Ипотекалық өмір сақтандыруы: артықшылықтары мен кемшіліктері
Mortgage life insurance
Ипотекалық өмір сақтандыруы – несие төлемін қорғауға арналған. Сақтандыру жағдайы бойынша, қарыздың қалдығы толығымен өтеледі. Қарыз алушыға көмектеседі.
Ағылшыншамен салыстырыңыз: абзацты басыңыз — түпнұсқа терезеде ашылады. Абзац астындағы EN түймесі оны мәтін ішінде көрсетеді.
Мазмұны
Кіріспе
Ипотекалық өмірді сақтандыру – ипотекалық несиені қорғауға арналған сақтандырудың бір түрі. Сақтандыру шарты қолданыста болған кезде полис иесі қайтыс болса, полис бойынша белгілі бір сома төленеді, ол қалған ипотекалық несиені толығымен жабуға жеткілікті болады. Ипотекалық өмірді сақтандыру несие алушының ипотеканың мерзімі бойына несиені төлеу мүмкіндігін қорғауға тиіс. Бұл жеке ипотекалық сақтандырудан өзгеше, ол несие берушіні несие алушының төлемді орындамауы қаупінен қорғауға бағытталған.
Mortgage life insurance is a form of insurance specifically designed to protect a repayment mortgage. If the policyholder were to die while the mortgage life insurance was in force, the policy would pay out a capital sum that will be just sufficient to repay the outstanding mortgage. Mortgage life insurance is supposed to protect the borrower's ability to repay the mortgage for the lifetime of the mortgage. This is in contrast to private mortgage insurance, which is meant to protect the lender against the risk of default on the part of the borrower.
Механика
Сақтандыру күшіне енген кезде сақтандыру сомасы қайтару ипотекасының қалдық қарызына тең болуы керек, ал полистің тоқтатылу күні қайтару ипотекасының соңғы төлемі жоспарланған күнімен сәйкес келуі тиіс. Содан кейін сақтандыру компаниясы сақтандыру сомасының қайтару ипотекасының қалдық қарызының құнымен үйлесуі үшін қысқару жылдық қарқынын есептейді. Клиент төлемдерді кешіктірген жағдайда да, сақтандыру әдетте бастапқы кестеге сәйкес келеді және қарыздың өтелмеген сомасын ескермейді. Кейбір ипотекалық өмір сақтандыру полистері сақтанушыға диагноз қойылғаннан кейін 12 ай ішінде қайтыс болуы күтілетін, өлімге әкеп соқпайтын ауру анықталған жағдайда да төлем жасайды. Сақтандыру компаниялары өздерінің ипотекалық өмір сақтандыру полистеріне елдерінің ішкі сақтандыру нарығының жағдайын және олардың ішкі салық ережелерін көрсететін қосымша мүмкіндіктерді қосуы мүмкін.
When the insurance commences, the value of the insurance coverage must equal the capital outstanding on the repayment mortgage and the policy’s termination date must be the same as the date scheduled for the final payment on the repayment mortgage. The insurance company then calculates the annual rate at which the insurance coverage should decrease in order to mirror the value of the capital outstanding on the repayment mortgage. Even if the client is behind on repayments, the insurance will normally adhere to its original schedule and will not keep up with the outstanding debt. Some mortgage life insurance policies will also pay out if the policyholder is diagnosed with a terminal illness from which the policyholder is expected to die within 12 months of diagnosis. Insurance companies sometimes add other features into their mortgage life insurance policies to reflect conditions in their country’s domestic insurance market and their domestic tax regulations.
Дау-жанжал
Өнімнің механикасына сүйенсек, ипотекалық өмірді сақтандыру – бұл қаржылық өнім, оның құны клиент-қарыз алушы сақтандырушыға көбірек сыйақы төлеген сайын парадоксальды түрде төмендейді. Көп жағдайда дәстүрлі өмірді сақтандыру (мерзімді немесе тұрақты) айтарлықтай төмен сыйлықақылар үшін жақсырақ қорғау деңгейін ұсына алады. Дәстүрлі өмірді сақтандырудың ипотекалық өмірді сақтандыруға қарағанда ең үлкен артықшылығы – бұл біріншісі полистің өмірі бойы номиналды құнын сақтайды, ал екіншісі клиенттің ипотекалық қарызының кез келген уақыттағы қалдық сомасына тең соманы төлеуге уәде береді, яғни құны азаяды. Сондықтан ипотекалық өмірді сақтандыру несие берушілер мен/немесе сақтандырушылар үшін өте тиімді, ал қарыз алушылар үшін тиімсіз. Сонымен қатар, несие беруші банктер қарыз алушыларды жаңа ипотекалық несиеге қосымша ипотекалық өмірді сақтандыруды сатып алуға итермелейді, бұл байланысты сатуға жақын әрекет. Бірақ өзінің немесе еншілес компанияның өнімін байланысты сату көптеген елдерде заңсыз. Мысалы, Канадада Банктер туралы заңның 459.1-бабы (1991 жыл) осы практиканы тыйым салады. Сонымен қатар, заң бойынша ипотекалық өмірді сақтандыру міндетті емес. Клиент-қарыз алушы мүлікті сақтандыру арқылы қорғауды өзі шешеді. Сақтандырушыны таңдау да толығымен еркін. Ипотекалық өмірді сақтандырудың осы кемшіліктеріне байланысты, бұл өнім он жылдан астам уақыт бойы Солтүстік Америкадағы қаржы сарапшылары мен БАҚ-тың қызу сын-пікіріне ұшырады. Бұл соңғы жылдары банктердің осы өнімді жарнамалауын азайтты, бірақ көптеген банктер оны портфолиода сақтайды. Дегенмен, көптеген сыншылар ескермейтін нәрсе – денсаулық жағдайына байланысты мерзімді өмірді сақтандырудан бас тартылған жағдайларда, ипотекалық өмірді сақтандыру әлі де қолжетімді (бұл қамтуға кепілдік бермейді, бірақ сақтандыру сыйлықақысын төлеуге рұқсат береді, ал қаржы институты талапты қабылдамауға құқылы. Бұл «талаптан кейінгі сақтану» арқылы жүзеге асырылады, яғни талап қойған кезде сіздің жағдайларыңыз тексеріледі. Бұл сыйлықақыны қайтаруға және сақтандыру қамтамасыз етілмеуіне әкеледі). Осылайша, ипотекалық өмірді сақтандыру қайтыс болған күнкөрісші қалдырған ең үлкен шығынды – тұрғын үй шығындарын өтеуге көмектеседі. Сондықтан оны қарыз алушылар үшін тиімсіз деп толығымен жобау жөн емес. Бұл өнімдер класына қатысты басқа да даулар бар, себебі ипотекалық сақтандыруға байланысты ақпараттардың жасалу тәсіліне қатысты. Көптеген ақпараттар сіздің банкіңіз немесе несие беруші мекемеңізбен байланысты екенін көрсетеді, сіздерді олармен байланысуға итермелейді. Олар өкілдік ететін ұйымды атамайды, себебі олар тек ипотекалық сақтандыру ақпараттарын ұсынатын делдалдар.
Based on the mechanics of the product, mortgage life insurance is a financial product which paradoxically declines in value as the client borrower pays more premium to the insurer. In many cases, traditional life insurance (whether term or permanent) can offer a better level of protection for considerably smaller premiums. The biggest advantage of traditional life insurance over mortgage life insurance is that the former maintains its face value throughout the lifetime of the policy, whereas the latter promises to pay out an amount equal to the client's outstanding mortgage debt at any point in time, which is inherently a decreasing sum. Hence, mortgage life insurance is extremely profitable for lenders and/or insurers and equally disadvantageous to borrowers. In addition, lending banks often incentivise borrowers to purchase mortgage life insurance in addition to their new mortgage by means that are on the verge of tied selling practices. Tied selling of a product of self or of an affiliated party, however, is illegal in most jurisdictions. In Canada, for example, this practice is explicitly forbidden by Section 459.1 of the Bank Act (1991). Finally, mortgage life insurance is not required by law. Client borrowers decide whether to protect property with an insurance product. Similarly, the choice of insurer is completely unrestrained as well. Because of these suboptimal qualities of mortgage life insurance, the product has been subject to sharp criticism by financial experts and by the media across North America for over a decade. This has arguably led to fewer banks actively advertising this product in the recent years, although many still keep it in their portfolios. However, many critics fail to consider that in many cases where term life insurance is denied for health reasons, mortgage life insurance is still available (this does not guarantee that you are covered, but rather you're allowed to pay the premium of the insurance, the financial institution holds the right to deny the claim. This is due to "post claim underwriting," meaning they check to see if you qualify for the coverage when you make a claim. This will lead to a refund of premiums and no coverage). As such, mortgage life insurance can cover the biggest expense left by a deceased breadwinner i. e. housing costs. Thus, it is simplistic to dismiss it out of hand as disadvantageous to borrowers. Other controversies towards this class of products also exist due to the manner leads are created for mortgage protection insurance. Many of these leads pretend to be your bank or lending institution to get you to contact them. They also never state the actual organization that they represent because they are just mortgage protection insurance lead vendors.
Жеке ипотекалық сақтандыру
Ипотекалық сақтандыру термині кейбір жағдайларда жеке ипотекалық сақтандыруға (PMI) сілтеме жасауы мүмкін, бұл кредиторлардың ипотекалық сақтандыруы деп те аталады. Егер қарыз алушы бастапқы төлем ретінде 20%-дан кем төлесе, одан ипотекалық қарыздың қалдық сомасы мүліктің құнының 80%-нан азайғанша жеке ипотекалық сақтандыру төлеуі талап етілуі мүмкін.
The term mortgage insurance may in some contexts refer to private mortgage insurance (PMI), also known as lenders mortgage insurance. a borrower who provides less than 20% down payment up front may be required to pay for private mortgage insurance until the outstanding mortgage is less than 80% of the value of the property.