Введение

Allied Irish Banks, p. l. c. (ирландский: Bainc Aontas Éireann) – один из трех основных коммерческих банков в Ирландии, работающий в нескольких сегментах рынка. AIB является одним из так называемых "большой четверки" коммерческих банков в Республике Ирландия. AIB предлагает полный спектр персональных, корпоративных и банковских услуг для бизнеса. Банк также предлагает ряд продуктов общего страхования, таких как страхование жилья, путешествий и автомобилей. Страхование жизни и пенсионные продукты предлагаются через его агентство, связанное с Irish Life Assurance plc. В декабре 2010 года правительство Ирландии приобрело контрольный пакет акций банка, который в конечном итоге вырос до 99,8%. Акции AIB в настоящее время торгуются на Ирландской и Лондонской фондовых биржах, но были исключены из листинга этих бирж в период с 2011 по 2017 год после фактической национализации. Оставшиеся акции, обращавшиеся на рынке, были размещены на Enterprise Securities Market Ирландской фондовой биржи до 23 июня 2017 года. AIB также владеет Allied Irish Bank (GB) в Великобритании и AIB (NI) в Северной Ирландии. В ноябре 2010 года банк продал свою 22,5% долю в M&T Bank в США. В начале 2008 года AIB вышел на рынки Латвии, Эстонии и Литвы, приобретя бизнес по ипотечному финансированию AmCredit у Baltic–American Enterprise Fund. Эта доля была продана Swedbank с убытком в 2012 году. В 2009 году Allied Irish Banks вместе со своим конкурентом Bank of Ireland приняли пакет финансовой помощи в размере 3,5 млрд евро от правительства Ирландии в рамках программы рекапитализации банков. Общий объем финансовой помощи, предоставленной AIB (включая EBS), в несколько этапов составил 20,7 млрд евро. В июне 2017 года правительство Ирландии завершило первичное публичное размещение акций (IPO) Allied Irish Banks. В декабре 2021 года, когда рыночная стоимость компании была менее 6 млрд евро, правительство объявило о начале постепенной продажи своей доли. Генеральным директором AIB является Колин Хант с марта 2019 года. Джим Петтигрю был назначен председателем совета директоров в октябре 2021 года. AIB был признан значительным учреждением с момента вступления в силу европейского банковского надзора в конце 2014 года и, следовательно, находится под прямым надзором Европейского центрального банка.

Имя

Allied Irish Banks обычно упоминается как внутри, так и за пределами компании просто как AIB и часто под своим торговым названием "Allied Irish Bank" (в единственном числе). В Северной Ирландии банк работал под названием First Trust Bank до ноября 2019 года, а в Великобритании он называется "Allied Irish Bank (GB)" – единственная часть деятельности, где полное название в единственном числе до сих пор используется в повседневной практике. Изначально банк действовал под названиями своих бывших составляющих компаний, наряду с новым логотипом AIB – кругом, разделенным на три части, с буквой "A" в центре. С 1970 года эти названия были заменены на "Allied Irish Banks". В 1990 году AIB представил новый логотип (по некоторым сведениям, это было вызвано поразительным сходством между его предыдущим логотипом и логотипом Mercedes Benz). С тех пор банк предпочитает, чтобы его называли "AIB", хотя "Allied Irish Banks plc" остается его юридическим названием. Банк часто в разговорной речи называют "AIB Bank" – пример избыточного акронима. Это связано с тем, что название "AIB Bank" было принято для розничного банковского бизнеса в Республике Ирландия во время ребрендинга в 1990 году (слово "Bank" печаталось в зеленой полосе на логотипе). Эта версия логотипа больше не используется в печатной рекламе, но все еще можно увидеть на фасадах большинства отделений AIB в Республике. "Trustee Savings Banks" также были переименованы в "TSB Bank" в 1993 году. Новый логотип изображает Ноев ковчег, скопированный с резьбы на кельтском кресте в церкви Киллари возле Лобинстауна в графстве Мит, датируемом IX веком.

История

Allied Irish Banks Limited была образована в 1966 году как новая компания, которая приобрела три ирландских банка: Provincial Bank of Ireland, Royal Bank of Ireland и Munster & Leinster Bank. В 1966 году совокупные активы AIB составили 255 млн. IR£ (323,8 млн. €), а по состоянию на 31 декабря 2005 года активы группы AIB составили 133 млрд. €. В 1980-х годах была внедрена их сеть банкоматов под названием Banklink, вскоре после системы Bank of Ireland Pass. В 1980-х банкоматы были доступны только в крупных городах, но в 1990-х годах появились в небольших и средних городах.

Ранняя история

В 1825 году начал свою деятельность Провинциальный банк, положив начало развитию акционерной филиальной банковской системы в Ирландии. Также был открыт филиал в Лондоне. Royal Bank of Ireland (RBI) начал свою деятельность в 1836 году и стал известен своими связями с коммерческими предприятиями. Банк Шоу позднее объединился с Королевским банком в 1837 году. В 1864 году был основан Банк Мюнстера. В 1867 году Банк Мюнстера выкупил часть филиалов несостоявшегося Union Bank of Ireland. В 1870 году Банк Мюнстера приобрел банк David La Touche & Son. В 1885 году Банк Мюнстера обанкротился из-за долгов и нехватки денежных средств, что привело к закрытию всех его отделений. В 1923 году Королевский банк Ирландии приобрел бизнес Ирландского свободного государства у Belfast Banking Company, которая, в свою очередь, приобрела бизнес Королевского банка в Северной Ирландии.

Крах ICI в 1985 году

"Ящик Пандоры" в ICI стал заголовком в журнале "Бизнес и финансы" 8 ноября 1984 года. The Insurance Corporation of Ireland (ICI) являлась полностью принадлежащим дочерним предприятием AIB, когда обанкротилась в 1985 году с убытками свыше 200 миллионов ирландских фунтов стерлингов. Когда в ноябре 1984 года было обнаружено, что ICI работает ниже установленного законом коэффициента резервов, AIB был направлен запрос о предоставлении дополнительного капитала – ICI показала прибыль более 80 миллионов фунтов стерлингов в предыдущем году. Этот крах произошел в период глубокой экономической рецессии в Ирландии. Уровень государственного долга в то время составлял 116% ВВП. Однако ирландские налогоплательщики выкупили ICI из затруднительного положения. Правительство Ирландии сделало это для обеспечения продолжения страхового бизнеса и защиты интересов страхователей. AIB заявила, что не может решить проблемы ICI, не подвергая риску свой основной банковский бизнес. Инвестиции AIB в ICI в размере 85 миллионов фунтов стерлингов были списаны, а стоимость для ирландских налогоплательщиков составила 400 миллионов фунтов стерлингов. 9 сентября 2010 года AIB достигла соглашения о продаже 66% акций BZ WBK компании Santander за 3,1 миллиарда евро, а оставшаяся часть акций будет продана на открытом рынке. Любая покупка более 66% акций вынудила бы Santander сделать предложение о покупке всей компании.

Новейшая история

В 1999-2001 годах AIB владел долей в Keppel TatLee Bank в Сингапуре, но вышел из нее после того, как Oversea Chinese Banking Corporation (OCBC) приобрела этот банк. После того, как в апреле 2003 года AIB понес значительные убытки из-за деятельности трейдера-мошенника Джона Руснака в Allfirst (см. ниже), AIB завершил сделку по слиянию Allfirst с M&T Bank Corporation, головной офис которой находится в Буффало, штат Нью-Йорк. В ноябре 2010 года AIB продал свою 22,5% долю (26,7 миллиона акций) в M&T. Акции были проданы по 77,50 долларов США за акцию, что принесло 2,1 миллиарда долларов. Эта продажа была частью усилий AIB по привлечению капитала в условиях продолжающегося финансового кризиса в Ирландии. AIB продолжает предоставлять услуги казначейства своим клиентам в США через свой филиал в Нью-Йорке. В начале 2008 года AIB вышел на рынки Латвии, Эстонии и Литвы, приобретя бизнес по ипотечному финансированию AmCredit у Baltic American Enterprise Fund. В настоящее время AIB действует как филиал этой финансовой группы в Эстонии и Литве (требуется обновление), операции в Латвии прекращены (см. ниже). В 2008 году AIB осуществлял деятельность через свои местные филиалы, предоставляя финансовые услуги под брендом AmCredit во всех трех странах. AmCredit специализировался на ипотечном кредитовании, но компания расширяет спектр банковских продуктов. Все клиенты AmCredit, имевшие ипотечные кредиты, автоматически стали клиентами филиала AIB в своей стране. Цель AIB – стать универсальным банком, ориентированным на клиентов, в регионе Балтии. Филиал в Латвии работал с 26 ноября 2007 года (дата регистрации) по 20 сентября 2012 года (дата ликвидации). Его ипотечный портфель, состоящий из 800 кредитов, был приобретен Swedbank. В феврале 2008 года AIB заключил соглашение о приобретении 49,99% доли в Bulgarian American Credit Bank (BACB), специализирующемся на обеспеченном финансировании малых и средних предприятий в Болгарии. В мае 2011 года AIB продал свою долю в BACB болгарскому фонду прямых инвестиций за номинальную сумму. В 2009 году ирландское правительство получило акции AIB на сумму 3,5 миллиарда евро в рамках мер по рекапитализации банка. В апреле 2010 года AIB объявил, что ирландское правительство получит долю в 16% или 17% в банке. Ирландское государство должно было получать дивиденды по этим акциям, но правила ЕС запрещают банкам, получившим государственную помощь, осуществлять денежные выплаты. Это вынудило AIB предоставить правительству акции вместо этого. В настоящее время банк участвует в ряде сделок по продаже и обратной аренде своей недвижимости. В 2005 году он продал расширение своего головного офиса Ballsbridge Bankcentre за 367 миллионов евро. Также планируется продать оставшуюся часть здания за 275 миллионов евро, а также сеть филиалов банка за 421 миллион евро. В феврале 2006 года банк объявил о рекордной прибыли до налогообложения в размере 1,7 миллиарда евро, что на 23% больше, чем в предыдущем году, и является самой высокой прибылью для ирландского банка. Большая часть этого увеличения пришлась на деятельность в Республике Ирландия, но значительный вклад внесли также подразделения Capital Markets в Северной Ирландии, Великобритании, Польше и США. Это вызвало критику со стороны некоторых газет, поскольку прибыль на одного клиента была примерно в три раза выше, чем у других европейских банков. Бывший лидер Лейбористской партии Пэт Раббит призвал к усилению конкуренции в ирландском банковском секторе. В августе 2006 года банк снова объявил о рекордной прибыли за первое полугодие 2006 года, составившей 1,2 миллиарда евро до налогообложения, что эквивалентно 1,2 миллиона евро в час.

2008 год - обвал цен на акции

Международный кредитный кризис стал первой проблемой для AIB — а именно резким сокращением ликвидности. Поскольку AIB в значительной степени зависит от международных финансовых рынков для обеспечения ликвидности из-за недостаточной депозитной базы, это серьезно повлияло на банк. Правительство Ирландии вмешалось с гарантией, которая фактически предоставила AIB кредитный рейтинг AAA, тем самым обеспечив доступ к финансированию. Вторая, более серьезная проблема, которую не признавало руководство банка, финансовый регулятор и правительство Ирландии, — это платежеспособность. Вопрос о платежеспособности возник из-за внутренних проблем на обрушившемся ирландском рынке недвижимости. AIB, как и большинство ирландских финансовых учреждений, имеет значительную подверженность застройщикам в своем кредитном портфеле. В настоящее время эти застройщики страдают от избыточного предложения недвижимости, значительная часть которой остается непроданной, в то время как спрос испарился. Массовая иммиграция из Восточной Европы, которая поддерживала спрос, теперь обратилась вспять из-за быстрого роста безработицы в Ирландии. Ирландские застройщики владеют миллиардами евро переоцененных земельных участков, таких как городские коричневые и зеленые поля, а также сельскохозяйственными землями со средней стоимостью 23 600 евро за акр (32 000 долларов США за акр или 60 000 евро за гектар), что в несколько раз превышает стоимость аналогичных земель в других европейских странах. AIB справедливо определяет системный риск спровоцировать еще более серьезный финансовый кризис в Ирландии, если бы они потребовали возврата кредитов по мере наступления срока погашения. Кредиты регулируются условиями, называемыми "соглашениями" (covenants). Хотя AIB не входит в число банков, отказавшихся от этих соглашений, доверие к ирландской банковской системе низкое из-за того, что другие ирландские банки решили отказаться от этих финансовых гарантий из-за опасения спровоцировать (неизбежное) банкротство многих застройщиков, и считается, что банки "предоставляют некоторым застройщикам дополнительные денежные средства для оплаты процентов, что означает, что они не классифицируются банками как 'плохие долги'". Кроме того, баланс AIB показал лишь ограниченные резервы на покрытие убытков (bad debt provisions). В их финансовом отчете за первое полугодие 2008 года учтено только 0,21% резерва на покрытие убытков. Это, по-видимому, не соответствует реальным негативным изменениям в фундаментальных показателях рынка недвижимости. Центральный банк заявил Комитету по предпринимательству Орайехтаса, что акционеры, потерявшие свои деньги в результате банковского кризиса, виноваты в своей судьбе и получили то, что заслуживали за то, что не контролировали руководителей банков, но признал, что Центральный банк не предоставил достаточного предупреждения о безрассудных кредитах застройщикам. В отличие от этого, 7 октября 2008 года Danske Bank списал значительную сумму, в основном из-за убытков, связанных с недвижимостью, понесенных его ирландской дочерней компанией National Irish Bank. Списания, проводимые ирландскими банками, принадлежащими внутренним владельцам, только сейчас начинают происходить. На вопрос, выдавали ли они когда-либо уведомление о продаже AIB, представитель Goodbody сказал: "Я не знаю, храним ли мы записи за такой длительный период".

Пакет мер по спасению 2009 года

12 февраля 2009 года правительство Ирландии организовало план спасения для AIB и Bank of Ireland на сумму 7 миллиардов евро. Капитал банка упал до 486 миллионов евро, что значительно меньше, чем его 70-процентная доля в Bank Zachodni в Польше. Goodbody Stockbrokers была продана в рамках плана реструктуризации за 24 миллиона евро. Financial Times прокомментировала, что скромная цена, предложенная за старейшего ирландского биржевого брокера и "одно из бывших оплотов протестантской деловой элиты Ирландии", была лишь еще одним свидетельством резкого спада ирландской экономики. AIB, вероятно, должна была возместить новым владельцам Goodbody Stockbrokers любые судебные издержки, возникшие в результате биржевой деятельности компании в период бума.

2010: Национализация

30 сентября 2010 года правительство Ирландии объявило о планах использовать свой Национальный пенсионный резерв для вливания 3,7 миллиарда евро капитала в Allied Irish Banks, став мажоритарным акционером и фактически национализировав банк. AIB нуждался в дополнительном капитале из-за растущих убытков по проблемным кредитам, возникшим в результате кризиса на рынке недвижимости, и министр финансов Ирландии Брайан Ленихан заявил, что банк не смог привлечь достаточный интерес со стороны частных инвесторов. В рамках сделки председатель Дэн О'Коннор согласился покинуть банк, а управляющий директор Колм Доэрти объявил о своем уходе до конца года после 13 месяцев работы. В декабре 2010 года Европейская комиссия одобрила эти планы, а правительство приняло экстренное законодательство, позволяющее осуществить сделку без одобрения действующих акционеров. Высокий суд впоследствии одобрил сделку 24 декабря 2010 года, разрешив правительству Ирландии получить 49,9% акций банка, которые впоследствии увеличились до 92,8% после продажи польского дочернего предприятия Banco Santander. AIB стал четвертым из "Большой шестерки" финансовых учреждений Ирландии, подвергшихся национализации, вслед за Anglo Irish Bank, Irish Nationwide Building Society и EBS Building Society. 25 января 2011 года акции AIB были исключены из основного списка Ирландской фондовой биржи.

2011 AIB подала иск

AIB подала в суд на Oracle Financial Services, Индия в январе 2011 года, заявив о нарушении условий контракта при внедрении Flexcube. Дело было урегулировано позднее в том же году.

Реструктуризационное кредитное событие

Комитет по определению ISDA, состоящий из 15 американских и европейских банков, принял решение о наступлении события кредитного дефолта, связанного с реструктуризацией, в отношении Allied Irish Banks 9 июня 2011 года. В декабре 2020 года AIB объявила о намерении сократить 1500 рабочих мест к 2023 году, отметив, что в связи с пандемией COVID-19 80% ее сотрудников работали удаленно. Также планируется объединение некоторых отделений.

Реприватизация

Министр финансов Паскаль Донохо заявил, что правительство начнет продажу принадлежащих ему 71% акций банка, при этом начало продажи запланировано на январь 2022 года.

2002: Потери Джона Руснака

Джон Руснак, валютный трейдер в Allfirst, накопил убытки почти в 700 миллионов долларов США в период, когда Майкл Бакли занимал должность генерального директора группы. Это был крупнейший банковский скандал в Ирландии и четвертый по величине банковский скандал в мире, ставший известным 4 февраля 2002 года.

Проблемы сверхнормативных валютных сборов

В 2004 году стало известно, что банк на протяжении десяти лет завышал комиссии при операциях с иностранной валютой. Завышение коснулось 3 миллионов операций по покупке иностранных переводов. Первоначально предполагаемая сумма завышения составляла 14 миллионов евро. Однако банк выделил 50 миллионов евро для покрытия расходов на возмещение ущерба. Центральный банк Ирландии опубликовал отчет о расследовании в отношении AIB Group, касающийся завышения комиссий для собственных клиентов при операциях с иностранной валютой, распределения сделок и других связанных вопросов. Это выявило избыточные комиссии в размере 34,2 миллиона евро, включая проценты. AIB не соблюдал закон в течение почти 8 лет, и определенные сотрудники и руководство были полностью осведомлены об этом. Центральный банк Ирландии знал о завышении комиссий AIB для потребителей, но не предпринимал никаких действий в течение нескольких лет. Они дали парламентскому расследованию "ложное впечатление", что не знали об этом. Сотруднику, сообщившему Центральному банку информацию, было предложено прийти на встречу, где его попросили отозвать обвинения в неправомерных действиях, и в то же время он был уволен со своей должности в AIB без объяснения причин. После того, как его дело было освещено в СМИ, Центральный банк официально принес извинения за отношение властей к нему, спустя восемь лет после того, как он сообщил им о завышении комиссий. AIB объявил 27 сентября 2006 года, что окончательные расходы на возмещение ущерба и проценты, связанные с завышением комиссий, составили 65 миллионов евро, включая пожертвование в размере 20,6 миллиона евро от имени своих клиентов неназванной благотворительной организации, которую банк не смог идентифицировать. Ни один сотрудник или руководитель банка не был подвергнут дисциплинарным взысканиям. Помимо операций с иностранной валютой, Центральный банк Ирландии обнаружил в 2004 году, после анонимного сообщения, что AIB завысил комиссии для клиентов на 8,6 миллиона евро. Никаких мер регулирующего воздействия предпринято не было.

Распределение сделок и связанные с ними вопросы

В период с 1989 по 1996 год средства некоторых высших руководителей AIB того времени и/или связанных с ними лиц управлялись компанией Allied Irish Investment Managers Limited (ныне AIBIM) через инвестиционную компанию, зарегистрированную на Британских Виргинских островах, Faldor Ltd.

Faldor получила необоснованную выгоду от неравноправного распределения сделок посредством искусственно созданных сделок на сумму приблизительно 38 000 ирландских фунтов стерлингов (€48 000) из собственных средств AIBIM. Кроме того, были выявлены другие ненадлежащие практики распределения сделок, связанные с восемью операциями в период с 1991 по 1993 год, которые негативно повлияли на эффективность работы двух специализированных паевых инвестиционных фондов, что привело к убыткам на общую сумму 137 000 фунтов стерлингов (€174 000) в пользу других клиентов. Эти сделки не были связаны с Faldor. Хотя служба внутреннего аудита AIB выявила некоторые ненадлежащие торговые практики в 1991 и 1993 годах, нет никаких доказательств того, что счет Faldor был идентифицирован в ходе этих проверок. Никаких дисциплинарных мер в отношении лиц, причастных к этим практикам, в то время не было предпринято, и компенсация пострадавшим фондам не выплачивалась. После раскрытия этого факта нарушения закона в AIB был введен дисциплинарный процесс, и компенсация была выплачена лицам, которым был причинен ущерб. Том Малкахи, генеральный директор группы AIB с 1994 по июнь 2001 года, подал в отставку с поста председателя совета директоров Aer Lingus 28 мая 2004 года после обнародования этой информации.

Чарльз Хоги и Трибунал Мориарти

В 2006 году Трибунал Мориарти опубликовал свой доклад о финансовых делах бывшего премьер-министра (Таосиха) Чарльза Хоги. Судья Мориарти установил, что AIB закрыл овердрафт в размере 1 миллиона ирландских фунтов стерлингов (€1,27 миллиона) с Хоги на льготных условиях вскоре после того, как он стал Таосихом в 1979 году; трибунал пришел к выводу, что снисходительность банка в данном случае представляла собой выгоду, оказанную Хоги банком. Согласно докладу, банк проявил исключительное почтение к Хоги, несмотря на его финансовые злоупотребления.

Безденежные филиалы

19 июля 2022 года AIB объявил, что 70 из 170 своих филиалов станут безналичными к октябрю 2022 года из-за "снижения спроса на эти услуги". Согласно планам, в этих филиалах больше не будут предоставляться услуги по работе с наличными и чеками, а также будут демонтированы банкоматы. Это решение вызвало резкую критику со стороны клубов GAA, местных депутатов и клиентов AIB в сельской местности. 21 июля депутаты парламента обратились к министру финансов Пашалю Донохоу с просьбой о срочной встрече в связи с этим шагом. Премьер-министр Михал Мартин заявил, что AIB должен "пересмотреть и обдумать" свое решение об отказе от наличных расчетов в 70 филиалах по всей стране. На следующий день, 22 июля, министр социальной защиты, развития сельских районов и общин Хизер Хамфрис призвала AIB приостановить решение о переходе на безналичный расчет в 70 филиалах, заявив, что сельские общины по всей стране "вполне обоснованно возмущены" этим планом и обвинив банк в "полном игнорировании" интересов сельских жителей. Во второй половине дня AIB объявил об отказе от планов по прекращению обслуживания наличными в 70 филиалах по всей стране в связи с негативной реакцией со стороны бизнес-сообщества, потребителей, сельскохозяйственных и сельских организаций, а также политиков.

Спонсорство

В конце 1990-х и начале 2000-х годов на телеканале RTE транслировались премии AIB Better Ireland Awards. AIB являлся одним из ключевых спонсоров Кубка Райдера 2006 года, который проходил в The K Club в Страффане, графство Килдэр. В мае того же года банк запустил рекламную кампанию стоимостью 5 миллионов евро, посвященную турниру. AIB также спонсирует курс магистратуры по Data Science в Технологическом университете Дублина для ограниченного числа своих сотрудников.