Введение
В страховании полис страхования от несчастных случаев, приводящих к смерти или потере трудоспособности (AD&D) предоставляет финансовые выплаты застрахованному лицу или его бенефициарам в случае случайной смерти, серьезной травмы или потери трудоспособности, вызванных несчастным случаем. В отличие от традиционного страхования жизни, которое выплачивает только в случае смерти, страхование AD&D обеспечивает дополнительное покрытие в случае, если застрахованный получает серьезную травму или теряет конечность или другую часть тела в результате несчастного случая. Выплаты по полису AD&D могут помочь покрыть медицинские расходы, расходы на реабилитацию и другие расходы, связанные с травмой, полученной в результате несчастного случая. Они также могут предоставить финансовую поддержку семье застрахованного в случае случайной смерти.
Случайная смерть
В случае случайной смерти, данная страховка выплачивает пособие в дополнение к любому страхованию жизни, но только до фиксированной суммы, независимо от наличия у клиента других страховых полисов у того же страховщика. Это называется покрытием с двойной выплатой и часто доступно даже если страхование от случайной смерти является лишь дополнением к стандартному плану страхования жизни. К покрываемым несчастным случаям относятся дорожно-транспортные происшествия, воздействие опасных факторов, убийства, падения, несчастные случаи с тяжелой техникой и утопления. Случайные смерти являются пятой ведущей причиной смерти в США и Канаде. Страхование от случайной смерти не является инвестиционным инструментом, поэтому клиенты оплачивают только гарантированную защиту. Большинство полисов подлежат периодическому продлению (с пересмотренными условиями), хотя согласие клиента на продление часто предполагается по умолчанию.
Общие исключения
Каждый страховщик ведет перечень событий и обстоятельств, аннулирующих право застрахованного на получение страховой выплаты в случае смерти в результате несчастного случая. Смерть от болезни, самоубийство, полеты на некоммерческой авиации, травмы, полученные в ходе военных действий, и естественные причины, как правило, не покрываются полисом AD&D. Аналогично, смерть в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, вызванного употреблением не по назначению лекарственных средств или алкоголя, скорее всего, исключается из страхового покрытия. Передозировка токсичными или ядовитыми веществами, а также травмы, полученные спортсменом во время профессиональных соревнований, также могут привести к отказу в выплате страхового возмещения. Некоторые страховые компании могут расширить страховое покрытие своих клиентов, включив в него некоторые из вышеперечисленных рисков, однако любое такое расширение будет сопровождаться увеличением страховых взносов. В связи с этими ограничениями процесс получения выплаты может быть достаточно длительным: умершему клиенту может потребоваться проведение вскрытия, а обстоятельства несчастного случая – официальное расследование, прежде чем страховщик одобрит претензию.
Разрушение
Частичные суммы по полису выплачиваются, если застрахованный сотрудник потеряет конечность или зрение в результате несчастного случая. Кроме того, страхование от несчастных случаев обычно выплачивает пособия при потере конечностей, пальцев рук и ног, зрения и постоянном параличе. Виды покрываемых травм и размер выплаты варьируются в зависимости от страховщика и пакета страхования и четко указаны в страховом полисе.