Электронные платежные системы в электронной коммерции.

Введение

Система, облегчающая транзакции электронной коммерции.

Система электронной коммерции (или система электронных платежей) обеспечивает прием электронных платежей для последующей обработки, также известная как подкомпонент электронного обмена данными (EDI). Платежные системы электронной коммерции становятся все более популярными благодаря широкому распространению интернет-магазинов и онлайн-банкинга. Кредитные карты остаются наиболее распространенной формой оплаты для транзакций электронной коммерции. По состоянию на 2008 год в Северной Америке почти 90% розничных онлайн-транзакций осуществлялись с использованием этого типа платежей. Онлайн-продавцам сложно работать без поддержки кредитных и дебетовых карт из-за их повсеместного использования. Системы электронной коммерции часто используют модель B2B. Безопасность информации о клиентах, деловой информации и платежных данных вызывает опасения в процессе оплаты транзакций в рамках традиционной модели B2B электронной коммерции. Для подавляющего большинства платежных систем, доступных в публичном интернете, базовая аутентификация (финансовой организации, принимающей платеж), целостность данных и конфиденциальность электронной информации, передаваемой по публичной сети, предполагает получение сертификата от авторизованного удостоверяющего центра (CA), предоставляющего инфраструктуру открытых ключей (PKI). Даже при использовании защиты транспортного уровня (TLS) для обеспечения безопасности части транзакции, осуществляемой через публичные сети – особенно в платежных системах – веб-сайт, ориентированный на клиента, должен быть разработан с особой тщательностью, чтобы не допустить утечки учетных данных и не подвергать клиентов риску последующей кражи личных данных. Несмотря на широкое распространение в Северной Америке, в таких странах, как Китай и Индия, все еще существуют проблемы, которые необходимо решить в отношении безопасности кредитных карт. К мерам повышенной безопасности относится использование кода проверки карты (CVN), который выявляет мошенничество путем сопоставления кода проверки, напечатанного на полосе для подписи на обратной стороне карты, с информацией, хранящейся в банке-эмитенте карты. Существуют компании, специализирующиеся на финансовых транзакциях в интернете, такие как Stripe для обработки кредитных карт, Smartpay для прямых онлайн-платежей в банк и PayPal для альтернативных способов оплаты при оформлении заказа. Многие посредники позволяют потребителям быстро создавать учетную запись и переводить средства между своими онлайн-счетами и традиционными банковскими счетами, как правило, посредством автоматизированных клиринговых операций (ACH). Скорость и простота создания и использования счетов посредников в интернете способствовали их широкому распространению, несмотря на риск кражи, злоупотреблений и, как правило, сложного процесса обращения за возмещением ущерба в случае возникновения проблем. Внутренняя информационная асимметрия крупных финансовых учреждений, обеспечивающих защиту информации, предоставляет конечному пользователю мало информации о работе системы при неправильной обработке средств, что приводит к недовольству пользователей, которые часто обвиняют посредников в небрежности или неправомерных действиях. Доверие между общественностью и банковскими корпорациями не укрепляется, когда выясняется, что крупные финансовые учреждения злоупотребляли своей асимметричной властью, как, например, в скандале с мошенничеством со счетами в Wells Fargo в 2016 году.

An e commerce payment system (or an electronic payment system) facilitates the acceptance of electronic payment for offline transfer, also known as a subcomponent of electronic data interchange (EDI), e commerce payment systems have become increasingly popular due to the widespread use of the internet based shopping and banking. Credit cards remain the most common form of payment for e commerce transactions. As of 2008, in North America, almost 90% of online retail transactions were made with this payment type. It is difficult for an online retailer to operate without supporting credit and debit cards due to their widespread use. E commerce payment system often use B2B mode. The security of customer information, business information, and payment information base is a concern during the payment process of transactions under the conventional B2B e commerce model. For the vast majority of payment systems accessible on the public Internet, baseline authentication (of the financial institution on the receiving end), data integrity, and confidentiality of the electronic information exchanged over the public network involves obtaining a certificate from an authorized certificate authority (CA) who provides public key infrastructure (PKI). Even with transport layer security (TLS) in place to safeguard the portion of the transaction conducted over public networks—especially with payment systems—the customer facing website itself must be coded with great care, so as not to leak credentials and expose customers to subsequent identity theft. Despite widespread use in North America, there are still many countries such as China and India that have some problems to overcome in regard to credit card security. Increased security measures include the use of the card verification number (CVN) which detects fraud by comparing the verification number printed on the signature strip on the back of the card with the information on file with the cardholder's issuing bank. There are companies that specialize in financial transactions over the Internet, such as Stripe for credit card processing, Smartpay for direct online bank payments and PayPal for alternative payment methods at checkout. Many of the mediaries permit consumers to establish an account quickly, and to transfer funds between their on line accounts and traditional bank accounts, typically via automated clearing house (ACH) transactions. The speed and simplicity with which cyber mediary accounts can be established and used have contributed to their widespread use, despite the risk of theft, abuse, and the typically arduous process of seeking recourse when things go wrong. The inherent information asymmetry of large financial institutions maintaining information safeguards provides the end user with little insight into the system when the system mishandles funds, leaving disgruntled users frequently accusing the mediaries of sloppy or wrongful behavior; trust between the public and the banking corporations is not improved when large financial institutions are revealed to have taken flagrant advantage of their asymmetric power, such as the 2016 Wells Fargo account fraud scandal.

Способы онлайн-платежей

Существуют различные виды электронных способов оплаты, такие как онлайн-транзакции по кредитным картам, электронные кошельки, электронные деньги и беспроводные платежные системы. Кредитные карты являются популярным способом онлайн-оплаты, но могут быть дорогостоящими для продавца из-за комиссий за транзакции. Дебетовые карты представляют собой отличную альтернативу с сопоставимым уровнем безопасности, но обычно с более низкими комиссиями. Помимо платежей по картам, появились альтернативные методы оплаты, которые иногда даже претендуют на лидерство на рынке.

Банковские платежи

Это система, которая не предполагает использования каких-либо физических карт. Она предназначена для клиентов, у которых подключены услуги интернет-банкинга. Вместо ввода данных карты на сайте продавца, в этой системе платежный шлюз позволяет выбрать банк, с которого будет произведена оплата. Затем пользователь перенаправляется на сайт банка, где он может пройти аутентификацию и подтвердить платеж. Как правило, также используется двухфакторная аутентификация. Такая система обычно считается более безопасной, чем использование кредитных карт, поскольку хакерам значительно сложнее получить доступ к учетным данным, чем к номерам кредитных карт. Для многих интернет-магазинов предоставление клиентам возможности оплачивать со счета в своем банке снижает количество брошенных корзин, поскольку позволяет завершить транзакцию без использования кредитных карт.

Мобильные кошельки

В некоторых развивающихся странах у многих людей нет доступа к банковским услугам, особенно в городах второго и третьего уровня. Например, в Индии количество пользователей мобильных телефонов превышает число людей с действующими банковскими счетами. В таких регионах операторы связи начали предлагать мобильные кошельки, позволяющие легко пополнять счет через существующий номер мобильной связи, посещая пункты пополнения баланса рядом с домом или работой и обменивая наличные на валюту мобильного кошелька. Эти средства можно использовать для онлайн-транзакций и покупок в интернет-магазинах.