История индийского банкинга

Введение

Краткий обзор индийского банковского дела

Современное банковское дело в Индии зародилось в середине XVIII века. Среди первых банков были Банк Хиндустана, основанный в 1770 году и ликвидированный в 1829–1832 годах, и Генеральный банк Индии, основанный в 1786 году, но обанкротившийся в 1791 году. Крупнейшим и старейшим банком, который до сих пор существует, является Государственный банк Индии (SBI). Он возник и начал свою деятельность как Банк Калькутты в середине июня 1806 года. В 1809 году он был переименован в Банк Бенгалии. Это был один из трех банков, основанных правительством президентства, остальные два – Банк Бомбея в 1840 году и Банк Мадраса в 1843 году. В 1921 году эти три банка были объединены в Имперский банк Индии, который после обретения Индией независимости в 1955 году стал Государственным банком Индии. На протяжении многих лет президентские банки выполняли функции квази-центральных банков, как и их преемники, до создания Резервного банка Индии в 1935 году на основании Закона о Резервном банке Индии 1934 года. В 1960 году Государственный банк Индии получил контроль над восемью государственными ассоциированными банками в соответствии с Законом о Государственном банке Индии (дочерние банки) 1959 года. Однако слияние этих ассоциированных банков с SBI вступило в силу 1 апреля 2017 года. В 1969 году правительство Индии национализировало 14 крупных частных банков, одним из которых был Банк Индии. В 1980 году были национализированы еще 6 частных банков. Эти национализированные банки являются основными кредиторами в индийской экономике. Они доминируют в банковском секторе благодаря своим большим размерам и широкой сети отделений. Индийский банковский сектор в целом классифицируется на банки, включенные в 2-й график Закона о Резервном банке Индии 1934 года (scheduled banks), и банки, не включенные в него (non-scheduled banks). Банки, включенные в 2-й график, далее классифицируются на: национализированные банки; Государственный банк Индии и его ассоциированные банки; Региональные сельские банки (RRB); иностранные банки; и другие индийские частные банки. В целом, предложение, ассортимент продуктов и охват банковских услуг в Индии достаточно развиты, хотя доступ к ним в сельской местности и для малоимущих слоев населения по-прежнему остается проблемой. Правительство разработало инициативы для решения этой проблемы, такие как расширение сети отделений Государственного банка Индии и деятельность Национального банка сельского хозяйства и развития сельских районов (NABARD) с использованием таких инструментов, как микрофинансирование. По данным Резервного банка Индии (RBI), в Индии насчитывается более 24,23 миллиона срочных депозитов, на которых в настоящее время размещено более определенной суммы. Эта цифра превышает объем средств, находящихся на текущих и сберегательных счетах, которые вместе составляют около определенной суммы. Большинство исследований показывают, что индийцы исторически предпочитают банковские депозиты другим вариантам инвестирования из-за их безопасности и надежности. По данным Резервного банка Индии (RBI), значительная часть финансовых активов индийских домохозяйств хранится в форме банковских депозитов. Это соответствует традиционному предпочтению индийских домохозяйств безопасным и ликвидным активам. Манусмрити считало ростовщичество приемлемым способом приобретения богатства или обеспечения средств к существованию. Однако оно также считало взимание процентов выше определенного уровня и различные процентные ставки для разных каст тяжким грехом. В Джатаках, Дхармашастрах и трудах Каутильи также упоминается о существовании долговых расписок, называемых рнапатра, рнапанна или рналехая. Позже, в период Маурьев (321–185 гг. до н.э.), использовался инструмент под названием адеша, который представлял собой поручение банкиру выплатить указанную сумму третьему лицу, что соответствует определению современного векселя. Зафиксировано широкое использование этих инструментов. В крупных городах купцы также выдавали друг другу аккредитивы, сначала как частные акционерные общества, а затем как партнерства. Владельцами были владельцы предыдущего Коммерческого банка и банка Калькутты, которые по взаимному согласию создали Union Bank, чтобы заменить эти два банка. В 1840 году он открыл агентство в Сингапуре и закрыл агентство в Мирзапоре, открытое в предыдущем году. Также в 1840 году банк обнаружил, что стал жертвой мошенничества, совершенного его бухгалтером. Union Bank был зарегистрирован в 1845 году, но обанкротился в 1848 году, будучи неплатежеспособным в течение некоторого времени и используя новые средства от вкладчиков для выплаты дивидендов. Аллахабадский банк, основанный в 1865 году и функционирующий до сих пор, является старейшим акционерным банком в Индии, хотя и не первым. Это звание принадлежит Банку Верхней Индии, который был основан в 1863 году и просуществовал до 1913 года, когда он обанкротился, при этом часть его активов и обязательств была передана Альянсу Банка Симлы. В 1860-х годах начали появляться и иностранные банки, особенно в Калькутте. Банк Грайндлиса открыл свое первое отделение в Калькутте в 1864 году. Comptoir d'Escompte de Paris открыл отделение в Калькутте в 1860 году и еще одно в Бомбее в 1862 году, за которыми последовали отделения в Мадрасе и Пондичерри, который тогда был французской колонией. HSBC обосновался в Бенгалии в 1869 году. Калькутта была самым активным торговым портом в Индии, главным образом благодаря торговле Британской империи, и поэтому стала банковским центром. Первым полностью индийским акционерным банком был Удский коммерческий банк, основанный в 1881 году в Файзабаде. Он обанкротился в 1958 году. Следующим был Пенджабский национальный банк, основанный в Лахоре в 1894 году, который существует и по сей день и является одним из крупнейших банков в Индии. Около рубежа XX века индийская экономика переживала период относительной стабильности. Прошло около пяти десятилетий с момента Индийского восстания, и улучшилась социальная, промышленная и другая инфраструктура. Индийцы создали небольшие банки, большинство из которых обслуживали определенные этнические и религиозные общины. Президентские банки доминировали в банковском деле в Индии, но также существовали некоторые обменные банки и ряд индийских акционерных банков. Все эти банки работали в разных сегментах экономики. Обменные банки, в основном принадлежавшие европейцам, специализировались на финансировании внешней торговли. Индийские акционерные банки, как правило, были недостаточно капитализированы и не имели опыта и зрелости, чтобы конкурировать с президентскими и обменными банками. Эта сегментация заставила лорда Керзона отметить: "В отношении банковского дела мы, кажется, отстаем от времени. Мы похожи на старый парусник, разделенный прочными деревянными переборками на отдельные и громоздкие отсеки". Период между 1906 и 1911 годами ознаменовался созданием банков, вдохновленных движением Свадеши. Движение Свадеши вдохновило местных бизнесменов и политических деятелей на создание банков для и индийского сообщества. Ряд банков, основанных в то время, сохранились до наших дней, таких как Католический сирийский банк, Южный индийский банк, Банк Индии, Корпоративный банк, Индийский банк, Банк Бароды, Канарский банк и Центральный банк Индии. Рвение движения Свадеши привело к созданию многих частных банков в округах Дакшина Каннада и Удупи, которые ранее были объединены и известны как Южный Канара (Южный Каннара). В этом округе начались четыре национализированных банка, а также ведущий частный банк. Таким образом, неразделенный округ Дакшина Каннада известен как "Колыбель индийского банковского дела". Первым должностным лицом был британец сэр Осборн Смит (1 апреля 1935 года), а Ч. Д. Дешмукх (11 августа 1943 года) был первым индийским управляющим. 12 декабря 2018 года Шактиканта Дас, который был секретарем финансов правительства Индии, начал свой путь в качестве нового управляющего RBI, сменив Урджит Пателя. Период Первой мировой войны (1914–1918 гг.) до окончания Второй мировой войны (1939–1945 гг.) и два года после этого, до обретения Индией независимости, были сложными для индийского банковского дела. Годы Первой мировой войны были бурными, и это сказалось на банках, которые просто рушились, несмотря на косвенный импульс, полученный индийской экономикой благодаря связанной с войной экономической деятельности. По крайней мере, 94 банка в Индии обанкротились в период с 1913 по 1918 год, как указано в следующей таблице:

Modern banking in India originated in the mid of 18th century. Among the first banks were the Bank of Hindustan, which was established in 1770 and liquidated in 1829–32; and the General Bank of India, established in 1786 but failed in 1791. The largest and the oldest bank which is still in existence is the State Bank of India (SBI). It originated and started working as the Bank of Calcutta in mid June 1806. In 1809, it was renamed as the Bank of Bengal. This was one of the three banks founded by a presidency government, the other two were the Bank of Bombay in 1840 and the Bank of Madras in 1843. The three banks were merged in 1921 to form the Imperial Bank of India, which upon India's independence, became the State Bank of India in 1955. For many years, the presidency banks had acted as quasi central banks, as did their successors, until the Reserve Bank of India was established in 1935, under the Reserve Bank of India Act, 1934. In 1960, the State Banks of India was given control of eight state associated banks under the State Bank of India (Subsidiary Banks) Act, 1959. However the merger of these associated banks with SBI went into effect on 1 April 2017. In 1969, the Government of India nationalised 14 major private banks; one of the big banks was Bank of India. In 1980, 6 more private banks were nationalised. These nationalised banks are the majority of lenders in the Indian economy. They dominate the banking sector because of their large size and widespread networks. The Indian banking sector is broadly classified into scheduled and non scheduled banks. The scheduled banks are those included under the 2nd Schedule of the Reserve Bank of India Act, 1934. The scheduled banks are further classified into: nationalised banks; State Bank of India and its associates; Regional Rural Banks (RRBs); foreign banks; and other Indian private sector banks. Generally the supply, product range and reach of banking in India is fairly mature even though reach in rural India and to the poor still remains a challenge. The government has developed initiatives to address this through the State Bank of India expanding its branch network and through the National Bank for Agriculture and Rural Development (NABARD) with facilities like microfinance. According to the Reserve Bank of India (RBI), there are over 24.23 million fixed deposits in India, with a total of over currently locked in these deposits. This figure surpasses the held in current accounts and in savings accounts, which together come to The majority of research studies state that Indians have historically preferred bank deposits over other investing options because of safety and security. As per the Reserve Bank of India (RBI), a significant portion of Indian household financial assets are held in the form of bank deposits. This is consistent with the traditional preference of Indian households for safe and liquid assets. The Manusmriti considered usury an acceptable means of acquiring wealth or leading a livelihood. It also considered money lending above a certain rate and different ceiling rates for different castes a grave sin. The Jatakas, Dharmashastras and Kautilya also mention the existence of loan deeds, called rnapatra, rnapanna, or rnalekhaya. Later during the Mauryan period (321–185 BCE), an instrument called adesha was in use, which was an order on a banker directing him to pay the sum on the note to a third person, which corresponds to the definition of a modern bill of exchange. The considerable use of these instruments has been recorded. In large towns, merchants also gave letters of credit to one another. first as a private joint stock association, then partnership. Its proprietors were the owners of the earlier Commercial Bank and the Calcutta Bank, who by mutual consent created Union Bank to replace these two banks. In 1840 it established an agency at Singapore, and closed the one at Mirzapore that it had opened in the previous year. Also in 1840 the Bank revealed that it had been the subject of a fraud by the bank's accountant. Union Bank was incorporated in 1845 but failed in 1848, having been insolvent for some time and having used new money from depositors to pay its dividends. The Allahabad Bank, established in 1865 and still functioning today, is the oldest Joint Stock bank in India, it was not the first though. That honour belongs to the Bank of Upper India, which was established in 1863 and survived until 1913, when it failed, with some of its assets and liabilities being transferred to the Alliance Bank of Simla. Foreign banks too started to appear, particularly in Calcutta, in the 1860s. Grindlays Bank opened its first branch in Calcutta in 1864. The Comptoir d'Escompte de Paris opened a branch in Calcutta in 1860, and another in Bombay in 1862; branches followed in Madras and Pondicherry, then a French possession. HSBC established itself in Bengal in 1869. Calcutta was the most active trading port in India, mainly due to the trade of the British Empire, and so became a banking centre. The first entirely Indian joint stock bank was the Oudh Commercial Bank, established in 1881 in Faizabad. It failed in 1958. The next was the Punjab National Bank, established in Lahore in 1894, which has survived to the present and is now one of the largest banks in India. Around the turn of the 20th century, the Indian economy was passing through a relative period of stability. Around five decades had elapsed since the Indian rebellion, and the social, industrial and other infrastructure had improved. Indians had established small banks, most of which served particular ethnic and religious communities. The presidency banks dominated banking in India but there were also some exchange banks and a number of Indian joint stock banks. All these banks operated in different segments of the economy. The exchange banks, mostly owned by Europeans, concentrated on financing foreign trade. Indian joint stock banks were generally under capitalised and lacked the experience and maturity to compete with the presidency and exchange banks. This segmentation let Lord Curzon to observe, "In respect of banking it seems we are behind the times. We are like some old fashioned sailing ship, divided by solid wooden bulkheads into separate and cumbersome compartments." The period between 1906 and 1911 saw the establishment of banks inspired by the Swadeshi movement. The Swadeshi movement inspired local businessmen and political figures to found banks of and for the Indian community. A number of banks established then have survived to the present such as Catholic Syrian Bank, The South Indian Bank, Bank of India, Corporation Bank, Indian Bank, Bank of Baroda, Canara Bank and Central Bank of India. The fervour of Swadeshi movement led to the establishment of many private banks in Dakshina Kannada and Udupi district, which were unified earlier and known by the name South Canara (South Kanara) district. Four nationalised banks started in this district and also a leading private sector bank. Hence undivided Dakshina Kannada district is known as "Cradle of Indian Banking". The inaugural officeholder was the Britisher Sir Osborne Smith(1 April 1935), while C. D. Deshmukh(11 August 1943) was the first Indian governor. On 12 December 2018, Shaktikanta Das, who was the finance secretary with the Government of India, begins his journey as the new RBI Governor, taking charge from Urjit R Patel. During the First World War (1914–1918) through the end of the Second World War (1939–1945), and two years thereafter until the independence of India were challenging for Indian banking. The years of the First World War were turbulent, and it took its toll with banks simply collapsing despite the Indian economy gaining indirect boost due to war related economic activities. At least 94 banks in India failed between 1913 and 1918 as indicated in the following table:

Годы Количество обанкротившихся банков...

После независимости

В 1938–1946 годах количество банковских отделений утроилось до 3469, а депозиты увеличились в четыре раза до 962 крор. Тем не менее, раздел Индии в 1947 году негативно повлиял на экономики Пенджаба и Западной Бенгалии, парализовав банковскую деятельность на месяцы. Независимость Индии ознаменовала конец политики невмешательства для индийского банковского дела. Правительство Индии предприняло шаги для активного участия в экономической жизни страны, а принятая правительством в 1948 году Резолюция о промышленной политике предусматривала смешанную экономику. Это привело к усилению роли государства в различных секторах экономики, включая банковскую и финансовую сферы. Основные меры по регулированию банковской деятельности включали:

Резервный банк Индии, центральный банковский орган Индии, был основан в апреле 1935 года, но национализирован 1 января 1949 года на основании Закона о Резервном банке Индии (передача в государственную собственность) 1948 года (РБИ, 2005b). В 1949 году был принят Закон о банковском регулировании, который предоставил Резервному банку Индии (РБИ) полномочия регулировать, контролировать и осуществлять надзор за банками в Индии. Закон о банковском регулировании также устанавливал, что ни один новый банк или филиал существующего банка не может быть открыт без лицензии РБИ, и два банка не могут иметь общих директоров.

Либерализация в 1990-х годах

В начале 1990-х годов правительство приступило к политике либерализации, выдав лицензии нескольким частным банкам. Эти банки стали известны как технологически продвинутые банки нового поколения и включали в себя Global Trust Bank (первый банк нового поколения, который был создан), впоследствии объединившийся с Oriental Bank of Commerce, IndusInd Bank, UTI Bank (впоследствии переименованный в Axis Bank), ICICI Bank и HDFC Bank. Этот шаг, в сочетании с быстрым ростом экономики Индии, оживил банковский сектор страны, который продемонстрировал стремительный рост благодаря значительному вкладу всех трех секторов: государственных, частных и иностранных банков. Был намечен следующий этап развития индийского банковского сектора, предусматривающий смягчение требований к прямым иностранным инвестициям. Всем иностранным инвесторам в банках может быть предоставлено право голоса, превышающее текущий лимит в 10%. В 2019 году банк Bandhan в частности увеличил лимит иностранных инвестиций до 49%, а затем до 74% с некоторыми ограничениями. Новая политика коренным образом изменила банковский сектор Индии. До этого времени банкиры привыкли к схеме 4–6–4 (привлекать средства под 4%, выдавать кредиты под 6%, уходить домой в 4). Новая волна привнесла в традиционные банки современный подход и технологически передовые методы работы. Все это способствовало развитию розничного банковского сектора в Индии. Клиенты стали требовать большего от своих банков и получать более широкий спектр услуг.

SBI

SBI объединился со своим дочерним банком State Bank of Saurashtra в 2008 году и State Bank of Indore в 2010 году. После процесса слияний, слияние пяти оставшихся дочерних банков (а именно State Bank of Bikaner and Jaipur, State Bank of Hyderabad, State Bank of Mysore, State Bank of Patiala, State Bank of Travancore) и Bharatiya Mahila Bank с SBI получило предварительное одобрение Кабинета Министров 15 июня 2016 года. Это произошло через месяц после того, как совет директоров SBI 17 мая 2016 года одобрил предложение о слиянии пяти дочерних банков и Bharatiya Mahila Bank с собой. 15 февраля 2017 года Кабинет Министров одобрил слияние пяти дочерних банков с SBI. Аналитик предвидел первоначальное негативное влияние в результате различных положений об обязательствах по выплате пенсий и учетной политики в отношении проблемных кредитов. Слияние вступило в силу 1 апреля 2017 года.

БОБ

17 сентября 2018 года правительство Индии предложило объединить Dena Bank и Vijaya Bank с бывшим Bank of Baroda, при условии одобрения советами директоров трех банков. Кабинет министров и советы директоров банков одобрили слияние 2 января 2019 года. В соответствии с условиями слияния акционеры Dena Bank и Vijaya Bank получили 110 и 402 акции Bank of Baroda соответственно, номинальной стоимостью 2 рупии за каждые 1000 акций, которыми они владели. Слияние вступило в силу 1 апреля 2019 года.

НДП

30 августа 2019 года министр финансов объявил об объединении Ориентал Банка Коммерции и Объединенного банка Индии с Пенджабским национальным банком (PNB), в результате чего PNB станет вторым по величине государственным банком после SBI с активами и 11 437 филиалами. Управляющий директор и генеральный директор UBI Ашок Кумар Прадхан заявил, что объединенная организация начнет функционировать с 1 апреля 2020 года. Кабинет министров одобрил слияние 4 марта 2020 года. PNB объявил, что его совет директоров утвердил пропорции слияния на следующий день. Акционеры OBC и UBI получат 1150 акций и 121 акцию Punjab National Bank соответственно за каждые 1000 акций, которыми они владеют. Слияние вступило в силу 1 апреля 2020 года. После слияния Пенджабский национальный банк стал вторым по величине банком государственного сектора в Индии.

Канарский банк

30 августа 2019 года министр финансов объявил об объединении Syndicate Bank с Canara Bank. В результате этого объединения будет создан четвертый по величине государственный банк Индии, уступающий SBI, PNB и BoB, с активами и 10 324 филиалами. Кабинет министров одобрил слияние 4 марта 2020 года. Canara Bank взял под контроль Syndicate Bank 1 апреля 2020 года, при этом акционеры Syndicate Bank получили 158 акций Canara Bank за каждые 1000 акций, которыми они владели.

Union Bank of India (Индийский банк)

30 августа 2019 года министр финансов объявил об объединении Andhra Bank и Corporation Bank в Union Bank of India. В результате этого объединения Union Bank of India станет пятым по величине государственным банком с активами и 9609 филиалами. Кабинет министров одобрил слияние 4 марта, а завершено оно было 1 апреля 2020 года. К 2013 году в банковской отрасли Индии работало 1 175 149 сотрудников, насчитывалось в общей сложности 109 811 филиалов в Индии и 171 филиал за рубежом, а также осуществлялось управление совокупными депозитами и банковскими кредитами. Чистая прибыль банков, работающих в Индии, составила против оборота за финансовый год 2012–13. Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (ПМДЯ) – это программа комплексного финансового включения, запущенная премьер-министром Индии Нарендрой Моди в 2014 году. В день запуска программы было открыто 15 миллионов (1,5 крора) банковских счетов. К 15 июля 2015 года было открыто 169,2 миллиона (16,92 крора) счетов, на которые было внесено около 100 тысяч рупий. Программа также предусматривает возможность открытия новых банковских счетов с нулевым балансом.

Банки платежей

Платежный банк – это новая модель банков, разработанная Резервным банком Индии (РБИ). Эти банки могут принимать ограниченные депозиты, которые в настоящее время ограничены суммой 2 лакха рупий на одного клиента. Эти банки не имеют права выдавать кредиты или кредитные карты, но могут предлагать как расчетные, так и сберегательные счета. Платежные банки могут выпускать банкоматы и дебетовые карты, а также предоставлять услуги интернет-банкинга и мобильного банкинга. Проект руководящих принципов лицензирования платежных банков в частном секторе был разработан и опубликован для общественного обсуждения 17 июля 2014 года. Банки будут лицензироваться как платежные банки в соответствии с разделом 22 Закона о банковском регулировании 1949 года и регистрироваться как публичные акционерные общества в соответствии с Законом о компаниях 2013 года.

Малые финансовые банки

Для дальнейшего продвижения цели финансовой доступности, Резервный банк Индии в 2016 году одобрил создание десяти организаций для учреждения малых финансовых банков. С тех пор все десять получили необходимые лицензии. Малый финансовый банк – это специализированный тип банка, предназначенный для удовлетворения потребностей людей, которые традиционно не пользовались услугами коммерческих банков. Каждый из этих банков должен открыть не менее 25% своих отделений в районах, где отсутствуют другие банковские отделения (необеспеченные банковскими услугами регионы). Малый финансовый банк должен направлять 75% своих чистых кредитных ресурсов в кредиты предприятиям в рамках приоритетного кредитования, и 50% кредитов в его портфеле должны быть менее чем одна лакх (US$1000).

Банковские кодексы и стандарты

Индийский совет по банковским кодексам и стандартам – независимый и автономный отраслевой орган банковского сектора, осуществляющий надзор за банками в Индии. С.С. Тарапур (бывший заместитель управляющего Резервного банка Индии) предложил создать этот орган для повышения качества банковских услуг в Индии.

Взлом данных в 2016 году в индийских банках

Огромная утечка данных с дебетовых карт, выпущенных различными индийскими банками, произошла в октябре 2016 года. По оценкам, было скомпрометировано 3,2 миллиона дебетовых карт. Наиболее серьезно пострадали крупные индийские банки, такие как SBI, HDFC Bank, ICICI, Yes Bank и Axis Bank. Многие пользователи сообщали о несанкционированном использовании своих карт в Китае. Это привело к одной из самых масштабных кампаний по замене карт в истории индийского банковского сектора. Крупнейший индийский банк State Bank of India объявил о блокировке и замене почти 600 000 дебетовых карт.