ДБС Банк: Оңтүстік-Шығыс Азияның ірі банкі

Кіріспе

Сингапурлық көпұлтты банк және қаржылық қызметтер компаниясы

DBS – Оңтүстік-Шығыс Азиядағы активтері бойынша ең ірі банк және Азиядағы ең ірі банктердің бірі, 2023 жылғы деректер бойынша оның активтері 739 миллиард долларды құрайды. Бұл банк Сингапурдан басқа, Қытай, Гонконг, Тайвань және Индонезия сияқты аймақтарда да тұтынушылар банкі, кассалық және нарықтар, бағалы қағаздар брокерлігі, акциялар мен қарыздық қаражаттарды тарту салаларында үстемдік құрады. DBS-тің ең ірі және бақылау акционері – Temasek Holdings, GIC-тен кейін Сингапурдың екінші ірі мемлекеттік еңбекқорлық қоры. 2023 жылғы мәліметтер бойынша, Temasek компаниясы DBS акцияларының 29%-ына ие. Банктің сенімді капиталдық жағдайы Standard & Poor's және Moody's рейтингтік агенттіктерінен "AA−" және "Aa1" кредиттік рейтингтерін алды, бұл Азия-Тынық мұхиты аймағындағы ең жоғары рейтингтердің қатарына жатады. Сонымен қатар, DBS 2009 жылдан 2015 жылға дейін алты жыл қатарынан Global Finance журналының "Азиядағы ең қауіпсіз банк" сыйлығына ие болды. 2019 жылдың шілдесінде DBS – Euromoney, Global Finance және The Banker ұйымдарынан бір мезгілде үш беделді халықаралық "Жылдың үздік банкі" наградасын алған әлемдегі алғашқы банк атанды. DBS 2018 жылдың 2 қазанынан бастап Dow Jones Sustainability Asia Pacific Index-ке енгізілді, бұл Оңтүстік-Шығыс Азиядағы алғашқы банк болып табылады. DBS 2018 жылы жарияланған Bloomberg L. P. Gender Equality Index (GEI) индексінде City Developments Limited компаниясымен бірге гендерлік теңдікке қолдау көрсетудегі еңбектері үшін танылған алғашқы компаниялардың бірі болды.

Тарих

Сингапурдың даму банкі 1968 жылғы 16 шілдеде Сингапур үкіметінің қаулысымен құрылды. Банк 1968 жылғы 1 қыркүйекте жұмысын бастады. Банк құрылған кездегі басты міндеті – Сингапурдың индустрияландыруын және үкіметтің қала құрылысы жобаларын қаржыландыру болды. 1960 жылы үкімет Сингапурдың экономикалық жағдайын бағалау және қала үшін индустрияландыру бағдарламасын жасау мақсатымен Біріккен Ұлттар Ұйымының (БҰҰ) өнеркәсіптік сараптамалық тобын шақырды. Аталған ұсыныста даму банкін құру, сондай-ақ Сингапурға шетелдік инвестицияларды тартуға арналған экономикалық орган құру, өнеркәсіптік қаржыландыру және өнеркәсіптік аймақтарды басқару көзделген.

POSB банкін сатып алу

Бұрын Post Office Savings Bank деп аталған, ол 1877 жылдың 1 қаңтарында Стрейтс Елді мекендері үкіметі тарапынан Раффлс Плейс қаласындағы Бас пошта ғимаратында құрылды. 1976 жылға қарай POSB-де бір миллион салымшы болды, ал салымдар S$1 миллиардтан асты. 1990 жылы банк POSBank деп қайта аталды, кейін 1998 жылдың 16 қарашасында DBS Bank 1.6 миллиард долларға сатып алды (алғаш рет 1998 жылдың 24 шілдесінде жарияланды), бұл оған төрт миллионнан астам тұтынушысы бар үлкен нарық үлесін берді. Бірлесу POSB-ге толыққанды коммерциялық банктермен бәсекелесуді жақсартуға, жаңа клиенттерге жақсы қызмет көрсетуге және үкіметтің жергілікті банктерді біріктіріп, халықаралық деңгейде бәсекелесе алатын үлкен және күшті банктер құруға шақыруымен үйлесімді болды. POSB Банкі Сингапурдағы банк бөлімшелерінің ең көп санын, әсіресе елдің орталық аймақтарында сақтап тұрады, сондай-ақ ел бойынша банкоматтардың ең көп желісіне ие. Екі банктың интеграциясы екі банк клиенттеріне де бір-бірінің мүмкіндіктерін пайдалануға мүмкіндік берді; DBS Bank салымшылары POSBank бөлімшелерінде бүкіл елде орнатылған қолма-қол ақша салым машиналарын пайдалана алады, ал POSB Bank салымшылары да солай.

Азия ислам банкі (2007 2015)

DBS Bank толық банктік лицензияны Сингапурдың ақша-несиелік органынан ресми мақұлдау алғаннан кейін 2007 жылғы 7 мамырда Азия Ислам банкін (IB Asia) іске қосты. IB Asia-ның негізгі акционерлерінің арасында басым үлеске ие DBS және 34 Таяу Шығыс инвесторы – GCC елдерінен (Көшбасшылық ынтымақтастық кеңесі) көрнекті отбасылар мен өнеркәсіптік топтар бар. 2015 жылғы 14 қыркүйекте DBS Bank IB Asia-ны кезең-кезеңімен жабуға ниеттенгенін хабарлады, себебі ол жекелеген ұйым ретінде жұмыс істегенде үнемділікке қол жеткізе алмады. Бұл процеске шамамен 2-3 жыл уақыт кетеді деп күтілуде. DBS өздері ислам шариясына сәйкес банктік өнімдерді әзірлейтінін мәлімдеді.

DBS iB Secure Device және Интернет-банкинг (2006 қазіргі уақытқа дейін)

2006 жылдың соңында банк интернет-банкинг клиенттеріне фишинг шабуылдарына қарсы күресуге көмектесетін екі факторлы аутентификация құрылғысын ұсына бастады. DBS iB Secure Device – кілт сақинасы түріндегі аппараттық құрылғы, ол логин есімімен байланысты парольді жасайды. Пароль әр алпыс секунд сайын өзгереді және бір рет қолданылғаннан кейін жарамсыз болады. DBS институтының коды – 7171. 2012 жылы DBS онлайн-банкинг қызметін одан да қауіпсіз ету мақсатындағы қаржы индустриясының жалпы бастамасы аясында жаңа буын IB Secure құрылғысын енгізді. Бұл құрылғы күшейтілген аутентификация мүмкіндіктеріне ие және пайдаланушыларға әлеуетті алаяқтық және қауіп-қатерлерге қарсы қосымша қауіпсіздік деңгейін ұсынады. 2013 жылғы мәліметтер бойынша, DBS-тің Сингапурда 2,4 миллион интернет-банкинг пайдаланушысы болды.

Цифрлық банк қызметі (2010 қазіргі уақытқа дейін)

2010 жылдың 15 сәуірінде DBS Bank DBS және POSB клиенттеріне mBanking қызметін іске қосты. Ол клиенттерге өздерінің банктік және несие карталарындағы шоттарын қарауға, қаражатты аударуға және ұялы телефондары арқылы шоттарды төлеуге мүмкіндік береді. mBanking-ті пайдаланатын клиенттер DBS Bank-тың "ақша қауіпсіздігі" кепілдігімен қорғалады. Банк рұқсат етілмеген операциялар болған жағдайда өтемақы төлейтінін уәде етті. 2013 жылы Сингапурда 839 000 mBanking пайдаланушысы болды. 2014 жылы бас директор Пиюш Гупта және оның командасы "Банкті қуанышқа бөлеу" мақсатымен цифрлық трансформация бағдарламасын іске қосты. Бұл бағдарлама бойынша банк өзін "банктік қызметтерді ұсынатын технологиялық компания" деп санайды және өзінің жетістіктерін жетекші технологиялық компаниялармен салыстырып, Google, Amazon, Netflix, Apple, LinkedIn және Facebook-пен қатар GANDALF аббревиатурасындағы "D" болуды мақсат етеді. 2016 және 2018 жылдары Euromoney журналы DBS-ді әлемдегі ең жақсы цифрлық банк және әлемдегі ең жақсы шағын және орта бизнес банкі деп атады. Сингапурдың Монетарлық Агенттігі (MAS) бұзылудың "қабылданбайтынын" мәлімдеді және банк MAS-тың "жүйенің жоғары қолжетімділігін" сақтап, IT жүйелерін жылдам қалпына келтіруіне деген үмітінен төмен болды. Регулятор "қажетті фактілерді жинағаннан кейін DBS-ке қатысты тиісті қадағалау шараларын қолданатынын" мәлімдеді. 2023 жылдың 31 наурызында өткен банктің жылдық жалпы жиналысында бас директор Пиюш Гупта осы айдың басында болған қызмет көрсету үзілісі үшін кешірім сұрады. Төраға Питер Сиа оқиғаны тергеу үшін арнайы кеңесші комитет құрылғанын және банкке көмек көрсету үшін сыртқы сарапшылар шақырылатынын хабарлады. 2023 жылдың 5 мамырында DBS-тің онлайн-банкинг және төлем қызметтері, сондай-ақ банкоматтары шамамен сағат 12-ден сағат 15:10-ға дейін тоқтатылды. Бұл үзіліс банктің PayLah! қызметіне, сондай-ақ несиелік және дебеттік карталардағы 'paywave' мүмкіндігіне әсер етті. Осы оқиғадан кейін MAS DBS-ке қосымша капитал талаптарын қойды, оған операциялық тәуекел үшін тәуекелге салмақталған активтерге 1,8 еселік коэффициентті қолдануды талап етті, нәтижесінде оның жалпы қосымша нормативтік капиталы шамамен 1,6 миллиард долларға жетеді. 2023 жылдың 14 қазанында DBS өзінің цифрлық банкинг қызметтерінде, оның ішінде онлайн-банкинг және төлем қызметтерінде, сондай-ақ банкоматтарында қызмет көрсету үзілісі болды. Үзіліс сағат 15:00-де басталды және кем дегенде бірнеше сағатқа созылды. Сағат 22:10-да DBS барлық банкоматтардың жұмыс істеп тұрғанын хабарлады, бірақ кейбір цифрлық қызметтер, мысалы, цифрлық банкинг және PayLah! қызметі бұзылуын жалғастырды. 2023 жылдың 1 қарашасында MAS оқиғаларға жауап ретінде DBS-ке шектеулер енгізді: жаңа бизнес-жобаларды сатып алуға тыйым салды және 6 ай бойы барлық маңызды емес IT өзгерістерін тоқтатуды талап етті. Сонымен қатар DBS-ке Сингапурдағы филиалдар мен банкоматтар желісінің көлемін азайтуға тыйым салынды. Бас директор Пиюш Гупта бұл жағдай үшін кешірім сұрап, жүйелік тұрақтылықты арттыру үшін 80 миллион долларлық арнайы бюджет бөлетінін мәлімдеді. Бас директор Пиюш Гуптаның сөзіне сәйкес, 2023 жылы банктің бес маңызды үзілісінің төртеуі бағдарламалық жасақтамадағы қателермен байланысты болды, және "кем дегенде екі-үш жағдайда қате соншалықты терең болды, оны анықтау мүмкін болмады". Ол сондай-ақ осы бағдарламалық жасақтамадағы қателердің ықтимал себебі ретінде "үйден жұмыс істеуді" атады және банк өзінің инженерлік командасын күшейтуді жоспарлап отырғанын айтты. DBS жүйелік тұрақтылықты арттыру үшін 80 миллион долларлық арнайы бюджет бөлді және 2024 жылдың 1-тоқсанының соңына дейін жақсартылған қалпына келтіру процесін іске қосуды үміттенеді.

On 15 April 2010, DBS Bank launched mBanking to both DBS and POSB customers. It allows customers to view their banking and credit card accounts, transfer funds and pay bills via their mobile phones. Customers using mBanking will be protected by DBS Bank's 'money safe' guarantee. The bank promised reimbursements if were are any unauthorised transactions. As of 2013, there were 839,000 mBanking users in Singapore. In 2014, CEO Piyush Gupta and his leadership team launched a digital transformation programme intended to "Make Banking Joyful". Under this programme, the bank would consider itself "a technology company delivering banking services" and benchmark its progress against leading technology companies and aim to be the "D" in the acronym GANDALF, alongside Google, Amazon, Netflix, Apple, LinkedIn, and Facebook. In 2016 and 2018, the Euromoney magazine named DBS the world's best digital bank and the world's best small and medium size enterprise bank. The Monetary Authority of Singapore (MAS) stated that the disruption was "unacceptable" and that the bank had fallen short of MAS's expectations that the bank would maintain "high system availability and ensure its IT systems are recovered expeditiously". The regulator stated that it would "take the commensurate supervisory actions against DBS after gathering the necessary facts". At the bank's annual general meeting held on 31 March 2023, CEO Piyush Gupta apologised for the service outage that had occurred earlier in the month. Chairman Peter Seah announced that a special board committee had been set up to investigate the incident and that external experts would be brought in to assist the bank. On 5 May 2023, DBS's online banking and payment services, as well as its ATM services, were disrupted from about noon until about 3.10pm. The disruption affected the bank's PayLah! service as well as the 'paywave' feature on credit and debit cards. Following the incident, the MAS imposed additional capital requirements on DBS, requiring it to apply a multiplier of 1.8 times to its risk weighted assets for operational risk, such that its total additional regulatory capital would need to amount to approximately S$1.6 billion. On 14 October 2023, DBS suffered a service disruption that affected its digital banking services, including its online banking and payment services as well as its ATM services. The disruption lasted from began from 3pm and lasted for at least several hours. At 10.10pm, DBS announced that all ATMs were back up and running, although some digital services, such as digital banking and its PayLah! service continued to be disrupted. On 1 November 2023, in response to the incidents, the MAS imposed restrictions on DBS: prohibiting it from acquiring any new business ventures and requiring it to pause all non essential IT changes for 6 months. DBS was also prohibited from reducing the size of its branch and ATM networks in Singapore. CEO Piyush Gupta apologised for the disruption and stated that the bank will set aside a special budget of S$80 million to enhance system resiliency. According to CEO Piyush Gupta, four out of five of the bank's major disruptions in 2023 were related to software bugs, and further that "in at least two or three of these incidents, the bug was so deep that we wouldn't be able to pick it up". He also cited "working from home" as a possible cause for these software bugs and said that the bank intended to improve the depth of its engineering team. DBS has set aside a special budget of S$80 million to enhance system resiliency and hopes to have a more robust recovery process in place by the end of Q1 2024.

1Малазияның даму Берхад қоры

2016 жылдың қазан айында Сингапурдың ақша-несиелік басқармасы (MAS) 1Malaysia Development Berhad (1MDB) ісіне байланысты Малайзиядан келген қаражат ағынына қатысты ақша жылыстыруға қарсы талаптарды 10 рет бұзғаны және бақылаудың жетіспеушілігі үшін DBS банкіне 1 миллион сингапур доллары көлемінде қаржылық санкция салды.

Wirecard туралы аңыз

2023 жылдың маусым айында Сингапурдың ақша-несиелік органы (MAS) DBS банкіне 2,6 миллион доллар көлемінде айыппұл салды. Бұл айыппұл 2015 жылдың шілдесінен 2020 жылдың ақпанына дейін Wirecard төлем жүйесіне қатысты ақшаны жылыстатуға қарсы және терроризмді қаржыландыруға қарсы талаптарды бұзғаны үшін салынды, бұл мәселе 11 корпоративтік клиенттің шоттарымен байланысты болды. DBS банк клиенттердің нақты иелері туралы қажетті және жаңартылған ақпаратты сақтауға және ақшаны жылыстату мен терроризмді қаржыландыру тәуекелдерін жаңартуға сәтсіздік жасады. Сондай-ақ, банк жоғары тәуекелді клиенттердің және олардың нақты иелерінің кіріс көзін толыққанды анықтамады. Одан қоса, клиенттер туралы банктың біліміне қайшы келетін немесе экономикалық мағынасы жоқ, ерекше ірі операциялардың себептерін және мақсатын тиісінше тексермеді.