Visa Inc.: История и деятельность международной платежной системы.

Visa – крупнейшая мировая платежная система, обеспечивающая электронные переводы по картам Visa. Обработка транзакций, технологии и финансовые решения.

24 мин чтения

100%

Источник: Visa Inc. — Wikipedia

Сравнивайте с английским: нажмите на абзац — оригинал откроется в окне. Кнопка EN под абзацем показывает его прямо в тексте.

Содержание

Введение

Американская многонациональная корпорация финансовых услуг

Visa Inc. (стилизованная как VISA) — американская многонациональная корпорация, предоставляющая услуги по работе с платежными картами, со штаб-квартирой в Сан-Франциско, штат Калифорния. Она обеспечивает осуществление электронных денежных переводов по всему миру, преимущественно через кредитные карты, дебетовые карты и предоплаченные карты Visa. Visa — одна из самых дорогих компаний в мире. Visa не выпускает карты, не предоставляет кредиты и не устанавливает тарифы и комиссии для потребителей; вместо этого Visa предоставляет финансовым учреждениям платежные продукты под брендом Visa, которые те затем используют для предложения кредитных, дебетовых, предоплаченных и программ доступа к наличным своим клиентам. В 2015 году, согласно отчету Nilson Report, изданию, отслеживающему индустрию кредитных карт, глобальная сеть Visa (известная как VisaNet) обработала 100 миллиардов транзакций в 2014 году на общую сумму 6,8 триллиона долларов США. Visa была основана в 1958 году Bank of America (BofA) как программа кредитных карт BankAmericard. В ответ на конкурента Master Charge (ныне Mastercard), BofA начала лицензировать программу BankAmericard другим финансовым учреждениям в 1966 году. Эти объекты надежно защищены от стихийных бедствий, преступности и терроризма, могут функционировать независимо друг от друга и от внешних источников коммунальных услуг при необходимости, и способны обрабатывать до 30 000 одновременных транзакций и до 100 миллиардов вычислений в секунду. Visa является второй по величине организацией по работе с платежными картами в мире (включая дебетовые и кредитные карты), уступив лидерство China UnionPay в 2015 году по годовой стоимости обработанных платежей по картам и количеству выпущенных карт. Однако, поскольку размер UnionPay обусловлен главным образом масштабом его внутреннего рынка в Китае, Visa по-прежнему считается доминирующей компанией, выпускающей банковские карты, в остальном мире, где она занимает 50% доли рынка всех платежей по картам. BankAmericard была детищем отдела разработки продуктов Bank of America, Исследовательской группы обслуживания клиентов, и ее руководителя Джозефа П. Уильямса. Уильямс убедил руководство BofA в 1956 году разрешить ему провести первую в мире успешную массовую рассылку неадресованных кредитных карт (фактически работающих карт, а не просто заявок) большому количеству населения. Главным достижением Уильямса стало то, что он обеспечил успешную реализацию универсальной кредитной карты (в том смысле, что его проект не был полностью отменен), а не в самой идее. Потребность в едином финансовом инструменте уже была очевидна для американской индустрии финансовых услуг, но никто не мог найти способ ее реализации. Уже существовали расчетные карты, такие как Diners Club (которые должны были быть полностью оплачены в конце каждого расчетного периода), и «к середине 1950-х годов было предпринято по крайней мере дюжина попыток создать универсальную кредитную карту». По словам Уильямса, Florsheim Shoes стала первой крупной розничной сетью, согласившейся принимать BankAmericard в своих магазинах. Тестирование в 1958 году поначалу проходило гладко, но затем BofA запаниковал, когда подтвердились слухи о том, что другой банк собирается начать аналогичную акцию в Сан-Франциско, домашнем рынке BofA. К марту 1959 года рассылка началась в Сан-Франциско и Сакраменто; к июню BofA рассылала карты в Лос-Анджелесе; к октябрю весь штат Калифорния был охвачен более чем 2 миллионами кредитных карт, и BankAmericard принималась 20 000 торговых точек. Политики и журналисты присоединились к всеобщему возмущению против Bank of America и ее новой кредитной карты, особенно когда стало известно, что соглашение с держателем карты возлагает на клиентов ответственность за все сборы, даже те, которые возникли в результате мошенничества. BofA официально потеряла более 8,8 миллионов долларов США при запуске BankAmericard, но с учетом полной стоимости рекламы и накладных расходов фактические убытки банка, вероятно, составили около 20 миллионов долларов США. Они провели «масштабную работу» по устранению последствий действий Уильямса, ввели надлежащий финансовый контроль, опубликовали открытое письмо для 3 миллионов домохозяйств по всему штату с извинениями за мошенничество с кредитными картами и другие проблемы, связанные с их картой, и в конечном итоге смогли заставить новый финансовый инструмент работать. В то время BofA сознательно держала эту информацию в секрете и позволяла негативным впечатлениям сохраняться, чтобы предотвратить конкуренцию. Эта стратегия работала до 1966 года, когда прибыльность BankAmericard стала слишком большой, чтобы ее можно было скрыть. Рассылка неадресованных кредитных карт продолжалась без изменений благодаря BofA и ее лицензиатам и конкурентам до тех пор, пока не была запрещена в 1970 году, но не раньше, чем было распространено более 100 миллионов кредитных карт среди населения США. В конце 1960-х годов BofA также лицензировала программу BankAmericard банкам в нескольких других странах, которые начали выпускать карты под локализованными торговыми марками. Например:
В Канаде альянс банков (включая Toronto Dominion Bank, Canadian Imperial Bank of Commerce, Royal Bank of Canada, Banque Canadienne Nationale и Bank of Nova Scotia) выпускал кредитные карты под названием Chargex с 1968 по 1977 год. Во Франции она была известна как Carte Bleue (Синяя карта). Логотип до сих пор встречается на многих французских картах Visa. В Японии Sumitomo Bank выпускал BankAmericards через Sumitomo Credit Service. В Великобритании единственным эмитентом BankAmericard на протяжении нескольких лет был Barclaycard. Брендинг до сих пор существует, но используется не только на картах Visa, выпущенных Barclays, но и на их картах MasterCard и American Express. В Испании до 1979 года единственным эмитентом был Banco de Bilbao. В 1968 году менеджер National Bank of Commerce (позже Rainier Bancorp), Ди Хок, был назначен руководить запуском собственной лицензированной версии BankAmericard в регионе Тихоокеанского Северо-Запада. Хотя Bank of America создала имидж того, что проблемные проблемы запуска BankAmericard остались в прошлом, Хок понял, что сама программа лицензирования BankAmericard находится в ужасном беспорядке, поскольку она развивалась и росла очень быстро и непланово. Например, вопросы «интерчейнджа» между банками становились очень серьезной проблемой, которая ранее не возникала, когда Bank of America был единственным эмитентом BankAmericards. Хок предложил другим лицензиатам создать комитет для изучения и анализа различных проблем с программой лицензирования; они незамедлительно назначили его председателем этого комитета. После длительных переговоров комитет во главе с Хоком смог убедить Bank of America в том, что блестящее будущее ждет BankAmericard — за пределами Bank of America. В июне 1970 года Bank of America отказалась от контроля над программой BankAmericard. Различные банки-эмитенты BankAmericard взяли на себя контроль над программой, создав National BankAmericard Inc. (NBI), независимую корпорацию, зарегистрированную в штате Делавэр, которая должна была управлять, продвигать и развивать систему BankAmericard в Соединенных Штатах. Другими словами, BankAmericard была преобразована из системы франчайзинга в совместно контролируемый консорциум или альянс, как ее конкурент Master Charge. Хок стал первым президентом и генеральным директором NBI. Однако Bank of America сохранила право напрямую лицензировать BankAmericard банкам за пределами Соединенных Штатов и продолжала выпускать и поддерживать такие лицензии. К 1972 году лицензии были выданы в 15 странах. Международные лицензиаты вскоре столкнулись с различными проблемами в своих программах лицензирования, и они наняли Хока в качестве консультанта, чтобы помочь им реструктурировать свои отношения с BofA, как он сделал для внутренних лицензиатов. В результате в 1974 году была основана International Bankcard Company (IBANCO), многонациональная корпорация-член, для управления международной программой BankAmericard. В 1976 году руководство IBANCO решило, что объединение различных международных сетей в единую сеть с единым названием на международном уровне отвечает интересам корпорации; однако во многих странах все еще существовала большая нежелание...

Visa Inc. ('/v//iː//z//ə//, /'/v//iː//s//ə/; stylized as VISA) is an American multinational payment card services corporation headquartered in San Francisco, California. It facilitates electronic funds transfers throughout the world, most commonly through Visa branded credit cards, debit cards and prepaid cards. Visa is one of the world's most valuable companies. Visa does not issue cards, extend credit or set rates and fees for consumers; rather, Visa provides financial institutions with Visa branded payment products that they then use to offer credit, debit, prepaid and cash access programs to their customers. In 2015, the Nilson Report, a publication that tracks the credit card industry, found that Visa's global network (known as VisaNet) processed 100 billion transactions during 2014 with a total volume of US$6.8 trillion. Visa was founded in 1958 by Bank of America (BofA) as the BankAmericard credit card program. In response to competitor Master Charge (now Mastercard), BofA began to license the BankAmericard program to other financial institutions in 1966. These facilities are heavily secured against natural disasters, crime, and terrorism; can operate independently of each other and from external utilities if necessary; and can handle up to 30,000 simultaneous transactions and up to 100 billion computations every second. Visa is the world's second largest card payment organization (debit and credit cards combined), after being surpassed by China UnionPay in 2015, based on annual value of card payments transacted and number of issued cards. However, because UnionPay's size is based primarily on the size of its domestic market in China, Visa is still considered the dominant bankcard company in the rest of the world, where it commands a 50% market share of total card payments. BankAmericard was the brainchild of BofA's in house product development think tank, the Customer Services Research Group, and its leader, Joseph P. Williams. Williams convinced senior BofA executives in 1956 to let him pursue what became the world's first successful mass mailing of unsolicited credit cards (actual working cards, not mere applications) to a large population. Williams' pioneering accomplishment was that he brought about the successful implementation of the all purpose credit card (in the sense that his project was not canceled outright), not in coming up with the idea. The need for a unified financial instrument was already evident to the American financial services industry, but no one could figure out how to do it. There were already charge cards like Diners Club (which had to be paid in full at the end of each billing cycle), and "by the mid 1950s, there had been at least a dozen attempts to create an all purpose credit card." According to Williams, Florsheim Shoes was the first major retail chain which agreed to accept BankAmericard at its stores. The 1958 test at first went smoothly, but then BofA panicked when it confirmed rumors that another bank was about to initiate its own drop in San Francisco, BofA's home market. By March 1959, drops began in San Francisco and Sacramento; by June, BofA was dropping cards in Los Angeles; by October, the entire state of California had been saturated with over 2 million credit cards and BankAmericard was being accepted by 20,000 merchants. Both politicians and journalists joined the general uproar against Bank of America and its newfangled credit card, especially when it was pointed out that the cardholder agreement held customers liable for all charges, even those resulting from fraud. BofA officially lost over $8.8 million on the launch of BankAmericard, but when the full cost of advertising and overhead was included, the bank's actual loss was probably around $20 million. They conducted a "massive effort" to clean up after Williams, imposed proper financial controls, published an open letter to 3 million households across the state apologizing for the credit card fraud and other issues their card raised and eventually were able to make the new financial instrument work. At the time, BofA deliberately kept this information secret and allowed then widespread negative impressions to linger in order to ward off competition. This strategy worked until 1966, when BankAmericard's profitability had become far too big to hide. The "drops" of unsolicited credit cards continued unabated, thanks to BofA and its licensees and competitors until they were outlawed in 1970, but not before over 100 million credit cards had been distributed into the American population. During the late 1960s, BofA also licensed the BankAmericard program to banks in several other countries, which began issuing cards with localized brand names. For example:
In Canada, an alliance of banks (including Toronto Dominion Bank, Canadian Imperial Bank of Commerce, Royal Bank of Canada, Banque Canadienne Nationale and Bank of Nova Scotia) issued credit cards under the Chargex name from 1968 to 1977. In France, it was known as Carte Bleue (Blue Card). The logo still appears on many French issued Visa cards today. In Japan, The Sumitomo Bank issued BankAmericards through the Sumitomo Credit Service. In the UK, the only BankAmericard issuer for some years was Barclaycard. The branding still exists today, but is used not only on Visa cards issued by Barclays, but on its MasterCard and American Express cards as well. In Spain until 1979 the only issuer was Banco de Bilbao. In 1968, a manager at the National Bank of Commerce (later Rainier Bancorp), Dee Hock, was asked to supervise that bank's launch of its own licensed version of BankAmericard in the Pacific Northwest market. Although Bank of America had cultivated the public image that BankAmericard's troubled startup issues were now safely in the past, Hock realized that the BankAmericard licensee program itself was in terrible disarray because it had developed and grown very rapidly in an ad hoc fashion. For example, "interchange" transaction issues between banks were becoming a very serious problem, which had not been seen before when Bank of America was the sole issuer of BankAmericards. Hock suggested to other licensees that they form a committee to investigate and analyze the various problems with the licensee program; they promptly made him the chair of that committee. After lengthy negotiations, the committee led by Hock was able to persuade Bank of America that a bright future lay ahead for BankAmericard — outside Bank of America. In June 1970, Bank of America gave up control of the BankAmericard program. The various BankAmericard issuer banks took control of the program, creating National BankAmericard Inc. (NBI), an independent Delaware corporation which would be in charge of managing, promoting and developing the BankAmericard system within the United States. In other words, BankAmericard was transformed from a franchising system into a jointly controlled consortium or alliance, like its competitor Master Charge. Hock became NBI's first president and CEO. However, Bank of America retained the right to directly license BankAmericard to banks outside the United States and continued to issue and support such licenses. By 1972, licenses had been granted in 15 countries. The international licensees soon encountered a variety of problems with their licensing programs, and they hired Hock as a consultant to help them restructure their relationship with BofA as he had done for the domestic licensees. As a result, in 1974, the International Bankcard Company (IBANCO), a multinational member corporation, was founded in order to manage the international BankAmericard program. In 1976, the directors of IBANCO determined that bringing the various international networks together into a single network with a single name internationally would be in the best interests of the corporation; however, in many countries, there was still great reluctance to issue a card associated with Bank of America, even though the association was entirely nominal in nature. For this reason, in 1976, BankAmericard, Barclaycard, Carte Bleue, Chargex, Sumitomo Card, and all other licensees united under the new name, "Visa", which retained the distinctive blue, white and gold flag. NBI became Visa USA and IBANCO became Visa International. The term Visa was conceived by the company's founder, Dee Hock. He believed that the word was instantly recognizable in many languages in many countries and that it also denoted universal acceptance. The announcement of the transition came on December 16, 1976, with VISA cards to replace expiring BankAmericard cards starting on March 1, 1977 (initially with both the BankAmericard name and the VISA name on the same card), and the various Bank of America issued cards worldwide being phased out by the end of October 1979. In October 2007, Bank of America announced it was resurrecting the BankAmericard brand name as the "BankAmericard Rewards Visa". Following the 2022 Russian invasion of Ukraine, in March 2022, Visa announced that it would suspend all business operations in Russia.

Корпоративная структура

До 3 октября 2007 года Visa состояла из четырех неакционерных, отдельно зарегистрированных компаний, в которых работало 6000 человек по всему миру: глобальной материнской компании Visa International Service Association (Visa), Visa USA Inc., Visa Canada Association и Visa Europe Ltd. Последние три отдельно зарегистрированных региона являлись членами группы Visa International Service Association. Неинкорпорированные регионы Visa Латинская Америка (LAC), Visa Азиатско-Тихоокеанский регион и Visa Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (CEMEA) были подразделениями внутри Visa.

Методы выставления счетов и финансовых сборов

Первоначально подписанные копии торговых чеков прилагались к ежемесячным выпискам клиентов для подтверждения – отраслевая практика, известная как "country club billing" (буквальное транскрибирование). Однако к концу 1970-х годов выписки перестали включать эти копии, вместо этого содержа резюме с указанием даты отправки, даты покупки, номера ссылки, наименования продавца и суммы каждой покупки в долларах. В то же время многие эмитенты, в частности Bank of America, переходили к новым методам расчета финансовых сборов. Изначально использовался метод "предыдущего баланса" – расчет финансовых сборов на основе непогашенного остатка, указанного в выписке за предыдущий месяц. Позже было принято использовать метод "среднего дневного баланса", что позволило эмитентам увеличить доходы за счет расчета количества дней, в течение которых каждая покупка учитывалась в выписке за предыдущий месяц. Через несколько лет был введен метод "нового среднего дневного баланса", в котором для расчета использовались транзакции как из предыдущих, так и из текущих периодов выставления счетов. К началу 1980-х годов многие эмитенты ввели годовую плату как еще один способ увеличения доходов.

IPO и реструктуризация

11 октября 2006 года Visa объявила об объединении части своего бизнеса и преобразовании в публичную компанию Visa Inc. В рамках реструктуризации IPO Visa Canada, Visa International и Visa USA были объединены в новую публичную компанию. Операции Visa в Западной Европе были выделены в отдельную компанию, принадлежащую банкам-членам, которые также получили миноритарную долю в Visa Inc. В сделке приняли участие более 35 инвестиционных банков в различных ролях, прежде всего в качестве андеррайтеров. 3 октября 2007 года Visa завершила корпоративную реструктуризацию с образованием Visa Inc. Эта новая компания стала первым шагом к IPO Visa. Вторым шагом стало обращение 9 ноября 2007 года новой Visa Inc. в Комиссию по ценным бумагам и биржам США (SEC) с заявлением о проведении IPO на сумму 10 миллиардов долларов. 25 февраля 2008 года Visa объявила о намерении провести IPO половины своих акций. IPO состоялось 18 марта 2008 года. Visa продала 406 миллионов акций по цене 44 доллара США за акцию (на 2 доллара выше верхней границы ожидаемого ценового диапазона 37–42 доллара), собрав 17,9 миллиарда долларов США, что стало крупнейшим первичным публичным размещением в истории США на тот момент. 20 марта 2008 года андеррайтеры IPO (включая JP Morgan, Goldman Sachs & Co., Bank of America Securities LLC, Citi, HSBC, Merrill Lynch & Co., UBS Investment Bank и Wachovia Securities) реализовали опцион на дополнительную эмиссию, приобретя еще 40,6 миллиона акций, что увеличило общее количество акций, предложенных в рамках IPO Visa, до 446,6 миллиона, а общая сумма привлеченных средств – до 19,1 миллиарда долларов США. Акции Visa теперь торгуются на Нью-Йоркской фондовой бирже под тикером "V".

Виза Европы

Visa Europe Ltd. была ассоциацией и кооперативом, объединявшим более 3700 европейских банков и других поставщиков платежных услуг, которые осуществляли операции с продуктами и услугами под брендом Visa в Европе. Visa Europe являлась компанией, полностью независимой от Visa Inc., получив эту независимость от Visa International Service Association в октябре 2007 года, когда Visa Inc. стала публичной компанией, котирующейся на Нью-Йоркской фондовой бирже. 2 ноября 2015 года Visa Inc. объявила о намерении приобрести Visa Europe, что должно было привести к созданию единой глобальной компании. 21 апреля 2016 года соглашение было изменено с учетом замечаний Европейской комиссии. Приобретение Visa Europe было завершено 21 июня 2016 года.

Неудачное приобретение Plaid

13 января 2020 года Plaid объявила о подписании окончательного соглашения о приобретении компанией Visa за 5,3 миллиарда долларов. Сделка оценивалась вдвое дороже последней оценки компании в раунде финансирования серии C, составлявшей 2,65 миллиарда долларов, и ожидалось, что она будет завершена в течение следующих 3–6 месяцев, при условии прохождения регуляторного одобрения и выполнения условий закрытия. Согласно условиям сделки, Visa должна была выплатить 4,9 миллиарда долларов наличными и примерно 400 миллионов долларов в виде акций для удержания сотрудников и отложенных выплат, согласно презентации, подготовленной Visa. 5 ноября 2020 года Министерство юстиции США подало иск с требованием заблокировать приобретение, заявив, что Visa является монополистом, стремящимся устранить конкурента путем покупки Plaid. Visa заявила о несогласии с иском и намерении "решительно защищать эту сделку".

Цифровые валюты

3 февраля 2021 года Visa объявила о партнерстве с First Boulevard, необанком, продвигающим криптовалюту, который позиционируется как инструмент для создания наследственного богатства для афроамериканцев. Это партнерство позволит их пользователям покупать, продавать, хранить и обменивать цифровые активы через Anchorage Digital. 29 марта 2021 года Visa объявила о возможности расчетов по транзакциям в своей сети с использованием стейблкоина USDC.

Фонд виз

Зарегистрированный в Соединенных Штатах как организация по статье 501(c)(3), Visa Foundation был создан с целью поддержки инклюзивных экономик, в которых отдельные лица, предприятия и сообщества могут успешно развиваться благодаря грантам и инвестициям. Поддержка устойчивости и роста микро- и малых предприятий, приносящих пользу женщинам, является одним из приоритетов Visa Foundation. Кроме того, Фонд уделяет особое внимание всесторонней поддержке сообществ и оперативному реагированию на чрезвычайные ситуации и стихийные бедствия.

Другие инициативы

В декабре 2020 года Visa объявила о запуске новой программы акселерации в Азиатско-Тихоокеанском регионе для дальнейшего развития региональной экосистемы финансовых технологий. Цель программы – поиск и сотрудничество со стартапами, предлагающими финансовые и платежные технологии, которые могли бы использовать сеть банковских и торговых партнеров Visa в регионе.

Антиконкурентное поведение в Австралии

В 2015 году Федеральный суд Австралии обязал Visa выплатить денежный штраф в размере 20 миллионов долларов США (включая судебные издержки) за антиконкурентные действия в отношении операторов динамической конвертации валюты в рамках судебного разбирательства, инициированного Австралийской комиссией по конкуренции и защите прав потребителей.

Антимонопольный иск операторов банкоматов

В 2011 году операторы банкоматов подали в суд на MasterCard и Visa в рамках коллективного иска, утверждая, что правила платежных сетей фактически фиксируют комиссии за доступ к банкоматам. В иске утверждалось, что это является ограничением конкуренции, нарушающим федеральное законодательство США. Иск был подан Национальным советом по банкоматам и независимыми операторами автоматических кассовых аппаратов. В частности, утверждается, что правила сетей MasterCard и Visa запрещают операторам банкоматов предлагать более низкие тарифы на транзакции через PIN-дебетовые сети, не связанные с Visa или MasterCard. В иске говорится, что такое фиксирование цен искусственно завышает стоимость использования банкоматов для потребителей, ограничивает доходы операторов банкоматов и нарушает запрет закона Шермана на необоснованные ограничения торговли. Адвокат истцов Джонатан Рубин заявил: «Visa и MasterCard – главные организаторы и исполнители сговора между банками США с целью фиксации комиссий за доступ к банкоматам, чтобы сдерживать конкуренцию». В 2017 году окружной суд США отклонил просьбу операторов банкоматов о запрете Visa взимать комиссии за использование банкоматов.

Сборы за использование дебетовой карты

В 1996 году группа американских торговцев, включая Walmart, подала антимонопольный иск против Visa и MasterCard из-за их политики "принятия всех карт", которая обязывала торговцев, принимавших кредитные карты Visa и MasterCard, также принимать соответствующие дебетовые карты (например, "Visa Check Card"). Истцы представляли интересы более чем 4 миллионов участников группового иска. Согласно веб-сайту, связанному с делом, Visa и MasterCard урегулировали претензии истцов в 2003 году на общую сумму 3,05 миллиарда долларов. Сообщается, что доля Visa в этом урегулировании была больше.

Действия Министерства юстиции США

В 1998 году Министерство юстиции подало в суд на Visa из-за правил, запрещающих банкам-эмитентам сотрудничать с American Express и Discover. Министерство юстиции выиграло дело в суде в 2001 году, и решение было подтверждено в апелляционной инстанции. American Express и Discover также подали иски. В октябре 2010 года Visa и MasterCard заключили соглашение с Министерством юстиции США по другому делу о нарушении антимонопольного законодательства. Компании согласились разрешить торговым предприятиям, принимающим их карты, отказываться от определенных типов карт (в связи с различиями в комиссиях за межсетевое взаимодействие) или предлагать потребителям скидки за использование карт с более низкой комиссией.

Антимонопольные вопросы в Европе

В 2002 году Европейская комиссия освободила многосторонние межбанковские комиссии Visa от действия статьи 81 Договора об EC, запрещающей антиконкурентные соглашения. Однако это освобождение истекло 31 декабря 2007 года. В Соединенном Королевстве Mastercard снизила свои межбанковские комиссии в связи с расследованием, проводимым Управлением по справедливой торговле. В январе 2007 года Европейская комиссия опубликовала результаты двухлетнего исследования сектора розничных банковских услуг. В отчете основное внимание уделяется платежным картам и межбанковским комиссиям. При публикации отчета комиссар Нели Крус заявила, что "существующий уровень межбанковских комиссий во многих из рассмотренных нами схем представляется необоснованным". В отчете рекомендовано дальнейшее изучение этого вопроса. 26 марта 2008 года Европейская комиссия начала расследование многосторонних межбанковских комиссий Visa за трансграничные операции в пределах ЕЭЗ, а также правила "Принимать все карты" (согласно которому продавцы обязаны принимать все действительные карты Visa). Антимонопольные органы государств-членов ЕС (за исключением Соединенного Королевства) также расследовали межбанковские комиссии Mastercard и Visa. Например, 4 января 2007 года польское Управление по конкуренции и защите прав потребителей оштрафовало двадцать банков на общую сумму 164 миллиона злотых (около 56 миллионов долларов США) за согласованное установление межбанковских комиссий Mastercard и Visa. В декабре 2010 года Visa достигла соглашения с Европейским союзом по очередному антимонопольному делу, обязавшись снизить платежи по дебетовым картам до 0,2 процента от суммы покупки. Высокопоставленный представитель Европейского центрального банка призвал к разрушению дуополии Visa/Mastercard путем создания новой европейской дебетовой карты для использования в Единой зоне платежей в евро (SEPA). После блокировки Visa платежей WikiLeaks, члены Европейского парламента выразили обеспокоенность тем, что платежи европейских граждан европейской компании могут быть заблокированы США, и призвали к дальнейшему снижению доминирования Visa и Mastercard в европейской платежной системе.

In 2002, the European Commission exempted Visa's multilateral interchange fees from Article 81 of the EC Treaty that prohibits anti competitive arrangements. However, this exemption expired on December 31, 2007. In the United Kingdom, Mastercard has reduced its interchange fees while it is under investigation by the Office of Fair Trading. In January 2007, the European Commission issued the results of a two year inquiry into the retail banking sector. The report focuses on payment cards and interchange fees. Upon publishing the report, Commissioner Neelie Kroes said the "present level of interchange fees in many of the schemes we have examined does not seem justified." The report called for further study of the issue. On March 26, 2008, the European Commission opened an investigation into Visa's multilateral interchange fees for cross border transactions within the EEA as well as into the "Honor All Cards" rule (under which merchants are required to accept all valid Visa branded cards). The antitrust authorities of EU member states (other than the United Kingdom) also investigated Mastercard's and Visa's interchange fees. For example, on January 4, 2007, the Polish Office of Competition and Consumer Protection fined twenty banks a total of PLN 164 million (about $56 million) for jointly setting Mastercard's and Visa's interchange fees. In December 2010, Visa reached a settlement with the European Union in yet another antitrust case, promising to reduce debit card payments to 0.2 percent of a purchase. A senior official from the European Central Bank called for a break up of the Visa/Mastercard duopoly by creation of a new European debit card for use in the Single Euro Payments Area (SEPA). After Visa's blocking of payments to WikiLeaks, members of the European Parliament expressed concern that payments from European citizens to a European corporation could apparently be blocked by the US, and called for a further reduction in the dominance of Visa and Mastercard in the European payment system.

Плата за обмен платежными картами и скидка для продавцов Антимонопольный спор

27 ноября 2012 года федеральный судья вынес решение о предварительном одобрении предлагаемого соглашения по коллективному иску, поданному в 2005 году торговцами и торговыми ассоциациями против Mastercard и Visa. Иск был подан в связи с предполагаемыми сговорными ценовыми соглашениями, применяемыми Mastercard и Visa. Примерно четверть из числа указанных истцов по коллективному иску решили отказаться от участия в соглашении. Противники возражают против положений, которые препятствуют подаче будущих исков и даже не позволяют торговцам отказаться от существенных частей предлагаемого соглашения. Истцы утверждают, что Visa и Mastercard фиксировали межбанковские комиссии, также известные как комиссии за эквайринг, взимаемые с торговцев за возможность приема платежных карт. В своей жалобе истцы также заявили, что ответчики несправедливо препятствуют торговцам в стимулировании клиентов к использованию более дешевых способов оплаты, таких как карты с более низкой комиссией, наличные и чеки.

Высокие комиссионные за прокрутку в Польше

В Польше комиссия Visa за межбанковские операции в размере 1,5–1,6% вызвала дискуссию о необходимости усиления государственного регулирования в этой сфере. Высокие комиссии стимулировали торговцев к созданию новых платежных систем, позволяющих избежать использования Visa в качестве посредника. Например, крупные банки разработали мобильные приложения, франчайзи создали собственные платежные системы, а организации, отвечающие за общественный транспорт, – системы продажи билетов.

Конфронтация с Walmart из-за высоких сборов

В июне 2016 года Wall Street Journal сообщила, что Walmart пригрозил прекратить принимать карты Visa в Канаде. Visa возразила, заявив, что потребителей не следует втягивать в конфликт между компаниями. В январе 2017 года Walmart Canada и Visa достигли соглашения об их дальнейшем приеме.

Спор с Kroger из-за высоких сборов за кредитные карты

В марте 2019 года американский ритейлер Kroger объявил, что его сеть Smith's, насчитывающая 250 магазинов, прекратит принимать кредитные карты Visa с 3 апреля 2019 года из-за высоких комиссий за проведение транзакций. Магазины Foods Co, принадлежащие Kroger и расположенные в Калифорнии, перестали принимать карты Visa в августе 2018 года. Майк Шлотман, исполнительный вице-президент и финансовый директор Kroger, заявил, что Visa "на протяжении долгого времени злоупотребляла своим положением, взимая с розничных продавцов чрезмерные комиссии". В ответ Visa опубликовала заявление, в котором выразила сожаление и заявила, что "несправедливо и разочаровывающе, что Kroger вовлекает покупателей в коммерческий спор". По состоянию на 31 октября 2019 года Kroger урегулировал спор с Visa и вновь принимает данный способ оплаты.

Антимонопольное расследование по дебитной карте

В марте 2021 года Министерство юстиции США объявило о расследовании в отношении Visa с целью выяснить, не вовлечена ли компания в антиконкурентную практику на рынке дебетовых карт. Главный вопрос заключается в том, ограничивает ли Visa возможность продавцов направлять транзакции по дебетовым картам через карточные сети, которые зачастую более выгодны, с особым акцентом на онлайн-транзакции по дебетовым картам. Расследование подчеркивает роль сетевых комиссий, которые скрыты от потребителей и создают давление на продавцов, которые компенсируют эти комиссии, повышая цены на товары для покупателей. Факт расследования был подтвержден в нормативном документе от 19 марта 2021 года, в котором указано, что компания будет сотрудничать с Министерством юстиции. После объявления акции Visa упали более чем на 6%.

Штаб-квартира

Штаб-квартира Visa традиционно находилась в Сан-Франциско до 1985 года, когда она переехала в Сан-Матео. Около 1993 года Visa начала консолидировать различные разрозненные офисы в Сан-Матео в расположенном неподалеку городе Фостер-Сити. В 2012 году Visa приняла решение консолидировать свою штаб-квартиру в Фостер-Сити, где работают 3100 из 7700 сотрудников компании по всему миру. Visa владеет четырьмя зданиями на пересечении бульвара Metro Center Boulevard и Vintage Park Drive. По состоянию на 1 октября 2012 года штаб-квартира Visa находилась в Фостер-Сити. К 2019 году Visa арендовала офисные помещения в четырех зданиях вблизи Остина и насчитывала около 2000 сотрудников. 6 ноября 2019 года Visa объявила о планах перенести штаб-квартиру обратно в Сан-Франциско к 2024 году, после завершения строительства нового 13-этажного здания площадью 300 000 квадратных футов. Visa также объявила о планах перепроектировать существующий комплекс из четырех зданий в Фостер-Сити, увеличив его площадь до 575 000 квадратных футов для размещения офисов 3000 сотрудников, работающих в отделах разработки продуктов и технологий. The Vanguard Group (8,94%) BlackRock (7,99%) State Street Corporation (4,64%) Fidelity Investments (3,26%) Morgan Stanley (3,26%) T. Rowe Price (2,85%) Geode Capital Management (2,15%) Bank of America (1,53%) AllianceBernstein (1,46%) Capital International Investors (1,45%)

Правила эксплуатации

Visa имеет свод правил, регулирующих участие финансовых учреждений в ее платежной системе. Банки-эквайеры несут ответственность за обеспечение соблюдения этих правил своими торговыми точками. Правила определяют порядок идентификации держателя карты в целях безопасности, условия отказа банка в проведении транзакции, порядок сотрудничества банков в предотвращении мошенничества, а также поддержание стандартов идентификации и защиты от мошенничества на недискриминационной основе. Другие правила устанавливают, что считается юридически значимым подтверждением авторизации со стороны держателя карты. Правила запрещают торговым точкам устанавливать минимальную или максимальную сумму покупки для приема карт Visa, а также взимать плату с держателей карт за использование карты Visa. В некоторых странах запрещено взимать дополнительную плату за транзакции, в частности, в Австралии розничные продавцы могут применять надбавки к любым транзакциям по кредитным картам, Visa или другим. В Великобритании законодательство было изменено в январе 2018 года, чтобы запретить розничным продавцам добавлять надбавки к транзакциям в соответствии с «Правилами о правах потребителей (плата за платежи) 2012 года». Visa разрешает торговым точкам запрашивать документ, удостоверяющий личность с фотографией, однако в правилах для торговых точек указано, что эта практика не поощряется. Если карта Visa подписана, торговая точка не имеет права отказать в проведении транзакции, если держатель карты отказывается предъявлять документ, удостоверяющий личность с фотографией. Недавние изменения включают в себя введение исключений для покупок, не требующих подписи при совершении по телефону или через Интернет, а также дополнительную систему безопасности «Verified by Visa» для онлайн-покупок. В сентябре 2014 года Visa Inc. запустила новую услугу по замене информации о счетах на пластиковых картах токенами – цифровым номером счета.

Визовый дебет

Это стандартная дебетовая карта Visa.

Visa Electron (Виза Электрон)

Дебетовая карта Visa, выпускаемая по всему миру с 1990-х годов. Её отличительной особенностью является невозможность проведения транзакций при отсутствии физической карты ("card not present"), а также нулевой лимит по операциям, что приводит к автоматической авторизации каждой транзакции с банком-эмитентом и, как следствие, исключает возможность уйти в минус по счету. Эта карта часто выдавалась молодым клиентам или тем, кто потенциально мог допустить перерасход средств. С середины 2000-х годов её выпуск в основном прекратился и она была заменена картой Visa Debit.

Visa Cash (Вайза наличными)

Карта предоплаченного номинала Visa.

mVisa

mVisa – это мобильное приложение для оплаты, позволяющее совершать платежи со смартфонов с использованием QR-кода. Этот способ оплаты по QR-коду впервые был представлен в Индии в 2015 году. Впоследствии он был расширен на ряд других стран, включая страны Африки и Юго-Восточной Азии.

Визовый Checkout

В 2013 году Visa запустила Visa Checkout, онлайн-платежную систему, избавляющую от необходимости сообщать данные карты продавцам. Сервис Visa Checkout позволяет пользователям ввести все свои личные данные и информацию о карте, а затем использовать одно имя пользователя и пароль для совершения покупок в интернет-магазинах. Сервис работает с кредитными, дебетовыми и предоплаченными картами Visa. 27 ноября 2013 года V. me был запущен в Великобритании, Франции, Испании и Польше, а Nationwide Building Society стала первым финансовым учреждением в Великобритании, поддержавшим его, хотя впоследствии Nationwide прекратила предоставлять эту услугу в 2016 году.

Сеть Visa Commerce

После приобретения TrialPay компанией Visa 27 февраля 2015 года, Visa создала сеть Visa Commerce Network. Visa Commerce Network предоставляет компаниям возможность предлагать вознаграждения посредством программ лояльности.

Дизайн логотипа

Синий и золотой цвета в логотипе Visa были выбраны, чтобы отразить синее небо и золотистые холмы Калифорнии, где был основан Bank of America. В 2005 году Visa изменила свой логотип, отказавшись от горизонтальных полос в пользу простого белого фона с названием Visa синим цветом и оранжевым акцентом на букве «V». В 2014 году оранжевый акцент был удален, и логотип стал представлять собой сплошной синий градиент. В 2015 году золотые и синие полосы были возвращены в оформление карт Visa Debit и Visa Electron, но не в качестве корпоративного логотипа.

Дизайн карточки

В 1983 году на большинстве карт Visa по всему миру появилась голограмма голубя, обычно расположенная под последними четырьмя цифрами номера карты Visa. Это было сделано в целях безопасности – настоящие голограммы выглядят объемными, а изображение меняется при повороте карты. Одновременно с этим логотип Visa, который ранее занимал всю лицевую сторону карты, был уменьшен до полосы на правой стороне карты, включающей голограмму. Это позволило банкам-эмитентам кастомизировать дизайн карты. Аналогичные изменения были внесены и в карты MasterCard. Сегодня карты часто выпускаются в кобрендинге с различными торговыми сетями, авиакомпаниями и другими партнерами и предлагаются как "карты с вознаграждениями". На старых картах Visa, если поднести лицевую сторону карты к ультрафиолетовому свету, можно увидеть изображение голубя, получившее название "Ультрачувствительный голубь", как дополнительный элемент защиты. (На новых картах Visa ультрафиолетовый голубь заменен небольшой буквой V над логотипом Visa.) Начиная с 2005 года, стандарт Visa был изменен, чтобы разрешить размещение голограммы на обратной стороне карты или замену ее голографической магнитной полосой ("HoloMag"). Однако было обнаружено, что карты HoloMag иногда вызывают помехи в работе считывателей карт, поэтому Visa в конечном итоге отказалась от дизайна карт HoloMag и вернулась к традиционным магнитным полосам.

Подписи

Visa сделала заявление 12 января 2018 года о том, что требование подписи станет необязательным для всех торговцев, принимающих EMV-карты с контактным или бесконтактным чипом в Северной Америке, начиная с апреля 2018 года. Отмечалось, что подписи больше не являются необходимыми для предотвращения мошенничества, а технологии борьбы с мошенничеством усовершенствовались, что позволило отменить это требование и ускорить процесс совершения покупок в магазине. Visa стала последней из крупных компаний, выпускающих кредитные карты, отказавшейся от обязательного требования подписи. Первой это сделала MasterCard Inc., за ней последовали Discover Financial Services и American Express Co.

Олимпийские и Паралимпийские игры

Visa является всемирным спонсором Олимпийских игр с 1986 года и Международного паралимпийского комитета с 2002 года. Visa – единственная платежная карта, принимаемая на всех олимпийских и паралимпийских объектах. Ее текущий контракт с Международным олимпийским комитетом и Международным паралимпийским комитетом в качестве эксклюзивного спонсора платежных услуг будет действовать до 2032 и 2020 годов соответственно. Это включает в себя Юношеские Олимпийские игры 2010 года в Сингапуре, Олимпийские игры 2012 года в Лондоне, Зимние Олимпийские игры 2014 года в Сочи, Олимпийские игры 2016 года в Рио-де-Жанейро, Зимние Олимпийские игры 2018 года в Пхёнчхане, Олимпийские игры 2020 года в Токио и Зимние Олимпийские игры 2022 года в Пекине. В 2002 году Visa стала первым глобальным спонсором Международного паралимпийского комитета. Visa продлила свое партнерство с Международным паралимпийским комитетом до 2020 года, которое включает в себя Паралимпийские зимние игры 2010 года в Ванкувере, Паралимпийские игры 2012 года в Лондоне, Паралимпийские игры 2014 года в Сочи, Паралимпийские игры 2018 года в Пхёнчхане, Паралимпийские игры 2020 года в Токио и Паралимпийские игры 2022 года в Пекине.