Введение

Банк и микрофинансовая организация в Бангладеш.

Успех банка послужил вдохновением для аналогичных проектов в более чем 64 странах мира, включая инициативу Всемирного банка по финансированию программ, подобных Grameen.

История

Мухаммад Юнус был вдохновлен голодом в Бангладеш в 1974 году, чтобы предоставить небольшой кредит в размере 27 долларов США группе из 42 семей в качестве стартового капитала, чтобы они могли производить товары для продажи, без бремени высоких процентов и хищнических условий кредитования. Юнус верил, что предоставление таких кредитов более широкому кругу населения может стимулировать предпринимательство и сократить широко распространенную сельскую бедность в Бангладеш. Юнус разработал принципы Банка Грамин на основе своих исследований и опыта. Банк Грамин на бенгальском языке означает "Сельский" или "Деревенский" банк. Он начал исследовательский проект совместно с национальным коммерческим банком и Университетом Читтагонга, расширяя микрокредитование для проверки своего метода предоставления кредитных и банковских услуг бедным сельским жителям. В 1976 году деревня Джобра стала первым населенным пунктом, охваченным проектом. В течение следующих двух лет проект расширился на другие деревни в этом районе. Проект, при поддержке Банка Бангладеш, был расширен в 1979 году на район Тангайл (к северу от столицы Дакки). В течение следующих нескольких лет услуги проекта распространились на другие районы Бангладеш. Банкиры Рон Грзивински и Мэри Хоутон из ShoreBank, банка развития сообщества в Чикаго, помогли Юнусу с официальной регистрацией банка при поддержке гранта Фонда Форда. Уровень погашения кредитов банка пострадал из-за экономических потрясений после наводнения 1998 года в Бангладеш, но восстановился в последующие годы. К началу 2005 года банк предоставил кредиты на сумму более 4,7 миллиарда долларов США, а к концу 2008 года – 7,6 миллиарда долларов бедным. В 2011 году правительство Бангладеш вынудило Юнуса уйти в отставку с поста главы Банка Грамин, заявив, что в возрасте 72 лет он превысил установленный законом предел возраста для этой должности. Вскоре Банк Грамин начал расширяться и в богатых странах. По состоянию на 2017 год у Grameen America было 19 отделений в одиннадцати городах США. Почти 100 000 заемщиков – все женщины. В первые годы основную часть капитала предоставляли донорские агентства по низким ставкам. К середине 1990-х годов банк начал получать большую часть финансирования от центрального банка Бангладеш. В последнее время Grameen начал продавать облигации в качестве источника финансирования. Облигации косвенно субсидируются, поскольку гарантируются правительством Бангладеш, и при этом продаются по ставке выше банковской. В 2013 году парламент Бангладеш принял "Закон о Банке Грамин", который заменил Постановление о Банке Грамин 1983 года, предоставив правительству право устанавливать правила для любого аспекта деятельности банка. Grameen предоставляет кредиты классам людей, которые ранее были лишены доступа к финансовым услугам: бедным, женщинам, неграмотным и безработным. Доступ к кредитам основан на разумных условиях, таких как система группового кредитования и еженедельные платежи, с достаточно длительными сроками кредитования, что позволяет бедным использовать свои существующие навыки для получения более высокого дохода в каждом цикле кредитования. Он ориентирован на самых бедных из бедных, с особым акцентом на женщин, которые получают более 95 процентов кредитов банка. Женщины традиционно имели меньше доступа к финансовым альтернативам обычным кредитным линиям и доходам. Считалось, что у них несправедливая доля власти в принятии решений в семье. Юнус и другие исследователи обнаружили, что кредитование женщин приводит к значительным вторичным эффектам, включая расширение прав и возможностей маргинализированного сегмента общества (Yunus and Jolis 1998), который, в отличие от многих мужчин, делится ростом доходов со своими детьми. Юнус утверждает, что в 2004 году женщины все еще испытывают трудности с получением кредитов; они составляют менее 1 процента заемщиков в коммерческих банках (Yunus 2004). Процентные ставки, взимаемые микрофинансовыми институтами, включая Банк Грамин, высоки по сравнению с традиционными банками; процент Grameen (с учетом уменьшения остатка) по его основному кредитному продукту составляет около 20%. Grameen диверсифицировал типы кредитов, которые он предоставляет. Он поддерживает ручные скважины и кредиты для поддержки предприятий ближайших родственников членов Grameen. Он обнаружил, что сезонные сельскохозяйственные кредиты и соглашения о лизинге с правом выкупа оборудования и скота помогают бедным развивать более эффективное сельское хозяйство. Банк поставил перед собой новую цель: сделать каждый из своих филиалов свободным от нищеты, что определяется такими показателями, как наличие достаточного питания и доступ к чистой воде и туалетам. 18 решений. Мы будем размышлять над следующими четырьмя принципами Банка Грамин во всех сферах жизни, чтобы сделать его процветающей организацией благодаря членам Центра: дисциплина, единство, мужество, трудолюбие. Мы будем улучшать качество нашей жизни, принося процветание нашим семьям. Мы позаботимся о безопасном жилье. Мы построим улучшенные и прочные дома как можно скорее. Мы будем выращивать овощи круглый год, удовлетворять свои потребности в питании, выращивая их в изобилии, и увеличивать доход, продавая их. В период посадки мы будем сажать как можно больше саженцев, чтобы защитить окружающую среду и создать свои собственные ресурсы. Мы будем планировать иметь небольшие семьи, максимум двух детей. Если возможно, приоритетом будет один ребенок. Мы обеспечим все виды прививок для наших детей. Мы обеспечим образование всех детей членов Центра и будем обучать их техническим и высшим учебным заведениям. Мы будем содержать нашу окружающую среду в чистоте и порядке и обеспечим медицинское обслуживание для всех членов наших семей. Мы будем использовать санитарные туалеты и мыть руки с мылом. Мы будем пить воду из трубчатых колодцев. Мы будем использовать чистую воду во всех домашних делах. Мы будем избегать приданого в браке наших сыновей и дочерей и не будем поощрять детские браки. Мы подтвердим регистрацию брака. Мы будем хорошо относиться ко всем. Мы будем жить вместе в семье и в обществе. Мы будем создавать новых предпринимателей, чтобы наши дети были самодостаточными. Мы всегда будем помогать друг другу. Если кто-то в Центре попадет в беду, мы вместе вытащим его из опасности. Мы будем осторожны при проведении операций; мы не будем проводить операции без сберегательной книжки и будем хранить сберегательную книжку у себя. Мы будем регулярно посещать собрания Центра и регулярно выплачивать наши кредиты. Мы будем обращать внимание на сбережения и будем регулярно откладывать деньги в банк. Мы обеспечим дисциплину в нашем Центре. Мы будем вместе выполнять всю общественную работу. Банк Грамин наиболее известен своей системой солидарного кредитования. В каждом отделении Банка Грамин заемщики произносят эти решения и дают клятву следовать им. В результате принятия Шестнадцати решений заемщики Grameen были поощрены к принятию позитивных социальных привычек. Одна из таких привычек – обучение детей, отправляя их в школу. С тех пор, как Банк Грамин принял Шестнадцать решений, почти все заемщики Grameen отдали своих детей школьного возраста в обычные классы. Это, в свою очередь, помогает принести социальные изменения и обучить следующее поколение. Солидарное кредитование является краеугольным камнем микрокредитования, и эта система сейчас используется более чем в 43 странах. Ответственность за погашение кредита лежит исключительно на индивидуальном заемщике. Формальной солидарной ответственности не существует, то есть члены группы не обязаны платить за неплатежеспособного члена. Но на практике члены группы часто вносят непогашенную сумму с намерением взыскать деньги с неплатежеспособного члена позже. Такое поведение поощряется, поскольку Grameen не предоставляет дальнейшие кредиты группе, в которой член не выполняет свои обязательства. Между Банком Грамин и его заемщиками не заключается никаких юридических инструментов (то есть письменного договора); система работает на основе доверия. В дополнение к кредитованию Банк Грамин требует от заемщиков регулярно откладывать небольшие суммы денег в ряд фондов, предназначенных для чрезвычайных ситуаций, группы и т. д. Эти сбережения помогают служить страховкой от непредвиденных обстоятельств. В других областях Grameen имеет очень высокий уровень погашения – более 98 процентов. Однако, по данным The Wall Street Journal, в 2001 году пятая часть кредитов банка просрочена более чем на год. Grameen заявляет, что более половины его заемщиков в Бангладеш…

Телефонная программа деревни

Банк диверсифицировал свою деятельность в различных областях микрокредитования. В рамках программы "Деревенский телефон" женщины-предприниматели могут начать бизнес по предоставлению услуг беспроводной платной телефонной связи в сельской местности. Эта программа принесла банку Петербургскую премию 2004 года в размере 100 000 евро за вклад в развитие технологий. В пресс-релизе, объявляющем о присуждении премии, Фонд Development Gateway отметил, что благодаря этой программе:

"Грамин создал новый класс женщин-предпринимателей, которые смогли выбраться из бедности. Более того, программа улучшила условия жизни фермеров и других людей, которым стал доступен критически важный рыночный анализ и жизненно важная связь, ранее недоступные в 28 000 деревень Бангладеш. В настоящее время в эксплуатации находится более 55 000 телефонов, и более 80 миллионов человек получают выгоду от доступа к рыночной информации, новостям от родственников и другим возможностям. Эта программа ориентирована на выдачу небольших кредитов нуждающимся."

Жилищные кредиты

В 1984 году Grameen обратился в Центральный банк за помощью в создании программы жилищных кредитов для своих заемщиков. Их заявление было отклонено, поскольку предлагаемый кредит в размере 125 долларов США не позволял построить пригодное для жизни жилье. Тогда Grameen предложил идею "кредитов на улучшение жилищных условий". Их снова отклонили, на этот раз со ссылкой на то, что заемщики не могут позволить себе кредиты, не приносящие доход. Grameen изменил тактику и подал заявку в третий раз, на этот раз на "кредиты для фабрик", объяснив это тем, что заемщики работают на дому, а значит, дом является и фабрикой, обеспечивающей им возможность зарабатывать. Grameen снова получил отказ. После этого третьего отказа Юнус, основатель банка, лично встретился с губернатором Центрального банка, чтобы убедить его одобрить заявку. На вопрос, считает ли он, что заемщики вернут кредиты, он ответил: "Да, они вернут. Они возвращают. В отличие от богатых, бедные не могут рисковать невозвратом долга. Это их единственный шанс". Grameen получил разрешение включить жилищные кредиты в спектр своих услуг. К 1999 году Grameen выдал жилищных кредитов на общую сумму 190 миллионов долларов, что позволило построить более 560 000 домов с почти безупречным уровнем погашения. К 1989 году средний размер жилищного кредита вырос до 300 долларов. В том же году жилищная программа Grameen получила Международную премию Ага Хана в области архитектуры.

Операционная статистика

Банк Грэмин принадлежит заемщикам банка, большинство из которых – бедные женщины. Первоначально, в 1983 году правительству принадлежало 60% от общего капитала банка. Затем эта доля со временем снизилась до однозначного процента к началу 2010-х годов. Однако к середине 2010-х годов она снова возросла до 25%. Банк значительно вырос в период с 2003 по 2007 год. По состоянию на январь 2022 года общее число заемщиков банка составляет почти 9,5 миллиона, и 96,81% из них – женщины. Аналогичный рост наблюдается и в количестве обслуживаемых деревень. По состоянию на октябрь 2007 года в банке работало более 24 703 сотрудников, а его 2468 филиалов оказывали услуги в 80 257 деревнях. Дэвид Рудман критиковал методы бухгалтерского учета, которые Grameen использовал для расчета этого показателя.

Представление в других СМИ

Фильм "Поймать доллар" (2010) документирует процесс запуска программ Grameen America в Куинсе, Нью-Йорк, в 2008 году. Он впервые был показан на кинофестивале "Санденс" в 2010 году. Документальный фильм "Жизнь за один доллар" (2010) демонстрирует, как Grameen Bank предоставляет микрокредиты для открытия небольших домашних предприятий в сельской деревне Гватемалы. Фильм доступен непосредственно от организации "Living on One" и на платформе Netflix.