Национальное медицинское страхование: системы и модели финансирования

Введение

Система медицинского страхования
Национальное медицинское страхование (NHI), иногда называемое обязательным медицинским страхованием (SHI), – это система медицинского страхования, обеспечивающая защиту национального населения от расходов на здравоохранение. Управление ею может осуществляться государственным сектором, частным сектором или их комбинацией. Механизмы финансирования варьируются в зависимости от конкретной программы и страны. Национальное или обязательное медицинское страхование не равнозначно государственному или финансируемому государством здравоохранению, но обычно устанавливается на основании национального законодательства. В некоторых странах, таких как австралийская система Medicare, Национальная служба здравоохранения Великобритании и Национальная служба медицинского страхования Южной Кореи, взносы в систему осуществляются через общие налоги и, следовательно, являются обязательными, даже если использование финансируемой ею системы здравоохранения является свободным. На практике, большинство людей, оплачивающих взносы по NHI, участвуют в ней. Если в рамках NHI предусмотрен выбор из нескольких страховых фондов, размеры взносов могут различаться, и человек должен самостоятельно выбрать, в какой фонд вступить.

История

В Германии существует старейшая в мире система государственного социального медицинского страхования, корни которой уходят к Закону о медицинском страховании Отто фон Бисмарка 1883 года. В Великобритании Закон о национальном страховании 1911 года предусматривал государственное социальное медицинское страхование для оказания первичной медико-санитарной помощи (а не специализированной или стационарной), первоначально распространявшееся примерно на треть населения – на работающих наемных рабочих, но не на их иждивенцев. Эта система медицинского страхования действовала до создания Национальной службы здравоохранения в 1948 году, которая обеспечила всеобщий доступ к медицинским услугам, финансируемым из общих налоговых поступлений, а не за счет страховых взносов, и предоставляемым всем законным резидентам.

Типы программ

Национальные программы медицинского страхования различаются как по способам сбора взносов, так и по способам предоставления услуг. В таких странах, как Канада, оплата производится правительством напрямую из налоговых поступлений, и это известно как система здравоохранения с единым плательщиком. Предоставление услуг может осуществляться как государственными, так и частными поставщиками медицинских услуг. Во Франции действует аналогичная система обязательных взносов, но сбор средств администрируется некоммерческими организациями, созданными для этой цели. Альтернативный подход к финансированию заключается в том, что страны вводят национальное медицинское страхование посредством законодательства, требующего обязательных взносов в конкурирующие страховые фонды. Эти фонды (управляемые государственными органами, частными коммерческими компаниями или частными некоммерческими организациями) должны обеспечивать минимальный стандарт покрытия и не допускать дискриминации между пациентами, устанавливая различные тарифы в зависимости от возраста, профессии или предшествующего состояния здоровья (ранее существовавших заболеваний). Для защиты интересов как пациентов, так и страховых компаний правительство создает фонд выравнивания, чтобы распределить риски между различными фондами. Правительство также может вносить вклад в фонд выравнивания в качестве формы субсидии на здравоохранение. Эта модель используется в Нидерландах. Другие страны финансируются преимущественно за счет взносов работодателей и работников в фонды медицинского страхования. В этих программах финансирование поступает не от правительства и не от прямых частных платежей. Эта система действует в таких странах, как Германия и Бельгия. Эти фонды обычно являются некоммерческими учреждениями, работающими исключительно в интересах своих членов. Для этих систем характерно сочетание трех источников финансирования в различных пропорциях: частные средства, взносы работодателей и работников, а также национальные и региональные налоги. Помимо прямых медицинских расходов, некоторые национальные страховые планы также предусматривают компенсацию за потерю трудоспособности из-за болезни или могут быть частью более широких планов социального страхования, охватывающих такие аспекты, как пенсии, пособие по безработице, профессиональная переподготовка и финансовая поддержка студентов. Национальные схемы имеют то преимущество, что пул или пулы вкладчиков, как правило, обширны и отражают состав населения страны. Расходы на здравоохранение, как правило, высоки в крайних возрастных группах и при других определенных жизненных событиях, таких как беременность и роды. В национальной системе здравоохранения эти расходы покрываются взносами, уплачиваемыми в течение жизни человека (то есть, более высокими в периоды наибольшей трудоспособности для покрытия расходов, возникающих в периоды низкой или отсутствующей трудоспособности). Это отличается от частных страховых схем, в которых размеры взносов меняются год от года в зависимости от рисков для здоровья, таких как возраст, семейный анамнез, перенесенные заболевания и соотношение роста и веса. В результате некоторые люди вынуждены платить больше за медицинскую страховку, когда они болеют или не могут себе этого позволить. Эти проблемы отсутствуют в национальных системах медицинского страхования.

National healthcare insurance programs differ both in how the contributions are collected, and in how the services are provided. In countries such as Canada, payment is made by the government directly from tax revenue and this is known as single payer health care. The provision of services may be through either publicly or privately owned health care providers. In France, a similar system of compulsory contributions is made, but the collection is administered by non profit organisations set up for the purpose. An alternative funding approach is where countries implement national health insurance by legislation requiring compulsory contributions to competing insurance funds. These funds (which may be run by public bodies, private for profit companies, or private non profit companies), must provide a minimum standard of coverage and are not allowed to discriminate between patients by charging different rates according to age, occupation, or previous health status (pre existing medical conditions). To protect the interest of both patients and insurance companies, the government establishes an equalization pool to spread risks between the various funds. The government may also contribute to the equalization pool as a form of health care subsidy. This is the model used in the Netherlands. Other countries are largely funded by contributions by employers and employees to sickness funds. With these programs, funds come from neither the government nor direct private payments. This system operates in countries such as Germany and Belgium. These funds are usually non profit institutions run solely for the benefit of their members. These systems are characterized by a mixture of three sources of funds in varying degrees: private, employer employee contributions, and national/subnational taxes. In addition to direct medical costs, some national insurance plans also provide compensation for loss of work due to ill health, or may be part of wider social insurance plans covering things such as pensions, unemployment, occupational retraining, and financial support for students. National schemes have the advantage that the pool or pools of contributors tend to be vast and reflective of the national population. Health care costs tend to be high at the extremes of age and other specific events in life, such as during pregnancy and childbirth. In a national healthcare scheme, these costs are covered by contributions made to the pool over an individual's lifetime (i. e., higher when earning capacity is greatest to meet costs incurred at times when earning capacity is low or non existent). This differs from the private insurance schemes with contribution rates that vary year by year, according to health risks such as age, family history, previous illnesses, and height/weight ratios. Consequently, some people tend to have to pay more for their health insurance when they are sick or are least able to afford it. These problems do not exist in national health insurance schemes.