Комиссия за недостаток средств: что это такое и почему она взимается банками? Разбираемся в причинах, критике и аргументах банков. Защита прав потребителей.
Сравнивайте с английским: нажмите на абзац — оригинал откроется в окне. Кнопка EN под абзацем показывает его прямо в тексте.
Содержание
Введение
Плата за недоступные средства – это штраф, взимаемый банком с транзакционного счета, когда транзакция проводится по счету с отрицательным доступным остатком, несмотря на наличие положительного фактического остатка. Эта плата отличается от платы за недостаточность средств тем, что фактический остаток положительный, но часть или все средства заблокированы, то есть еще не доступны для использования. Банковские комиссии, такие как плата за недоступные средства, вызывают споры и являются предметом дискуссий. Организации по защите прав потребителей критикуют их как непрозрачные и несправедливые, отмечая, что они особенно сильно влияют на малообеспеченных, а размер комиссии не соответствует затратам банка. Банки утверждают, что это штраф, а не плата за проведение транзакции. Эти комиссии стали значительным источником дохода для банков, заменив традиционные комиссии за ведение счета и проведение операций, которые во многих странах были отменены.
An unavailable funds fee is a penalty fee applied by a bank on a transaction account when a transaction is posted to an account that has negative available balance even though it has a positive physical balance. The fee is distinct from a non sufficient funds fee as there is a positive physical balance but some or all the funds are on hold meaning that the balance is not yet available. Bank fees such as the unavailable funds fee are contentious and have been the subject of some debate. Consumer advocacy groups have criticised them as opaque and unfair and that they particularly penalise the poor and fees do not reflect the banks' costs. The banks argue that it is a penalty not a transaction fee. These fees have become a major source of income for banks, replacing the traditional account and transaction fees which in many countries have disappeared.
Обзор
Сбор за "недоступные средства", который не следует путать со сбором за "недостаточно средств" (NSF), "овердрафт", "превышение лимита удержания" или "превышение кредитного лимита", является сбором, возникающим в результате операции, которая приводит к отрицательному доступному балансу при положительном фактическом балансе, применительно к депозитному счету до востребования; как правило, к расчетному счету. Обычно сбор взимается в конце рабочего дня, поскольку большинство банков обрабатывают транзакции в конце каждого рабочего дня. Счет имеет два различных баланса: зарегистрированный (или фактический) баланс и доступный баланс. Разница возникает из-за транзакций, которые были проведены по счету, но временно заблокированы. Чтобы понять, как возникает сбор за "недоступные средства", важно понимать разницу между этими двумя типами балансов.
The "unavailable funds" fee, not to be confused with the "non sufficient funds" (NSF), "overdraft", "exceed hold" or "overlimit" fees, is a fee that results from a transaction that posts to a negative available balance and a positive physical balance, as applied to a Demand Deposit Account; usually a checking account. The fee is typically applied at the end of the business day, as most banks process transactions at the end of each business day. An account has two distinct balances: a posted balance (or physical balance) and an account balance. The difference comes from transactions that have been applied to the account but have holds against them. To understand how an "unavailable funds fee" comes about it is important to understand the difference between the two types of balances.
Опубликованный баланс
"Доступный остаток" – это деньги, которые фактически находятся на счете. Этот остаток является результатом операции, дата которой относится к прошлому. Это реальный, или "фактический остаток" денег на счете.
The "posted balance" is money that physically is in the account. This balance is the result of a transaction that has a date in the past. This is the actual or the "real balance" of the money in the account.
Доступный баланс
"Доступный баланс" – это "учетный баланс" минус общая сумма "резервов", имеющих сегодняшнюю дату или будущую дату. Например, если на недавно открытом банковском счете находится 100 долларов, а в резерве 20 долларов, то доступный баланс составит 80 долларов. + Дата Серийный номер Описание Сумма Учетный баланс Резервы Доступный баланс 01 01 06 Открытие счета $100.00$10.00$90.00 01 01 06 Прямое пополнение (газ) $5.00$95.00$10.00$85.00 01 01 06 1001 чек $15.00$80.00$10.00$70.00
The "available balance" is the "posted balance" minus the total of the "holds" that have today's date or a date in the future. For example, if a newly opened bank account contains $100 with $20 on hold, the available balance will be $80. + Date Serial number Description Amount Posted Balance Holds Available Balance 01 01 06 opening balance $100.00$10.00$90.00 01 01 06 Direct deposit gas$5.00$95.00$10.00$85.00 01 01 06 1001 check$15.00$80.00$10.00$70.00
Держит
"Холды" – это средства, которые банк либо зарезервировал, либо пока не может предоставить клиенту для использования. "Холды" возникают из-за чековых депозитов, ожидающих подтверждения, уведомлений о возврате платежа, уведомлений об инкассо, покупок по дебетовой карте или прямых зачислений. "Холд" имеет денежную сумму и срок действия, обычно от 1 до 14 дней. "Холды" не являются постоянными, и после устранения причины "холда" он либо становится размещенной транзакцией, либо платеж отменяется. В момент размещения транзакции может быть сгенерирован сбор. Для иллюстрации, следующий пример демонстрирует ряд транзакций и баланс "холдов" в течение 7 дней, начиная с 1 января 2006 года и заканчивая 7 января 2006 года.
A "hold" is money that the bank has either chosen or is not allowed to make available to the customer yet. "Holds" originate from cheque deposits waiting to clear, notice of returns, notice of collection, debit card purchases or direct deposit. A "hold" is assigned a dollar value and a time frame, typically between 1 and 14 days. Holds are not permanent and once the reason for the hold has been resolved, it either becomes a posted transaction or the payment is reversed. At this point, when a transaction posts a fee can be generated. To illustrate this, the following example shows a number of transactions and the hold balance over a period of 7 days, starting the 1 Jan 2006 until 7 Jan 2006. + Date Value 1 Jan 2011 2 Jan 2011 3 Jan 2011 4 Jan 2011 5 Jan 2011 6 Jan 2011 7 Jan 2011 deposit+$100.00$100.00$100.00$100.00 DBC gas $10.00 $10.00$10.00$10.00 DBC music $15.00$15.00$15.00$15.00 DBC food $25.00$25.00$25.00$25.00 DBC Phone $15.00 $15.00$15.00$15.00 DBC net $35.01 $35.01$35.01$35.01 total holds $00.01 $100.00 $110.00 $175.01 $100.01 $90.01 $25.00
A "hold" is money that the bank has either chosen or is not allowed to make available to the customer yet. "Holds" originate from cheque deposits waiting to clear, notice of returns, notice of collection, debit card purchases or direct deposit. A "hold" is assigned a dollar value and a time frame, typically between 1 and 14 days. Holds are not permanent and once the reason for the hold has been resolved, it either becomes a posted transaction or the payment is reversed. At this point, when a transaction posts a fee can be generated. To illustrate this, the following example shows a number of transactions and the hold balance over a period of 7 days, starting the 1 Jan 2006 until 7 Jan 2006. + Date Value 1 Jan 2011 2 Jan 2011 3 Jan 2011 4 Jan 2011 5 Jan 2011 6 Jan 2011 7 Jan 2011 deposit+$100.00$100.00$100.00$100.00 DBC gas $10.00 $10.00$10.00$10.00 DBC music $15.00$15.00$15.00$15.00 DBC food $25.00$25.00$25.00$25.00 DBC Phone $15.00 $15.00$15.00$15.00 DBC net $35.01 $35.01$35.01$35.01 total holds $00.01 $100.00 $110.00 $175.01 $100.01 $90.01 $25.00
Пример
На следующей банковской выписке показан клиент, который перерасходовал на один цент и в результате получил пять комиссий. Комиссия за перерасход, используемая в примере, составляет 30,00 долларов США, что типично для банков, взимающих этот тип комиссии. Эти комиссии возникают, когда транзакция проходит по счету, а доступный остаток становится отрицательным. В этом примере есть 5 покупок (10,00 долларов за газ, 35,01 долларов за интернет, 15,00 долларов за телефон, 15,00 долларов за музыку и 25,00 долларов за еду, всего = 100,01 долларов) и стандартный период удержания депозита. + Список транзакций, показывающий как проведенный, так и доступный баланс.
The following bank statement shows a customer that has over spent by one penny and as a result has generated five fees. The overspending fee used in the example is $30.00 which is typical for the banks that charge this type of fee. These fees occur when a transaction post to the account and the available balance is negative. In this example there is 5 purchases ($10.00 for gas, $35.01 for net, $15.00 for phone, $15.00 for music and $25.00 for food, total =$100.01) and a standard deposit hold period. + Transaction list showing both posted and available balance Date Description Amount Posted balance Holds Available Balance Fee Caused What's on hold 1 Jan 2011 deposit+$100.00$100.00$100.00$0.00 none $100 deposit 2 Jan 2011 n/a$0.00$100.00$100.00$0.00 none $100 deposit 3 Jan 2011 n/a$0.00$100.00$100.00$0.00 none $100 deposit 4 Jan 2011 n/a$0.00$100.00$200.01 $100.01 none $10.00 gas, $35.01 net, $15.00 phone, $15.00 music, $25.00 food, $100 deposit 5 Jan 2011 gas $10.00$90.00$90.01 $00.01 unavailable fee $35.01 net + $15.00 phone + $15.00 music + $25.00 food fee $30.00$60.00$90.01 $30.01 none$35.01 net + $15.00 phone + $15.00 music + $25.00 food 6 Jan 2011 net $35.01$24.99 $25.00 $0.01 unavailable fee $25.00 food phone $15.00$9.99 $25.00 $15.01 unavailable fee $25.00 food music $15.00 $5.01 $25.00 $30.01 overdraft fee $25.00 food fee $30.00 $35.01 $25.00 $60.01 none $25.00 food fee $30.00 $65.01 $25.00 $90.01 none $25.00 food fee $30.00 $95.01 $25.00 $120.01 none $25.00 food 7 Jan 2011 food $25.00 $120.01$0.00 $120.01 overdraft fee none fee $30.00 $150.01$0.00 $150.01 none none
Дата Описание Сумма Проведенный баланс Удержание Доступный баланс Комиссия Вызванная Что в удержании
1 Янв 2011 депозит +100,00 100,00 100,00 0,00 нет 100 долларов депозит
2 Янв 2011 n/a 0,00 100,00 100,00 0,00 нет 100 долларов депозит
3 Янв 2011 n/a 0,00 100,00 100,00 0,00 нет 100 долларов депозит
4 Янв 2011 n/a 0,00 100,00 200,01 100,01 нет 10,00 газ, 35,01 интернет, 15,00 телефон, 15,00 музыка, 25,00 еда, 100,00 депозит
5 Янв 2011 газ 10,00 90,00 90,01 0,01 недоступная комиссия 35,01 интернет + 15,00 телефон + 15,00 музыка + 25,00 еда
6 Янв 2011 интернет 35,01 24,99 25,00 0,01 недоступная комиссия 25,00 еда
телефон 15,00 9,99 25,00 15,01 недоступная комиссия 25,00 еда
музыка 15,00 5,01 25,00 30,01 комиссия за овердрафт 25,00 еда
7 Янв 2011 еда 25,00 120,01 0,00 120,01 комиссия за овердрафт нет комиссия 30,00
The following bank statement shows a customer that has over spent by one penny and as a result has generated five fees. The overspending fee used in the example is $30.00 which is typical for the banks that charge this type of fee. These fees occur when a transaction post to the account and the available balance is negative. In this example there is 5 purchases ($10.00 for gas, $35.01 for net, $15.00 for phone, $15.00 for music and $25.00 for food, total =$100.01) and a standard deposit hold period. + Transaction list showing both posted and available balance Date Description Amount Posted balance Holds Available Balance Fee Caused What's on hold 1 Jan 2011 deposit+$100.00$100.00$100.00$0.00 none $100 deposit 2 Jan 2011 n/a$0.00$100.00$100.00$0.00 none $100 deposit 3 Jan 2011 n/a$0.00$100.00$100.00$0.00 none $100 deposit 4 Jan 2011 n/a$0.00$100.00$200.01 $100.01 none $10.00 gas, $35.01 net, $15.00 phone, $15.00 music, $25.00 food, $100 deposit 5 Jan 2011 gas $10.00$90.00$90.01 $00.01 unavailable fee $35.01 net + $15.00 phone + $15.00 music + $25.00 food fee $30.00$60.00$90.01 $30.01 none$35.01 net + $15.00 phone + $15.00 music + $25.00 food 6 Jan 2011 net $35.01$24.99 $25.00 $0.01 unavailable fee $25.00 food phone $15.00$9.99 $25.00 $15.01 unavailable fee $25.00 food music $15.00 $5.01 $25.00 $30.01 overdraft fee $25.00 food fee $30.00 $35.01 $25.00 $60.01 none $25.00 food fee $30.00 $65.01 $25.00 $90.01 none $25.00 food fee $30.00 $95.01 $25.00 $120.01 none $25.00 food 7 Jan 2011 food $25.00 $120.01$0.00 $120.01 overdraft fee none fee $30.00 $150.01$0.00 $150.01 none none
Соединенные Штаты
Не все комиссии за превышение лимита официально определены или регулируются в Соединенных Штатах. Каждый банк решает самостоятельно, применять ли комиссию за недостаточность средств, или же отклонить платеж, чтобы не допустить возникновения ситуации, в которой эта комиссия будет начислена клиенту.
Not all overspending fees are officially defined or regulated in the United States. It is up to the individual bank to decide if the Unavailable Funds Fee should be applied, instead it could dishonour the payment to avoid a customer getting into a position where the fee applies.