Канададағы өмір сақтандыру агенттерін лицензиялау жүйесі

Кіріспе

LLQP (Life Licence Qualification Program) – өмірді сақтандыру сатушыларына арналған Канаданың лицензиялау жүйесінің бір бөлігі. Қаржылық қызметтер саласындағы кеңесшіге өмірді сақтандыру өнімдерін сатуға рұқсат беру үшін, ол LLQP бағдарламасын аяқтауға, емтиханды тапсыруға және сертификат алуға тиіс. Сертификаттау емтиханы аяқталғаннан кейін және қылмыстық деректер тексерілген соң, үміткерлер лицензиялық емтихан тапсыру үшін өңірлік сақтандыру кеңесіне өтініш бере алады. Өңірлік емтиханды сәтті тапсырғаннан кейін, өтініш беруші өмірді сақтандыру, жазатайым оқиғалар мен аурулар өнімдерін, сондай-ақ өмірді сақтандырумен байланысты инвестициялық өнімдерді, мысалы, бөлек қорларды және аннуитеттерді сатуға лицензия алу үшін қажетті талаптарды орындай алады. LLQP емтиханы сертификаты Квебек провинциясынан басқа барлық провинциялар мен аумақтарда жарамды, себебі Квебек мүлдем бөлек жүйе қолданады. LLQP – бастапқы деңгейдегі бағдарлама. Freedom 55 және Sun Life сияқты көптеген компанияларда жұмыс істеуге үміткер болғанда, кандидаттар алдымен LLQP бағдарламасын аяқтауға және емтиханды тапсыруға тиіс. LLQP-ны аяқтағаннан кейін, үміткер өңірлік сертификаттау емтиханын тапсыруға өтініш бере алады, оны сәтті аяқтаған жағдайда, өмірді сақтандыру және оған байланысты өнімдерді, мысалы, аннуитеттер мен бөлек қорларды сатуға сертификат (көбінесе лицензия деп аталады) алуға өтініш бере алады. LLQP-ның екі түрі бар: «толық LLQP» және LLQP Accident & Sickness (A&S). Толық түрі өмірді сақтандыру және жазатайым оқиғалар мен ауруларды сақтандыру бойынша оқытуды біріктіреді. A&S түрі тек жазатайым оқиғалар мен ауруларды сақтандыруды қамтиды. LLQP ешқандай атақ бермейді. Бұл – практикалық қызмет лицензиясын алу жолындағы алғашқы қадам ғана. Техникалық тұрғыдан алғанда, көптеген өңірлік сақтандыру заңдарында егер адамда өмірді сақтандыруды сатуға лицензия болмаса, агент ретінде әрекет етуге тыйым салынған. Агент – осы бизнесті жүргізгені үшін қаржылық сыйақы алатын адам ретінде анықталады.

Тарих

Канадалық сақтандырушылар 1980-жылдардың соңында және 1990-жылдарда қаржылық қиындықтарға тап болды. Бұл, негізінен, облигациялар және қазыналық вексельдер сияқты қауіпсіз, табыс әкелетін инвестициялардың пайыздық ставкасының төмендеуіне байланысты болды, бірақ бұл жалғыз мәселе емес еді. Бұл, капиталды жинау және шығындарды қысқарту мақсатымен, канадалық сақтандырушылар арасында шоғырландыру мен демотуализация толқынына әкелді. Ішкі жағдайда көптеген сақтандырушылар шығындарды қысқарту үшін өздерінің ішкі сату бөлімдерін таратуды шешті. Осы кезеңде «карьералық кеңселердің» көп бөлігі жұмысын тоқтатты. Бүгінде Sun Life, Freedom 55 және IGM Financial сияқты бірнеше ірі карьералық кеңселер сақталған. Карьералық кеңселер сақтандыру саласына кірудің басты арнасы болған кезде, жаңа агенттерге әдетте үй ішінде, далада және бас кеңседе оқытуды қамтитын қарқынды оқу бағдарламасынан өту қалыпты жағдай еді. Осы кезеңде шығындарды қысқарту шаралары кең таралғандықтан, сақтандырушылар өнімдерін таратудың жаңа жолдарын табуға мәжбүр болды. Көптеген сақтандырушылар сақтандыру брокерлік жүйесіне көшті. Брокерлік жүйеде басқарушы жалпы агент (MGA) бұрын карьералық кеңселерге жүктелген жауапкершіліктің көп бөлігін өз мойнына алады. Сақтандырушылар үшін басты айырмашылық шығындарды басқаруда болды. Сақтандырушылар енді оқыту және адам ресурстарын басқарумен айналысуға ресурстар жұмсамай, бұл жүктемені агенттерге, олардың MGA арқылы тікелей берді. Бұл мәселе канадалық реттеушілерді алаңдатты. 1997 жылы Канадалық сақтандыруды реттеушілер кеңесі (CCIR) және Канадалық сақтандыру қызметтерін реттеуші ұйымы (CISRO) бірлесіп, карьералық кеңселердің құлдырауы және MGA жүйесіне көшуі тұтынушыларға зиян келтіретінін анықтады. Туындайтын мәселе – өмірді сақтандыруға сертификат беруге рұқсат беру үшін қабылданған процедура, қарқынды оқу бағдарламасымен толықтырылуы керек еді. Көптеген MGA-лар мұндай бағдарламаны жүзеге асыруға ниеті де, ресурстары да болмады. Осыған байланысты CCIR және CISRO өмірді сақтандыру саласына кіретін адамдар үшін қатаң тексеру және зерттеу жүргізілетінін хабарлады. Олардың пікірінше, білім беру стандарттарын жоғарылату арқылы жаңа агенттер салаға жақсы дайындалған күйде келеді. CCIR және CISRO консультация кезеңін бастады, оның барысында білім беру саласының мамандарының, өнеркәсіп өкілдерінің және басқа реттеуші органдардың пікірлерін ескерді. Нәтижесінде LLQP жобалау құжаты жасалды, онда білім берудің нақты мақсаттары тізімделген. Әрбір жаңа өмірді сақтандыру агенті осы білім беру мақсаттарын білуі тиіс. Білім беру мақсаттары [Блумның білім беру мақсаттарының таксономиясы] негізінде құрылған. Жобалау құжаты жасалғаннан кейін, реттеушілер студенттер сақтандыруды сатуға сертификат алу үшін тапсыруы керек емтихандарды жасады. Бастапқыда емтихан 140 сұрақтан тұратын, бес жауаптан таңдаулы емтихан болды, көптеген сұрақтар жағдайлық зерттеулерге негізделген. Студенттерге емтиханды аяқтауға үш сағат берілді. Кейін бұл өзгертілді және емтихан тапсырушыларға енді 140 сұраққа 4 сағат уақыт беріледі. Сонымен қатар, реттеушілер LLQP-ға дейінгі кезеңде болған жағдайды болдырмауды қалады деп шешті. Бұрынғы жүйелерде үміткерлер емтиханды тапсырып, одан кейін одан кейін, емтихан сұрақтарының барлығына дұрыс жауап бере алғанша, әр апта сайын қайта тапсыратын. Кейбір үміткерлер емтиханды 12 немесе одан да көп рет тапсырып, тек содан кейін сәтті аяқтаған. Бұл дұрыс білім беру процесі емес, себебі үміткер емтихан сұрақтарына жауаптарды жаттап алған, бірақ негізгі материалды түсінбеген болуы мүмкін. Мұны болдырмау үшін, провинциялық сертификаттау емтиханына жауап беруден бұрын, әрбір үміткер уәкілетті білім беру ұйымынан сертификат алуы керек деп шешілді. Бірнеше білім беру ұйымдары студенттерді сертификаттау емтиханына дайындау үшін оқулықтарды, семинарларды және емтихан процестерін әзірлеуге шақырылды. Бұл сынаққа жақсы дайындықты қамтамасыз ету үшін жасалды. 2003 жылдың 1 қаңтарынан бастап, жалпы құқық провинцияларында сақтандыру агенті ретінде жұмыс істегісі келетін кез келген адам сертификаттау емтиханын тапсыруы керек еді. (Ерекшеліктер бар, бірақ олар соншалықты сирек қолданылады, оларды ескерудің қажеті жоқ.) Сол кезде LLQP процесіне кейбір өзгерістер енгізілді, бірақ ол бастапқыда жоспарланған күйінде сақталды. 2013 жылы CISRO жобалау құжатын жаңартуды бастады, емтихан процесін өзгерту мақсатымен. Жаңа емтихан жүйесінде 4 жеке емтихан болады, олардың әрқайсысы қажетті білімнің бір саласына бағытталған.

Canadian Insurers experienced some financial difficulties through the late 1980s, continuing on into the 1990s. This was largely the result of declining interest rates on safe, income producing investments such as bond and treasury bill, though this was not the only problem. This led to a wave of consolidation and demutualization amongst Canadian insurers, in an effort to raise capital and cut costs. Internally, many insurers, in an effort to cut costs, chose to eliminate their in house sales forces. Almost all 'career shops' ceased to exist during this time. There are a few major career shops remaining today, such as those run by Sun Life, Freedom 55, and IGM Financial. When the career shop was the entry point of choice into the insurance industry, it was normal for new agents to undertake an intensive training program, usually involving a combination of in house training, field training, and head office training. With the cost cutting measures so prevalent through this period, it was still necessary for insurers to find ways to distribute their products. Many insurers switched to the insurance broker system. Under the brokerage system, a Managing general agent (MGA) takes on most of the responsibilities that once fell to the career shops. The difference, as far as the insurers were concerned, was in cost management. Instead of insurers tying up resources dealing with training and human resources management, this burden was now passed directly to the agents, through their MGAs. For Canadian regulators, this led to some concerns. The Canadian Council of Insurance Regulators (CCIR) and the Canadian Insurance Services Regulatory Organization(CISRO), together in 1997, determined that the decline of career shops and the subsequent move to the MGA system would hurt consumers. The problem that would arise would be that the process that was then in place that would allow a certificate to sell life insurance to be issued was expected to be complemented by an intensive training program. Most MGAs had neither the interest nor the resources to carry out such a program. As a result, CCIR and CISRO announced that there would be a more rigorous examination and study process for those entering into the life insurance industry. The feeling was that by enforcing higher educational standards at the beginning, new agents would enter into the industry better prepared. CCIR and CISRO entered into a consultation period, during which time they enlisted the services of education professionals, industry input, and input from other regulatory bodies. They end result was the LLQP Design Document which listed specific educational objectives. The expectation is that every new life insurance agent should know these educational objectives. The educational objectives are based on [Bloom's Taxonomy|Taxonomy of Educational Objectives]. Once the Design Document was in place, the regulators created exams that students would have to pass in order to be able to apply for certification to sell insurance. The exam originally was a 140 question five answer multiple choice exam, with a heavy orientation towards case study style multiple choice questions. Students would be given three hours to complete this exam. This changed slightly, and examinees are now given four hours for 140 questions. Concurrently, the regulators determined that they wanted to avoid a scenario which had happened in the days prior to the LLQP. Under previous regimes, candidates would sometimes write an exam, fail it, write the next week, and so forth, until they had learned the proper answers to all the questions in the exam. There are anecdotal stories of candidates writing the exam twelve or more times before succeeding. This is not a valid educational process; this candidate has learned the answers to the exam questions, but does not likely understand the underlying material. In order to prevent this, it was determined that, prior to challenging the provincial certification exam, any candidate would have to first be certified by an authorized education provider. Several existing education providers were approached to develop textbooks, seminars, and exam processes to validate students in preparation for the certification exam. The intent was to guarantee that any student writing the provincial exam would be well prepared. Starting January 1, 2003, anybody wishing to work as an insurance agent in the common law provinces had to write their certification exam. (There are exceptions, but these are so rarely applied that they should not even be considered.) Since that time, there have been some changes to the LLQP process, but it has largely stayed intact as originally envisioned. In 2013, CISRO began to update the design document, with the intention of changing the exam process. The new exam regime will include 4 separate exams, each focussing on one area of required expertise.

Зерттеу процесі

Көптеген жеке компаниялар LLQP курстарын онлайн және сыныптық оқыту арқылы ұсынады. Sun Life Assurance Company of Canada, Combined Insurance Company of America, Canada Life Insurance Company және Primerica Life Insurance Company of Canada сияқты сақтандыру компаниялары да LLQP курстарын ұсынады. Саланың сарапшылары мен мамандары және курстар ұйымдастырушылар студенттерге LLQP емтиханына дайындық үшін 80-120 сағат оқуды ұсынады. 2016 жылдан бастап CISRO жаңа стандартталған лицензиялық жүйені Канада бойынша (Квебек провинциясын қоса) енгізе бастайды. IFSE институты сияқты білім беру компаниялары жаңа модульдік емтихандарға сәйкес келетін бағдарламаларды ұсына бастайды.

Тексеру процесі

LLQP емтихан процесі қазіргі таңда 35 сұрақтан тұратын төрт көп таңдаулы емтиханды қамтиды. Емтихан тапсырушыларға әр бөлімді аяқтау үшін 1 сағат 15 минут беріледі. Назарда болыңыз, бұл емтихан барысында дәретханаға баруға рұқсат жоқ. Көптеген юрисдикцияларда емтихан тапсырушылар скантрондық жапырақшаны толтырады. Ірі қалалық орталықтарда емтихан тұрақты түрде өткізіледі, ал кішігірім орталықтарда емтихан жиі емес немесе қажеттілікке қарай өткізіледі. Мысалы, Торонтода екі күнде бір рет емтихан өткізіледі, ал Калгариде әр дүйсенбіде өткізіледі. Емтиханның мазмұны барлық юрисдикцияларда бірдей болғанымен, емтиханды өткізу тәртібі юрисдикциялар бойынша әртүрлі болуы мүмкін. Мысалы, Саскачеван провинциясында болашақ агент аттестациялық емтиханмен бірге заңнамалық емтиханды да тапсыруы керек. Көптеген юрисдикцияларда болашақ агент емтиханды кез келген уақытта тапсыруға болады (Британдық Колумбия және [Онтарио] сияқты), немесе LLQP провайдері ұсынған емтиханды аяқтағаннан кейін тапсыруға болады, бұл Альберта провинциясында қолданылады. Бірақ [Манитоба] провинциясында емтихан тапсыруға рұқсат алу үшін болашақ агенттің сақтандыру компаниясынан қолдау алуы міндетті. Емтихан аяқталғаннан кейін нәтижелер әдетте өте жылдам, көбінесе ертеңі күні қолжетімді болады. Барлық юрисдикцияларда емтиханды өтуге қажетті балл 60% құрайды. Сәтті тапсырған адам өмір сақтандыру туралы куәлік алуға өтініш бере алады. Егер емтихан тапсырушы сәтсіз болса, оған тағы екі рет мүмкіндік беріледі, барлығы үш рет, содан кейін қайта емтихан тапсыру үшін алты ай күтуі керек. Егер келесі әрекеті де сәтсіз аяқталса, үміткер тағы алты ай күтуі керек, және т.б. Сәтсіз емтихан нәтижесі бойынша кері байланыс әдетте берілмейді. Сақтандыру кеңестері ескі емтихан сұрақтарын жарияламайды, сондай-ақ үміткерлерге қай сұрақтарға дұрыс, ал қай сұрақтарға бұрыс жауап бергенін көрсетпейді. Кейбір юрисдикцияларда студенттің қай тақырыптарда жақсы екенін және қай салаларда жақсарту қажет екенін көрсететін нәтижелерді алуға болады. Канадалық сақтандыруды реттеушілер кеңесі (CCIR) LLQP провайдерлерінің нәтижелер тізімін жүргізеді, онда әрбір провайдер, емтихан түрі, тапсырылған емтихандар саны және өту көрсеткіші көрсетілген. Емтиханды аяқтағаннан кейін ешқандай атау берілмейді. Бұл процесті аяқтау адамға сақтандыру агенті ретінде жұмыс істеу үшін сертификат алуға мүмкіндік береді. Өтініш берілген провинцияның лицензиялық реттеуші органы арқылы жүзеге асырылады.

The LLQP Exam Process today incorporates four 35 question, multiple choice exams. Writers are given 1 hour and 15 minutes to complete each exam section. Note that bathroom breaks are not permitted for this exam. In most jurisdictions, exam writers complete a scantron sheet. There are regular exam writes hosted in major Canadian centres, and smaller centres generally have writes on a less frequent, or as needed basis. For example, there are exam writes every second day in Toronto, while Calgary has a write every Monday. While the exam is based on identical content in all jurisdictions, there are some differences in how the exam is conducted from jurisdiction to jurisdiction. In Saskatchewan, for example, it is necessary for a prospective agent to complete a bylaws exam concurrently with the certification exam. In most jurisdictions, a prospective agent can schedule an exam write either at any time this is the case in British Columbia and [Ontario] or upon completion of the exam offered by an LLQP provider, as is the case in Alberta. In [Manitoba], though, a prospective agent must have sponsorship from an insurer in place prior to being permitted to write the exam. Upon completion of the exam, results are normally available very quickly, often the next day. The passing grade in all jurisdictions is 60%. A successful writer will be permitted to go on and apply for a life insurance certificate. An unsuccessful writer will be given two more attempts, for a total of three, and then required to wait six months before writing again. If that further attempt is unsuccessful, then the candidate must wait another six months, and so on. Feedback from an unsuccessful write is generally not available. The insurance councils do not release old exam questions, nor do they indicate to candidates which questions were answered correctly and incorrectly. In some jurisdictions, it is possible to obtain a breakdown indicating, by topic, which areas a student was strong in, and where a student needs to improve. The Canadian Council of Insurance Regulators (CCIR) maintains an LLQP provider results list that outlines each provider, exam type, number of exams written and pass rate. Upon completion of the exam, there is no designation granted. Completion of this process simply allows somebody to apply for a certificate to work as an insurance agent. Application is done through the licensing regulatory body for the specific province.

LLQP процесінің нәтижелері

LLQP процесі бастапқыда сынға ұшырады және кейде әлі де сынға ұшырайды. Ол сақтандыру саласына кіруді тым қиын етеді деп сынға алынды, сондай-ақ сақтандыру компаниялары мен басқарушы агенттердің жұмысқа алуына кедері келтіреді деп қорқынышты. LLQP-ны әлі де сын тұратындар бар, бірақ провинциялық сақтандыруды реттеуші органдар ұстап отырған статистикаға сәйкес, лицензияларды жаңарту көрсеткіші жыл сайын шамамен 94% құрайды, бұл LLQP-ге дейінгі кезеңмен салыстырғанда айтарлықтай жақсару, онда жаңарту көрсеткіші жыл сайын шамамен 85% болған. Жүйе 2016 жылдың қаңтарында жаңартылды.