Страхование домашних животных: защита и оплата ветеринарного лечения.

Введение

Страхование домашних животных – это вид страхования, который покрывает часть или полную стоимость ветеринарного лечения больного или травмированного питомца. Некоторые полисы предусматривают выплаты в случае смерти питомца, а также если он потерялся или был украден. В связи с тем, что ветеринарная медицина все чаще использует дорогостоящие методы лечения и лекарственные препараты, а владельцы предъявляют более высокие требования к здоровью и уровню жизни своих питомцев, рынок страхования домашних животных растет.

История

Первый страховой полис для домашних животных был оформлен в 1890 году в Швеции Клесом Виргином. Виргин был основателем Länsförsäkrings Alliance, и в то время он специализировался на страховании лошадей и скота. В 1947 году первый полис страхования домашних животных был продан в Великобритании. По состоянию на 2009 год Великобритания занимала второе место в мире по уровню страхования домашних животных (23%), уступая только Швеции. Согласно последним данным, предоставленным Департаментом клинической ветеринарной науки США и Институтом кормов для домашних животных, страховыми полисами покрыты лишь 0,7% домашних животных в Соединенных Штатах. В 1982 году в США был продан первый полис страхования домашних животных, и он был оформлен на телевизионную собаку Ласси от компании Veterinary Pet Insurance (VPI). В Соединенных Штатах VPI ежегодно вручает премию Hambone домашнему животному, застрахованному по ее полисам, начиная с 2009 года. Победитель выбирается путем народного голосования и признается получившим травму при самых необычных обстоятельствах. Премия названа в честь безымянной собаки, которая, по сообщениям, оказалась запертой в холодильнике, страдала от легкой гипотермии и съела целый праздничный окорок, ожидая спасения.

Как работает политика

Страхование домашних животных – это форма страхования имущества, а не медицинского страхования. Следовательно, страхование домашних животных возмещает владельцу расходы после того, как питомец получил ветеринарную помощь, и владелец подает заявление в страховую компанию. Страховые полисы для домашних животных в основном покрывают собак, кошек и лошадей, хотя страхование может быть получено и для более экзотических видов животных. В Великобритании полисы могут покрывать 100% ветеринарных счетов, но это не всегда так. В Великобритании страховые компании, предлагающие страховку для домашних животных, часто предоставляют скидки, предлагая клиентам возможность оплатить "франшизу", как и в случае со страхованием автомобилей. Размер франшизы может варьироваться от 40 до 100 фунтов стерлингов. В Соединенных Штатах и Канаде полисы либо выплачивают фиксированную сумму в соответствии с графиком, либо покрывают процент от ветеринарных расходов (70–100%) после уплаты франшизы, в зависимости от компании и полиса. Обычно владелец оплачивает счет ветеринару, а затем отправляет форму заявления и получает возмещение, которое некоторые компании и полисы ограничивают в соответствии со своими тарифами на необходимые и обычные услуги. В случае очень больших счетов некоторые ветеринары позволяют владельцу отложить оплату до обработки страхового требования. Некоторые страховщики оплачивают ветеринаров напрямую от имени клиентов. Большинство американских и канадских полисов требуют от владельца домашнего животного подачи запроса на возмещение понесенных расходов. Ранее большинство планов страхования домашних животных не покрывали профилактические меры (например, вакцинацию) или плановые процедуры (например, стерилизацию). Однако в последнее время некоторые компании в Канаде, Великобритании и Соединенных Штатах предлагают покрытие рутинных осмотров, иногда называемое комплексным страхованием. Некоторые поставщики также покрывают стоматологическую помощь, рецептурные лекарства и альтернативные методы лечения, такие как физиотерапия и акупунктура. Существует две категории страховых полисов для домашних животных: без ограничения по сроку действия и с ограничением по сроку действия. Первый покрывает владельцев за большинство заболеваний, которыми страдает их питомец в течение срока действия полиса, но при продлении полиса в следующем году заболевание, по которому было получено возмещение, будет исключено. Если это заболевание потребует дальнейшего лечения, владелец питомца должен будет оплачивать его самостоятельно. Вторая категория покрывает питомца при хронических заболеваниях на протяжении всей его жизни, поэтому, если заболевание было заявлено в первый год, оно не будет исключено в последующие годы. Однако полисы с ограничением по сроку действия также имеют ограничения: некоторые имеют ограничения "на одно заболевание", другие – "на одно заболевание в год", а третьи – "в год", что имеет разные последствия для владельца питомца, которому требуется лечение из года в год, поэтому важно четко понимать, какой тип полиса с ограничением по сроку действия вы рассматриваете. Кроме того, компании часто ограничивают покрытие уже существующих заболеваний, чтобы исключить мошенничество, тем самым стимулируя владельцев страховать даже очень молодых животных, которым не ожидается нести высокие ветеринарные расходы, пока они здоровы. Обычно существует короткий период после покупки полиса страхования домашних животных, в течение которого владелец не сможет подать заявление на возмещение расходов при болезни, часто не более 14 дней с момента начала действия полиса. Это связано с заболеваниями, которыми питомец мог заразиться до начала страхования, но симптомы которых проявились только после его начала. Некоторые страховщики предлагают варианты, не связанные напрямую со здоровьем домашних животных, включая покрытие расходов на передержку животных, владельцы которых находятся в больнице, или расходов (например, вознаграждения или объявления), связанных с поиском потерявшихся животных. Некоторые полисы также включают покрытие отмены поездки, если владельцы должны остаться с питомцами, которым требуется неотложная помощь или которые умирают. Некоторые британские полисы для собак также включают страхование гражданской ответственности, например, если собака стала причиной дорожно-транспортного происшествия, повредившего транспортное средство, страховщик оплатит ремонт ущерба, за который владелец несет ответственность в соответствии с Законом о животных 1971 года. Некоторые полисы страхования собак и кошек в Австралии и Новой Зеландии также включают покрытие гражданской ответственности, покрывающее ущерб, причиненный животным имуществу или здоровью третьих лиц (домашние животные также подпадают под это определение имущества).

Pet insurance is a form of property insurance rather than health insurance. As such, pet insurance reimburses the owner after the pet has received care and the owner submits a claim to the insurance company. Pet insurance policies primarily cover dogs, cats and horses, though more exotic species of animal can obtain coverage. UK policies may pay 100% of vets fees, but this is not always the case. It is common for UK pet insurance companies to discount their policies by offering customers the chance to pay an "excess", just as with motor insurance. Excess fees can range from £40 to £100. Policies in the United States and Canada either pay off a benefit schedule or pay a percentage of the vet costs (70–100%), after reaching a deductible, depending on the company and the policy. The owner usually pays the amount due to the veterinarian and then sends in the claim form and receives reimbursement, which some companies and policies limit according to their own schedules of necessary and usual charges. For very high bills, some veterinarians allow the owner to put off payment until the insurance claim is processed. Some insurers pay veterinarians directly on behalf of customers. Most American and Canadian policies require the pet owner to submit a request for fees incurred. Previously, most pet insurance plans did not pay for preventative care (such as vaccinations) or elective procedures (such as neutering). Recently, however, some companies in Canada, the United Kingdom, and the United States are offering routine care coverage, sometimes called comprehensive coverage. Dental care, prescription drugs, and alternative treatments, such as physiotherapy and acupuncture, are also covered by some providers. There are two categories of insurance policies for pets: non lifetime and lifetime. The first covers buyers for most conditions suffered by their pet during the course of a policy year but, on renewal in a following year, a condition that has been claimed for will be excluded. If that condition needs further treatment the pet owner will have to pay for that him/herself. The second category covers a pet for ongoing conditions throughout the pet’s lifetime so that, if a condition is claimed for in the first year, it will not be excluded in subsequent years. However, lifetime policies also have limits: some have limits "per condition", others have limits "per condition, per year", and others have limits "per year", all of which have different implications for a pet owner whose pet needs treatment year after year, so it is wise to be clear which type of lifetime policy you are considering. In addition, companies often limit coverage for pre existing conditions in order to eliminate fraudulent consumers, thus giving owners an incentive to insure even very young animals, who are not expected to incur high veterinary costs while they are still healthy. There is usually a short period after a pet insurance policy is bought when the holder will be unable to claim for sickness, often no more than 14 days from inception. This is to cover illnesses contracted before the pet was covered but whose symptoms appeared only after coverage has begun. Some insurers offer options not directly related to pet health, including covering boarding costs for animals whose owners are hospitalized, or costs (such as rewards or posters) associated with retrieving lost animals. Some policies also include travel cancellation coverage if owners must remain with pets who need urgent treatment or are dying. Some British policies for dogs also include third party liability insurance. Thus, for example, if a dog causes a car accident that damages a vehicle, the insurer will pay to rectify the damage for which the owner is responsible under the Animals Act 1971. Some dog insurance and cat insurance policies in Australia and New Zealand include third liability cover too, covering damage the animal does to a third party's person or property (pets are included in this definition of property).