Введение

Страхование жизни по ипотеке – это вид страхования, специально разработанный для защиты ипотечного кредита. Если страхователь умирает в период действия полиса страхования жизни по ипотеке, полис выплачивает сумму, достаточную для полного погашения остатка по ипотеке. Страхование жизни по ипотеке призвано защитить способность заемщика выплачивать ипотеку на протяжении всего срока ее действия. Это отличается от частного ипотечного страхования, которое предназначено для защиты кредитора от риска невыплаты заемщиком.

Механики

При наступлении срока действия страхования стоимость страхового покрытия должна соответствовать остатку основного долга по ипотечному кредиту, а дата окончания действия полиса должна совпадать с датой запланированного последнего платежа по ипотечному кредиту. Затем страховая компания рассчитывает годовой темп, с которым страховое покрытие должно уменьшаться, чтобы соответствовать остатку основного долга по ипотечному кредиту. Даже если заемщик имеет просрочки по платежам, страховка обычно придерживается первоначального графика и не будет учитывать текущую задолженность. Некоторые полисы страхования жизни, связанные с ипотекой, также выплачивают страховое возмещение в случае постановки страхователю диагноза неизлечимого заболевания, при котором ожидаемая продолжительность жизни после постановки диагноза составляет не более 12 месяцев. Страховые компании иногда добавляют дополнительные условия в свои полисы страхования жизни, связанные с ипотекой, чтобы соответствовать условиям внутреннего страхового рынка и налоговому законодательству своей страны.

Спор

Основываясь на механизме продукта, страхование жизни по ипотечным кредитам является финансовым продуктом, который парадоксальным образом снижает свою стоимость по мере того, как клиент-заемщик выплачивает больше страховых взносов страховщику. Во многих случаях традиционное страхование жизни (срочное или постоянное) может предложить более высокий уровень защиты при значительно меньших взносах. Главное преимущество традиционного страхования жизни перед страхованием жизни по ипотеке заключается в том, что первое сохраняет свою номинальную стоимость на протяжении всего срока действия полиса, в то время как второе обещает выплатить сумму, равную непогашенной ипотечной задолженности клиента в любой момент времени, что по сути является уменьшающейся суммой. Следовательно, страхование жизни по ипотечным кредитам чрезвычайно выгодно кредиторам и/или страховщикам и в равной степени невыгодно заемщикам. Кроме того, банки-кредиторы часто стимулируют заемщиков приобретать страхование жизни по ипотеке в дополнение к новой ипотеке, используя методы, находящиеся на грани практик привязанной продажи. Однако привязанная продажа продукта собственного производства или аффилированной стороны незаконна в большинстве юрисдикций. Например, в Канаде эта практика прямо запрещена разделом 459.1 Закона о банках (1991). Наконец, страхование жизни по ипотечным кредитам не требуется по закону. Клиенты-заемщики сами решают, защищать ли свое имущество с помощью страхового продукта. Аналогично, выбор страховщика также полностью свободен. Из-за этих неоптимальных характеристик страхование жизни по ипотеке на протяжении более десяти лет подвергается резкой критике со стороны финансовых экспертов и средств массовой информации по всей Северной Америке. Это, вероятно, привело к тому, что в последние годы меньше банков активно рекламируют этот продукт, хотя многие по-прежнему держат его в своих портфелях. Однако многие критики не учитывают, что во многих случаях, когда в срочном страховании жизни отказывают по состоянию здоровья, страхование жизни по ипотеке все еще доступно (это не гарантирует страхового покрытия, а лишь позволяет платить страховой взнос, при этом финансовое учреждение оставляет за собой право отказать в выплате при наступлении страхового случая. Это связано с "последующим андеррайтингом", то есть проверкой вашего права на страховое покрытие при подаче заявления о выплате. Это приведет к возврату взносов и отсутствию покрытия). Таким образом, страхование жизни по ипотеке может покрыть самые большие расходы, оставленные после смерти кормильца, то есть расходы на жилье. Поэтому упрощенно считать его исключительно невыгодным для заемщиков было бы ошибкой. Существуют и другие противоречия, связанные с этим классом продуктов, из-за способа получения лидов для страхования защиты ипотеки. Многие из этих лидов выдают себя за ваш банк или кредитное учреждение, чтобы вы с ними связались. Они также никогда не указывают организацию, которую представляют, поскольку они являются лишь поставщиками лидов для страхования защиты ипотеки.

Частное страхование ипотеки

Термин "ипотечное страхование" в некоторых случаях может относиться к частному ипотечному страхованию (PMI), также известному как страхование ипотеки для кредиторов. Заемщик, внесший первоначальный взнос менее 20%, может быть обязан платить частное ипотечное страхование до тех пор, пока остаток по ипотеке не станет меньше 80% от стоимости недвижимости.