Ағылшыншамен салыстырыңыз: абзацты басыңыз — түпнұсқа терезеде ашылады. Абзац астындағы EN түймесі оны мәтін ішінде көрсетеді.
Мазмұны
Кіріспе
Сақтандыру полисін сатушылар мен сатып алушылар арасында делдалдық қызмет атқаратын адам немесе ұйым.
Person or organization who acts as an intermediary between sellers and buyers of insurance policies
Сақтандыру брокері – клиент үшін сыйақы ала отырып, сақтандыруды сатуға, іздеуге немесе келісімдер жасауға уәкілделген делдал. Сақтандыру брокері сақтандыру агентінен өзгешелігі, брокер әдетте бірнеше сақтандыру компанияларымен келіссөздер жүргізу арқылы клиенттің мүддесін қорғайды, ал агент шарт бойынша бір немесе бірнеше нақты сақтандыру компанияларын өкілдік етеді. 2019 жылғы мәліметтер бойынша, әлемдегі ең ірі сақтандыру брокерлері – Marsh & McLennan, Aon plc, Willis Towers Watson, Arthur J. Gallagher және Hub International.
An insurance broker is an intermediary who sells, solicits, or negotiates insurance on behalf of a client for compensation. An insurance broker is distinct from an insurance agent in that a broker typically acts on behalf of a client by negotiating with multiple insurers, while an agent represents one or more specific insurers under a contract. As of 2019, the largest insurance brokers in the world by revenue are Marsh & McLennan, Aon plc, Willis Towers Watson, Arthur J. Gallagher and Hub International.
Австралияда
Австралияда барлық сақтандыру брокерлері 2001 жылғы Қаржылық қызметтер реформасы туралы заңға сәйкес, федералды үкіметтің Австралияның Бағалы қағаздар және инвестициялар комиссиясынан (ASIC) лицензия алуға міндетті. Австралиядағы беделді және тәжірибелі сақтандыру брокерлері, әдетте, қаржылық қызметтер саласында сертификат немесе диплом сияқты қосымша біліктіліктерге ие болады, бұл белгілі бір сала бойынша терең зерттеулерді аяқтауды талап етеді, ең көп таралғаны – жалпы сақтандыру немесе сақтандыру брокерлігі. Австралияда кәсіби тәжірибе мен адалдықтың жоғары стандарттарын сақтайтын және өз дағдылары мен білімдерін жаңартып отыратын мүшелеріне кәсіби аккредитация беретін бірнеше салалық ұйымдар бар. Екі негізгі аккредитация – Австралия және Жаңа Зеландия Сақтандыру және Қаржы Институтының (ANZIIF) «Сертификатталған сақтандыру маманы» (CIP) және Ұлттық Сақтандыру Брокерлері Ассоциациясының (NIBA) «Білікті тәжірибелі сақтандыру брокері» (QPIB) біліктіліктері. Көптеген клиенттер (әсіресе бизнес) Австралияда сақтандырушымен тікелей емес, сақтандыру брокерімен жұмыс істеуді мынадай себептермен таңдайды: «дүкенді аралап табуды» оңайлату; үлкен сақтандыру полистерін бірден емес, бөліп-бөліп төлеуге мүмкіндік беретін сыйлықақыны қаржыландыру мүмкіндігі; бірнеше сақтандырушымен тікелей жұмыс істеудің орнына, автомобиль сақтандыруынан бастап кәсіби жауапкершілік сақтандыруына дейінгі барлық полистер үшін бір брокермен жұмыс істеу; және клиент атынан сақтандырушымен тікелей байланысқан брокердің талаптарды басқаруын жеңілдету.
In Australia, all insurance brokers are required under the Financial Services Reform Act 2001 to be licensed by the federal government's Australian Securities and Investments Commission (ASIC). Reputable and experienced insurance brokers in Australia will generally also hold additional qualifications such as a certificate or diploma in financial services which requires the completion of in depth studies in a specific area, the most common being general insurance or insurance brokering. Within Australia there are also a number of industry bodies that issue professional accreditations to members that comply with best standards of professional practice and integrity and maintain up to date skills and knowledge. The two main accreditations are the Australian and New Zealand Institute of Insurance and Finance (ANZIIF) Certified Insurance Professional (CIP) and National Insurance Brokers Association (NIBA) Qualified Practicing Insurance Broker (QPIB) qualifications. Dealing with an insurance broker as opposed to directly with an insurer is something many customers (particularly businesses) choose to do in Australia for reasons including: the ease of having the "shopping around done for them"; having the opportunity for premium funding which allows for larger insurance policies to be paid in installments rather than all at once; dealing with one broker for all policies from the car insurance to professional indemnity insurance rather than dealing directly with several insurers; and, the ease of having claims managed by the broker who deals directly with the insurer on the client's behalf.
Канадада
Канадада сақтандыру брокерлері провинциялық және аумақтық деңгейде реттеледі. Кейбір провинцияларда, мысалы, Онтариода сақтандыру брокерлерінің лицензиялау және реттеуге жауапты өздігінен басқару органдары болады.
In Canada, insurance brokers are regulated on a provincial and territorial basis. In some provinces, such as Ontario, insurance brokers have self governing bodies responsible for licensing and regulation.
Ұлыбританияда
Сақтандыру брокері 1977 жылғы Сақтандыру брокерлерін (тіркеу) туралы заңда реттелетін термин ретінде пайда болды, ол өзін брокер деп таныстыратын, бірақ іс жүзінде бір немесе бірнеше артықшылықты сақтандыру компаниясының өкілі ретінде әрекет ететін фирмалардың алдын алуға бағытталған. Аталған термин 1977 жылғы заң жойылғаннан кейін заңдық анықтамаға ие емес. Жалпы сақтандыру сатуын 2005 жылғы 14 қаңтардан 2013 жылғы 31 наурызға дейін Қаржылық қызметтерді реттеу органы, ал 2013 жылғы 1 сәуірден бастап Қаржылық мінез-құлықты реттеу органы жүзеге асырды. Қазіргі таңда, Органнан уәкілеттік алған кез келген жеке тұлға немесе фирма өздерін сақтандыру брокері деп атауға құқылы. Сақтандыру брокерлігі көбінесе жалпы сақтандырумен (көлік, үй және т.б.) байланысты, бірақ кейбір брокерлер 2001 жылы жаңа ережелер енгізілгенге дейін инвестициялық және өмірлік сақтандыру брокерлік қызметтерін ұсына берді. Бұл кеңес беру және/немесе қызметтер көрсету үшін ақыны алдын ала келісуге негізделген, ашықтық режимін құрды. Осының нәтижесінде делдалдар екі топқа бөлінді: жалпы сақтандыру делдалдары/брокерлер және өмірлік сақтандыру, инвестициялар және зейнетақы саласындағы тәуелсіз қаржылық кеңесшілер. Бүгінде жалпы сақтандыру брокерлігімен көптеген уәкілеттік алған ұйымдар, соның ішінде дәстүрлі брокерлер және телефон арқылы немесе интернетте жұмыс істейтін фирмалар айналысады. Ұлыбританиялық сақтандыру брокерлері қауымдастығы – Ұлыбританиядағы брокерлерді өкілдік ететін ұйым. Оның құрамында 1800-ден астам мүше бар.
Insurance broker became a regulated term under the Insurance Brokers (Registration) Act 1977, which was designed to prevent firms holding themselves as brokers but in fact acting as representative of one or more favoured insurance companies. The term has no legal definition following the repeal of the 1977 Act. The sale of general insurance was regulated by the Financial Services Authority from 14 January 2005 until 31 March 2013 and by the Financial Conduct Authority since 1 April 2013. Any person or firm authorized by the Authority can now call themselves an insurance broker. Insurance brokerage is largely associated with general insurance (car, house etc.) rather than life insurance, although some brokers continued to provide investment and life insurance brokerage until the onset of new regulation in 2001. This drove a more transparent regime, based predominantly on upfront negotiation of a fee for the provision of advice and/or services. This saw the splitting of intermediaries into two groups: general insurance intermediaries/brokers and independent financial advisers (IFAs) for life insurance, investments and pensions. General insurance brokering is carried out today by many types of authorized organisations including traditional high street brokers and telephone or web based firms. The British Insurance Brokers' Association is a representative organisation for brokers in the UK. It has over 1800 members.
АҚШ-та
АҚШ-та сақтандыру брокерлерін әр штат жеке-жеке реттейді. Көптеген штаттарда сақтандыру сатуға, іздеуге немесе келіссөздер жүргізуге құқық бар кез келген адам сақтандыру брокерінің лицензиясын алуы тиіс, бірақ кейбір шектеулі ерекшеліктер бар. Бұл бизнес бірлестіктерін, бизнес бірлестігінің басшыларын немесе директорларын ("қосалқы лицензия алушылар" – бизнес бірлестігі осылар арқылы жұмыс істейді) және жеке қызметкерлерді қамтиды. Брокерлік лицензия алу үшін әдетте адам лицензия алдындағы курстарды оқып, емтихан тапсыруы керек. Сақтандыру брокері өтінішті (өтініш ақысымен) өтініш берушінің бизнес жүргізуді жоспарлаған штаттың сақтандыруды реттеуші органына ұсынуы керек. Ол брокердің штаттың барлық талаптарына сәйкес келе ме екенін анықтайды және әдетте өтініш берушінің сенімді және білікті екенін анықтау үшін тексеру жүргізеді. Мысалы, қылмыстық құқық бұзушылық анықталған жағдайда штат өтініш берушінің сенімсіз немесе білікті емес деп шешуі мүмкін. Кейбір штаттарда өтініш берушілерден саусақ іздерін беру талап етіледі. Лицензия алғаннан кейін сақтандыру брокері лицензиясын жаңарту кезінде міндетті білімді жаңарту курстарын оқуы керек. Мысалы, Калифорния штаты лицензияны 2 жыл сайын жаңартуды талап етеді, бұл білімді жаңарту курстарын аяқтау арқылы жүзеге асырылады. Көптеген штаттарда өзара келісім шарттары бар, олар бойынша бір штаттың брокерлері екінші штатты оңай лицензиялай алады. Федералды Грамм-Лич-Блили заңының нәтижесінде көптеген штаттар бірыңғай лицензиялау заңдарын қабылдады, ал Ұлттық сақтандыру комиссарлары қауымдастығы 47 штатты өзара тануға лайық деп санайды. Егер штат брокердің сенімсіз немесе білікті емес ететін кез келген әрекетке қатысқанын анықтаса (әдетте ескертуден және тыңдаудан кейін), ол сақтандыру брокерінің лицензиясын қайтарып алуға, тоқтата тұруға немесе жаңартудан бас тартуға құқылы. Саланы реттеудің арқасында кішігірім брокерлік фирмалар үлкендермен оңай бәсекелесе алады, ал көптеген штаттарда барлық сақтандыру брокерлеріне клиенттеріне жеңілдіктер немесе ынталандырулар ұсынуға заңмен тыйым салынған. Сақтандыру брокерлері компаниялар мен жеке тұлғаларға мүліктік және жазатайым оқиғалар (жауапкершілік) сақтандыруын, өмірлік сақтандыру мен аннуитеттерді, сондай-ақ апаттар мен денсаулықты сақтандыруды алуға көмектеседі. Мысалы, зерттеулер көрсеткендей, брокерлер шағын жұмыс берушілерге денсаулық сақтандыруды табуға көмектесуде маңызды рөл атқарады, әсіресе бәсекелестік нарықтарда. Шағын топтық комиссиялардың орташа мөлшері сыйақының 2 пайызынан 8 пайызына дейін жетеді. Брокерлер сақтандыруды алудан басқа да қызметтер көрсетеді, мысалы, тәуекелдерді бағалау, сақтандыру консультациялық қызметтері, сақтандыруға байланысты нормативтік және заңнамалық жаңартулар, талаптар бойынша көмек көрсету, қызметкерлерді тіркеуге көмектесу және жәрдемақы мәселелерін шешуге көмектесу. Алайда, кейбір штаттар брокер арқылы алынған сақтандырумен байланысы жоқ қызметтерді ұсынуды рұқсат етілмейтін жеңілдік немесе ынталандыру деп санайды. Сақтандыру брокерлерінің немқұрайлылығы клиенттерге олардың сақтандыру жамылғысының құнды емес екенін анықтағанда ауыр салдарларға әкелуі мүмкін. Бір жағдайда Near North Entertainment Insurance Services альтернативті рок тобы Third Eye Blind-ке "ойын-сауық бизнесінен" жамылғыны алып тастаған коммерциялық жалпы жауапкершілік (CGL) сақтандыру полисін ұсынды. Third Eye Blind ойын-сауық бизнесімен айналысатынын ескеріп, сот ісі бойынша сақтандырудан бас тартқаннан кейін, Калифорния апелляциялық соты жарияланған шешімінде сақтандырушының жамылғыны дұрыс емес деп бас тартқанын, сақтандырушының топты қорғау міндеті болғанын және бұл міндетті бұзғанын растаған сот шешімі брокерді топқа негізгі CGL саясатынан басқа нәрсе қажет екенін (әсіресе, қателер мен уақытша қателіктерді сақтандыру) кеңес беру міндетінен босатпайды деп шешті.
In the United States, insurance brokers are regulated by individual states. Most states require anyone who sells, solicits, or negotiates insurance in that state to obtain an insurance broker license, with certain limited exceptions. This includes a business entity, the business entity's officers or directors (the "sublicensees" through whom the business entity operates), and individual employees. In order to obtain a broker's license, a person typically must take pre licensing courses and pass an examination. An insurance broker also must submit an application (with an application fee) to the state insurance regulator in the state in which the applicant wishes to do business, who will determine whether the insurance broker has met all the state requirements and will typically do a background check to determine whether the applicant is considered trustworthy and competent. A criminal conviction, for example, may result in a state determining that the applicant is untrustworthy or incompetent. Some states also require applicants to submit fingerprints. Once licensed, an insurance broker generally must take continuing education courses when their licenses reach a renewal date. For example, the state of California requires license renewals every 2 years, which is accomplished by completing continuing education courses. Most states have reciprocity agreements whereby brokers from one state can become easily licensed in another state. As a result of the federal Gramm Leach Bliley Act, most states have adopted uniform licensing laws, with 47 states being deemed reciprocal by the National Association of Insurance Commissioners. A state may revoke, suspend, or refuse to renew an insurance broker's license if at any time the state determines (typically after notice and a hearing) that the broker has engaged in any activity that makes him untrustworthy or incompetent. Because of industry regulation, smaller brokerage firms can easily compete with larger ones, and in most states, all insurance brokers generally are forbidden by law from providing their customers with rebates or inducements. Insurance brokers play a significant role in helping companies and individuals procure property and casualty (liability) insurance, life insurance and annuities, and accident and health insurance. For example, research shows that brokers play a significant role in helping small employers find health insurance, particularly in more competitive markets. Average small group commissions range from two percent to eight percent of premiums. Brokers provide services beyond procuring insurance, such as providing risk assessments, insurance consulting services, insurance related regulatory and legislative updates, claims assistance services, assisting with employee enrollment, and helping to resolve benefit issues. However, some states consider the provision of services that are unrelated to the insurance procured through the broker to be an impermissible rebate or inducement. Negligence on the part of insurance brokers can have severe effects upon clients when they discover their insurance coverage is worthless. In one case, Near North Entertainment Insurance Services provided alternative rock band Third Eye Blind with a commercial general liability (CGL) insurance policy that excluded coverage for the "entertainment business". After insurance coverage for a lawsuit was denied because Third Eye Blind was and is, after all, in the entertainment business, the California Court of Appeal ruled in a published opinion that a subsequent court ruling establishing that the insurer had wrongfully denied coverage—that the insurer had a duty to defend the band and had breached that duty—did not absolve the broker of its duty to advise the band it needed something more than a basic CGL policy (namely, errors and omissions insurance).
Спитцер зерттеулері
2004 жылы Нью-Йорк штатының бас прокуроры Элиот Спитцер ірі брокерлердің тендерді бұрмалау деректерін анықтады, онда брокерлер контингенттік комиссиялық келісімдер аясында жақсы тәуекелдерді беру үшін сақтандыру компанияларымен «жалған» баға ұсыныстарын келісіп берген. 2008 жылы AIG 9 штатпен келісімге отырып 125 миллион доллар төледі.
In 2004, New York Attorney General Eliot Spitzer found apparent cases of bid rigging by the major brokers, where the brokers arranged with insurers to provide "fake" quotes in exchange for providing favorable risks amidst contingent commission arrangements. In 2008, AIG paid $125 million to settle with 9 states.
Комиссиялар мен алымдар
Көптеген штаттарда брокердің комиссиясын клиентке ашу міндетті емес, бірақ Нью-Йорк штатында 2011 жылы ашуды талап ететін ереже ("Регламент 194") қабылданды. Брокерлер немесе агенттер сұраған жағдайда өз комиссиясын жариялауға құқылы. Көптеген штаттарда агенттер комиссиясынан өзге төлем алуға құқығы жоқ, алайда Техас штаттары осы ереженің ерекшелігі болып табылады.
In most states there is no requirement to disclose the commission of the broker to the customer, but in New York, a regulation ("Regulation 194") was adopted in 2011 which required disclosure. Brokers or agents may decide to reveal their commission upon request. In most states, agents cannot charge a fee in addition to their commission, although Texas is one of the exceptions.
Брокер мен агент
Бұл толыққанды бөліну емес; сақтандыру агенті агенттік қағидасы бойынша сақтандыру компаниясының өкілі болып табылады. Агенттің басты байланысы сақтандыру алушы емес, сақтандыру компаниясымен. Керісінше, сақтандыру брокері сақтандырылғанды өкілдік етеді, әдетте сақтандыру компанияларымен шарттасқан келісімдері болмайды және сақтандыру компанияларымен бизнес айналымын жүзеге асыру үшін жалпы немесе тікелей әдістерге сенеді. Бұл брокер арқылы алынған сақтандыру келіссөздеріне (агенттен алынғанға қарағанда) елеулі пайда әкелуі мүмкін. Сақтандыру агенті немесе брокері ретінде әрекет ететін кез келген адам, сол адам жұмыс істейтін штаттың немесе юрисдикцияның лицензиясын алуға тиіс. Бұрын штаттар агенттер мен брокерлерге жеке лицензиялар бергенімен, қазір көптеген штаттар сақтандырылған немесе сақтандырушының атынан әрекет ететін тұлғаға қарамастан, бір ғана өндіруші лицензиясын береді. "Сақтандыру өндірушілері" термині сақтандыру агенттері мен брокерлерін атау үшін қолданылады.
Though not an absolute separation; an insurance agent is an insurance company's representative by way of agent principal legal custom. The agent's primary alliance is with the insurance carrier, not the insurance buyer. In contrast, an insurance broker represents the insured, generally has no contractual agreements with insurance carriers, and relies on common or direct methods of perfecting business transactions with insurance carriers. This can have a significant beneficial impact on insurance negotiations obtained through a broker (vs. those obtained from an agent). Any person acting as an insurance agent or broker must be licensed to do so by the state or jurisdiction that the person is operating in. Whereas states previously would issue separate licenses for agents and brokers, most states now issue a single producer license regardless if the person is acting on behalf of the insured or insurer. The term insurance producers is used to reference both insurance agents and brokers.
Аралассыздық
Көптеген салалардағыдай, делдалсыз тікелей тұтынушылар сақтандырушыдан сақтандыру сатып алуға бейімділік байқалады. Дегенмен, 2012 жылдан бері жеке тұтынушыларға арналған 46 миллиард долларлық автокөлік, үй және өмірді сақтандыру нарығы сақтандыруды салыстыру сайттарының дамуымен бірге қарқынды өсті. Amazon, Walmart және Google сияқты акционерлік қоғамдар тұтынушылардың сақтандыру сатып алу әдісін әртүрлі деңгейде өзгертіп жатыр. Google 2016 жылы онлайн сақтандыру салыстыру нарығынан шығып кетті, ал Allstate компаниясы көңілі толмаған табыстан кейін Esurance онлайн брендін жабу мүмкіндігін қарастырды.
As in many industries, there is a trend toward disintermediation where consumers buy directly from the insurer without an intermediary. However, the $46 billion online vehicle, home, and life insurance markets for retail consumers have accelerated since 2012, with the rise of insurance comparison websites. Publicly traded companies Amazon, Walmart, and Google continue to disrupt how consumers purchase insurance with varying success. Google, later exited the online insurance comparison market in 2016, and Allstate threatened to shutter their online consumer brand Esurance after disappointing profits.