Европейские сберегательные кассы: история и эволюция

Введение

Категория некоммерческих финансовых учреждений

Сберегательный банк – это финансовое учреждение, которое не ориентировано на максимизацию прибыли, и чья изначальная или основная цель – сбор депозитов на сберегательные счета, которые инвестируются с низким уровнем риска и приносят проценты. Сберегательные банки исторически существовали как отдельная категория преимущественно в Европе. Сберегательные банки возникли в конце XVIII века в Европе как результат развития идей Просвещения и стали общеевропейским явлением в первой половине XIX века. В дальнейшем развитие систем сберегательных банков в различных европейских странах пошло разными путями, что привело к формированию интегрированных банковских групп, созданию сплоченных национальных сетей, преобразованию в кооперативные или коммерческие банки, а также к постепенной консолидации с другими кредитными организациями. В большинстве стран сохранившиеся сберегательные банки имеют статус частного сектора и больше не регулируются специальным законодательством; значительные исключения составляют Германия и Люксембург, где сберегательные банки являются государственными учреждениями.

Именование

На многих европейских языках сберегательные банки называются словом, которое отличает их от банков (, Kasse, , касса, lang es) и указывает на более узкую сферу их деятельности, иногда переводимую как "фонд". В английском языке нет прямого эквивалента этому слову; его этимология совпадает с этимологией слова "наличные", и изначально оно обозначало денежный ящик, а затем – кассовый аппарат.

Обзор

Истоки сберегательных банков лежат в либеральных и филантропических устремлениях, которые побудили их основателей создавать некоммерческие учреждения, направленные на развитие культуры сбережений и финансовой осмотрительности среди низших слоев населения, а также использовать сбережения и принцип сложного процента в качестве стимула для мышления за пределами краткосрочных горизонтов планирования. Во Франции проекты сберегательных банков начали появляться в 1750-х годах и получили распространение во время Французской революции, но не имели устойчивого успеха. Известные либералы, включая Адама Смита, Томаса Роберта Мальтуса и Жана Батиста Сея, проявляли интерес к экономической и социальной роли сбережений. Изначальная функция сберегательных банков в сфере обслуживания клиентов ограничивалась привлечением сбережений, а не предоставлением кредитов, что являлось принципиальным отличием от кооперативного банкинга, который начал развиваться несколько позже в XIX веке. Сберегательные банки, как правило, подвергались жесткому регулированию и надзору со стороны местных или национальных органов власти и были ограничены в инвестициях государственным долгом или другими инструментами, считающимися низкорискованными. Однако со временем эти различия постепенно стирались, и в течение XX века нормативно-правовая база и бизнес-модель сберегательных банков во многом сошлись с таковыми у коммерческих банков, хотя и с существенными различиями в разных юрисдикциях. Начиная с 1861 года, с основания Британского почтового сберегательного банка, сберегательные банки все больше подвергались конкуренции со стороны почтовых сберегательных систем, которые также привлекали розничные сбережения и инвестировали их в надежные государственные ценные бумаги, хотя и с некоторыми различиями в разных странах; некоторые почтовые банки сами назывались «сберегательными банками», например, Rijkspostspaarbank в Нидерландах (основан в 1881 г.), Caisse Nationale d'Épargne во Франции (основана в 1882 г.), Австрийская почтовая сберегательная касса и Венгерский почтовый сберегательный банк в Австро-Венгрии (основаны в 1882 и 1886 гг. соответственно), Народный сберегательный банк Зимбабве (основан в 1904 г., переименован в 1999 г.), Государственный сберегательный банк Таиланда (основан в 1913 г.), Caisse d'Épargne de Madagascar (основана в 1918 г.), Национальный сберегательный банк Шри-Ланки (основан в 1971 г.) и Почтовый сберегательный банк Китая (основан в 2007 г.). После длительного периода относительной стабильности, включая две мировые войны и европейский банковский кризис 1931 года, в ходе которого они пострадали в меньшей степени, чем коммерческие банки, сберегательные банки столкнулись с растущим конкурентным давлением во время нестабильности процентных ставок в 1970-х годах и претерпели значительные преобразования и реструктуризацию во многих странах в последней четверти XX века. К началу XXI века сберегательные банки имели наибольшее значение в Германии и Испании, а в меньшей степени – в Австрии. В коммунистических банковских системах XX века монополистические национальные сети розничного банковского обслуживания часто назывались сберегательными банками. Это название сохранилось в названиях нескольких крупных коммерческих банков Центральной и Восточной Европы, таких как DSK Bank в Болгарии, Česká spořitelna в Чехии, OTP Bank в Венгрии, PKO Bank Polski в Польше, Сбербанк в России, Slovenská sporiteľňa в Словакии и Oschadbank в Украине. Другие неевропейские банки (за исключением почтовых сберегательных систем или их преемников) с аналогичным названием включают Сберегательный банк Ботсваны и مصرف الادخار والتنمية الاجتماعية в Судане.

The origin of savings banks lies in liberal and philanthropic aspirations that motivated their promoters to create non profit establishments aimed at promoting a culture of thrift and financial prudence among the lower classes, and using savings and the logic of compound interest as an incentive to think beyond short term living horizons. In France, savings banks projects started to emerge in the 1750s and multiplied during the French Revolution but with no lasting success. Liberal luminaries including Adam Smith, Thomas Robert Malthus and Jean Baptiste Say took interest in the economic and social role of savings. The original function of savings banks to service consumers was limited to savings, not borrowing, a foundational difference with cooperative banking which started developing a bit later during the 19th century. Savings banks were typically heavily regulated and supervised by local or national governments, and restricted to invest only in government debt or other instruments deemed of low financial risk. Over time, however, these distinctions have tended to erode, and over the 20th century the regulatory framework and business model of savings banks has largely converged with those of commercial banks, albeit with significant variations across jurisdictions. Starting in 1861 with the establishment of the British Post Office Savings Bank, savings banks were increasingly subject to competition from postal savings systems which similarly collected retail savings and invested them in safe government securities, albeit with variations across countries; some of the postal banks have themselves been called "savings banks", e. g. the Rijkspostspaarbank in the Netherlands (est. 1881), the Caisse Nationale d'Épargne in France (est. 1882), the Austrian Postsparkasse and Hungarian Postal Savings Bank in Austria Hungary (est. 1882 and 1886 respectively), the People's Own Savings Bank in Zimbabwe (est. 1904, renamed in 1999), the Government Savings Bank in Thailand (est. 1913), the Caisse d'Épargne de Madagascar (est. 1918), and the National Savings Bank in Sri Lanka (est. 1971), and the Postal Savings Bank of China (est. 2007). After a long period of relative stability, including through two world wars and the European banking crisis of 1931 during which they were comparatively less affected than commercial banks, the savings banks came under increasing competitive pressure during the interest rate turmoil of the 1970s and underwent significant transformation and restructuring in many jurisdictions during the last quarter of the 20th century. By the early 21st century, savings banks were most significant in Germany and Spain, and to a lesser extent in Austria. In Communist banking systems during the 20th century, monopolistic national retail banking networks were often labeled as savings banks. The label survives in the names of several significant Central and Eastern European commercial banks such as DSK Bank in Bulgaria, Česká spořitelna in Czechia, OTP Bank in Hungary, PKO Bank Polski in Poland, Sberbank in Russia, Slovenská sporiteľňa in Slovakia, and Oschadbank in Ukraine. Other non European banks (other than postal savings systems or their successors) similarly named include the Botswana Savings Bank and مصرف الادخار والتنمية الاجتماعية in Sudan.

Представительство

Всемирный институт сберегательных банков (WSBI) был создан в 1924 году в Милане, затем перенес свою деятельность в 1949 году в Амстердам, в 1969 году в Женеву и в 1994 году в Брюссель. С тех пор WSBI и Европейская группа сберегательных банков (основана в 1963 году) функционируют как единое целое, представляя интересы сберегательных банков на европейском и глобальном уровнях и являясь площадкой для обмена опытом и сравнения практик. Большинство неевропейских членов организации – это кооперативные банки, государственные банки или почтовые сберегательные системы, а не сберегательные банки в изначальном европейском понимании.