Квалификация для продажи страхования жизни в Канаде (LLQP) и эволюция рынка

Введение

LLQP (Life Licence Qualification Program) является частью канадской системы лицензирования продавцов страхования жизни. Прежде чем консультанту в сфере финансовых услуг будет разрешено начать продавать продукты страхования жизни, он должен пройти обучение по программе LLQP и получить сертификат об окончании. После завершения сертификационного экзамена и предоставления справок об отсутствии судимости, кандидаты могут обратиться в свой провинциальный совет по страхованию для допуска к лицензионному экзамену. После успешной сдачи провинциального экзамена, кандидат может выполнить требования для подачи заявления на получение лицензии на продажу страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, а также инвестиционных продуктов, связанных со страхованием жизни, таких как раздельные фонды и аннуитеты. Сертификат об окончании LLQP действителен во всех провинциях и территориях, за исключением Квебека, который использует полностью отдельную систему. LLQP – это программа начального уровня. Для получения права на работу во многих компаниях, таких как Freedom 55 и Sun Life, кандидат должен сначала пройти и успешно сдать LLQP. После завершения LLQP кандидат может подать заявку на сдачу провинциального сертификационного экзамена, успешное прохождение которого позволит ему подать заявление на получение сертификата (часто называемого лицензией) на продажу страхования жизни и сопутствующих продуктов, таких как аннуитеты и раздельные фонды. Существуют две версии LLQP: «полный LLQP» и LLQP Accident & Sickness (A&S). Полная версия объединяет обучение по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев и болезней. Версия A&S охватывает только страхование от несчастных случаев и болезней. LLQP не является профессиональным обозначением. Это лишь первый этап на пути к получению лицензии на осуществление профессиональной деятельности. Технически, большинство провинциальных законов о страховании запрещают лицу выступать в качестве агента, если у него нет лицензии на продажу страхования жизни. Агент определяется как лицо, получающее финансовое вознаграждение за осуществление данной деятельности.

История

Канадские страховщики столкнулись с финансовыми трудностями в конце 1980-х годов, которые продолжались и в 1990-х. Это было во многом обусловлено снижением процентных ставок по надежным, приносящим доход инвестициям, таким как облигации и казначейские векселя, хотя это была не единственная проблема. Это привело к волне консолидации и демотуализации среди канадских страховщиков в попытке привлечь капитал и сократить издержки. Чтобы снизить расходы, многие страховщики решили упразднить собственные отделы продаж. Практически все “карьерные центры” прекратили свое существование в этот период. Сегодня осталось несколько крупных карьерных центров, таких как Sun Life, Freedom 55 и IGM Financial. Когда карьерный центр был предпочтительным способом начать карьеру в страховании, для новых агентов было обычной практикой проходить интенсивную программу обучения, включающую в себя как внутреннее, так и полевое обучение, а также обучение в центральном офисе. В связи с широко распространенными мерами по сокращению расходов, страховщикам все еще требовалось найти способы дистрибуции своей продукции. Многие перешли на систему страховых брокеров. В рамках этой системы управляющий генеральный агент (MGA) берет на себя большую часть обязанностей, которые ранее выполнялись карьерными центрами. Для страховщиков основное отличие заключалось в управлении затратами. Вместо того, чтобы тратить ресурсы на обучение и управление персоналом, это бремя теперь ложилось непосредственно на агентов через их MGA. Это вызвало обеспокоенность у канадских регуляторов. Канадский совет страховых регуляторов (CCIR) и Канадская организация по регулированию страховых услуг (CISRO) совместно в 1997 году пришли к выводу, что сокращение карьерных центров и переход к системе MGA негативно скажутся на потребителях. Проблема заключалась в том, что процесс выдачи сертификата на продажу страхования жизни должен был сопровождаться интенсивной программой обучения. Большинство MGA не имели ни интереса, ни ресурсов для проведения такой программы. В результате CCIR и CISRO объявили о введении более строгого процесса проверки и обучения для тех, кто собирается работать в сфере страхования жизни. Считалось, что повышение образовательных стандартов на начальном этапе позволит новым агентам лучше подготовиться к работе. CCIR и CISRO начали консультации, в ходе которых привлекли специалистов в области образования, представителей отрасли и других регулирующих органов. Результатом стала проектная документация LLQP, в которой перечислены конкретные образовательные цели. Ожидается, что каждый новый агент по страхованию жизни должен знать эти цели. Образовательные цели основаны на таксономии образовательных целей Блума. После утверждения документации регуляторы разработали экзамены, которые необходимо сдать для получения сертификата на продажу страхования. Изначально экзамен состоял из 140 вопросов с пятью вариантами ответов, с акцентом на вопросы в формате кейс-стади. Студентам давалось три часа на его прохождение. Впоследствии время было увеличено до четырех часов на те же 140 вопросов. Одновременно регуляторы решили избежать ситуации, которая наблюдалась до введения LLQP. Ранее кандидаты могли неоднократно сдавать экзамен, пока не запомнят правильные ответы на все вопросы. Существуют случаи, когда кандидаты сдавали экзамен двенадцать и более раз, прежде чем добиться успеха. Это не является эффективным образовательным процессом, поскольку кандидат запоминает ответы на вопросы экзамена, но, вероятно, не понимает лежащий в их основе материал. Чтобы предотвратить это, было решено, что перед сдачей провинциального сертификационного экзамена каждый кандидат должен пройти сертификацию у авторизованного образовательного учреждения. Несколько существующих образовательных учреждений были привлечены к разработке учебников, семинаров и экзаменационных процедур для подготовки студентов к сертификационному экзамену. Целью было гарантировать, что любой студент, сдающий провинциальный экзамен, будет хорошо подготовлен. С 1 января 2003 года любой, желающий работать страховым агентом в провинциях общего права, должен сдать сертификационный экзамен (существуют исключения, но они настолько редки, что их можно не учитывать). С тех пор в процесс LLQP были внесены некоторые изменения, но в целом он остался таким, каким был задуман изначально. В 2013 году CISRO начала обновление документации, с целью изменения процесса сдачи экзамена. Новая система экзаменов будет включать четыре отдельных экзамена, каждый из которых будет посвящен одной из областей требуемой экспертизы.

Canadian Insurers experienced some financial difficulties through the late 1980s, continuing on into the 1990s. This was largely the result of declining interest rates on safe, income producing investments such as bond and treasury bill, though this was not the only problem. This led to a wave of consolidation and demutualization amongst Canadian insurers, in an effort to raise capital and cut costs. Internally, many insurers, in an effort to cut costs, chose to eliminate their in house sales forces. Almost all 'career shops' ceased to exist during this time. There are a few major career shops remaining today, such as those run by Sun Life, Freedom 55, and IGM Financial. When the career shop was the entry point of choice into the insurance industry, it was normal for new agents to undertake an intensive training program, usually involving a combination of in house training, field training, and head office training. With the cost cutting measures so prevalent through this period, it was still necessary for insurers to find ways to distribute their products. Many insurers switched to the insurance broker system. Under the brokerage system, a Managing general agent (MGA) takes on most of the responsibilities that once fell to the career shops. The difference, as far as the insurers were concerned, was in cost management. Instead of insurers tying up resources dealing with training and human resources management, this burden was now passed directly to the agents, through their MGAs. For Canadian regulators, this led to some concerns. The Canadian Council of Insurance Regulators (CCIR) and the Canadian Insurance Services Regulatory Organization(CISRO), together in 1997, determined that the decline of career shops and the subsequent move to the MGA system would hurt consumers. The problem that would arise would be that the process that was then in place that would allow a certificate to sell life insurance to be issued was expected to be complemented by an intensive training program. Most MGAs had neither the interest nor the resources to carry out such a program. As a result, CCIR and CISRO announced that there would be a more rigorous examination and study process for those entering into the life insurance industry. The feeling was that by enforcing higher educational standards at the beginning, new agents would enter into the industry better prepared. CCIR and CISRO entered into a consultation period, during which time they enlisted the services of education professionals, industry input, and input from other regulatory bodies. They end result was the LLQP Design Document which listed specific educational objectives. The expectation is that every new life insurance agent should know these educational objectives. The educational objectives are based on [Bloom's Taxonomy|Taxonomy of Educational Objectives]. Once the Design Document was in place, the regulators created exams that students would have to pass in order to be able to apply for certification to sell insurance. The exam originally was a 140 question five answer multiple choice exam, with a heavy orientation towards case study style multiple choice questions. Students would be given three hours to complete this exam. This changed slightly, and examinees are now given four hours for 140 questions. Concurrently, the regulators determined that they wanted to avoid a scenario which had happened in the days prior to the LLQP. Under previous regimes, candidates would sometimes write an exam, fail it, write the next week, and so forth, until they had learned the proper answers to all the questions in the exam. There are anecdotal stories of candidates writing the exam twelve or more times before succeeding. This is not a valid educational process; this candidate has learned the answers to the exam questions, but does not likely understand the underlying material. In order to prevent this, it was determined that, prior to challenging the provincial certification exam, any candidate would have to first be certified by an authorized education provider. Several existing education providers were approached to develop textbooks, seminars, and exam processes to validate students in preparation for the certification exam. The intent was to guarantee that any student writing the provincial exam would be well prepared. Starting January 1, 2003, anybody wishing to work as an insurance agent in the common law provinces had to write their certification exam. (There are exceptions, but these are so rarely applied that they should not even be considered.) Since that time, there have been some changes to the LLQP process, but it has largely stayed intact as originally envisioned. In 2013, CISRO began to update the design document, with the intention of changing the exam process. The new exam regime will include 4 separate exams, each focussing on one area of required expertise.

Процесс исследования

Ряд частных компаний предлагают обучение по программе LLQP как в онлайн-формате, так и очно. Страховые компании, включая Sun Life Assurance Company of Canada, Combined Insurance Company of America, Canada Life Insurance Company и Primerica Life Insurance Company of Canada, также являются поставщиками курсов LLQP. Эксперты и профессионалы отрасли, а также провайдеры курсов рекомендуют студентам уделять от 80 до 120 часов на подготовку к экзамену LLQP. Начиная с 2016 года, CISRO будет внедрять новую стандартизированную систему лицензирования по всей Канаде, включая Квебек. Образовательные учреждения, такие как Институт IFSE, начнут предлагать программы для кандидатов, адаптированные к новым модульным экзаменам.

Процесс проверки

В настоящее время процесс сдачи экзамена LLQP включает в себя четыре экзамена с множественным выбором, каждый из которых состоит из 35 вопросов. Кандидатам дается 1 час 15 минут на выполнение каждого раздела экзамена. Обратите внимание, что во время экзамена перерывы в туалет не допускаются. В большинстве юрисдикций кандидаты заполняют бланки ответов (скантроны). Регулярные экзамены проводятся в крупных канадских центрах, а в небольших центрах они проводятся реже или по мере необходимости. Например, в Торонто экзамены проводятся через день, а в Калгари – каждый понедельник. Хотя содержание экзамена одинаково во всех юрисдикциях, порядок его проведения может различаться. Например, в Саскачеване потенциальный агент должен сдать экзамен по уставу одновременно с экзаменом на сертификацию. В большинстве юрисдикций потенциальный агент может записаться на экзамен в любое время (как в Британской Колумбии и [Онтарио]), или после завершения экзамена, предлагаемого поставщиком LLQP, как это происходит в Альберте. Однако в [Манитобе] потенциальный агент должен получить спонсорство от страховой компании, прежде чем ему будет разрешено сдать экзамен. После завершения экзамена результаты обычно доступны очень быстро, часто уже на следующий день. Проходной балл во всех юрисдикциях составляет 60%. Кандидат, успешно сдавший экзамен, может подать заявку на получение сертификата страхового агента. Кандидату, не сдавшему экзамен, будет предоставлено еще две попытки, в общей сложности три, после чего ему потребуется ждать шесть месяцев, прежде чем снова сдавать экзамен. Если и эта попытка окажется неудачной, кандидат должен будет ждать еще шесть месяцев и так далее. Обратная связь по результатам неудачной сдачи экзамена, как правило, недоступна. Страховые советы не публикуют старые экзаменационные вопросы и не сообщают кандидатам, на какие вопросы они ответили правильно, а на какие – неправильно. В некоторых юрисдикциях можно получить отчет, в котором указано, по каким темам кандидат показал хорошие результаты, а в каких областях ему необходимо улучшить свои знания. Канадский совет регуляторов страхования (CCIR) ведет список результатов работы поставщиков LLQP, в котором указаны данные о каждом поставщике, типе экзамена, количестве сданных экзаменов и проценте успешной сдачи. После сдачи экзамена звание не присваивается. Успешное прохождение этого процесса лишь дает право подать заявку на получение сертификата для работы в качестве страхового агента. Заявка подается в лицензирующий регулирующий орган конкретной провинции.

The LLQP Exam Process today incorporates four 35 question, multiple choice exams. Writers are given 1 hour and 15 minutes to complete each exam section. Note that bathroom breaks are not permitted for this exam. In most jurisdictions, exam writers complete a scantron sheet. There are regular exam writes hosted in major Canadian centres, and smaller centres generally have writes on a less frequent, or as needed basis. For example, there are exam writes every second day in Toronto, while Calgary has a write every Monday. While the exam is based on identical content in all jurisdictions, there are some differences in how the exam is conducted from jurisdiction to jurisdiction. In Saskatchewan, for example, it is necessary for a prospective agent to complete a bylaws exam concurrently with the certification exam. In most jurisdictions, a prospective agent can schedule an exam write either at any time this is the case in British Columbia and [Ontario] or upon completion of the exam offered by an LLQP provider, as is the case in Alberta. In [Manitoba], though, a prospective agent must have sponsorship from an insurer in place prior to being permitted to write the exam. Upon completion of the exam, results are normally available very quickly, often the next day. The passing grade in all jurisdictions is 60%. A successful writer will be permitted to go on and apply for a life insurance certificate. An unsuccessful writer will be given two more attempts, for a total of three, and then required to wait six months before writing again. If that further attempt is unsuccessful, then the candidate must wait another six months, and so on. Feedback from an unsuccessful write is generally not available. The insurance councils do not release old exam questions, nor do they indicate to candidates which questions were answered correctly and incorrectly. In some jurisdictions, it is possible to obtain a breakdown indicating, by topic, which areas a student was strong in, and where a student needs to improve. The Canadian Council of Insurance Regulators (CCIR) maintains an LLQP provider results list that outlines each provider, exam type, number of exams written and pass rate. Upon completion of the exam, there is no designation granted. Completion of this process simply allows somebody to apply for a certificate to work as an insurance agent. Application is done through the licensing regulatory body for the specific province.

Результаты процесса LLQP

Процесс LLQP изначально подвергался, и иногда до сих пор подвергается критике. Критика была связана с тем, что он чрезмерно усложняет вход в страховую отрасль, и высказывались опасения, что это негативно скажется на наборе персонала страховщиками и управляющими генеральными агентами. Несмотря на то, что некоторые до сих пор критикуют LLQP, статистика, предоставляемая провинциальными страховыми регуляторами, показывает, что уровень продления лицензий стабильно составляет около 94% в год, что является значительным улучшением по сравнению с периодом до внедрения LLQP, когда этот показатель обычно был около 85% в год. Система была существенно переработана в январе 2016 года.