Глава 13 Кодекса о банкротстве США: реорганизация долгов физических лиц

Введение

Раздел Кодекса США о банкротстве

Раздел 11 Кодекса США устанавливает законы, регулирующие различные виды процедур банкротства в Соединенных Штатах. Глава 13 Кодекса США о банкротстве предоставляет физическому лицу возможность предложить план реорганизации для урегулирования своих финансовых дел под защитой суда по делам о банкротстве. Цель главы 13 – предоставить возможность лицу с регулярным источником дохода предложить план, предусматривающий условия для различных категорий кредиторов. В рамках главы 13 суд по делам о банкротстве имеет право утвердить план без согласия кредиторов, если он соответствует требованиям, установленным главой 13. Планы по главе 13 обычно рассчитаны на срок от трех до пяти лет и не могут превышать пяти лет. Глава 13 отличается от цели главы 7, которая не предусматривает план реорганизации, а направлена на списание определенных долгов и ликвидацию имущества, не подлежащего защите. План по главе 13 можно рассматривать как форму консолидации долгов, однако глава 13 позволяет добиться большего, чем просто консолидация необеспеченных долгов, таких как задолженность по кредитным картам и потребительским кредитам. План по главе 13 может предусматривать четыре основные категории долгов: с приоритетом, обеспеченные, необеспеченные с приоритетом и общие необеспеченные. Планы по главе 13 часто используются для погашения задолженности по ипотеке, избежания ситуации, когда сумма кредита превышает стоимость залога ("underwater"), уплаты налогов в рассрочку или частичного погашения общих необеспеченных долгов. В последние годы некоторые суды по делам о банкротстве разрешили использовать главу 13 как платформу для ускорения рассмотрения заявления о реструктуризации ипотечного кредита.

Выбор главы

Лицо, имеющее значительные долги, обычно может подать заявление о банкротстве либо по главе 7 (ликвидация, или прямое банкротство), либо по главе 13 (реорганизация). В некоторых случаях также возможны варианты по главам 12 (реорганизация семейного фермерского хозяйства) и 11 (реорганизация компании или индивидуального должника, чьи долги превышают лимиты для подачи заявления по главе 13). Поскольку банкротство по главе 11 значительно сложнее и дороже, чем производство по главе 13, немногие должники выберут главу 11, если банкротство по главе 13 является доступным вариантом. Кредиторы могут также инициировать процедуру банкротства в отношении должника в случае принудительного банкротства, но только в соответствии с главами 7 или 11. Однако в большинстве случаев должник сам выбирает, по какой главе подавать заявление. В случае принудительного банкротства должник также может преобразовать принудительное производство по главе 7 или 11 в производство по другой главе. Финансовое положение должника и желаемый результат играют решающую роль в выборе главы. В некоторых случаях должник просто не может подать заявление по главе 13, поскольку у него отсутствует располагаемый доход, необходимый для финансирования жизнеспособного плана реорганизации по главе 13 (см. ниже). Кроме того, раздел 109(e) титула 11 Кодекса США устанавливает пределы задолженности для физических лиц, желающих подать заявление по главе 13: необеспеченные долги менее 419 275 долларов США и обеспеченные долги менее 1 257 850 долларов США. В рамках главы 13 должник предлагает план погашения своих кредиторов в течение периода от 3 до 5 лет. Этот письменный план подробно описывает все операции (и их сроки), которые будут осуществлены, и погашение согласно плану должно начаться в течение 30–45 дней после начала дела. В течение этого периода кредиторы не могут предпринимать попытки взыскать ранее возникшие долги, за исключением случаев обращения в суд по делам о банкротстве. Как правило, должник сохраняет свое имущество, а кредиторы получают меньше средств, чем получили бы, если бы проценты продолжали начисляться на сумму, выплачиваемую должником, что позволяет должнику найти способ погасить задолженность без потери своих активов.

An individual who is badly in debt can typically file for bankruptcy either under Chapter 7 (liquidation, or straight bankruptcy) or Chapter 13 (reorganization). In some cases, options may also include Chapter 12 (family farmer reorganization) and Chapter 11 (reorganization of a company, or an individual debtor whose debts exceed the limits for a Chapter 13 filing). As a Chapter 11 bankruptcy is considerably more complex and expensive than a Chapter 13 case, few debtors will choose Chapter 11 if a Chapter 13 bankruptcy is an option. Debtors may also be forced into bankruptcy by creditors in the case of an involuntary bankruptcy, but only under Chapters 7 or 11. However, in most instances, the debtor may choose under which chapter to file. In the case of an involuntary bankruptcy, the debtor may also choose to convert from the forced Chapter 7 or 11 proceeding into a proceeding under another chapter. The debtor's financial characteristics and the type of relief sought play a tremendous role in the choice of chapters. In some cases, the debtor simply cannot file under Chapter 13, as he or she lacks the disposable income necessary to fund a viable Chapter 13 plan (see below). Furthermore, Section 109(e) of Title 11, United States Code sets forth debt limits for individuals to be eligible to file under Chapter 13: unsecured debts of less than $419,275, and secured debts of less than $1,257,850. Under Chapter 13, the debtor proposes a plan to pay his or her creditors over a 3 to 5 year period. This written plan details all of the transactions (and their durations) that will occur, and repayment according to the plan must begin within 30 to 45 days after the case has started. During this period, his or her creditors cannot attempt to collect on the individual's previously incurred debt except through the bankruptcy court. In general, the individual gets to keep their property, and his or her creditors end up with less money than they would have had the amount given to the debtor continued to collect interest, allowing the debtor to find a way to pay the amount owed without losing their assets.

Недостатки

Недостатком подачи заявления о личном банкротстве является то, что в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности информация об этом остается в кредитной истории физического лица до 7 лет (до 10 лет при банкротстве по главе 7). Тем не менее, получить новый долг или кредит (кредитные карты, автокредит или потребительский кредит) возможно уже через 12–24 месяца, новую ипотеку FHA – всего через 25 месяцев после завершения процедуры, а кредиты Fannie Mae и Freddie Mac – через 36 месяцев. Однако, на протяжении рассмотрения дела о банкротстве по главе 13 должник не имеет права брать дополнительные кредиты без разрешения суда. Более того, кредиторы могут даже не захотеть рисковать, предоставляя средства такому человеку, несмотря на его законное право подать заявку. Однако этот недостаток не является исключительным для главы 13; он может также относиться к лицам, находящимся в производстве по главам 11 или 12, или к тем, кто находится (или недавно находился) в производстве по главе 7.

Преимущества

Преимущества главы 13 по сравнению с главой 7 включают возможность остановить процедуру взыскания на заложенное имущество, хотя взыскание будет возобновлено после завершения дела о банкротстве; добиться "супер-освобождения" от долгов, не подлежащих освобождению в рамках главы 7; оценить залоговое имущество; разделить обеспеченное обязательство кредиторов по определенному имуществу, в отношении которого кредиторы либо взимают чрезмерные проценты, либо имеют избыточное обеспечение, либо и то, и другое, что позволяет добиться изменения условий долга путем "уменьшения" его размера; и предотвратить взыскание долгов с лиц, не являющихся заявителями по делу, выступающих в качестве поручителей ("содолжников") на протяжении всего периода рассмотрения дела.