Рабабанк: История и современность кооперативной банковской группы

Введение

Голландская банковская и финансовая компания, Нидерландский банк.

По показателю Tier 1 капитала организация входит в число 50 крупнейших финансовых институтов в мире. По состоянию на 2022 год общие активы составляют 628 миллиардов евро при чистой прибыли в 2,7 миллиарда евро.

История

Rabobank, имеющий корни в сельском хозяйстве, организован как федерация местных кредитных кооперативов, предоставляющих услуги местным рынкам.

Создание фермерских банков

Банк был основан на идеях Фридриха Вильгельма Райффайзена, основателя кооперативного движения кредитных союзов, который в 1864 году создал первый фермерский банк в Германии. Будучи сельским старостой, он столкнулся с крайней бедностью фермеров и их семей. Он попытался облегчить эту нужду посредством благотворительной помощи, но осознал, что самообеспечение имеет больший потенциал в долгосрочной перспективе, и поэтому преобразовал свой благотворительный фонд в фермерский банк в 1864 году. Так он создал Darlehnskassen Verein, который собирал сбережения сельских жителей и предоставлял кредиты предприимчивым фермерам. Эта модель вызвала значительный интерес в Нидерландах в конце XIX века. Одним из первых последователей Райффайзена был отец Герлакус ван ден Элсен, который стал основоположником ряда местных фермерских банков на юге Нидерландов. Модель получила распространение благодаря поддержке духовенства и сельской элиты. Миссия фермерских кредитных банков была идеалистической, но они всегда действовали, руководствуясь строгими деловыми принципами. Любопытно, что одним из основополагающих принципов кооперативной модели Rabobank было сотрудничество с целью "защиты от ростовщиков". Модель кооперативного банка обеспечивала прочную связь между инвестированным капиталом и местным сообществом.

21 век

В 2002 году Rabobank запустил новый интернет-сберегательный банк под названием Rabobank.be. Второй онлайн-сберегательный банк был запущен в 2005 году в Ирландии под названием RaboDirect, а затем как RaboPlus в Новой Зеландии и два года спустя в Австралии. После небольшого перерыва новые онлайн-банки были открыты в Польше (2011) и Германии (2012). Рекламные кампании, использовавшиеся для продвижения сберегательного бизнеса в Ирландии и Новой Зеландии, повысили узнаваемость Rabobank в целом в этих странах, что привело к увеличению не только сберегательного бизнеса, но и кредитного. В 2010 году Rabobank решил использовать тот же бренд в Австралии и Новой Зеландии для сберегательного банка и заменил RaboPlus на RaboDirect в этих странах. В 2014 году Rabobank сотрудничал с Vasco, теперь OneSpan, для создания новой системы онлайн-аутентификации с использованием QR-кодов. Rabobank приобрел австралийскую компанию Lend Lease Agro Business в 2003 году. В 2008 году банк расширил свою деятельность в Индонезии, купив два розничных банка, Bank Haga и Bank Hagakita. В Соединенных Штатах Rabobank завершил приобретение Mid State Bank & Trust 1 мая 2007 года, что позволило Rabo расширить свои услуги в регионе Центрального побережья Калифорнии. В 2010 году банк также приобрел Pacific State Bank, расширив свою деятельность в Центральной долине Калифорнии. Utrecht America Holdings, Inc. и Rabobank N. A. работают как дочерние компании Rabobank Group в Соединенных Штатах. В 2019 году было объявлено о продаже Rabobank своего американского розничного бизнеса Mechanics Bank, в результате чего все филиалы Rabobank приняли название Mechanics. Rabobank продолжит деятельность в Северной Америке, связанную с кредитованием в сфере продуктов питания и сельского хозяйства, через свою дочернюю компанию Rabo AgriFinance. В июне 2012 года рейтинговое агентство Moody's понизило рейтинг Rabobank до Aa2 (ранее Aaa) с негативным прогнозом. В ноябре 2011 года рейтинговое агентство Standard & Poor's внедрило новую методологию оценки, в результате чего кредитный рейтинг был понижен на две ступени с AAA до AA. В ноябре 2014 года S&P снизило рейтинг с AA− до A+ с негативным прогнозом. Рейтинговое агентство Fitch оценивает кредитный рейтинг банка на уровне AA− с негативным прогнозом. В соответствии с новой стратегией Rabobank планирует выход с некоторых рынков. В сентябре 2014 года Rabobank продал Bank BGZ компании BNP Paribas за 1,39 миллиарда долларов США. В отличие от большинства крупных банков, центральная организация Rabobank изначально являлась дочерней компанией местных филиалов. Однако новые банковские правила потребовали новой структуры. В конце 2015 года, по рекомендации специально созданного Комитета по управлению, 106 кооперативных банков Rabobank единогласно проголосовали за слияние с Rabobank Nederland. Слияние вступило в силу 1 января 2016 года. Несмотря на то, что 106 банков Rabobank по-прежнему обладают значительной автономией, центральная организация теперь является головной компанией. Скандал 2013 года привел к штрафу в размере 1 миллиарда долларов за недобросовестные торговые практики, включая манипулирование ставками LIBOR по всему миру. В результате генеральный директор Пит Мёрланд немедленно подал в отставку. В декабре 2015 года Rabobank объявил о сокращении 9000 рабочих мест к 2018 году (3000 рабочих мест к концу 2016 года), что составляет почти пятую часть текущей рабочей силы. Эта политика была направлена на соответствие более строгим требованиям Базеля IV. К 2019 году Rabobank имел офисы в 38 странах.

In 2002, Rabobank launched a new internet only savings bank called Rabobank. be. A second online savings banks was launched in 2005 in Ireland under the name of RaboDirect, and then as RaboPlus in New Zealand and two years later in Australia. After a small hiatus new online banks were opened in Poland (2011) and Germany (2012). The advertising campaigns used to promote the savings business in Ireland and New Zealand raised the profile of Rabobank generally in those countries resulting in an increase in not only its savings business but also in its lending businesses. In 2010, Rabobank decided to use the same brand name in Australia and New Zealand for the savings bank and replaced RaboPlus with RaboDirect in these countries. In 2014, Rabobank worked with Vasco, now OneSpan, to create a new online authentication system using QR codes. Rabobank purchased Australian company Lend Lease Agro Business in 2003. In 2008, it expanded its operations in Indonesia by buying two retail banks, Bank Haga and Bank Hagakita. In the United States, Rabobank completed the acquisition of Mid State Bank & Trust on May 1, 2007, which allows Rabo to expand its services to the Central Coast region of California, United States. In 2010, it also acquired Pacific State Bank, expanding into the Central Valley of California. Utrecht America Holdings, Inc. and Rabobank N. A. operate as subsidiaries of the Rabobank Group in the United States. In 2019, it was announced that Rabobank sold its American retail business to Mechanics Bank, with all Rabobank branches taking the Mechanics name. Rabobank will continue to do business in North America related to Food and Agriculture based lending under its subsidiary Rabo AgriFinance. In June 2012, rating agency Moody's downgraded Rabobank's to Aa2 (previously Aaa), with a negative outlook. Due to a new rating methodology in November 2011 by rating agency Standard & Poor's, the credit status was downgraded two steps from AAA to AA. In November 2014, S&P lowered the rating from AA− to A+ with a negative outlook. Rating agency Fitch rates the credit status of the bank AA−, with a negative outlook. As per the new strategy, Rabobank is planning to exit some markets. In September 2014, Rabobank sold Bank BGZ to BNP Paribas for $1.39 billion. Unlike most major banks, Rabobank's central organisation was originally a subsidiary of the local branches. However, new banking regulations made a new arrangement necessary. In late 2015, on the recommendation of a specially created Governance Committee, Rabobank's 106 cooperative banks voted unanimously to merge with Rabobank Nederland. The merger took effect on 1 January 2016. While the 106 Rabobanks still have considerable autonomy, the central organisation is now the parent body. A 2013 scandal resulted in a $1 billion fine for unscrupulous trading practices, which included the manipulation of LIBOR currency rates worldwide. Chief Executive Piet Moerland resigned immediately as a result. In December 2015, Rabobank announced to cut 9,000 jobs by 2018 (3,000 jobs by the end of 2016) and almost a fifth of its current workforce. The policy was to comply with the tougher Basel IV rulebook. By 2019, Rabobank had offices in 38 countries.

РабоДирект

RaboDirect, ранее RaboPlus в некоторых регионах, — это торговая марка, под которой Rabobank предлагает услуги, доступные только онлайн. RaboDirect работает в Бельгии, Ирландии, Австралии, Новой Зеландии и Германии, предлагая сберегательные счета, срочные вклады и паевые инвестиционные фонды. В Бельгии известен как Rabobank.be.

Ирландия

RaboDirect Ireland был онлайн-банком, специализирующимся на сбережениях. В 2009 году RaboDirect провела маркетинговую кампанию, включавшую телевизионную рекламу, в которой сотрудники откровенно рассказывали о себе, а также создала микросайт Truthbank, где клиенты могли поделиться своими личными признаниями. RaboDirect являлся спонсором регбийной Про12 с сезона 2011/12 по 2013/14, в которой участвовали команды из Ирландии, Италии, Шотландии и Уэльса. Объявление о спонсорстве было сделано в июне 2011 года, в период которого лига называлась RaboDirect Pro12. 21 февраля RaboDirect объявила о закрытии своего ирландского филиала с 16 мая 2018 года, что привело к потере 31 рабочего места.

Новая Зеландия

RaboDirect, первоначально известный как RaboPlus, был запущен в феврале 2006 года и в то время являлся единственным банком в Новой Зеландии, материнская компания которого имела рейтинг AAA от Standard & Poor's (с тех пор кредитный рейтинг был понижен и по состоянию на октябрь 2015 года составляет A).

Австралия

23 мая 2007 года Rabobank открыл интернет-банк RaboPlus в Австралии. 20 мая 2010 года услуги были переименованы в RaboDirect. RaboDirect является основным партнером команды "Мелбурн Ребелс" в Супер Регби. К 2011 году объем депозитов превысил 6 миллиардов долларов.

Германия

20 июня 2012 года Rabobank открыл RaboDirect в Германии. Rabobank представлен в Германии с 1984 года. Банк осуществлял деятельность в области корпоративного финансирования и был преимущественно активен в секторе пищевой промышленности и сельского хозяйства в стране.

Польша

Rabobank осуществлял деятельность прямого банка в Польше под управлением Bank BGZ и под названием "BGZ Optima". Польский бизнес, включая BGZ Optima, впоследствии был продан французскому банку BNP Paribas в декабре 2013 года за приблизительно 1,4 миллиарда долларов.

Скандал с LIBOR

Крупнейшие инвестиционные банки Лондона ежедневно публикуют данные о процентных ставках по краткосрочным кредитам, которые они предоставляют друг другу. Это касается краткосрочных периодов – от 1 дня до 1 года. Когда стало известно, что некоторые банки с 1991 года намеренно завышали или занижали эту процентную ставку, возник скандал, связанный с Libor. Поскольку ставка Libor также используется в США для расчета стоимости производных финансовых инструментов, американские регуляторы также предприняли действия. Barclays и UBS стали первыми участниками, согласившимися выплатить штрафы в размере 460 миллионов и 1,5 миллиарда долларов соответственно. RBS был оштрафован на 612 миллионов долларов. 29 октября 2013 года было объявлено о достижении Rabobank соглашения с De Nederlandsche Bank (DNB), Министерством юстиции Нидерландов (OM), Управлением по финансовому регулированию (FCA) Великобритании, Комиссией по торговле товарными фьючерсами (CFTC) США, Министерством юстиции США (DOJ) и Японским агентством по финансовым услугам (JFSA). Это связано с расследованиями, касающимися процедур предоставления Rabobank данных для формирования Лондонской межбанковской ставки (Libor) и Евромежбанковской ставки (Euribor) в прошлом. Rabobank согласился выплатить OM, FCA, CFTC и DOJ компенсации на общую сумму около 774 миллионов евро, из которых 70 миллионов евро были направлены в прокуратуру Нидерландов. В обмен на это уголовное расследование не было начато. Центральный банк Нидерландов также принял меры: генеральный директор Пит Мёрланд досрочно подал в отставку.

Отмывание денег

В феврале 2018 года Rabobank достиг соглашения с министерством юстиции США на сумму 298 миллионов евро. В банке отсутствовали надлежащие внутренние механизмы контроля, что привело к отмыванию сотен миллионов долларов, полученных от наркоторговли, через американское дочернее предприятие Rabobank RNA в Калифорнии.

Вырубка лесов

В докладе "Финансирование разрушения экосистем" коалиции организаций гражданского общества показано, сколько средств поступает из финансовых учреждений, базирующихся в ЕС, в сектора, представляющие риск для экосистем, включая 30,9 миллиона долларов от Rabobank. В докладе подчеркивается важность регулирования финансового сектора ЕС для приведения финансирования в соответствие с глобальными целями по ограничению потепления на 1,5°C и сохранению биоразнообразия. Rabobank подвергся значительной критике, поскольку банк финансировал сотни фермеров, причастных к незаконной вырубке лесов в Бразилии. Это противоречит заявленной банком официальной политике. Исследования связывают инвестиции Rabobank с потерей около 390 000 гектаров лесов Амазонии или Серрадо в период с 2000 по 2022 год. Rabobank был включен в список основных загрязнителей голландской НПО Milieudefensie, поскольку банк инвестировал более 1,4 миллиарда евро в компании, вовлеченные в обезлесение, в период с 2015 по 2022 год.

Устойчивость

Rabobank заявляет о своем стремлении внести вклад в устойчивое развитие общества в экономической, социальной и экологической сферах. Это закреплено, в частности, в Кодексе поведения и общих внешних и внутренних принципах предоставления услуг. Корпоративная социальная ответственность является основополагающим принципом в ключевой деятельности Rabobank. Однако Rabobank продолжает финансировать глобальные корпорации, производящие мясо и молочную продукцию, тем самым усугубляя изменение климата и вырубку лесов.

Климат

В отличие от положительной огласки, которую получил Rabobank, в обществе существует критика его роли в нидерландском азотном кризисе. Например, Всемирный фонд дикой природы (ВВП) (NL) в открытом письме заявил, что Rabobank должен взять на себя ответственность за реализацию перехода в сельском хозяйстве с целью улучшения состояния природы, окружающей среды и сельскохозяйственного сектора. Палата представителей в предложении призвала правительство расследовать, можно ли обязать такие банки, как Rabobank, внести вклад в решение азотного кризиса. Rabobank категорически отвергает это, ссылаясь на правила ЕЦБ и свою ответственность перед вкладчиками, чтобы избежать списания кредитов. Банк отказывал в кредитах проектам, использующим альтернативные методы ведения сельского хозяйства, что привело к вынужденному расширению голландских животноводческих ферм. Лишь около 3% из общих 30 миллиардов кредитов, выданных сельскохозяйственному сектору, приходится на органические хозяйства, а фермеры получают мало или вообще никакой поддержки в переходе к более устойчивому сельскому хозяйству и животноводству. Rabobank продолжает инвестировать в дорогостоящие технологии, не для решения проблемы, а для технического смягчения негативных последствий интенсивного животноводства и эффекта масштаба. В 2023 году Extinction Rebellion и Greenpeace предъявили Rabobank ультиматум с требованием прекратить финансирование промышленного сельского хозяйства, на который банк не отреагировал. Вслед за этим в Утрехте прошла массовая акция протеста, в ходе которой активисты заблокировали главный офис банка.