Электронные платежные системы EFTPOS: история и развитие

Введение

Тип системы электронных платежей: общие системы на основе EFTPOS.

Электронный перевод средств в точке продажи (EFTPOS; /ɛ//f//(//t//)//p//ɒ//s/) – это система электронных платежей, включающая электронные денежные переводы, осуществляемые с использованием платежных карт, таких как дебетовые или кредитные карты, через платежные терминалы, расположенные в точках продаж. Технология EFTPOS была разработана в 1980-х годах. В Австралии и Новой Зеландии EFTPOS также является торговой маркой конкретной системы, используемой для таких платежей; эти системы являются национальными и не взаимодействуют друг с другом. В других странах для своих систем EFTPOS используются другие торговые марки, например, NETS в Сингапуре. С начала 2010-х годов национальные системы EFTPOS постепенно заменяются глобальными системами на основе EMV с поддержкой бесконтактных платежей или систем оплаты по QR-коду. Платежные карты, используемые в системах EFTPOS, представляют собой пластиковые карты, соответствующие стандарту ISO/IEC 7810 ID 1, с номером банковской карты, соответствующим стандарту нумерации ISO/IEC 7812.

История

Технология EFTPOS возникла в США в 1981 году и была внедрена в 1982 году. Первоначально было создано несколько общенациональных систем, таких как Interlink, которые ограничивались участвующими корреспондентскими банковскими отношениями и не были связаны между собой. Потребители и торговцы неохотно принимали новую технологию, и маркетинговая поддержка была минимальной. В результате рост и проникновение EFTPOS на рынок США оставались незначительными вплоть до начала нового тысячелетия. Вскоре другие страны стали внедрять технологию EFTPOS, однако эти системы были ограничены национальными границами. Каждая страна выбирала различные модели межбанковской кооперации. В Австралии в 1984 году Westpac стал первым крупным австралийским банком, внедрившим систему EFTPOS на автозаправочных станциях BP. Другие крупные банки внедрили системы EFTPOS в течение 1984 года, начав с автозаправочных станций. В системах EFTPOS использовались существующие дебетовые и кредитные карты банков, но доступ был предоставлен только к дебетовым счетам. В 1985 году Государственный банк Виктории разработал возможность подключения отдельных банкоматов и способствовал созданию сети банкоматов (финансовых). Банки начали объединять свои системы EFTPOS, чтобы обеспечить доступ всем клиентам ко всем устройствам EFTPOS. Карты, выпущенные всеми банками, можно было использовать на всех терминалах EFTPOS по всей стране, но дебетовые карты, выпущенные за рубежом, не принимались. До 1986 года австралийские банки поддерживали широко распространенную единую кредитную карту Bankcard, существовавшую с 1974 года. Между банками возник спор о том, следует ли разрешить использование Bankcard (или кредитных карт в целом) в предлагаемой системе EFTPOS. В то время несколько банков активно продвигали кредитные карты MasterCard и Visa. Карты магазинов и собственные карты были исключены из новой системы. В Новой Зеландии в 1984 году была запущена пробная схема EFTPOS с терминалом на бензоколонке Shell, подключенным к банковскому компьютеру. Банк Новой Зеландии начал выпускать дебетовые карты EFTPOS в 1985 году, а первые торговые терминалы были установлены на автозаправочных станциях.

EFTPOS technology originated in the United States in 1981 and was rolled out in 1982. Initially, a number of nationwide systems were set up, such as Interlink, which were limited to participating correspondent banking relationships, not being linked to each other. Consumers and merchants were slow to accept it, and there was minimal marketing. As a result, growth and market penetration of EFTPOS was minimal in the US up to the turn of the century. In a short time, other countries adopted the EFTPOS technology, these systems were limited to the national borders. Each country adopted various interbank co operative models. In Australia, in 1984 Westpac was the first major Australian bank to implement an EFTPOS system, at BP petrol stations. The other major banks implemented EFTPOS systems during 1984, initially with petrol stations. The banks' existing debit and credit cards (but only allowed to access debit accounts) were used in the EFTPOS systems. In 1985, the State Bank of Victoria developed the capacity to host connect individual ATMS and helped create the ATM (Financial) Network. Banks started to link their EFTPOS systems to provide access for all customers across all EFTPOS devices. Cards issued by all banks could then be used at all EFTPOS terminals nationally, but debit cards issued in other countries could not. Prior to 1986, the Australian banks organised a widespread uniform credit card, called Bankcard, which had been in existence since 1974. There was a dispute between the banks whether Bankcard (or credit cards in general) should be permitted into the proposed EFTPOS system. At that time several banks were actively promoting MasterCard and Visa credit cards. Store cards and proprietary cards were shut out of the new system. In New Zealand, a trial scheme of EFTPOS began in 1984, with a terminal in a Shell petrol station connected to a bank computer. The Bank of New Zealand started issuing EFTPOS debit cards in 1985, with the first merchant terminals being installed in petrol stations.

Первый мобильный EFTPOS

В 1996 году появился мобильный EFTPOS, системы были установлены в отелях Сингапура в 1997 году, а в 1998 году впервые в Сингапуре доставка пиццы начала принимать карты Visa через сотовую связь. Это было результатом сотрудничества между Singnet, Visa, Citibank и Dynamic Data Systems, положившим начало внедрению мобильных систем в Азии. К 2004 году инфраструктура EFTPOS на основе сотовой связи получила широкое распространение, а к 2010 году сотовый EFTPOS стал стандартом на мировом рынке. С 2002 года использование EFTPOS значительно возросло, и он стал основным способом оплаты, вытеснив наличные. Впоследствии сети, обеспечивающие перевод средств и расчеты между покупателем и продавцом, расширились от нескольких общенациональных систем до большинства платежных транзакций. Для EFTPOS системы, разработанные в США, позволяют использовать дебетовые или кредитные карты.

Австралия

В Австралии дебетовые и кредитные карты являются наиболее распространенными безналичными способами оплаты в "точках продаж" (POS) или через банкоматы. Не все продавцы предоставляют возможность приема платежей EFTPOS, но те, кто желает это делать, должны заключить соглашение с одним из множества (первоначально семи) поставщиков услуг для продавцов, которые сдают в аренду терминал EFTPOS. Системой EFTPOS в Австралии управляет компания Eftpos Payments Australia Ltd, которая также устанавливает размер комиссии за межбанковский обмен EFTPOS. Для приема кредитных карт продавцу необходимо заключить отдельное соглашение с каждой кредитной компанией, каждая из которых устанавливает собственные гибкие тарифы комиссии для продавцов. Терминалы EFTPOS для продавцов предоставляются крупными банками и специализированными компаниями, такими как Live eftpos. Клиринговые операции по EFTPOS осуществляются Австралийской ассоциацией клиринговых платежей (APCA). Система обмена данными между банкоматами и EFTPOS называется Сообществом эмитентов и эквайеров (ранее Система электронного клиринга потребителей; CECS). Клиринг операций с банкоматами и EFTPOS производится на основе индивидуальных двусторонних соглашений между участвующими учреждениями.

Вывод наличными

Ряд торговцев разрешают клиентам, использующим дебетовую карту, снимать наличные в рамках операции EFTPOS. В Австралии эта функция (известная как возврат наличных с дебетовой карты во многих других странах) называется "cash out". Для торговца функция cash out – это способ уменьшить сумму наличных в кассе и сэкономить на банковских операциях с наличными. Предоставление cash out не влечет за собой дополнительных расходов для торговца, поскольку банки взимают с него комиссию за транзакцию по дебетовой карте за каждую операцию EFTPOS.

В качестве дополнительной меры безопасности, если пользователь три раза введет неверный PIN-код, карта может быть заблокирована для использования в EFTPOS и потребует повторной активации по телефону или в отделении банка. В случае с банкоматом карта не будет возвращена, и держателю карты необходимо будет обратиться в отделение банка, чтобы забрать карту, или запросить выпуск новой карты. Все дебетовые карты теперь оснащены магнитной полосой, на которой закодированы коды обслуживания карты, состоящие из трехзначных значений. Эти коды используются для передачи инструкций торговым терминалам о том, как обрабатывать карту. Первая цифра указывает, можно ли использовать карту за рубежом или она действительна только для внутренних операций. Она также сигнализирует о наличии чипа в карте. Вторая цифра указывает, должна ли каждая транзакция отправляться на авторизацию в онлайн-режиме или транзакции на сумму ниже установленного лимита могут проходить без авторизации. Третья цифра используется для указания предпочтительного метода проверки карты (например, PIN-код) и среды, в которой карту можно использовать (например, только в точке продаж). Торговые терминалы обязаны распознавать коды обслуживания и действовать в соответствии с ними или отправлять все транзакции на авторизацию в онлайн-режиме.

Бесконтактная смарт-карта

В конце 2000-х годов MasterCard и Visa представили бесконтактные смарт-дебетовые карты под торговыми марками MasterCard PayPass и Visa payWave. Эти платежи осуществляются либо с использованием электронных платежных сетей, отличных от стандартных сетей EFTPOS, либо с помощью более новых EFTPOS-терминалов с сенсорами, и являются альтернативой традиционным системам с магнитной полосой или чипом. Эти сети управляются MasterCard и Visa, а не банками, как сеть EFTPOS, через EFTPOS Payments Australia Limited (ePAL). Эти карты основаны на технологии EMV и содержат RFID-чип и антенную петлю, встроенные в пластик карты. Для оплаты с помощью этой системы клиенту необходимо поднести карту на расстояние до 4 см от считывателя на кассе продавца. При использовании этого метода для транзакций на сумму ниже установленного лимита клиенту не требуется подтверждать свою личность вводом PIN-кода или подписью, как при использовании обычного EFTPOS-терминала. Для операций, превышающих указанный лимит, требуется проверка PIN-кода. Данная функция доступна только для карт с логотипами MasterCard PayPass или Visa payWave, что указывает на наличие в них совместимого чипа. В 2015 году ANZ запустил решение для банкоматов на основе Visa payWave, позволяющее клиенту приложить карту к считывателю, установленному на банкомате, и ввести PIN-код для завершения снятия наличных. С 2018 года эти банкоматы поддерживают Apple Pay и Google Pay, позволяя клиенту прикладывать телефон с поддержкой NFC вместо карты. В настоящее время банковские дебетовые и другие кредитные карты не предлагают функцию бесконтактной оплаты. ePAL разрабатывает систему бесконтактных платежей для дебетовых карт на основе технологии EMV, а также расширение функциональности дебетовых карт для онлайн-транзакций и мобильную платежную систему. Использование бесконтактных дебетовых карт на терминалах оплаты одним касанием направляет транзакцию через более дорогую систему кредитных карт вместо сети EFTPOS, что увеличивает расходы для продавца и, в конечном итоге, для потребителя.

Использование

По состоянию на июнь 2018 года в Австралии насчитывалось 961 247 терминалов EFTPOS и 30 940 банкоматов. Более 60 000 из этих терминалов предлагали снятие наличных. Ежемесячно с использованием австралийских терминалов EFTPOS осуществлялось операций на сумму 12 миллиардов австралийских долларов. В 2011 году количество терминалов увеличилось до 750 000, обслуживающих 325 000 предприятий, которые обработали более 2 миллиардов транзакций на общую сумму около 131 миллиарда долларов за год.

Новая Зеландия

EFTPOS очень популярен в Новой Зеландии. Система обслуживается двумя операторами: Paymark Limited (ранее Electronic Transaction Services Limited), который обрабатывает 75% всех электронных транзакций в Новой Зеландии, и EFTPOS New Zealand. Несмотря на то, что термин "eftpos" широко используется для обозначения системы, EFTPOS является зарегистрированным товарным знаком EFTPOS New Zealand, компании меньшего размера из двух операторов. Оба оператора поддерживают взаимосвязанную финансовую сеть, обеспечивающую обработку не только дебетовых карт в POS-терминалах, но и кредитных и charge-карт.

История

Банк Новой Зеландии внедрил систему EFTPOS в Новой Зеландии в 1984 году, запустив пилотный проект с автозаправочными станциями. Вторая система принадлежит компании EFTPOS New Zealand, которая полностью находится в собственности VeriFone Systems после ее продажи ANZ New Zealand в декабре 2012 года. В 1995 году компания Dynamic Data Systems осуществила первое развертывание мобильного EFTPOS в Новой Зеландии. В июле 2006 года был обработан пятимиллиардный платеж EFTPOS, а в начале 2012 года – десятимиллиардная транзакция.

Использование

EFTPOS очень популярен в Новой Зеландии и используется примерно для 60% всех розничных операций. В 2009 году приходилось 200 операций EFTPOS на одного человека. Paymark обрабатывает более 900 миллионов транзакций (общим объемом более 48 миллиардов новозеландских долларов) в год. К Paymark подключено более 75 000 торговых точек и свыше 110 000 терминалов EFTPOS.

Сингапур

В Сингапуре NETS была основана в 1985 году консорциумом из местных банков страны – DBS Bank, OCBC Bank и United Overseas Bank (UOB) – с целью создания дебетовой сети и развития использования электронных платежей в Сингапуре.

История

NETS была официально запущена 18 января 1986 года, предоставив миллионам держателей карт ATM в Сингапуре возможность совершать транзакции через первоначальную сеть из 195 терминалов, расположенных в различных торговых точках. К 1993 году потребительские расходы через NETS достигли 1,14 миллиарда сингапурских долларов. С конца 2010-х годов NETS также внедрила платежи по QR-коду через NETS QR, который также интегрирован с SGQR.

Использование

Национальная инфраструктура приема платежей является крупнейшей в Сингапуре и включает в себя 54 000 терминалов Unified Point of Sale (Unified POS) и 94 000 точек приема QR-платежей. В 2011 году дебетовая система NETS была признана национальной платежной системой Монетарным управлением Сингапура (MAS).