Автоматизированная клиринговая палата США (ACH)

Введение

В США сеть ACH – это национальный автоматизированный клиринговый центр (ACH) для электронных денежных переводов, созданный в 1960-х и 1970-х годах. Он обрабатывает финансовые транзакции для физических лиц, предприятий, а также федеральных, региональных и местных органов власти. ACH обрабатывает большие объемы кредитных и дебетовых операций пакетами. Кредитные переводы ACH включают прямые зачисления заработной платы, пособий по социальному обеспечению и других выплат, налоговых возвратов и платежей поставщикам. К дебетовым операциям ACH относятся платежи физических лиц за страховые взносы, ипотечные кредиты и другие виды счетов. Правила и положения, регулирующие сеть ACH, устанавливаются Национальной ассоциацией автоматизированных клиринговых центров (Nacha). В 2018 году сеть обработала 23 миллиарда транзакций на общую сумму 51,2 триллиона долларов. Платежи по кредитным картам обрабатываются отдельными сетями. FedACH Федеральной резервной системы и Электронная платежная сеть The Clearing House Payments Company (EPN) являются двумя операторами ACH в Соединенных Штатах.

История

Идеи, приведшие к созданию ACH, возникли в конце 1960-х годов. Одним из ранних предшественников была федеральная инициатива США, использовавшаяся для обеспечения своевременной выплаты заработной платы военнослужащим ВВС. Успех этой инициативы привел к ее расширению на других сотрудников, и правительство приняло ее в качестве основного стандарта начисления заработной платы. Параллельно, в 1968 году, группа ассоциаций клиринговых центров создала Специальный комитет по безбумажным операциям (SCOPE) для разработки автоматизированной платежной системы в связи с опасениями по поводу количества обрабатываемых чеков для выплаты заработной платы. Это привело к формированию первой ассоциации ACH, созданной в Калифорнии в 1972 году, за которой последовали другие региональные ассоциации ACH. Сложности в обеспечении соответствия требованиям между различными организациями побудили их объединиться в Национальную ассоциацию автоматизированных клиринговых палат (Nacha) в 1974 году. С конца 1980-х по 2000-е годы система продолжала развиваться и совершенствоваться. В 2001 году Nacha провела крупную реорганизацию, в результате которой финансовые учреждения, застрахованные Федеральной корпорацией по страхованию депозитов, стали прямыми участниками, что значительно упростило использование сети ACH банками; в том же году вступили в силу интернет-платежи, которые впоследствии стали важной частью платежей ACH. Отправляющее учреждение может передавать файлы получающему учреждению в тот же день, что ускоряет обработку транзакций ACH. Получающее учреждение по-прежнему имеет два рабочих дня для отправки ответа, поэтому в однодневных дебетовых операциях ACH все равно будет задержка в два рабочих дня. С другой стороны, кредитные операции ACH могут быть зачислены в тот же рабочий день, если получающее учреждение получит транзакцию ACH в установленный временной интервал. Транзакции на сумму свыше 100 000 долларов и международные транзакции не подлежат обработке в однодневном режиме ACH. Nacha внедрила однодневный ACH в четыре этапа. С 15 сентября 2017 года банки были обязаны принимать запросы на дебет во всех трех окнах расчетов. С 23 сентября 2016 года финансовые учреждения были обязаны обрабатывать запросы на кредит ACH для пополнения счета во всех трех окнах расчетов. С 16 марта 2018 года банки были обязаны предоставлять средства в качестве полностью завершенных транзакций к 17:00 по местному времени для кредитных операций ACH, обработанных в первые два окна расчетов дня. С 20 марта 2020 года лимит на одну транзакцию был увеличен с 25 000 до 100 000 долларов.

The ideas leading to the ACH arose in the late 1960s. One early predecessor was a US federal initiative used to help United States Air Force personnel get their paychecks on time. The success of this initiative led to an expansion to other employees and the government adopted it as a major payroll standard. Separately in 1968 a group of check clearinghouse associations set up The Special Committee on Paperless Entries (SCOPE) to build an automated payment system after concerns for the number of checks being cleared for payrolls. This led to the first ACH association, formed in California in 1972. Other regional ACH associations followed. The difficulty in compliance between different organizations led them to join to form National Automated Clearinghouse Association (Nacha) in 1974. From the late 1980s through to the 2000s, the system continued to develop with a number of enhancements. In 2001, there was a major reorganization of Nacha which led to financial institutions insured by the Federal Deposit Insurance Corporation becoming direct members making it much easier for the ACH network to be used by banks; that same year internet payments also went into effect which would go on to be a big part of ACH payments. The sending institution can transmit files to the receiving institution the same day, expediting the processing of ACH transactions. The receiving institution still has two business days in which to send a return, so there will still be a delay of two business days in same day ACH debit transactions. On the other hand, ACH credit transactions can be credited on the same business day as long as the receiving institution receives the ACH transaction within the correct window. Transactions exceeding $100,000 and international transactions are not eligible for same day ACH. Nacha instituted same day ACH in four phases. As of September 15, 2017, banks were required to accept debit requests in the same three settlement windows. As of September 23, 2016, financial institutions were required to be able to process ACH credit requests to add funds to an account in all three settlement windows. As of March 16, 2018, banks were required to make funds available as fully settled completed transactions by 5:00p. m. local time for ACH credit transactions processed in the day's first two settlement windows. As of March 20, 2020, the per transaction limit was raised from $25,000 to $100,000.

Коды SEC

Коды Common Standard Entry Class (SEC) следующие: Кодовое имя Описание ARCКонверсия дебиторской задолженности Потребительский чек, конвертированный в разовый дебетовый перевод ACH. Отличие конверсии дебиторской задолженности от оплаты в точке продажи заключается в том, что конверсия дебиторской задолженности может быть результатом получения чека по почте, в то время как оплата в точке продажи должна быть произведена лично. BOCКонверсия в бэк-офисе Единичный дебетовый перевод, инициированный либо в точке продажи, либо в отделении банка с сотрудником, для перевода средств путем конвертации в дебетовый перевод ACH при обработке в бэк-офисе. В отличие от записей о конверсии дебиторской задолженности, конверсия в бэк-офисе требует присутствия клиента и размещения продавцом уведомления о том, что чеки могут быть конвертированы в дебетовые переводы ACH в бэк-офисе. CCDКорпоративный кредитный или дебетовый перевод Используется для консолидации и перераспределения денежных средств на контролируемых счетах организации, а также для осуществления/получения платежей от/другим корпоративным организациям. CIEПереводы, инициированные клиентом Используется только для кредитных заявок, когда потребитель инициирует перевод средств компании для оплаты задолженности, обычно через систему домашнего банкинга или поставщика услуг по оплате счетов. CTXКорпоративный торговый обмен Транзакции, содержащие информацию в формате ASC X12 или EDIFACT. POPОплата в точке продажи Чек, переданный продавцу лично для оплаты, представляется как запись ACH вместо физического чека. POSОплата по терминалу Дебетование на электронном терминале, инициированное с помощью пластиковой карты. Например, оплата бензина дебетовой картой. PPDПредварительно согласованные платежи и депозиты Используется для зачисления или списания средств со счета потребителя. Часто используется для прямых депозитов заработной платы и предварительно авторизованных платежей по счетам. RCKПредставленные чеки Когда физический чек был представлен, а затем возвращен из-за недостатка средств, он может быть повторно представлен как запись ACH. TELПеревод, инициированный по телефону Устное разрешение по телефону на выдачу записи ACH, например, оплата чеком по телефону. Переводы, инициированные по телефону, разрешены для всех входящих телефонных заказов, а исходящие телефонные запросы разрешены только в том случае, если с клиентом уже достигнута предварительная договоренность. WEBПеревод, инициированный через Интернет Электронная авторизация через Интернет для создания записи ACH. XCKПеревод по уничтоженному чеку Если физический чек был уничтожен в результате стихийного бедствия, он может быть представлен как запись ACH.

Common Standard Entry Class (SEC) codes are as follows. Code Name DescriptionARCAccounts Receivable ConversionA consumer check converted to a one time ACH debit. The difference between an Accounts Receivable Conversion and Point of Purchase is that an Accounts Receivable Conversion may result from a check received by mail, whereas Point of Purchase must have been received in person. BOCBack Office ConversionA single entry debit, initiated either at the point of purchase or at a manned bill payment location, to transfer funds through conversion to an ACH debit entry during back office processing. Unlike Accounts Receivable Conversion entries, a Back Office Conversion requires that the customer be present and that the vendor post a notice that checks may be converted to Back Office Conversion ACH entries. CCDCorporate Credit or Debit EntryUsed to consolidate and sweep cash funds within an entity's controlled accounts, or make/collect payments to/from other corporate entities. CIECustomer Initiated EntriesUse is limited to credit applications where the consumer initiates the transfer of funds to a company for payment of funds owed to that company, typically through some type of home banking product or bill payment service provider. CTXCorporate Trade ExchangeTransactions that include ASC X12 or EDIFACT information. POPPoint of PurchaseA check presented in person to a merchant for purchase is presented as an ACH entry instead of a physical check. POSPoint of SaleA debit at an electronic terminal initiated by use of a plastic card. An example is using a debit card to purchase gas. PPDPrearranged Payment and DepositsUsed to credit or debit a consumer account. Popularly used for payroll direct deposits and preauthorized bill payments. RCKRepresented Check EntriesWhen a physical check was presented and then returned because of insufficient funds, it may be represented as an ACH entry. TELTelephone Initiated EntryOral authorization by telephone to issue an ACH entry, such as checks by phone. While a Telephone Initiated Entry is allowed for all inbound telephone orders, it is allowed outbound telephone solicitations only if a prior business arrangement with the customer has already been established. WEBWeb Initiated EntryElectronic authorization through the Internet in order to create an ACH entry. XCKDestroyed Check EntryIf a physical check was destroyed because of a disaster, it can be presented as an ACH entry.