих ұзарған сайын, ол FICO баллына оң әсер ете алады. Бұл санатта бірнеше өлшем бар, ең маңыздысы – есептегі шоттардың орташа жасы және ең ескі шоттың жасы. Қолданылған несие түрлері (10%): Тұтынушылар әртүрлі несие түрлерін басқару тарихынан пайда көре алады. Несие түрлеріне: бөліп төленетін, айналымдық, тұтынушылық қаржы және ипотекалық несие жатады. Жақында несие іздеу (10%): «Қатты тартулар» немесе тұтынушылар несие картасына немесе несиеге (айналымдық немесе басқаша) өтініш берген кезде болатын қатты сауалдар, әсіресе көп болса, баллға зиян келтіруі мүмкін. Ипотекалық, автонесие немесе студенттік несие үшін қысқа мерзімде (FICO баллының нұсқасына байланысты екі апта немесе 45 күн) «жақсы баға іздеу» жасайтындар, FICO балл моделі 14 немесе 45 күн ішінде болатын барлық қатты сауалдарды бір рет қана есептейтіндіктен, осы сауалдардың нәтижесінде баллдарының айтарлықтай төмендеуін сезінбеуі мүмкін. Сонымен қатар, ипотекалық, авто және студенттік несие сауалдары, егер олар 30 күннен аз болса, FICO баллына есептелмейді. Барлық несие сауалдары екі жыл бойы жеке несие есептерінде тіркеліп, көрсетіледі, бірақ бірінші жылдан кейін олардың әсері болмайды, өйткені FICO балл жүйесі оларды 12 айдан кейін елемейді. Несие сауалдарын тұтынушы (мысалы, жеке пайдалану үшін несие есебін алу), жұмыс беруші (қызметкерді тексеру үшін) немесе алдын ала тексерілген несие немесе сақтандыру ұсыныстарын бастаған компаниялар жасаған жағдайда, кредиттік баллға ешқандай әсер етпейді: мұндай сауалдар «жұмсақ сауалдар» немесе «жұмсақ тартулар» деп аталады және несие берушілер қолданатын несие есептерінде көрсетілмейді, тек жеке есептерде ғана болады. Несиелік рейтинг жүйелері жұмсақ сауалдарды қарастырмайды. Бұл пайыздар жалпы халық үшін бес санаттың маңыздылығына негізделген. Белгілі бір топтар үшін, мысалы, несиеге ұзақ уақыт пайдаланбаған адамдар үшін бұл санаттардың салыстырмалы маңызы әртүрлі болуы мүмкін. Басқа қаржылық факторлар, мысалы, жас, жұмыспен қамту жағдайы, активтер немесе табыс ескерілмейді. Алайда, несие берушілерге осы факторларды сұрауға және оларды несие берудің белгілі бір жағдайлары үшін есепке алуға тыйым салынбайды. Несие шегін арттыру кредиттік баллға көмектеседі. Кредиттік картадағы несие шегі неғұрлым жоғары болса, қарыз алушының барлық кредиттік карталары бойынша пайдалану коэффициенті соғұрлым төмен болады. Пайдалану коэффициенті – бұл қарыз сомасы кредитор берген сомаға бөлінген, және ол неғұрлым төмен болса, FICO рейтингісі соғұрлым жақсы. Егер бір адамның бір кредиттік картасында 500 доллар, екіншісінде 700 доллар және үшіншісінде 2000 доллар болса, орташа коэффициент 40 пайызды құрайды (барлығы қолданылған 1200 доллар, барлығы шегі 3000 доллар). Егер бірінші кредиттік карта компаниясы шекті 2000 долларға көтерсе, коэффициент 30 пайызға төмендейді, бұл FICO рейтингін арттыруы мүмкін. FICO баллына әсер ететін басқа да ерекше факторлар бар. Сот шешімі, салық қарызы және т.б. бойынша төленетін кез келген ақша, әсіресе жақында болған жағдайда, қосымша айыппұл төленеді. Жаңа ашылған бір немесе бірнеше тұтынушылық несиелік шоттардың болуы да теріс әсер етуі мүмкін.

Payment history (35%): Best described as the presence or lack of derogatory information. Bankruptcy, settlements, charge offs, repossessions, foreclosures, and late payments can cause a FICO score to drop. Debt burden (30%): This category considers a number of debt specific measurements. According to FICO there are six different metrics in the debt category including the debt to limit ratio, number of accounts with balances, the amount owed across different types of accounts, and the amount paid down on installment loans. Length of credit history or "time in file" (15%): As a credit history ages it can have a positive impact on its FICO score. There are several metrics in this category, most significantly the average age of the accounts on a report and the age of the oldest account. Types of credit used (10%): Consumers can benefit by having a history of managing different types of credit. Examples of types of credit include installment, revolving, consumer finance and mortgage. Recent searches for credit (10%): Hard credit inquiries or "hard pulls," which occur when consumers apply for a credit card or loan (revolving or otherwise), can hurt scores, especially if done in great numbers. Individuals who are "rate shopping" for a mortgage, auto loan, or student loan over a short period (two weeks or 45 days, depending on the generation of FICO score used) will likely not experience a meaningful decrease in their scores as a result of these types of inquiries, as the FICO scoring model considers all of those types of hard inquiries that occur within 14 or 45 days of each other as only one. Further, mortgage, auto, and student loan inquiries do not count at all in a FICO score if they are less than 30 days old. While all credit inquiries are recorded and displayed on personal credit reports for two years, they have no effect after the first year because FICO's scoring system ignores them after 12 months. Credit inquiries that were made by the consumer (such as pulling a credit report for personal use), by an employer (for employee verification), or by companies initiating pre screened offers of credit or insurance do not have any impact on a credit score: these are called "soft inquiries" or "soft pulls", and do not appear on a credit report used by lenders, only on personal reports. Soft inquires are not considered by credit scoring systems. These percentages are based on the importance of the five categories for the general population. For particular groups—for example, people who have not been using credit long—the relative importance of these categories may be different. other financial factors such as age, employment status, assets, or income are not accounted. However, lenders are not prohibited from asking about and accounting these factors for particular lending considerations. Getting a higher credit limit can help a credit score. The higher the credit limit on the credit card, the lower the utilization ratio average for all of a borrower's credit card accounts. The utilization ratio is the amount owed divided by the amount extended by the creditor and the lower it is the better a FICO rating, in general. So if a person has one credit card with a used balance of $500 and a limit of $1,000 as well as another with a used balance of $700 and $2,000 limit, the average ratio is 40 percent ($1,200 total used divided by $3,000 total limits). If the first credit card company raises the limit to $2,000, the ratio lowers to 30 percent, which could boost the FICO rating. There are other special factors that can weigh on the FICO score. Any money owed because of a court judgment, tax lien, etc., carries an additional penalty, especially when recent. Having one or more newly opened consumer finance credit accounts may also be a negative.

Аумақтар

FICO кредиттік баллының бірнеше түрі бар: классикалық немесе жалпы мақсаттағы балл, салаға қатысты балл (банк картасының баллы, автокөлік баллы, ипотекалық балл, жеке қаржы баллы және бөліп төлеу несиесінің баллы), XD баллы, NextGen тәуекел баллы және UltraFICO баллы. Классикалық FICO кредиттік баллы (FICO кредиттік баллы деп аталады) 300 мен 850 аралығында, ал халықтың 59% 700 мен 850 аралығында, 45% 740 мен 850 аралығында, ал 2019 жылы американдықтардың 1,2% ең жоғары FICO баллына (850) ие болды. FICO мәліметтері бойынша, 2006 жылы FICO кредиттік баллының медианасы 723, ал 2015 жылы 721 болды. АҚШ-тағы FICO 8 баллының орташа көрсеткіші 2020 жылы 710, ал 2021 жылдың сәуір айында 716 болды. FICO банк картасының, FICO автокөлік, FICO жеке қаржы және FICO бөліп төлеу несиесінің баллы 250 мен 900 аралығында. FICO ипотекалық баллы мен FICO XD 2 баллы 300 мен 850 аралығында. Жоғары балл төмен кредиттік тәуекелді көрсетеді. Experian 580-ден төмен FICO кредиттік баллын өте нашар, 580–669 аралығын қанағаттанарлық, 670–739 аралығын жақсы, 740–799 аралығын өте жақсы, ал 800–850 аралығын ерекше деп жіктейді. Equifax 580-ден төмен FICO баллын нашар, 580–669 аралығын қанағаттанарлық, 670–739 аралығын жақсы, 740–799 аралығын өте жақсы, ал 800–850 аралығын тамаша деп санайды. FICO баллы 670-тен төмен адамдар субприм қарыз алушылар ретінде қарастырылады. FICO баллы әртүрлі кредиттік бюроларда әртүрлі атаулармен белгіленеді: Equifax (Beacon), TransUnion (FICO Risk Score, Classic) және Experian (Experian/FICO Risk Model). FICO кредиттік баллының бірнеше белсенді нұсқасы бар: FICO 98 (1998), FICO 04 (2004), FICO 8 (2009), FICO 9 (2014), FICO 10 және FICO 10T (2020). 2019 жылы UltraFICO баллы деп аталатын FICO баллының жаңа түрі шығарылды. 1995 жылы шығарылған FICO 95 кредиттік баллы және Equifax FICO 98 баллы енді қолданылмайды. FICO Score XD баламалы деректерді пайдаланып жасалады және 2016 жылы шығарылды. Ипотекалық несие берушілер EX FICO Score 2, EQ FICO Score 5 және TU FICO Score 4 балдарын пайдаланады, бірақ нақты FICO ипотекалық баллын емес. Тұтынушылар FICO балдарын және Equifax, TransUnion және Experian үшін кредиттік есепті FICO веб-сайтынан (myFICO) сатып ала алады, сонда олар FICO 8 баллы, FICO Bankcard Score 8, FICO Auto Score 8, FICO Score 9, FICO Auto Score 9, FICO Bankcard Score 9 және басқа FICO балдарын (1998 және 2004 жылғы нұсқалары) алады. Жеке тұлғалар myFICO-да 28 FICO баллына (10 EX, 9 EQ, 9 TU) қол жеткізе алады. Тұтынушылар сондай-ақ Equifax үшін FICO Score 8-ді сол кредиттік бюроның веб-сайтында және Experian үшін FICO Score 8-ді оның веб-сайтында сатып ала алады. Кез келген адам тіркеліп, Experian CreditWorks Basic арқылы тегін EX FICO 8 баллын ала алады. FICO баллының басқа түрлерін жеке тұлғалар жеке тұлға ретінде емес, тек несие берушілер ғана ала алады. Банктер және кейбір несиелік кооперативтер шығарған кейбір кредиттік карталар өздерінің карта иелеріне жылына бірнеше рет тегін FICO баллын ұсынады.

There are several types of FICO credit score: classic or generic or general purpose score, industry specific scores (bankcard score, auto score, mortgage score, personal finance score, and installment loan score), XD score, NextGen risk score, and UltraFICO score. The classic FICO credit score (named FICO credit score) is between 300 and 850, and 59% of people had between 700 and 850, 45% had between 740 and 850, and 1.2% of Americans held the highest FICO score (850) in 2019. According to FICO, the median FICO credit score in 2006 was 723 and 721 in 2015. The average FICO Score 8 in the US was 710 in 2020 and 716 in April 2021. The FICO bankcard score, FICO auto score, FICO personal finance score, and FICO installment loan score are between 250 and 900. The FICO Mortgage Score and FICO Score XD 2 are between 300 and 850. Higher scores indicate lower credit risk. Experian classifies FICO credit scores lower than 580 as very poor, 580–669 as fair, 670–739 as good, 740–799 as very good, and 800–850 as exceptional. Equifax considers FICO scores lower than 580 as poor, 580–669 as fair, 670–739 as good, 740–799 as very good, and 800–850 as excellent. Individuals with FICO scores less than 670 are seen as subprime borrowers. FICO scores have different names at each of the different credit reporting agencies: Equifax (Beacon), TransUnion (FICO Risk Score, Classic) and Experian (Experian/FICO Risk Model). There are several active generations of FICO credit scores: FICO 98 (1998), FICO 04 (2004), FICO 8 (2009), FICO 9 (2014), FICO 10 and FICO 10T (2020). A new type of FICO score named UltraFICO score was released in 2019. The FICO 95 credit score released in 1995 and Equifax FICO 98 scores are no longer in use. The FICO Score XD is made with alternative data and was released in 2016. Mortgage lenders use EX FICO Score 2, EQ FICO Score 5 and TU FICO Score 4, but not a real FICO Mortgage Score. Consumers can buy their FICO scores plus credit report for Equifax, TransUnion, and Experian from the FICO website (myFICO), and they will get their FICO score 8, FICO Bankcard Score 8, FICO Auto Score 8, FICO Score 9, FICO Auto Score 9, FICO Bankcard Score 9, and other FICO scores (1998 and 2004 versions). Individuals can get up to 28 FICO scores (10 EX, 9 EQ, 9 TU) on myFICO. Consumers also can buy their FICO Score 8 for Equifax in the website for that credit bureau, and their FICO Score 8 for Experian on its website. Anyone can register and get their free EX FICO score 8 with Experian CreditWorks Basic. Other types of FICO scores cannot be obtained by individuals in a personal capacity, only by lenders. Some credit cards issued by banks and some credit unions offer a free FICO score several times per year to their cardholders.

FICO SBSS

FICO Small Business Scoring Service (SBSS) бағасы шағын бизнес несиесіне үміткерлерді бағалау үшін қолданылады. Бұл балл бизнес иесінің жеке несие тарихын және бизнес өзінің несие тарихын бірге бағалай алады. Бизнестің қаржылық мәліметтері де қарастырылуы мүмкін. FICO SBSS бағасы 0–300 диапазонында болады. Қарқын жоғары болған сайын, тәуекел төмендеуін көрсетеді. $350,000 және одан аз сомадағы SBA 7(a) несиелеріне арналған өтініштер осы балл бойынша алдын ала тексеріледі. Алдын ала тексеруден өту үшін кемінде 140 балл қажет, бірақ көптеген несие берушілер 160 немесе одан жоғары балл талап етеді.

VantageScore бағасы

2006 жылы FICO-дан клиенттерді тартып алу үшін үш ірі кредиттік бюро VantageScore кредиттік балын енгізді, ол бірнеше жағынан FICO-дан өзгеше. FICO V. VantageScore федералдық ісі бойынша сот құжаттарында көрсетілгендей, 2006 жылы VantageScore-тың нарық үлесі 6%-дан кем болды. VantageScore әдістемесі бастапқыда 501 мен 990 аралығындағы балл диапазонын (VantageScore 1.0 және VantageScore 2.0 баллдары) құрады, бірақ VantageScore 3.0 балл 2013 жылы 300–850 балл диапазонын қабылдады. VantageScore 4.0 балл 2017 жылдың ортасында жарияланды және 300–850 диапазонын қолданады. Тұтынушылар VantageScore-ты тегін кредиттік есептерді ұсынатын веб-сайттардан, сондай-ақ Capital One, American Express, U.S. Bank, Chase Bank, TD Bank, N.A., Synchrony Bank және USAA Bank шығарған кейбір кредиттік карталардан ала алады. VantageScore 3.0 және 4.0 бойынша 550-ден төмен – өте нашар, 550–649 – нашар, 650–699 – қанағаттанарлық, 700–749 – жақсы, ал 750–850 – өте жақсы деп бағаланады. 2023 жылғы мәліметтер бойынша, Synchrony Bank өз кредиттік карталарын беру үшін VantageScore 4.0 кредиттік балын пайдаланады.

CE бағасы

CE Score-ті CE Analytics жариялайды. Бұл балл Credit Plus желісі арқылы 6500 несие берушіге таратылады. Оның диапазоны 350-ден 850-ге дейін.

Білім беру бойынша кредиттік баллдар

Тұтынушыларға өздерінің кредиттік рейтингтерін түсінуге және жақсартуға көмектесетін бірнеше бағалау жүйелері әзірленді. Олардың көпшілігі FICO өзінің моделінің егжей-тегжейін бөлісуді бастамас бұрын және несие берушілерді тұтынушылармен бағалауларын бөлісуге ынталандырмас бұрын пайда болды. Бұл бағалау жүйелері тұтынушыларға өздерінің рейтингтерін қадағалауға және жақсартуға көмектесе алады, бірақ олар FICO рейтингін қайталай бермейді және толық емес деректерді пайдаланса, айтарлықтай дәлдігі төмен болуы мүмкін. Олар сонымен қатар тұтынушыларға әртүрлі бағалар мен дәрежелер береді, бұл бір ғана рейтинг санын күтетін тұтынушылардың арасында жаңсақтық тудырады. myFICO форумында және басқа да жерлерде FICO емес бағалау жүйелері FAKO бағалау жүйелері деп аталады. Experian-ның Plus Score бағасы 330 мен 830 аралығында, ал Experian-ның Ұлттық теңдестірілген бағасы 360-тан 840-қа дейін. Equifax-тың Equifax кредиттік бағасы 280 мен 850 аралығында. CreditXpert түрлі әрекеттердің бағалау диапазонына (350-ден 850-ге дейін) тигізетін әсерін бағалау үшін симуляциялық баға ұсынады.

Басқа кредиттік баллдар

Қарыз берушілер тұтынушылар туралы қосымша мәлімет алу үшін FICO емес кредиттік баллдарды пайдалануға тырысуы мүмкін, әсіресе дәстүрлі кредиттік тарихы шектеулі және балл қою қиын болуы мүмкін жағдайларда. Егер олар бірегей түсінік берсе, мұндай баллдар FICO баллына қосылуы немесе FICO баллдың орнына қолданылуы мүмкін, егер олар ұқсас болжамдық мүмкіндіктерді ұсынса. Мұндай баллдардың көпшілігі ұлттық кредиттік бюролар арқылы қолжетімді емес деректерге (баламалы деректер) негізделген, мысалы, жалдау төлемдері, коммуналдық қызметтер, телекоммуникациялық төлемдер, сондай-ақ мүліктік құжаттар, ипотека, кепілдіктер, жеке мүлікке құқықтар, салықтық мәліметтер және лицензиялық деректер сияқты қоғамдық жазбалар. SageStream компаниясының Credit Optics Score дәстүрлі және баламалы кредиттік деректерді машиналық оқыту модельдеу әдістерімен біріктіріп, 1-ден 999-ға дейін ауқымдағы балл береді. LexisNexis RiskView бағасы, кең ауқымды мемлекеттік жазбаларға негізделген, 501-ден 900-ға дейін. CoreLogic Credco мүлікке қатысты мемлекеттік жазбалар туралы мәліметтер береді және оның Anthem Credit Score бағасы 325-тен 850-ге дейін. PRBC тұтынушыларға өздерін тіркеуге және қарыздық емес төлемдерінің тарихын хабарлауға мүмкіндік береді. PRBC-нің баламалы кредиттік бағасы 100-ден 850-ге дейін. ChexSystems Consumer Score сияқты қаржылық шоттарды тексеру қызметтеріне арналған баллдар да бар, олар 100-ден 899-ға дейін ауқымда. L2C, Inc. компаниясының L2C (Link2Credit) бағасы 300-ден 850-ге дейін. Scorelogix LLC JSS кредиттік баллын ұсынады, ол жұмыс тарихы, табыс және экономиканың әсеріне негізделген кредиттік тәуекелді бағалайды. Comenity Bank және Comenity Capital Bank 0-ден 999-ға дейінгі мінез-құлық тәуекелі бағасын қолданады. TU CreditVision баллдары мен TU жаңа шот бағасы (300-850) TransUnion компаниясымен шығарылады. Соңғысы WebBank компаниясымен қолданылады.

Тегін жылдық кредиттік есеп

FACT Act (Әділ және нақты несиелік операциялар туралы заң) нәтижесінде АҚШ-тың әрбір заңды тұрғыны әрбір кредиттік есептік агенттігінен өзінің кредиттік есебінің тегін көшірмесін он екі айда бір рет алуға құқылы. Заң барлық үш агенттік – Equifax, Experian және Transunion – есептерді ұсынуды талап етеді. Бұл кредиттік есептерде үш агенттіктің бірінен де кредиттік бағалау көрсетілмейді. Үш кредиттік бюро Annualcreditreport.com сайты арқылы жылдық кредиттік есептерді жүргізеді, онда пайдаланушылар өздерінің тегін кредиттік есептерін ала алады. FICO емес кредиттік бағалаулар есептің қосымша мүмкіндігі ретінде ақы төленеді. Бұл ақы әдетте 7,95 долларды құрайды, себебі FTC бұл төлемді Әділ несиелік есеп беру заңы арқылы реттейді. FTC түрлі алаяқтықтарды және жалған кредиттік есептер ұсынатын немесе қызметтері үшін ақы алатын басқа сайттар туралы мәліметтерді қадағалайды. Кредиттік есеп беру қызметтерінің заңсыз әрекеттері сотта қаралып шешілді, мысалы, Experian Consumer Direct компаниясы ай сайынғы төлемді қабылдайтын кредиттік есептерді бақылау қызметтеріне адамдарды адас жолмен тіркегені үшін айыпталды.

Кредиттік баллдың дәстүрлі емес қолданылуы

Кредиттік баллдар көбінесе автокөлік және үй иелерінің сақтандыру бағасын анықтау үшін қолданылады. 1990 жылдардың басынан бастап, кредиттік баллдарды жасайтын ұлттық кредиттік бюролары сақтандыруға арналған мамандандырылған баллдарды да жасап, сақтандыру компаниялары оларды әлеуетті клиенттердің сақтандыру тәуекелін бағалау үшін пайдаланады. Зерттеулер көрсетіп тұрғандай, баллдарды қолдану арқасында көптеген сақтандырылған адамдар сақтандыру үшін аз төлейді. Бұл зерттеулер жоғары баллға ие адамдардың талаптарының азырақ екенін көрсетеді. 2009 жылы TransUnion өкілдері Коннектикут штатының заң шығарушы органына жұмысқа алу процесінде пайдалану үшін кредиттік баллдар туралы есептерді жұмыс берушілерге сату практикасы туралы куәлік берді. Кемінде он екі штаттың заң шығарушылары заң жобаларын ұсынды, ал үш штат жұмысқа алу кезінде кредиттік тексеруді шектеу туралы заңдарды қабылдады.

Сын-пікірлер мен даулар

Кредиттік балл жүйелері әртүрлі БАҚ, борышкерлер одағы, тұтынушылар құқығын қорғау ұйымдары және мемлекеттік лауазым иелері тарапынан қызу сынға ұшырады. Болашақ жұмысқа орналасушыларды кемсіту, пәтер жалға алу өтініштерін қабылдамау, нәсілдік дискриминация, тәуекелді дұрыс болжамау, алгоритмдерді манипуляциялау және жалпы аморальдық сипаттағы мәселелер осы жүйеге қатысты көтерілді. Бұл балл беру жүйесі жеке адамның өмірлік мүмкіндіктерін қалыптастыруға бағытталған жіктеу нысаны ретінде де зерттелді – экономикалық теңсіздіктің бір түрі. Мұндай жіктеу схемасының қажеттілігі ұжымдық әлеуметтік қызметтердің және тәуекелдің жоғалуымен байланысты. АҚШ-тағы кредиттік балл жүйесі Қытайдағы әлеуметтік балл жүйесіне ұқсас. Кредиттік ақпаратты түрлі сақтандыру түрлерін алуға немесе пәтер жалға алуға қолдану да сынға ұшырады, себебі жұмыспен қамту, тұрғын үй, көлік және сақтандыру – қазіргі қоғамға мағыналы қатысудың негізгі шарттары болып табылады және кейбір жағдайларда (мысалы, автосақтандыру) заңмен міндетті болып табылады. АҚШ-тың кредиттік ақпарат беру компаниялары кредиттік баллдардың құнын және пайдалылығын дұрыс емес көрсету, тұтынушыларды қайта-қайта төлем жасауға итермелеу және есептер туралы жалған ақпарат беру арқылы заңсыз әрекеттер жасады деп айыпталды. Тұтынушылардың қаржылық қорғалуын қамтамасыз ету бюросы (CFPB) Equifax, Inc. және TransUnion компанияларын сатылған кредиттік баллдардың құны туралы тұтынушыларды әдейі түрде алдағаны үшін, сондай-ақ несие берушілерге берілгеннен өзгеше баллдарды тұтынушыларға ұсынғаны үшін айыптады. Equifax компаниясы 2017 жылы болған деректер бұзушылығына байланысты, 147 миллион адамның жеке ақпаратының құпиялылығы бұзылғаны үшін Федералды сауда комиссиясымен, CFPB және штаттармен 575 миллион долларлық келісімге келді. 2020 жылы Пенсильвания штатының тұрғыны TransUnion компаниясын террористер тізіміндегі адамдармен бірдей есімді болғандықтан, террорист ретінде қате таңбаланғаны үшін сотқа берді. Бұрын да осындай жағдайлар болған. 2007 жылы Колорадо штатында бір әйелдің кредиттік есебінде ол есірткі сатушы деп көрсетілген, ал 2017 жылы Калифорния штатында бірнеше адамның кредиттік есептері оларды террористтер деп таңбалаған автосаудагерге сатылған.

Credit scoring systems have garnered considerable criticism from various media outlets, debtors unions, consumer law organizations, and government officials. Discrimination against prospective employees, rejection of rental applications, racial bias, poor risk prediction, manipulation of algorithms, and overall immorality are some of the concerns raised regarding the system. The scoring system has also been studied as a form of classification to shape an individual's life chances—a form of economic inequality. The classification scheme is necessitated by the loss of collective social services and risk. The credit scoring system in the United States is similar to the Social Credit System in China. The use of credit information in connection with applying for various types of insurance or rental applications has drawn criticism, because obtaining and maintaining employment, housing, transport, and insurance are among the basic functions of meaningful participation in modern society, and in some cases (such as auto insurance) are mandated by law. US credit reporting companies have been accused of illegal behaviors by misstating costs and usefulness of credit scores, tricked consumers into recurring payments, and lying about reports. The Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) charged both Equifax, Inc. and TransUnion with deliberate deceit of consumers about the value of the credit scores sold, as they were caught providing different scores to consumers than what was being provided to lenders. Equifax agreed to a settlement of $575 million with the Federal Trade Commission, the CFPB, and states related to a data breach that occurred in 2017 where 147 million people were affected by their personal information being exposed. In 2020, a Pennsylvania man filed a lawsuit against TransUnion over being mislabeled as a terrorist due to having the same first name as suspected terrorists. This was not the first instance as similar events occurred in 2007 in Colorado where a woman's credit report labeled her as a drug trafficker, and in 2017 in California where multiple people had their credit reports sold to a car dealership that labeled them as terrorists.