Чаржевая карта: история и особенности использования

Введение

Карта, позволяющая держателю совершать покупки.

Charge card – это тип кредитной карты, который позволяет держателю совершать покупки, оплачиваемые эмитентом карты, перед которым держатель карты возникает задолженность. Держатель карты обязан полностью погасить задолженность эмитенту карты к установленному сроку, обычно ежемесячно, иначе он будет подвергнут штрафным санкциям и ограничениям на дальнейшее использование карты. Charge cards отличаются от кредитных карт тем, что кредитные карты являются возобновляемыми кредитными линиями, которые не требуют полного погашения каждый месяц, и остаток может быть перенесен на следующий период, при этом начисляются проценты. Charge cards обычно выпускаются без лимитов расходов, в то время как кредитные карты, как правило, имеют установленный кредитный лимит, который держатель карты не может превысить. Большинство charge cards принадлежат предприятиям, корпорациям или их руководителям и выдаются клиентам с хорошей или отличной кредитной историей.

История

В 1914 году Western Union открыл первый кредитный счёт для своих клиентов и предоставил им бумажный идентификатор. Многие крупные универмаги также открывали кредитные счета для своих клиентов с бумажной идентификацией, позволяя совершать покупки в кредит, предоставляемый магазином. Однако эти счета можно было использовать только в магазине, который их выпустил. В 1950 году Diners Club начал открывать счета с бумажными идентификационными картами, ориентированные на рынки путешествий и развлечений. Новым преимуществом этих карт было то, что их можно было использовать во множестве магазинов. Эти магазины должны были заключить соглашение с Diners Club и выплачивать компании комиссию. За эту комиссию Diners Club покрывал расходы на открытие счетов, авторизацию каждой транзакции, обработку транзакций и взыскание долгов, несло расходы на финансирование и принимало на себя риск неплатежеспособности держателей карт. Новая система оказалась особенно привлекательной для небольших магазинов, конкурирующих с крупными, но не имеющих возможности создавать собственные системы кредитных счетов. В конечном итоге крупные магазины тоже начали принимать эти карты, подтверждая, что комиссия, взимаемая оператором карт, была ниже, чем затраты на обслуживание собственных счетов. В 1957 году American Express также вышла на этот рынок, а в 1959 году первой выпустила рельефные пластиковые карты по стандартам ISO/IEC 7810. В Европе в 2002 году бренд Maestro, аффилированный с MasterCard (который является дебетовой картой, а не кредитной), заменил европейский бренд Eurocheque для платежных карт. Многие карты Eurocheque, особенно в таких странах, как Австрия и Германия, были кредитными картами с логотипом Eurocheque. Кроме того, европейская Eurocard, выпущенная как конкурент American Express, была и в некоторых странах (например, в скандинавских странах) остаётся кредитной картой. Таким образом, большинство карт MasterCard в этих странах по-прежнему являются кредитными картами. Кредитные карты Visa также доступны в Европе.

In 1914, Western Union opened the first charge account for its customers and provided them with a paper identification. There were many larger department stores which opened store charge accounts for their customers with paper identification, enabling the customer to make purchases on credit provided by the store. However, these accounts could be used only within the store which issued them. In 1950, Diners Club began opening charge accounts with paper identification cards, directed at the travel and entertainment markets. The novel feature of these cards was that the charge card could be used in a large number of stores. These stores had to enter an agreement with Diners Club, and pay a fee to the company. For the fee, Diners Club carried the cost of setting up accounts, authorizing each transaction, processing transactions and collections, bore the financing costs and assumed the risk of cardholders defaulting. The new system was especially appealing to smaller stores in competition with the larger stores but who could not justify setting up their own charge account facilities. Eventually the larger stores began accepting these cards, testifying that the fees charged by the card operator were lower than the store's cost in running their own store accounts. In 1957, American Express also entered the field, and in 1959 was the first company to issue embossed plastic charge cards to ISO/IEC 7810 standards. In Europe, the MasterCard affiliated Maestro brand (which is a debit card rather than a charge card) replaced the European Eurocheque brand for payment cards in 2002. Many Eurocheque cards, particularly in such countries as Austria and Germany, were charge cards branded with the Eurocheque logo. In addition, the European Eurocard, issued as the competitor for American Express was, and in some countries (such as the Nordic countries) still is, a charge card. Therefore, the majority of MasterCards in these countries still are charge cards. Visa charge cards are also available in Europe.

Операция

Пользователь платежной карты должен оплачивать остаток своего счета в конце каждого месяца, а компания, выпускающая платежную карту, в отличие от кредитной карты, не взимает проценты. Основным источником дохода компании, выпускающей платежные карты, является комиссия с торговца, которая представляет собой процент от стоимости транзакции, обычно составляющий от 1 до 4%, плюс комиссия за взаиморасчеты или минимальная комиссия. Многие платежные карты предоставляют пользователям возможность оплачивать некоторые покупки в рассрочку. Например, клиенты платежных карт American Express могут зарегистрироваться в программе «Расширенная оплата» (внутренне называемой ExPO), чтобы иметь возможность оплачивать покупки на сумму свыше 200 долларов США в рассрочку, или в программе Sign & Travel, чтобы иметь возможность оплачивать соответствующие расходы на поездки в рассрочку. Большинство платежных карт также имеют функцию «Без предварительно установленного лимита расходов» (No Preset Spending Limit, NPSL). Хотя потребители часто понимают NPSL как отсутствие лимита по карте, на самом деле NPSL означает, что лимит карты меняется, часто от месяца к месяцу, в зависимости от таких факторов, как история покупок и платежей клиента, а также общие экономические тенденции. Согласно исследованию NPSL, проведенному WalletHub.com, способ, которым платежные карты NPSL сообщаются в крупные кредитные бюро, варьируется в зависимости от эмитента и может привести к искусственному увеличению коэффициента использования кредита, тем самым снижая кредитный рейтинг FICO. Правительства и крупные предприятия часто используют платежные карты для оплаты и отслеживания расходов, связанных с официальными делами; их часто называют картами для закупок. Многие розничные торговцы и банки выпускают платежные карты для клиентов. Некоторые карты American Express и Diners Club являются платежными картами, а не кредитными или дебетовыми, такими как VISA и MasterCard. Карта Coutts Silk и карта Centurion – известные платежные карты.