Страхование: Передача и управление рисками.

Страхование: защита от финансовых потерь. Передача риска в обмен на плату (премию). Ключевые понятия: страховщик, страхователь, страховой случай.

33 мин чтения

100%

Источник: Insurance — Wikipedia

Сравнивайте с английским: нажмите на абзац — оригинал откроется в окне. Кнопка EN под абзацем показывает его прямо в тексте.

Содержание

Введение

Справедливое возмещение риска убытков от одного лица к другому в обмен на плату.

Страхование – это средство защиты от финансовых потерь, при котором одна сторона в обмен на плату обязуется компенсировать другой стороне определенные убытки, ущерб или травмы. Это форма управления рисками, преимущественно используемая для защиты от риска случайных или неопределенных потерь. Лицо, предоставляющее страхование, известно как страховщик, страховая компания, страховщик-перевозчик или андеррайтер. Лицо или организация, приобретающее страхование, называется страхователем, а лицо или организация, покрытое полисом, – застрахованным. Страховая операция предполагает, что страхователь принимает на себя гарантированный, известный и относительно небольшой убыток в виде платежа страховщику (страховой премии) в обмен на обещание страховщика компенсировать застрахованному в случае наступления страхового случая. Убыток может быть как финансовым, так и нефинансовым, но он должен быть выражен в денежной форме. Кроме того, обычно речь идет о чем-то, в отношении чего застрахованный имеет страховой интерес, основанный на праве собственности, владении или ранее существовавших отношениях. Застрахованный получает договор, называемый страховым полисом, в котором подробно описаны условия и обстоятельства, при которых страховщик выплатит компенсацию застрахованному, его назначенному бенефициару или правопреемнику. Сумма денег, которую страховщик взимает со страхователя за страховое покрытие, предусмотренное страховым полисом, называется страховой премией. Если застрахованный понес убытки, которые потенциально покрываются страховым полисом, он подает страховщику страховой иск для обработки специалистом по урегулированию убытков. Обязательный платеж, который требуется по страховому полису, прежде чем страховщик произведет выплату по иску, называется франшизой (или, если это требуется полисом медицинского страхования, доплатой). Страховщик может снизить собственные риски, прибегая к перестрахованию, при котором другая страховая компания соглашается принять на себя часть рисков, особенно если первичный страховщик считает риск слишком большим для себя.

Ранние методы

Методы передачи или распределения риска практиковались китайскими и индийскими торговцами еще в III и II тысячелетиях до нашей эры соответственно. Китайские купцы, путешествующие по опасным речным порогам, перераспределяли свои товары по многим судам, чтобы ограничить потери в случае крушения любого из них. Закон 238 Кодекса Хаммурапи (ок. 1755–1750 гг. до н.э.) устанавливал, что морской капитан, управляющий судном или фрахтователь, спасший судно от полной гибели, должен был заплатить владельцу судна лишь половину его стоимости. В Digesta seu Pandectae (533), втором томе кодификации законов, составленной по приказу Юстиниана I (527–565), было включено юридическое заключение римского юриста Павла, датированное 235 годом н.э., о Lex Rhodia ("Родосском законе"). В нем сформулирован принцип общего среднего в морском страховании, возникший на острове Родос примерно в 1000–800 гг. до н.э., предположительно благодаря финикийцам во время предполагаемого дорийского вторжения и появления так называемых морских народов в период греческого темного века (ок. 1100–ок. 750 гг. до н.э.). Закон общего среднего является основополагающим принципом, лежащим в основе всего страхования. Концепции страхования встречаются также в индуистских писаниях III века до н.э., таких как Дхармашастра, Артхашастра и Манусмрити. Древние греки использовали морские займы. Деньги выдавались под залог судна или груза и возвращались с высокой процентной ставкой в случае успешного плавания. Однако в случае гибели судна деньги не возвращались вовсе, что делало процентную ставку достаточно высокой, чтобы покрыть не только использование капитала, но и риск его потери (что подробно описано Демосфеном). Подобные займы с тех пор были широко распространены в морских странах под названиями "bottomry" и "respondentia bonds". Прямое страхование морских рисков за премию, выплачиваемую независимо от займов, началось в Бельгии около 1300 года н.э. Эти новые страховые контракты позволили отделить страхование от инвестиций, разделение ролей, которое оказалось особенно полезным в морском страховании. Самый ранний известный полис страхования жизни был оформлен 18 июня 1583 года в Королевской бирже в Лондоне на сумму 383 фунта 6 шиллингов 8 пенсов на 12 месяцев жизни Уильяма Гиббонса. Ряд попыток организации страхования от пожаров не увенчался успехом, но в 1681 году экономист Николас Барбон и одиннадцать его соратников основали первую страховую компанию "Insurance Office for Houses" у Королевской биржи для страхования кирпичных и деревянных домов. Первоначально его страховым бюро было застраховано 5000 домов. Одновременно появились первые схемы страхования для финансирования коммерческих предприятий. К концу XVII века рост Лондона как торгового центра усиливался благодаря спросу на морское страхование. В конце 1680-х годов Эдвард Ллойд открыл кофейню, которая стала местом встреч участников судоходной отрасли, желающих застраховать грузы и суда, включая тех, кто готов взять на себя риски. Эти неформальные начинания привели к созданию страхового рынка Lloyd's of London и нескольких связанных с ним судоходных и страховых компаний. Полисы страхования жизни оформлялись в начале XVIII века. Первой компанией, предложившей страхование жизни, было Amicable Society for a Perpetual Assurance Office, основанное в Лондоне в 1706 году Уильямом Талботом и сэром Томасом Алленом. По тому же принципу Эдвард Роу Морс основал Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorship в 1762 году. Это был первый в мире взаимный страховщик, который впервые ввел тарифы, основанные на возрасте и уровне смертности, заложив "основу для научной страховой практики и развития" и "основу современного страхования жизни, на которой впоследствии были основаны все схемы страхования жизни". В конце XIX века стало доступно "страхование от несчастных случаев". Первой компанией, предложившей страхование от несчастных случаев, была Railway Passengers Assurance Company, основанная в 1848 году в Англии для страхования от растущего числа смертей на развивающейся железнодорожной системе. Первым международным правилом страхования были Йорк-Антверпенские правила (YAR) для распределения расходов между судном и грузом в случае общей средней. В 1873 году в Брюсселе была основана "Ассоциация по реформе и кодификации международного права", предшественница Международной ассоциации права (ILA). Она опубликовала первые YAR в 1890 году, а в 1895 году сменила название на "Международная ассоциация права". К концу XIX века правительства начали внедрять национальные программы страхования от болезней и старости. Германия опиралась на традиции программ социального обеспечения в Пруссии и Саксонии, которые начались еще в 1840-х годах. В 1880-х годах канцлер Отто фон Бисмарк ввел пенсии по старости, страхование от несчастных случаев и медицинское обслуживание, которые стали основой системы социального обеспечения Германии. В Великобритании более масштабное законодательство было принято либеральным правительством в Законе о национальном страховании 1911 года. Этот закон предоставил британскому рабочему классу первую систему обязательного страхования от болезней и безработицы. Эта система была значительно расширена после Второй мировой войны под влиянием Доклада Бевериджа, что привело к созданию первого современного государства всеобщего благосостояния. В 2008 году Международная сеть страховых ассоциаций (INIA), существовавшая тогда как неформальная сеть, активизировала свою деятельность и была заменена Глобальной федерацией страховых ассоциаций (GFIA), которая была официально основана в 2012 году с целью повышения эффективности страховой отрасли в предоставлении информации международным регулирующим органам и более эффективного участия в международном диалоге по вопросам, представляющим общий интерес. Она состоит из 40 ассоциаций-членов и 1 ассоциации-наблюдателя в 67 странах, компании которых обеспечивают около 89% мировых страховых премий.

Methods for transferring or distributing risk were practiced by Chinese and Indian traders as long ago as the 3rd and 2nd millennia BC, respectively. Chinese merchants travelling treacherous river rapids would redistribute their wares across many vessels to limit the loss due to any single vessel capsizing. Codex Hammurabi Law 238 (c. 1755–1750 BC) stipulated that a sea captain, ship manager, or ship charterer that saved a ship from total loss was only required to pay one half the value of the ship to the ship owner. In the Digesta seu Pandectae (533), the second volume of the codification of laws ordered by Justinian I (527–565), a legal opinion written by the Roman jurist Paulus in 235 AD was included about the Lex Rhodia ("Rhodian law"). It articulates the general average principle of marine insurance established on the island of Rhodes in approximately 1000 to 800 BC, plausibly by the Phoenicians during the proposed Dorian invasion and emergence of the purported Sea Peoples during the Greek Dark Ages (c. 1100–c. 750). The law of general average is the fundamental principle that underlies all insurance. Concepts of insurance has been also found in 3rd century BC Hindu scriptures such as Dharmasastra, Arthashastra and Manusmriti. The ancient Greeks had marine loans. Money was advanced on a ship or cargo, to be repaid with large interest if the voyage prospers. However, the money would not be repaid at all if the ship were lost, thus making the rate of interest high enough to pay for not only for the use of the capital but also for the risk of losing it (fully described by Demosthenes). Loans of this character have ever since been common in maritime lands under the name of bottomry and respondentia bonds. The direct insurance of sea risks for a premium paid independently of loans began in Belgium about 1300 AD. These new insurance contracts allowed insurance to be separated from investment, a separation of roles that first proved useful in marine insurance. The earliest known policy of life insurance was made in the Royal Exchange, London, on the 18th of June 1583, for £383, 6s. 8d. for twelve months on the life of William Gibbons. A number of attempted fire insurance schemes came to nothing, but in 1681, economist Nicholas Barbon and eleven associates established the first fire insurance company, the "Insurance Office for Houses", at the back of the Royal Exchange to insure brick and frame homes. Initially, 5,000 homes were insured by his Insurance Office. At the same time, the first insurance schemes for the underwriting of business ventures became available. By the end of the seventeenth century, London's growth as a centre for trade was increasing due to the demand for marine insurance. In the late 1680s, Edward Lloyd opened a coffee house, which became the meeting place for parties in the shipping industry wishing to insure cargoes and ships, including those willing to underwrite such ventures. These informal beginnings led to the establishment of the insurance market Lloyd's of London and several related shipping and insurance businesses. Life insurance policies were taken out in the early 18th century. The first company to offer life insurance was the Amicable Society for a Perpetual Assurance Office, founded in London in 1706 by William Talbot and Sir Thomas Allen. Upon the same principle, Edward Rowe Mores established the Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorship in 1762. It was the world's first mutual insurer and it pioneered age based premiums based on mortality rate laying "the framework for scientific insurance practice and development" and "the basis of modern life assurance upon which all life assurance schemes were subsequently based." In the late 19th century "accident insurance" began to become available. The first company to offer accident insurance was the Railway Passengers Assurance Company, formed in 1848 in England to insure against the rising number of fatalities on the nascent railway system. The first international insurance rule was the York Antwerp Rules (YAR) for the distribution of costs between ship and cargo in the event of general average. In 1873 the "Association for the Reform and Codification of the Law of Nations", the forerunner of the International Law Association (ILA), was founded in Brussels. It published the first YAR in 1890, before switching to the present title of the "International Law Association" in 1895. By the late 19th century governments began to initiate national insurance programs against sickness and old age. Germany built on a tradition of welfare programs in Prussia and Saxony that began as early as in the 1840s. In the 1880s Chancellor Otto von Bismarck introduced old age pensions, accident insurance and medical care that formed the basis for Germany's welfare state. In Britain more extensive legislation was introduced by the Liberal government in the National Insurance Act 1911. This gave the British working classes the first contributory system of insurance against illness and unemployment. This system was greatly expanded after the Second World War under the influence of the Beveridge Report, to form the first modern welfare state. In 2008, the International Network of Insurance Associations (INIA), then an informal network, became active and it has been succeeded by the Global Federation of Insurance Associations (GFIA), which was formally founded in 2012 to aim to increase insurance industry effectiveness in providing input to international regulatory bodies and to contribute more effectively to the international dialogue on issues of common interest. It consists of its 40 member associations and 1 observer association in 67 countries, which companies account for around 89% of total insurance premiums worldwide.

Принципы

Страхование предполагает объединение средств от множества застрахованных лиц (известных как объекты страхования) для выплаты убытков, которые могут понести лишь некоторые из них. Таким образом, застрахованные лица защищены от риска за определенную плату, размер которой зависит от вероятности и величины наступления страхового случая. Чтобы риск был страхуемым, он должен соответствовать определенным критериям. Страхование, как финансовый посредник, является коммерческим предприятием и важной частью индустрии финансовых услуг, однако отдельные лица и организации также могут самостоятельно покрывать риски, откладывая средства на возможные будущие убытки.

Социальные последствия

Страхование может оказывать различное влияние на общество, изменяя то, кто несет издержки, связанные с потерями и ущербом. С одной стороны, оно может способствовать росту мошенничества, с другой – помогать обществам и отдельным лицам готовиться к катастрофам и смягчать их последствия для домохозяйств и общества в целом. Страхование может влиять на вероятность наступления потерь посредством морального риска, страхового мошенничества и профилактических мер, принимаемых страховой компанией. Специалисты в области страхования обычно используют термин "моральный риск" для обозначения увеличения убытков из-за непреднамеренной халатности, а "страховое мошенничество" – для обозначения увеличения риска из-за преднамеренной халатности или безразличия. Страховщики пытаются бороться с халатностью посредством инспекций, условий страхового полиса, требующих определенного вида технического обслуживания, и возможных скидок за меры по снижению убытков. Хотя в теории страховщики могли бы стимулировать инвестиции в сокращение потерь, некоторые эксперты утверждают, что на практике страховщики исторически не уделяли достаточного внимания мерам по контролю убытков, особенно в целях предотвращения потерь от стихийных бедствий, таких как ураганы, из-за опасений по поводу снижения тарифов и судебных разбирательств. Однако, начиная примерно с 1996 года, страховщики стали играть более активную роль в смягчении убытков, например, посредством строительных кодексов.

Бизнес-модель страховщиков

Страховщики могут использовать бизнес-модель подписки, собирая страховые взносы периодически в обмен на непрерывные и/или расширяющиеся преимущества, предоставляемые держателям полисов.

Требования

Урегулирование претензий и убытков – это практическая ценность страхования, его реальный "продукт", за который уплачивается страховая премия. Страхователи могут подавать заявления о страховом возмещении непосредственно страховщику или через брокеров и агентов. Страховщик может потребовать подачи заявления по своим собственным формам, либо принять заявление по стандартной отраслевой форме, например, разработанной ACORD. В отделах урегулирования убытков страховых компаний работает большое количество специалистов по урегулированию убытков, которых поддерживают сотрудники отдела управления документацией и делопроизводители. Поступающие заявления классифицируются по степени тяжести и направляются регулировщикам, чьи полномочия по урегулированию зависят от их знаний и опыта. Регулировщик проводит расследование каждого заявления, как правило, в тесном сотрудничестве со страхователем, определяет, предусмотрено ли страховое покрытие в соответствии с условиями договора страхования (и, если да, то какова разумная денежная стоимость убытка), и санкционирует выплату. Страхователи могут нанимать независимых оценщиков убытков (публичных корректоров) для ведения переговоров об урегулировании с страховой компанией от их имени. Для сложных полисов, где претензии могут быть сложными, страхователь может приобрести дополнительное страховое покрытие – страхование возмещения убытков, которое покрывает расходы на независимого оценщика убытков в случае возникновения страхового случая. Урегулирование претензий по страхованию ответственности особенно сложно, поскольку в нем участвует третья сторона – истец, который не имеет договорных обязательств по сотрудничеству со страховщиком и может рассматривать страховщика как источник значительных средств. Регулировщик должен обеспечить юридическую поддержку страхователю – либо посредством штатного юриста, либо привлекая внешних консультантов, отслеживать судебные разбирательства, которые могут длиться годами, и лично или по телефону, с соответствующими полномочиями, участвовать в обязательной конференции по урегулированию, если это потребуется судье. Если регулировщик претензий подозревает недостаточное страхование, может быть применено условие пропорциональной ответственности (условие усреднения) для ограничения ответственности страховой компании. При управлении процессом урегулирования претензий страховщики стремятся сбалансировать удовлетворенность клиентов, административные расходы на урегулирование и потери от излишних выплат. Помимо этого баланса, мошеннические страховые действия представляют собой серьезный бизнес-риск, которым страховщики должны управлять и предотвращать. Споры между страховщиками и страхователями относительно действительности претензий или практики урегулирования убытков иногда перерастают в судебные разбирательства (см. недобросовестные страховые практики).

Claims and loss handling is the materialized utility of insurance; it is the actual "product" paid for. Claims may be filed by insureds directly with the insurer or through brokers or agents. The insurer may require that the claim be filed on its own proprietary forms, or may accept claims on a standard industry form, such as those produced by ACORD. Insurance company claims departments employ a large number of claims adjusters, supported by a staff of records management and data entry clerks. Incoming claims are classified based on severity and are assigned to adjusters, whose settlement authority varies with their knowledge and experience. An adjuster undertakes an investigation of each claim, usually in close cooperation with the insured, determines if coverage is available under the terms of the insurance contract (and if so, the reasonable monetary value of the claim), and authorizes payment. Policyholders may hire their own public adjusters to negotiate settlements with the insurance company on their behalf. For policies that are complicated, where claims may be complex, the insured may take out a separate insurance policy add on, called loss recovery insurance, which covers the cost of a public adjuster in the case of a claim. Adjusting liability insurance claims is particularly difficult because they involve a third party, the plaintiff, who is under no contractual obligation to cooperate with the insurer and may in fact regard the insurer as a deep pocket. The adjuster must obtain legal counsel for the insured—either inside ("house") counsel or outside ("panel") counsel, monitor litigation that may take years to complete, and appear in person or over the telephone with settlement authority at a mandatory settlement conference when requested by a judge. If a claims adjuster suspects under insurance, the condition of average may come into play to limit the insurance company's exposure. In managing the claims handling function, insurers seek to balance the elements of customer satisfaction, administrative handling expenses, and claims overpayment leakages. In addition to this balancing act, fraudulent insurance practices are a major business risk that insurers must manage and overcome. Disputes between insurers and insureds over the validity of claims or claims handling practices occasionally escalate into litigation (see insurance bad faith).

Маркетинг

Страховщики часто используют страховых агентов для первоначального продвижения и андеррайтинга клиентов. Агенты могут быть эксклюзивными, то есть работать только с одной компанией, или независимыми, то есть иметь возможность оформлять полисы от нескольких компаний. Вероятно, существование и успех компаний, использующих страховых агентов, обусловлены доступностью более качественного и персонализированного обслуживания. Компании также используют брокерские фирмы, банки и другие корпоративные структуры (например, группы самопомощи, микрофинансовые организации, НПО и т.д.) для продвижения своей продукции.

Типы

Любой риск, который можно количественно оценить, потенциально может быть застрахован. Конкретные виды рисков, которые могут повлечь за собой страховые выплаты, называются страховыми случаями (или опасностями). В страховом полисе подробно указывается, какие страховые случаи покрываются полисом, а какие – нет. Ниже приведены неполные списки множества различных видов страхования. Один полис может покрывать риски в одной или нескольких из категорий, представленных ниже. Например, страхование транспортных средств обычно покрывает как риск, связанный с имуществом (кража или повреждение транспортного средства), так и риск ответственности (юридические претензии, возникающие в результате аварии). Страхование жилья в Соединенных Штатах обычно включает покрытие ущерба, нанесенного дому и имуществу владельца, определенные судебные иски против владельца, и даже небольшое покрытие медицинских расходов гостей, получивших травмы на территории владельца. Бизнес-страхование может принимать различные формы, такие как различные виды страхования профессиональной ответственности, также называемые профессиональной компенсацией (PI), которые рассматриваются ниже под этим названием; и полис для владельцев бизнеса (BOP), который объединяет в один полис многие виды покрытия, необходимые владельцу бизнеса, аналогично тому, как страхование домовладельцев объединяет покрытия, необходимые домовладельцу.

Страхование от пробелов

Страхование GAP покрывает разницу между суммой автокредита и страховой выплатой в случае, если страховая компания не покрывает полную стоимость кредита. В зависимости от условий конкретной страховой компании, оно может покрывать и франшизу. Это страхование рекомендуется тем, кто вносит небольшой первоначальный взнос, имеет высокие процентные ставки по кредиту или берет кредит на срок 60 месяцев и более. Страхование GAP обычно предлагается финансовой компанией при покупке автомобиля, но многие страховые компании также предлагают эту услугу своим клиентам.

Медицинское страхование

Страхование здоровья покрывает стоимость медицинского лечения. Стоматологическое страхование, подобно медицинскому, защищает застрахованных от расходов на стоматологические услуги. В большинстве развитых стран все граждане получают определенный объем медицинского страхования от государства, финансируемого за счет налогов. Во многих странах страхование здоровья часто входит в пакет социальных льгот, предоставляемых работодателем.

Страхование защиты доходов

Полисы страхования по инвалидности обеспечивают финансовую поддержку в случае, если застрахованный становится неспособен работать из-за болезни или травмы, вызывающих инвалидность. Они предоставляют ежемесячные выплаты для покрытия таких обязательств, как ипотечные кредиты и кредитные карты. Доступны полисы краткосрочной и долгосрочной инвалидности, однако, учитывая их стоимость, долгосрочные полисы обычно приобретают только люди с доходом не менее шестизначной суммы, например, врачи, юристы и т.д. Страхование по краткосрочной нетрудоспособности покрывает человека в течение периода, как правило, до шести месяцев, выплачивая ежемесячное пособие для оплаты медицинских счетов и других необходимых расходов. Страхование по долгосрочной нетрудоспособности покрывает расходы человека в долгосрочной перспективе, до тех пор, пока он не будет признан постоянно нетрудоспособным. После этого страховые компании часто пытаются стимулировать человека вернуться к работе, прежде чем признать его полностью неспособным к трудоустройству. Страхование накладных расходов при инвалидности позволяет владельцам бизнеса покрывать операционные расходы своего бизнеса, пока они не могут работать. Страхование по полной и постоянной инвалидности предоставляет выплаты, когда человек становится постоянно нетрудоспособным и больше не может работать по своей профессии, часто оформляется как дополнение к страхованию жизни. Страхование от несчастных случаев на производстве компенсирует всю или часть потерянной заработной платы работника и связанные с этим медицинские расходы, понесенные в результате травмы, полученной на рабочем месте.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев страхует от случайных событий, не обязательно связанных с конкретным имуществом. Это широкий спектр страхования, к которому можно отнести ряд других видов, таких как автострахование, страхование от производственных травм и некоторые виды страхования ответственности. Страхование от преступных посягательств является формой страхования от несчастных случаев, покрывающей страхователя от убытков, возникших в результате преступных действий третьих лиц. Например, компания может приобрести страхование от преступных посягательств для покрытия убытков от кражи или растраты. Страхование от терроризма обеспечивает защиту от любых потерь или ущерба, вызванных террористической деятельностью. В Соединенных Штатах, после событий 11 сентября 2001 года, Закон о страховании террористических рисков 2002 года (TRIA) учредил федеральную программу, обеспечивающую прозрачную систему совместной государственной и частной компенсации за застрахованные убытки, вызванные террористическими актами. Программа была продлена до конца 2014 года Законом о переавторизации программы страхования террористических рисков 2007 года (TRIPRA). Страхование от похищения и выкупа предназначено для защиты частных лиц и корпораций, работающих в регионах с высоким уровнем риска по всему миру, от угроз похищения, вымогательства, незаконного задержания и угона. Страхование политических рисков – это форма страхования от несчастных случаев, которую предприятия, осуществляющие деятельность в странах с риском революции или других политических потрясений, могут использовать для защиты от возможных убытков.

Страхование жизни

Страхование жизни предоставляет денежную выплату семье умершего или другому назначенному бенефициару и может предусматривать обеспечение дохода для семьи застрахованного, покрытие расходов на похороны и другие итоговые расходы. Полисы страхования жизни часто предоставляют возможность выплаты страховой суммы бенефициару единовременно или в виде аннуитета. В большинстве штатов человек не может приобрести полис на жизнь другого человека без его согласия. Аннуитеты обеспечивают поток платежей и обычно классифицируются как страхование, поскольку они выпускаются страховыми компаниями, регулируются как страхование и требуют тех же актуарных и инвестиционных знаний, что и страхование жизни. Аннуитеты и пенсии, выплачиваемые в течение всей жизни, иногда рассматриваются как страхование от риска того, что пенсионер израсходует свои финансовые ресурсы. В этом смысле они дополняют страхование жизни и, с точки зрения андеррайтинга, являются его противоположностью. Некоторые договоры страхования жизни накапливают денежную стоимость, которую застрахованный может получить при расторжении полиса или под которую может взять кредит. Некоторые полисы, такие как аннуитеты и накопительные полисы, являются финансовыми инструментами для накопления или реализации капитала при необходимости. Во многих странах, таких как Соединенные Штаты и Великобритания, налоговое законодательство предусматривает, что проценты по этой денежной стоимости не облагаются налогом при определенных условиях. Это способствует широкому использованию страхования жизни как эффективного способа сбережения и защиты от преждевременной смерти. В Соединенных Штатах налог на доходы от процентов по полисам страхования жизни и аннуитетам обычно откладывается. Однако в некоторых случаях выгода от отсрочки налогообложения может быть нивелирована низкой доходностью, что зависит от страховой компании, типа полиса и других факторов (смертность, рыночная доходность и т.д.). Кроме того, другие инструменты налогового планирования (например, IRA, 401(k), Roth IRA) могут быть более подходящими для накопления капитала.

Life insurance provides a monetary benefit to a decedent's family or other designated beneficiary, and may specifically provide for income to an insured person's family, burial, funeral and other final expenses. Life insurance policies often allow the option of having the proceeds paid to the beneficiary either in a lump sum cash payment or an annuity. In most states, a person cannot purchase a policy on another person without their knowledge. Annuities provide a stream of payments and are generally classified as insurance because they are issued by insurance companies, are regulated as insurance, and require the same kinds of actuarial and investment management expertise that life insurance requires. Annuities and pensions that pay a benefit for life are sometimes regarded as insurance against the possibility that a retiree will outlive his or her financial resources. In that sense, they are the complement of life insurance and, from an underwriting perspective, are the mirror image of life insurance. Certain life insurance contracts accumulate cash values, which may be taken by the insured if the policy is surrendered or which may be borrowed against. Some policies, such as annuities and endowment policies, are financial instruments to accumulate or liquidate wealth when it is needed. In many countries, such as the United States and the UK, the tax law provides that the interest on this cash value is not taxable under certain circumstances. This leads to widespread use of life insurance as a tax efficient method of saving as well as protection in the event of early death. In the United States, the tax on interest income on life insurance policies and annuities is generally deferred. However, in some cases the benefit derived from tax deferral may be offset by a low return. This depends upon the insuring company, the type of policy and other variables (mortality, market return, etc.). Moreover, other income tax saving vehicles (e. g., IRAs, 401(k) plans, Roth IRAs) may be better alternatives for value accumulation.

Страхование погребения

Страхование на случай погребения – это старый вид страхования жизни, выплачиваемый после смерти для покрытия расходов на погребение, таких как стоимость похорон. Греки и римляне ввели страхование погребения примерно в 600 году н.э., когда они создали гильдии, называемые «благотворительными обществами», которые заботились о семьях умерших и оплачивали похоронные расходы своих членов. Гильдии в Средние века выполняли схожую функцию, как и дружеские общества во времена Викторианской эпохи.

Ответственность

Страхование ответственности – это широкий комплекс, покрывающий юридические претензии, предъявляемые к застрахованному. Многие виды страхования включают в себя элемент страхового покрытия ответственности. Например, полис страхования домовладельца обычно включает покрытие ответственности, которое защищает застрахованного в случае иска, поданного лицом, поскользнувшимся и упавшим на его территории; автомобильное страхование также включает аспект страхования ответственности, возмещающий вред, который автомобиль, попавший в аварию, может причинить жизни, здоровью или имуществу других лиц. Защита, предоставляемая полисом страхования ответственности, двойственна: юридическая защита в случае подачи иска против страхователя и возмещение убытков (выплата от имени застрахованного) в отношении мирового соглашения или решения суда. Полисы ответственности обычно покрывают только небрежность застрахованного и не распространяются на последствия умышленных действий застрахованного. Страхование гражданской ответственности или страхование общей ответственности покрывает бизнес или организацию от претензий, если его деятельность причинит вред члену общественности или повредит его имущество. Страхование ответственности директоров и должностных лиц (D&O) защищает организацию (обычно корпорацию) от расходов, связанных с судебными разбирательствами, возникшими в результате ошибок, допущенных директорами и должностными лицами, за которые они несут ответственность. Страхование экологической ответственности или страхование от экологического ущерба защищает застрахованного от телесных повреждений, повреждения имущества и расходов на ликвидацию последствий, вызванных распространением, выбросом или утечкой загрязняющих веществ. Страхование профессиональной ответственности (E&O) – это страхование ответственности для бизнеса, предназначенное для профессионалов, таких как страховые агенты, агенты по недвижимости и брокеры, архитекторы, третьи стороны-администраторы (TPA) и другие бизнес-профессионалы. Страхование призового фонда защищает застрахованного от выплаты крупного приза на определенном мероприятии. Примеры включают призы участникам, которые могут забросить мяч в корзину с середины площадки в баскетбольном матче или сделать hole-in-one на турнире по гольфу. Страхование профессиональной ответственности, также называемое страхованием профессиональной защиты (PI), защищает застрахованных профессионалов, таких как архитектурные корпорации и врачи, от потенциальных претензий о небрежности, предъявленных их пациентами/клиентами. Страхование профессиональной ответственности может иметь разные названия в зависимости от профессии. Например, страхование профессиональной ответственности в отношении медицинской профессии может называться страхованием от врачебной ошибки. Часто программа страхования ответственности коммерческого страхователя состоит из нескольких уровней. Первый уровень страхования обычно состоит из первичного страхования, которое обеспечивает первоначальное возмещение убытков по решениям суда и мировым соглашениям в пределах лимитов ответственности первичного полиса. Как правило, первичное страхование подлежит франшизе и обязывает страховщика защищать застрахованного от исков, что обычно достигается путем назначения адвоката для защиты застрахованного. Во многих случаях коммерческий страхователь может выбрать самострахование. Помимо первичного страхования или самостраховочного удержания, застрахованный может иметь один или несколько уровней дополнительного страхования для обеспечения дополнительных лимитов защиты от убытков. Существует множество видов дополнительного страхования, включая "автономные" дополнительные полисы (полисы, содержащие свои собственные условия, положения и исключения), "последующие" дополнительные полисы (полисы, которые следуют условиям базового полиса, за исключением специально оговоренных случаев) и "зонтичные" страховые полисы (дополнительное страхование, которое в некоторых случаях может обеспечить покрытие, более широкое, чем базовое страхование).

Liability insurance is a broad superset that covers legal claims against the insured. Many types of insurance include an aspect of liability coverage. For example, a homeowner's insurance policy will normally include liability coverage which protects the insured in the event of a claim brought by someone who slips and falls on the property; automobile insurance also includes an aspect of liability insurance that indemnifies against the harm that a crashing car can cause to others' lives, health, or property. The protection offered by a liability insurance policy is twofold: a legal defense in the event of a lawsuit commenced against the policyholder and indemnification (payment on behalf of the insured) with respect to a settlement or court verdict. Liability policies typically cover only the negligence of the insured, and will not apply to results of wilful or intentional acts by the insured. Public liability insurance or general liability insurance covers a business or organization against claims should its operations injure a member of the public or damage their property in some way. Directors and officers liability insurance (D&O) protects an organization (usually a corporation) from costs associated with litigation resulting from errors made by directors and officers for which they are liable. Environmental liability or environmental impairment insurance protects the insured from bodily injury, property damage and cleanup costs as a result of the dispersal, release or escape of pollutants. Errors and omissions insurance (E&O) is business liability insurance for professionals such as insurance agents, real estate agents and brokers, architects, third party administrators (TPAs) and other business professionals. Prize indemnity insurance protects the insured from giving away a large prize at a specific event. Examples would include offering prizes to contestants who can make a half court shot at a basketball game, or a hole in one at a golf tournament. Professional liability insurance, also called professional indemnity insurance (PI), protects insured professionals such as architectural corporations and medical practitioners against potential negligence claims made by their patients/clients. Professional liability insurance may take on different names depending on the profession. For example, professional liability insurance in reference to the medical profession may be called medical malpractice insurance. Often a commercial insured's liability insurance program consists of several layers. The first layer of insurance generally consists of primary insurance, which provides first dollar indemnity for judgments and settlements up to the limits of liability of the primary policy. Generally, primary insurance is subject to a deductible and obligates the insurer to defend the insured against lawsuits, which is normally accomplished by assigning counsel to defend the insured. In many instances, a commercial insured may elect to self insure. Above the primary insurance or self insured retention, the insured may have one or more layers of excess insurance to provide coverage additional limits of indemnity protection. There are a variety of types of excess insurance, including "stand alone" excess policies (policies that contain their own terms, conditions, and exclusions), "follow form" excess insurance (policies that follow the terms of the underlying policy except as specifically provided), and "umbrella" insurance policies (excess insurance that in some circumstances could provide coverage that is broader than the underlying insurance).

Кредит

Страхование кредита возмещает часть или всю сумму займа, когда заемщик неплатежеспособен. Ипотечное страхование защищает кредитора от невыполнения обязательств заемщиком. Ипотечное страхование является формой кредитного страхования, хотя термин "кредитное страхование" чаще используется для обозначения полисов, покрывающих другие виды долгов. Многие кредитные карты предлагают планы защиты платежей, которые также являются формой кредитного страхования. Страхование торговых кредитов – это вид бизнес-страхования, покрывающий дебиторскую задолженность страхователя. Полис выплачивает страхователю сумму покрытой дебиторской задолженности в случае неплатежа должника. Страхование обеспечения (CPI) страхует имущество (преимущественно транспортные средства), находящееся в залоге у кредитных организаций в качестве обеспечения по выданным кредитам.

Страхование от кибератак

Киберстрахование – это страховой продукт для корпоративных клиентов, предназначенный для защиты от рисков, возникающих в связи с использованием интернета, а также, в более широком смысле, от рисков, связанных с инфраструктурой информационных технологий, защитой информации, ответственностью в области управления информацией и деятельностью, связанной с этим.

Страховые финансовые инструменты

Братское страхование предоставляется на кооперативной основе братскими обществами или другими социальными организациями. Страхование без вины – это вид страхового полиса (обычно автомобильного страхования), при котором застрахованные лица получают возмещение от своей страховой компании независимо от того, кто виноват в произошедшем. Защищенное самострахование – это альтернативный механизм финансирования рисков, при котором организация удерживает математически рассчитанную стоимость риска и передает страховщику риск катастрофических убытков с установленными конкретными и совокупными лимитами, чтобы общая максимальная стоимость программы была известна. Правильно спроектированная и андеррайтинговая программа защищенного самострахования снижает и стабилизирует стоимость страхования, а также предоставляет ценную информацию для управления рисками. Страхование с ретроспективной тарификацией – это метод определения страховой премии для крупных коммерческих клиентов. Окончательная премия рассчитывается на основе фактических убытков страхователя в течение срока действия полиса, иногда с установлением минимальной и максимальной премии, а окончательная премия определяется по формуле. Согласно этому плану, премия за текущий год частично (или полностью) основана на убытках текущего года, хотя корректировка премии может занять месяцы или годы после истечения срока действия полиса. Формула тарификации гарантирована в договоре страхования. Формула: ретроспективная премия = конвертированные убытки + базовая премия × налоговый мультипликатор. Разработано и используется множество вариаций этой формулы. Формальное самострахование (активное удержание рисков) – это сознательное решение оплачивать убытки, которые в противном случае можно было бы застраховать, из собственных средств. Это можно делать формально, создавая отдельный фонд, на который регулярно вносятся средства, или просто отказываясь от покупки доступного страхования и оплачивая убытки напрямую. Самострахование обычно используется для покрытия частых убытков небольшой величины. Если такие убытки покрываются традиционным страхованием, приходится платить премию, которая включает в себя покрытие общих расходов компании, расходов на оформление полиса, расходов на привлечение клиентов, налогов на страховые премии и непредвиденных обстоятельств. Хотя это справедливо для любого страхования, для небольших и частых убытков транзакционные издержки могут превысить выгоду от снижения волатильности, которую обычно обеспечивает страхование.

Fraternal insurance is provided on a cooperative basis by fraternal benefit societies or other social organizations. No fault insurance is a type of insurance policy (typically automobile insurance) where insureds are indemnified by their own insurer regardless of fault in the incident. Protected self insurance is an alternative risk financing mechanism in which an organization retains the mathematically calculated cost of risk within the organization and transfers the catastrophic risk with specific and aggregate limits to an insurer so the maximum total cost of the program is known. A properly designed and underwritten Protected Self Insurance Program reduces and stabilizes the cost of insurance and provides valuable risk management information. Retrospectively rated insurance is a method of establishing a premium on large commercial accounts. The final premium is based on the insured's actual loss experience during the policy term, sometimes subject to a minimum and maximum premium, with the final premium determined by a formula. Under this plan, the current year's premium is based partially (or wholly) on the current year's losses, although the premium adjustments may take months or years beyond the current year's expiration date. The rating formula is guaranteed in the insurance contract. Formula: retrospective premium = converted loss + basic premium × tax multiplier. Numerous variations of this formula have been developed and are in use. Formal self insurance (active risk retention) is the deliberate decision to pay for otherwise insurable losses out of one's own money. This can be done on a formal basis by establishing a separate fund into which funds are deposited on a periodic basis, or by simply forgoing the purchase of available insurance and paying out of pocket. Self insurance is usually used to pay for high frequency, low severity losses. Such losses, if covered by conventional insurance, mean having to pay a premium that includes loadings for the company's general expenses, cost of putting the policy on the books, acquisition expenses, premium taxes, and contingencies. While this is true for all insurance, for small, frequent losses the transaction costs may exceed the benefit of volatility reduction that insurance otherwise affords.

Перестраховочные компании

Перестраховочные компании – это страховые компании, которые предоставляют полисы другим страховым компаниям, позволяя им уменьшать свои риски и защищаться от значительных убытков. Рынок перестрахования доминируют несколько крупных компаний с огромными резервами. Перестраховщик может также непосредственно страховать риски.

Другие формы

Другие возможные формы для страховой компании включают взаимные общества, где страхователи взаимно делят риски, и организации типа Ллойда.

Принятые против непринятых

Признанные страховые компании – это компании в Соединенных Штатах, получившие разрешение на деятельность или лицензию от государственного регулирующего органа. Страхование, предоставляемое такими компаниями, называется признанной страховкой. Компании, не получившие признания, не были одобрены государственным регулирующим органом, но им разрешено предоставлять страхование в особых случаях, когда они удовлетворяют потребность в страховании, которую признанные компании не могут или не хотят удовлетворить.

Консультанты по страхованию

Есть также компании, известные как "страховые консультанты". Как и ипотечный брокер, эти компании получают вознаграждение от клиента за поиск наиболее выгодного страхового полиса среди предложений разных компаний. "Страховой брокер" действует аналогично страховому консультанту, также осуществляя поиск наиболее выгодного страхового полиса среди различных компаний. Однако, в отличие от страховых консультантов, вознаграждение страховым брокерам обычно выплачивается в виде комиссии от выбранной страховой компании, а не напрямую клиентом. Ни страховые консультанты, ни страховые брокеры не являются страховыми компаниями, и в рамках страховых операций риски на них не переходят. Компании, выполняющие функции стороннего администрирования, предоставляют услуги по андеррайтингу и иногда по урегулированию страховых случаев для страховых компаний. Эти компании часто обладают специализированными знаниями, которыми не располагают страховые компании.

Финансовая стабильность и рейтинг

Финансовая стабильность и надежность страховой компании – важный фактор при покупке страхового полиса. Страховая премия, уплачиваемая сегодня, обеспечивает защиту от убытков, которые могут возникнуть через много лет. Поэтому, чем финансово устойчивее страховая компания, тем ниже риск ее неплатежеспособности, что оставит страхователей без покрытия (или с покрытием только из государственного страхового фонда или других механизмов с менее выгодными выплатами при наступлении убытков). Ряд независимых рейтинговых агентств предоставляют информацию и оценивают финансовую состоятельность страховых компаний. Страховые компании оцениваются различными агентствами, такими как AM Best. Эти рейтинги включают оценку финансовой устойчивости компании, которая измеряет ее способность выплачивать страховые возмещения. Также оцениваются финансовые инструменты, выпускаемые страховой компанией, такие как облигации, векселя и продукты секьюритизации.

По всему миру

На развитые страны приходится основная часть мировой страховой отрасли. По данным Swiss Re, мировой рынок страхования в 2022 году привлек $6,782 трлн прямых страховых премий. (Прямые страховые премии – это премии, начисленные непосредственно страховщиками до учета передачи риска перестраховщикам.) Как обычно, Соединенные Штаты были страной с крупнейшим страховым рынком, с $2,959 трлн (43,6%) прямых страховых премий, Китайская Народная Республика заняла второе место с $697 млрд (10,3%), Япония – третье место с $337 млрд (5,0%), а Соединенное Королевство – четвертое место с $363 млрд (5,4%). Национальная конференция страховых законодателей (NCOIL) также работает над гармонизацией различных законов штатов. В Европейском союзе Третья директива о страховании, не связанном с жизнью, и Третья директива о страховании жизни, обе принятые в 1992 году и вступившие в силу в 1994 году, создали единый страховой рынок в Европе и позволили страховым компаниям предлагать страхование в любой стране ЕС (при условии получения разрешения от органа в головном офисе) и позволили страховым потребителям приобретать страхование у любого страховщика в ЕС. Что касается страхования в Соединенном Королевстве, Управление по финансовому регулированию и надзору (Financial Services Authority) взяло на себя регулирование страхования от Совета по стандартам общего страхования в 2005 году; принятые законы включают Закон о страховых компаниях 1973 года и Закон 1982 года, а также реформы гарантий и другие аспекты, обсуждаемые по состоянию на 2012 год. Страховая индустрия в Китае была национализирована в 1949 году и впоследствии предлагалась только одной государственной компанией – Китайской народной страховой компанией, которая в конечном итоге была приостановлена из-за снижения спроса в коммунистической среде. В 1978 году рыночные реформы привели к увеличению рынка, и к 1995 году был принят всеобъемлющий Закон о страховании Китайской Народной Республики, за которым в 1998 году последовало создание Китайского управления по регулированию страхования (CIRC), которое обладает широкими полномочиями по регулированию страхового рынка Китая. В Индии IRDA является органом по регулированию страхования. В соответствии с разделом 4 Закона об IRDA 1999 года, Управление по регулированию и развитию страхования (IRDA) было учреждено законом, принятым парламентом. Национальная страховая академия в Пуне является ведущим институтом по развитию кадрового потенциала в сфере страхования, созданным при поддержке Министерства финансов и компаний LIC, занимающихся страхованием жизни и общим страхованием. В 2017 году в рамках совместного проекта Банка России и Яндекса в поиске системы Яндекса появилась специальная отметка (зеленый круг с галочкой и текстовым полем "Реестр ЦБ РФ" (Единый государственный реестр страховых организаций)), информирующая потребителя о том, что финансовые услуги компании предлагаются на сайте, имеющем статус страховой компании, брокера или общества взаимного страхования.

Advanced economies account for the bulk of the global insurance industry. According to Swiss Re, the global insurance market wrote $6.782 trillion in direct premiums in 2022. ("Direct premiums" means premiums written directly by insurers before accounting for ceding of risk to reinsurers.) As usual, the United States was the country with the largest insurance market with $2.959 trillion (43.6%) of direct premiums written, with the People's Republic of China coming in second at only $697 billion (10.3%), Japan coming in third at $337 billion (5.0%), and the United Kingdom coming in fourth at $363 billion (5.4%). The National Conference of Insurance Legislators (NCOIL) also works to harmonize the different state laws. In the European Union, the Third Non Life Directive and the Third Life Directive, both passed in 1992 and effective 1994, created a single insurance market in Europe and allowed insurance companies to offer insurance anywhere in the EU (subject to permission from authority in the head office) and allowed insurance consumers to purchase insurance from any insurer in the EU. As far as insurance in the United Kingdom, the Financial Services Authority took over insurance regulation from the General Insurance Standards Council in 2005; laws passed include the Insurance Companies Act 1973 and another in 1982, and reforms to warranty and other aspects under discussion as of 2012. The insurance industry in China was nationalized in 1949 and thereafter offered by only a single state owned company, the People's Insurance Company of China, which was eventually suspended as demand declined in a communist environment. In 1978, market reforms led to an increase in the market and by 1995 a comprehensive Insurance Law of the People's Republic of China was passed, followed in 1998 by the formation of China Insurance Regulatory Commission (CIRC), which has broad regulatory authority over the insurance market of China. In India IRDA is insurance regulatory authority. As per the section 4 of IRDA Act 1999, Insurance Regulatory and Development Authority (IRDA), which was constituted by an act of parliament. National Insurance Academy, Pune is apex insurance capacity builder institute promoted with support from Ministry of Finance and by LIC, Life & General Insurance companies. In 2017, within the framework of the joint project of the Bank of Russia and Yandex, a special check mark (a green circle with a tick and 'Реестр ЦБ РФ' (Unified state register of insurance entities) text box) appeared in the search for Yandex system, informing the consumer that the company's financial services are offered on the marked website, which has the status of an insurance company, a broker or a mutual insurance association.

Не снижает риск

Страхование – это механизм передачи риска, при котором финансовое бремя, которое может возникнуть в результате непредвиденного события, переносится на более крупную организацию (то есть страховую компанию) посредством уплаты страховых премий. Это снижает лишь финансовое бремя, но не вероятность наступления самого события. Страхование является риском как для страховой компании, так и для страхователя. Страховая компания осознает связанные с этим риски и проводит оценку рисков при оформлении полиса. В результате, премии могут возрасти, если компания установит, что страхователь, вероятно, подаст страховой иск. Однако премии могут снизиться, если страхователь примет участие в программе управления рисками, рекомендованной страховщиком. Поэтому важно, чтобы страховщики рассматривали управление рисками как совместную инициативу страхователя и страховщика, поскольку эффективный план управления рисками минимизирует вероятность крупного страхового случая для страховщика, одновременно стабилизируя или снижая премии для страхователя. Если человек финансово обеспечен и планирует на случай непредвиденных обстоятельств, он может обойтись без страхования. Однако у него должно быть достаточно средств, чтобы покрыть полную потерю работы и имущества. В некоторых штатах принимаются поручительства, государственные облигации или даже денежные депозиты в государственный фонд.

Моральная опасность

Страховая компания может непреднамеренно обнаружить, что ее застрахованные ведут себя менее осмотрительно, чем если бы не были застрахованы (поскольку, по определению, застрахованный переложил риск на страховщика) – это явление известно как моральный риск. Это "защищает" многих от реальной цены риска, сводя на нет меры по его смягчению или адаптации к нему, и заставляет некоторых считать страхование потенциально контрпродуктивным.

Сложность договоров страхования

Страховые полисы могут быть сложными, и некоторые страхователи могут не понимать всех сборов и видов страхового покрытия, включенных в полис. В результате люди могут приобретать полисы на невыгодных условиях. В ответ на эти проблемы многие страны приняли подробные законодательные и нормативные акты, регулирующие все аспекты страхового бизнеса, включая минимальные стандарты для полисов и способы их рекламы и продажи. Например, большинство современных страховых полисов на английском языке тщательно разрабатываются на простом и понятном языке; страховая индустрия убедилась на собственном опыте, что многие суды не будут принудительно исполнять полисы в отношении застрахованных, если сами судьи не могут понять их содержание. Как правило, суды толкуют двусмысленности в страховых полисах в пользу застрахованного и против страховой компании. Многие организации, приобретающие страхование, делают это через страхового брокера. Хотя на первый взгляд кажется, что брокер представляет интересы покупателя (а не страховой компании) и обычно консультирует его по вопросам адекватного покрытия и ограничений полиса, в подавляющем большинстве случаев вознаграждение брокера состоит из комиссии в процентах от страховой премии, что создает конфликт интересов: финансовая заинтересованность брокера направлена на то, чтобы побудить застрахованного приобрести больше страхового покрытия, чем необходимо, по более высокой цене. Брокер обычно имеет контракты со многими страховщиками, что позволяет ему искать на рынке лучшие тарифы и условия страхования. Страхование также можно приобрести через агента. Агент, работающий исключительно с одним страховщиком, представляет интересы страховой компании, у которой покупатель приобретает полис (в то время как независимый агент продает полисы различных страховых компаний). Как и в случае с брокером, у агента существует иной тип конфликта интересов. Поскольку агенты работают непосредственно на страховую компанию, при наступлении страхового случая агент может давать советы клиенту в интересах страховой компании. Агенты, как правило, не могут предложить такой широкий выбор, как страховой брокер. Независимый страховой консультант предоставляет застрахованным консультации на основе фиксированной платы за услуги, аналогично адвокату, и, таким образом, предлагает полностью независимые советы, свободные от финансового конфликта интересов, присущего брокерам или агентам. Однако такому консультанту все равно приходится работать через брокеров или агентов для получения страхового покрытия для своих клиентов.

Insurance policies can be complex and some policyholders may not understand all the fees and coverages included in a policy. As a result, people may buy policies on unfavorable terms. In response to these issues, many countries have enacted detailed statutory and regulatory regimes governing every aspect of the insurance business, including minimum standards for policies and the ways in which they may be advertised and sold. For example, most insurance policies in the English language today have been carefully drafted in plain English; the industry learned the hard way that many courts will not enforce policies against insureds when the judges themselves cannot understand what the policies are saying. Typically, courts construe ambiguities in insurance policies against the insurance company and in favor of coverage under the policy. Many institutional insurance purchasers buy insurance through an insurance broker. While on the surface it appears the broker represents the buyer (not the insurance company), and typically counsels the buyer on appropriate coverage and policy limitations, in the vast majority of cases a broker's compensation comes in the form of a commission as a percentage of the insurance premium, creating a conflict of interest in that the broker's financial interest is tilted toward encouraging an insured to purchase more insurance than might be necessary at a higher price. A broker generally holds contracts with many insurers, thereby allowing the broker to "shop" the market for the best rates and coverage possible. Insurance may also be purchased through an agent. A tied agent, working exclusively with one insurer, represents the insurance company from whom the policyholder buys (while a free agent sells policies of various insurance companies). Just as there is a potential conflict of interest with a broker, an agent has a different type of conflict. Because agents work directly for the insurance company, if there is a claim the agent may advise the client to the benefit of the insurance company. Agents generally cannot offer as broad a range of selection compared to an insurance broker. An independent insurance consultant advises insureds on a fee for service retainer, similar to an attorney, and thus offers completely independent advice, free of the financial conflict of interest of brokers or agents. However, such a consultant must still work through brokers or agents in order to secure coverage for their clients.

Ограниченные преимущества для потребителей

В Соединенных Штатах экономисты и защитники прав потребителей обычно считают страхование целесообразным для маловероятных, катастрофических потерь, но не для часто возникающих, незначительных потерь. Поэтому потребителям рекомендуется выбирать высокие франшизы и не страховать убытки, которые не приведут к серьезным последствиям в их жизни. Однако потребители часто предпочитают низкие франшизы и страхование относительно вероятных, небольших потерь, возможно, из-за непонимания или игнорирования риска маловероятных событий. Это приводит к снижению спроса на страхование от маловероятных убытков и может повлечь за собой увеличение неэффективности, связанной с моральным риском.

Красная линия

Редлайнинг – это практика отказа в страховом покрытии в определенных географических районах, якобы из-за высокой вероятности убытков, в то время как предполагаемый мотив – незаконная дискриминация. Расовое профилирование или редлайнинг имеет давнюю историю в сфере страхования имущества в Соединенных Штатах. Анализ отраслевых материалов по андеррайтингу и маркетингу, судебных документов, а также исследований правительственных органов, отраслевых и общественных групп, и ученых показывает, что раса на протяжении долгого времени оказывала и продолжает оказывать влияние на политику и практику страховой отрасли. В июле 2007 года Федеральная торговая комиссия США (FTC) опубликовала отчет, представляющий результаты исследования кредитных рейтингов, используемых в автомобильном страховании. Исследование показало, что эти рейтинги эффективно предсказывают риск. Также было установлено, что афроамериканцы и латиноамериканцы непропорционально представлены в группах с самыми низкими кредитным рейтингом и недостаточно представлены в группах с самыми высокими, в то время как европейцы и азиаты более равномерно распределены по всему диапазону рейтингов. Рейтинги также показали способность предсказывать риск внутри каждой этнической группы, что привело FTC к выводу, что модели оценки не являются лишь инструментом для редлайнинга. FTC отметила, что недостаточно данных для оценки преимуществ страховых рейтингов для потребителей. Отчет был оспорен представителями Федерации потребителей Америки, Национального альянса по справедливому жилью, Национального центра потребительского права и Центра экономической справедливости, поскольку он основывался на данных, предоставленных страховой индустрией. Во всех штатах законодательство о регулировании тарифов или о добросовестной торговле содержит положения, запрещающие несправедливую дискриминацию, часто называемую редлайнингом, при установлении тарифов и предоставлении страховых услуг. При определении страховых премий и их структуры страховщики учитывают количественно оцениваемые факторы, такие как местоположение, кредитный рейтинг, пол, профессия, семейное положение и уровень образования. Однако использование таких факторов часто рассматривается как несправедливое или незаконно дискриминационное, и негативная реакция на эту практику в некоторых случаях привела к политическим спорам о методах определения страховых премий и к вмешательству регулирующих органов для ограничения используемых факторов. Задача андеррайтера – оценить вероятность наступления убытка по конкретному риску. Любой фактор, повышающий вероятность убытка, теоретически должен облагаться более высоким тарифом. Этот основополагающий принцип страхования должен соблюдаться, чтобы страховые компании оставались платежеспособными. Таким образом, «дискриминация» (то есть негативное дифференцированное отношение) к потенциальным застрахованным в процессе оценки рисков и определения страховых премий является неизбежным следствием основ андеррайтинга. Например, страховые компании взимают с пожилых людей значительно более высокие страховые взносы, чем с молодых людей за страхование жизни на определенный срок. Таким образом, пожилые люди подвергаются иному обращению, чем молодые (то есть проводится различие, происходит дискриминация). Обоснование такого дифференцированного подхода связано с природой риска, который принимает на себя страховщик жизни: пожилые люди, скорее всего, умрут раньше молодых, поэтому риск убытка (смерти застрахованного) выше в любой период времени, а значит, страховая премия должна быть выше, чтобы покрыть этот больший риск. Однако, если к застрахованным относятся по-разному без обоснованной актуарной причины, это является незаконной дискриминацией.

Redlining is the practice of denying insurance coverage in specific geographic areas, supposedly because of a high likelihood of loss, while the alleged motivation is unlawful discrimination. Racial profiling or redlining has a long history in the property insurance industry in the United States. From a review of industry underwriting and marketing materials, court documents, and research by government agencies, industry and community groups, and academics, it is clear that race has long affected and continues to affect the policies and practices of the insurance industry. In July 2007, the US Federal Trade Commission (FTC) released a report presenting the results of a study concerning credit based insurance scores in automobile insurance. The study found that these scores are effective predictors of risk. It also showed that African Americans and Hispanics are substantially overrepresented in the lowest credit scores, and substantially underrepresented in the highest, while Caucasians and Asians are more evenly spread across the scores. The credit scores were also found to predict risk within each of the ethnic groups, leading the FTC to conclude that the scoring models are not solely proxies for redlining. The FTC indicated little data was available to evaluate benefit of insurance scores to consumers. The report was disputed by representatives of the Consumer Federation of America, the National Fair Housing Alliance, the National Consumer Law Center, and the Center for Economic Justice, for relying on data provided by the insurance industry. All states have provisions in their rate regulation laws or in their fair trade practice acts that prohibit unfair discrimination, often called redlining, in setting rates and making insurance available. In determining premiums and premium rate structures, insurers consider quantifiable factors, including location, credit scores, gender, occupation, marital status, and education level. However, the use of such factors is often considered to be unfair or unlawfully discriminatory, and the reaction against this practice has in some instances led to political disputes about the ways in which insurers determine premiums and regulatory intervention to limit the factors used. An insurance underwriter's job is to evaluate a given risk as to the likelihood that a loss will occur. Any factor that causes a greater likelihood of loss should theoretically be charged a higher rate. This basic principle of insurance must be followed if insurance companies are to remain solvent. Thus, "discrimination" against (i. e., negative differential treatment of) potential insureds in the risk evaluation and premium setting process is a necessary by product of the fundamentals of insurance underwriting. For instance, insurers charge older people significantly higher premiums than they charge younger people for term life insurance. Older people are thus treated differently from younger people (i. e., a distinction is made, discrimination occurs). The rationale for the differential treatment goes to the heart of the risk a life insurer takes: older people are likely to die sooner than young people, so the risk of loss (the insured's death) is greater in any given period of time and therefore the risk premium must be higher to cover the greater risk. However, treating insureds differently when there is no actuarially sound reason for doing so is unlawful discrimination.

Страховые патенты

Новые страховые продукты теперь могут быть защищены от копирования патентом на бизнес-метод в Соединенных Штатах. Недавним примером запатентованного нового страхового продукта является автострахование, зависящее от использования (Usage Based auto insurance). Ранние версии были независимо изобретены и запатентованы крупной американской страховой компанией Progressive Auto Insurance и испанским независимым изобретателем Сальвадором Мингихоном Пересом. Многие независимые изобретатели поддерживают патентование новых страховых продуктов, поскольку это обеспечивает им защиту от крупных компаний при выводе их новых продуктов на рынок. На долю независимых изобретателей приходится 70% новых патентных заявок в США в этой области. Многие руководители страховых компаний выступают против патентования страховых продуктов, поскольку это создает для них новые риски. Например, страховой компании Hartford недавно пришлось выплатить 80 миллионов долларов независимой компании Bancorp Services в качестве урегулирования иска о нарушении патентных прав и краже коммерческой тайны, связанного с корпоративным страхованием жизни, изобретенным и запатентованным Bancorp. В настоящее время в Соединенных Штатах ежегодно подается около 150 новых патентных заявок на страховые изобретения. Количество выданных патентов неуклонно росло с 15 в 2002 году до 44 в 2006 году. Первым выданным патентом на страхование был также пример заявки, которая была опубликована 6 марта 2009 года. В этой заявке описывается метод, облегчающий смену страховой компании.

Страхование по требованию

Страхование по требованию (также IoD) — это страховая услуга, предоставляющая клиентам страховую защиту только тогда, когда она им необходима, то есть эпизодически, а не на постоянной основе, как это обычно делают традиционные страховщики (например, клиенты могут приобрести страховку на один конкретный рейс, а не на длительный полис страхования путешествий).

Страхование и рентабельность

Некоторые страховые продукты и практики подверглись критике как проявление рентоориентированного поведения. То есть, некоторые страховые продукты или практики полезны главным образом благодаря юридическим преимуществам, таким как снижение налогов, а не благодаря обеспечению защиты от рисков неблагоприятных событий.

Религиозные проблемы

У мусульманских ученых существуют различные мнения относительно страхования жизни. Полисы страхования жизни, начисляющие проценты (или гарантированный бонус / стоимость чистых активов), как правило, рассматриваются как форма риба (ростовщичества), а некоторые считают, что даже полисы, не начисляющие проценты, являются формой гарара (неопределенности/спекуляции). Некоторые утверждают, что гарар отсутствует благодаря актуарной науке, лежащей в основе оценки рисков. Еврейские раввины также выражали опасения по поводу страхования как попытки избежать воли Божьей, но большинство считают его допустимым в разумных пределах. Некоторые христиане полагают, что страхование свидетельствует о недостатке веры, и в общинах анабаптистов (меннониты, амиши, хуттериты, братья в Христе) существует давняя история противодействия коммерческому страхованию, однако многие участвуют в программах самострахования, основанных на общинном принципе, которые распределяют риски внутри своих общин.