Введение
Альтернатива банкротству
Индивидуальное добровольное соглашение (IVA) является официальной альтернативой банкротству для физических лиц в Англии и Уэльсе. В Шотландии аналогичным законным способом решения проблем с долгами является защищенное трастовое соглашение. IVA было учреждено и регулируется частью VIII Закона о несостоятельности 1986 года. Оно представляет собой формальное предложение о погашении, представленное кредиторам должника через специалиста по вопросам несостоятельности. Как правило, но не обязательно, IVA охватывает только требования необеспеченных кредиторов, оставляя права обеспеченных кредиторов в основном без изменений. Специалисты по вопросам несостоятельности взимают первоначальные и текущие сборы, которые добавляются к сумме долга. IVA – это договорная договоренность с кредиторами, которая может быть столь же гибкой, как и личные обстоятельства должника. Таким образом, она может основываться на имуществе, доходах, платежах третьих лиц или их комбинации. В рамках этой процедуры должник, у которого после удовлетворения требований кредиторов с приоритетом и покрытия необходимых расходов остается достаточно средств, может заключить индивидуальное добровольное соглашение. (После получения независимой консультации должники с менее серьезными проблемами могут рассмотреть возможность использования плана управления долгами.) Аналогичная процедура для предприятий – соглашение о добровольной реорганизации компании.
Процесс
Кредиторы принимают решение на собрании кредиторов, созванном для рассмотрения предложения об индивидуальном плане реструктуризации долгов (ИПРД). Возврат кредиторам зачастую выше, чем при банкротстве. Голосование проводится по сумме требований. Для одобрения ИПРД необходимо согласие кредиторов, представляющих не менее 75% от общей суммы требований тех, кто голосует на собрании лично или через представителя. Если среди голосующих есть "связанные лица" (как правило, деловые партнеры, друзья и родственники), проводится повторный подсчет голосов, и для одобрения ИПРД требуется согласие не менее 50% кредиторов, не являющихся связанными лицами. ИПРД изначально разрабатывались для облегчения бремени долгов, возникших в результате неплатежеспособности бизнеса. Однако, начиная с конца 1990-х годов, рост потребительского долга привел к тому, что многие неплатежеспособные физические лица с долгами, не связанными с предпринимательской деятельностью, стали обращаться за правовой защитой, предоставляемой ИПРД. ИПРД могут быть привлекательны для людей, желающих защитить свое имущество. Данное имущество, такое как недвижимость с высокой долей собственного капитала и дорогостоящие автомобили, не подвергается прямому риску в рамках ИПРД, в отличие от процедуры банкротства.
Преимущества и недостатки
Преимущества и недостатки индивидуального плана погашения (ИПП) по сравнению с другими способами решения проблем с долгами зависят от конкретной ситуации должника, поэтому для выбора оптимального варианта необходимо обратиться за профессиональной консультацией.
Стигма
IVA – это частное соглашение между должником и кредиторами. С 6 апреля 2009 года информация о банкротстве публикуется не в местных газетах, а только в London Gazette. Информация об IVA не публикуется. Как должники, участвующие в процедуре IVA, так и лица, объявленные банкротами, публично заносятся в Реестр личной несостоятельности. Любой может ознакомиться с Реестром, однако его основными пользователями являются кредитные бюро, которые используют его для обновления кредитных историй (IVA повлияет на вашу кредитную историю, но это аналогично другим способам решения проблем с долгами), а также кредиторы, которые используют Реестр для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Маловероятно, что соседи будут проверять Реестр, что часто беспокоит людей, узнавших о предстоящем внесении их данных в публичный реестр.
Длина
Индивидуальный план погашения задолженности, основанный на доходе, часто может длиться до пяти лет, хотя его продолжительность может быть любой. Владельцы жилья могут обнаружить, что срок действия их ИПЗД, основанного на доходе, может быть продлен на 12 месяцев вместо использования имеющегося имущества, если они владеют имуществом, которое не может быть реализовано для погашения задолженности перед кредиторами. Банкрот обычно автоматически освобождается от обязательств через год или меньше, если соответствует требованиям для досрочного освобождения. Соглашение об оплате или распоряжение о банкротстве (если применяется, в зависимости от располагаемого дохода физического лица) не будет длиться более трех лет, а выплаты, как правило, значительно ниже, чем при ИПЗД, основанном на доходе.
Получение кредита
В отличие от процедуры банкротства, индивидуальный план погашения задолженности (IVA) не содержит законодательно установленных ограничений на получение должником кредита, хотя такое ограничение может быть предусмотрено в самом плане. Однако, в случае банкротства, человек имеет право получить кредит до 500 фунтов стерлингов, не раскрывая свой статус банкрота.
Сборы и расходы
В рамках ИДН (Индивидуального Плана Соглашения с Кредиторами) уплачиваются два отдельных вознаграждения. Оба этих вознаграждения оплачиваются в рамках Соглашения и включены в ежемесячные взносы в ИДН. Эти вознаграждения, как правило, не влияют на общую сумму к выплате, но уменьшают конечный дивиденд, который каждый кредитор рассчитывает получить от ИДН. В связи с этим, специалист по несостоятельности должен согласовать свои вознаграждения с кредиторами, обладающими правом голоса, до принятия ИДН. Вознаграждение номинального управляющего – это плата за работу, выполненную до момента согласования ИДН. Оно возмещается из поступлений в ИДН до выплаты дивидендов кредиторам. Вознаграждение управляющего – это постоянная плата за работу, выполняемую в ходе действия ИДН. Оно возмещается из поступлений в ИДН через регулярные промежутки времени, согласованные с кредиторами, обладающими правом голоса. Это может быть ежеквартально или ежегодно, в зависимости от правил, указанных в предложении должника. Некоторые компании по управлению долгами пытаются включить дополнительную плату за оформление ИДН. ИДН также предусматривает возмещение расходов на протяжении всего срока действия ИДН, для покрытия любых затрат, понесенных управляющим при управлении соглашением. Эти расходы делятся на расходы категории 1 и категории 2. Расходы категории 1 – это затраты, непосредственно связанные с соглашением и платежи, осуществляемые третьим лицам. Примеры таких расходов – страховые полисы, поиск и установку неправомерно проданных продуктов (например, PPI). Кредиторы не могут устанавливать ограничения на расходы категории 1. Расходы категории 2 связаны с процедурой несостоятельности, но не выплачиваются третьим лицам. Они включают в себя распределенные или пропорциональные затраты, основанные на разумных принципах. Примеры – командировочные расходы, печать и копирование, почтовые расходы.
Дом
Возможно, главное преимущество индивидуального плана погашения задолженности (IVA) перед банкротством – это возможность должника сохранить контроль над своим жильем. В процедуре банкротства активы должника переходят к управляющему (при этом некоторые активы исключаются, в частности, инструменты для профессиональной деятельности и предметы домашнего обихода). Обычно это включает в себя долю должника в стоимости недвижимости, и управляющий может потребовать ее продажи. В предложении по IVA можно полностью исключить недвижимость из плана, предложить рефинансирование ипотеки или внесение регулярных платежей в течение более длительного срока вместо передачи доли должника в недвижимости. Управляющий может зарегистрировать обременение на недвижимость, чтобы обеспечить получение своего согласия перед ее продажей или рефинансированием.
Неудача
Если индивидуальный план погашения задолженности (ИППЗ) терпит неудачу из-за того, что человек не может вносить платежи (или договориться о новых условиях с управляющим и кредиторами), то банкротство становится вполне реальной возможностью. Поскольку значительная часть платежей по ИППЗ идет на оплату вознаграждения управляющего и надзорника, люди, не выполнившие ИППЗ, часто обнаруживают, что погасили меньшую часть долга, чем ожидали. Кроме того, кредиторы начисют проценты и сборы на долги с даты собрания кредиторов до даты неудачи (в настоящее время 8% годовых), что приведет к увеличению суммы долга.
Роль практикующего в области неплатежеспособности
Индивидуальный план погашения задолженности (ИПЗ) может быть введен в действие только лицензированным специалистом по процедурам несостоятельности. Роль специалиста по процедурам несостоятельности меняется на каждом этапе процесса ИПЗ.
Советник
Советник не обязательно должен быть специалистом по процедурам несостоятельности, хотя часто им является. Советник должен проинформировать должника обо всех доступных вариантах решения, как правило, включая первоочередное погашение залоговых долгов, рефинансирование ипотеки, консолидацию долгов в кредит, управление долгами, банкротство, индивидуальный план погашения долгов и IVA. Советник должен учитывать все обстоятельства должника, его имущество, обязательства, а также доходы и расходы домохозяйства, чтобы рекомендовать оптимальное решение. Советник может взимать плату за консультации по вопросам долгов, однако большинство компаний, предлагающих IVA, предоставляют консультации без предварительной оплаты. Благотворительные организации, оказывающие помощь должникам, включают Citizens Advice Bureau, StepChange Debt Charity и Christians Against Poverty, которые могут предложить меры по управлению долгами, не предусматривающие IVA.
Номинант
Если индивидуальный план погашения (IVA) признан подходящим, специалист по несостоятельности становится номинирующим лицом. Распространено заблуждение, что номинирующее лицо должно консультировать должника по составлению предложения кредиторам. Это не так. Законодательство четко определяет, что это задача должника и его консультантов, которые, однако, могут быть сотрудниками фирмы номинирующего лица. Вместо этого, задача номинирующего лица – рассмотреть предложение, по которому к нему обратились, и предоставить по нему отчет. На практике предложение обычно представляет собой стандартный документ, который адаптируется к конкретным обстоятельствам каждого должника. Типичные условия включают в себя:
Анализ доходов (A) и расходов (B) должника. На основе этого рассчитывается располагаемый доход должника (A)−(B), который и будет выплачиваться в рамках IVA периодически (обычно ежемесячно). Срок обычно составляет пять лет, но может быть и другим. В предложении обычно указывается, что если располагаемый доход увеличится в течение срока действия IVA, сумма выплат также будет увеличена пропорционально. Подробная история, объясняющая причины финансовых трудностей должника. Информация об активах, которые подлежат реализации или исключению, например, о порядке обращения с семейным жильем, пенсионными схемами, схемами накопления акций, транспортными средствами и т.д. Возможность созыва будущих собраний кредиторов в случае изменения обстоятельств для внесения изменений в условия IVA. Ограничения на получение кредитов. Это связано с тем, что долг, возникший после утверждения IVA, может стать основанием для подачи кредитором заявления о банкротстве, что почти наверняка приведет к провалу IVA.
Председатель
Председатель проведет собрание кредиторов и проведет переговоры с должником и кредиторами для утверждения предложения. На собрании кредиторы обычно просят внести изменения в предложение. Типичные изменения, выдвигаемые крупными банками, включают ограничение возможности должника получать кредиты, обеспечение увеличения платежей при увеличении дохода должника, установление минимальной выплаты, например, 40 пенсов на фунт, а также требование, чтобы контролирующий орган признал Индивидуальный план погашения несостоятельным, если должник пропустит 3 или более платежей и подаст заявление о банкротстве должника.
Начальник
Если индивидуальный план погашения долгов (ИПД) одобрен, специалист по процедурам несостоятельности, назначенный надзорным органом в утвержденном ИПД, становится надзорным органом по этому ИПД. Это подразумевает ежегодную отчетность перед кредиторами, должником и судом. Также это включает в себя контроль за соблюдением должником условий соглашения, утверждение требований кредиторов, осуществление платежей кредиторам и общее обеспечение продвижения соглашения в соответствии с условиями предложения. Должник обязан выполнять все обоснованные запросы надзорного органа, которые могут включать периодическое предоставление банковских выписок, бухгалтерских отчетов, платежных ведомостей и т.п.