Банкроттықтан қалай құтылуға болады? Жеке ерікті келісім (IVA) – Англия мен Уэльсте банкроттыққа балама, қарыздан шығудың заңды жолы. Қарызды реттеуге көмектеседі.
Ағылшыншамен салыстырыңыз: абзацты басыңыз — түпнұсқа терезеде ашылады. Абзац астындағы EN түймесі оны мәтін ішінде көрсетеді.
Мазмұны
Кіріспе
Банкроттыққа балама
Alternative to bankruptcy
Индивидуальдық ерікті келісім (IVA) – Англия мен Уэльсте банкроттықтан жалтарғысы келетін жеке тұлғалар үшін ресми балама болып табылады. Шотландияда осыған ұқсас заңмен бекітілген қарыздық шешім қорғауға алынған сенім актісі деп аталады. IVA 1986 жылғы "Insolvency Act" Заңының VIII бөлігімен құрылған және оған сәйкес реттеледі. Бұл – банкроттық тәжірибешісі арқылы борышкердің кредиторларына ұсынылатын ресми төлем ұсынысы. Көбінесе, бірақ міндетті емес, IVA кепілсіз кредиторлардың талаптарын ғана қамтиды және кепілді кредиторлардың құқықтарын көбінесе өзгерте бермейді. Төлемсіздік тәжірибешілері қарызға қоса бастапқы және ағымдағы төлемдерді алады. IVA – кредиторлармен жасалатын шартық келісім және жеке тұлғаның жағдайына қарай икемді болуы мүмкін. Сондықтан ол капиталға, табысқа, үшінші тарап төлемдеріне немесе олардың комбинациясына негізделуі мүмкін. Осы процесте, басымдық кредиторлар мен қажетті шығыстардан кейін жеткілікті қаржысы қалған борышкер жеке ерікті келісім жасауға мүмкіндік алады. (Тәуелсіз кеңес алғаннан кейін, мәселелері аз борышкерлер қарызды басқару жоспарын қарастыруы мүмкін.) Бизнес үшін ұқсас процедура – компанияның ерікті келісімі.
An individual voluntary arrangement (IVA) is a formal alternative in England and Wales for individuals wishing to avoid bankruptcy. In Scotland, the equivalent statutory debt solution is known as a protected trust deed. The IVA was established by and is governed by Part VIII of the Insolvency Act 1986. It constitutes a formal repayment proposal presented to a debtor's creditors via an insolvency practitioner. Usually but not necessarily, the IVA comprises only the claims of unsecured creditors and leaves the rights of secured creditors largely unchanged. Insolvency practitioners charge initial and ongoing fees that are in addition to the debt. An IVA is a contractual arrangement with creditors and can be as flexible as an individual's own circumstances. It can therefore be based on capital, income, third party payments or a combination of those. In this process, a debtor who has enough money left over after priority creditors and essential expenses, may be able to arrange an individual voluntary arrangement. (After taking independent advice, debtors with less serious problems may wish to consider a debt management plan.) The analogous procedure for businesses is the company voluntary arrangement.
Процесс
Кредиторлар IVA ұсынысын қарау үшін шақырылған кредиторлар жиналысында шешім қабылдайды. Кредиторларға қайтарылатын сома банкроттық жағдайында алатындарынан көбінесе жоғары болады. Дауыс беру қарыздың сомалық құны бойынша жүргізіледі. Келісімге қол жеткізу үшін, жиналыста жеке қатысқан немесе өкілеттік берген кредиторлардың құнының 75% дауыс беріп келісуі керек. Дауыс берушілердің ішінде "байланысты тұлғалар" (әдетте, іскерлік байланыстар, достары мен туыстары) болса, екінші рет санау жүргізіледі және байланысты емес кредиторлардың 50% келісуі тиіс. IVA бастапқыда бизнес аясындағы төлемсіздік салдарынан туындаған қарыздарды шешу үшін әзірленген. 1990 жылдардың соңынан бері тұтыну қарызының артуына байланысты, көптеген төлемсіз жағдайдағы жеке тұлғалар бизнеске қатысы жоқ қарыздар бойынша IVA арқылы заңдық қорғау іздеуде. IVA-лар мүлкін қорғауды қалайтын адамдарға ұнайды. Мұндай мүліктер, мысалы, жоғары құнға ие жылжымайтын мүлік, қымбат көліктер және т.б., банкроттық жағдайындағыдай IVA бойынша тікелей тәуекел астында болмайды.
Creditors take a decision at a creditors' meeting called to consider the IVA proposal. The return to creditors is often higher than they would receive in bankruptcy. A vote is taken – by value. 75% in value of those creditors who vote at the meeting by person or by proxy must agree in order for the arrangement to be approved. If any of those voting are 'associates' (usually business associates, friends and family) then a second count is taken and 50% of non associated creditors must approve it. IVAs were originally designed to provide relief to debts generated as a result of business insolvency. Since the late 1990s increasing levels of consumer debt have led to many insolvent individuals with non business generated debts seeking the legal protection offered within an IVA. IVAs may be popular with people who have assets which they wish to protect. These assets, such as high equity properties and expensive cars etc., are not directly at risk under an IVA – as they may be in a bankruptcy.
Артықшылықтары мен кемшіліктері
Басқа қарызды шешу жолдарымен салыстырғанда, жеке төлем жоспарының (IVA) артықшылықтары мен кемшіліктері борышкердің жеке жағдайына қарай өзгереді, сондықтан ең тиімді нұсқаны анықтау үшін мамандық кеңесіне жүгіну қажет.
The advantages and disadvantages of an IVA compared with other debt solutions are particular to a debtor's individual circumstances and professional advice should be sought to decide on the best option.
Стигма
IVA – борышкер мен кредиторлар арасындағы жеке келісім. 2009 жылдың 6 сәуірінен бастап банкроттық туралы хабарлама жергілікті газетте емес, тек Лондон газетінде жарияланады. IVA жарияланбайды. IVA-дағы борышкерлер де, банкроттық жағдайындағы борышкерлер де Жеке төлемсіздік тізілімінде ашық түрде тізімделеді. Кез келген адам төлемсіздік тізілімін көре алады, бірақ оны негізінен несиелік бюролар өздерінің несиелік тарихтарын жаңарту үшін пайдаланады (IVA сіздің несиелік тарихыңызға әсер етеді, бірақ бұл басқа қарыздық шешімдерге де тән), сондай-ақ кредиторлар оны әлеуетті клиенттерге несие беру туралы шешім қабылдау үшін пайдаланады. Көршілердің тізілімді тексеруі қиын, ал адамдар мемлекеттік тізілімге енгізілетінін білгенде осылай алаңдауы мүмкін.
An IVA is a private agreement between a debtor and creditors. As of 6 April 2009, bankruptcy is no longer advertised in the local newspaper, only in the London Gazette. IVA is not advertised. Both debtors in an IVA and bankruptcy are listed publicly on the Personal Insolvency Register anyone can view the Insolvency Register but it is mainly used by credit reference agencies who use it to update credit records (an IVA will affect your credit record but this is the same as with other debt solutions), and creditors who will use the Insolvency Register to help them make a decision on whether they should lend money to potential customers. It is unlikely neighbours will check the Register, which can be a worry people assume when they find out they are going to be listed on a public register.
Ұзындығы
Табысқа негізделген жеке төлем жоспары көбінесе бес жылға дейін созылады, бірақ оның ұзақтығы кез келген болуы мүмкін. Егер үй иелерінің кредиторларының пайдасына сатылмаған мүлігінде меншік құқығы болса, олардың табысқа негізделген жеке төлем жоспарының мерзімі 12 айға ұзартылуы мүмкін. Банкрот, егер ол мерзімінен бұрын босатуға құқылы болса, бір жыл ішінде немесе одан да ертерек автоматты түрде босатылады. Банкроттықтағы табыс төлемдері туралы келісім немесе бұйрық (егер жеке тұлғаның қолжетімді кірісіне байланысты қолданылса) үш жылдан аспайды және төлемдер, әдетте, табысқа негізделген жеке төлем жоспары бойынша төлемдерден әлдеқайда төмен болады.
An income based IVA can often last up to five years, although it can be any length. Homeowners may find their income based IVA term can be extended by 12 months in lieu of equity, if they own equity in a property which cannot be released into the IVA for the benefit of their creditors. A bankrupt is normally automatically discharged after one year or less if the bankrupt is eligible for an early discharge. An income payments agreement or order in bankruptcy (if one is applied, depending on the individual's disposable income) will not last for more than three years and payments are generally much lower than under an income based IVA.
Кредитті алу
Банкроттықтан өзгеше, жеке ерікті шарт (IVA) борышкердің несие алуын заң жүзінде шектемейді, бірақ ұсыныстың өзі мұндай шектеулерді қоюы мүмкін. Дегенмен, банкрот жағдайында адам өзінің банкрот екенін жарияламастан 500 фунт стерлингке дейін несие ала алады.
Unlike bankruptcy, an IVA does not statutorily restrict a debtor from obtaining credit, although the proposal may do so. In bankruptcy however one legally can obtain credit of up to £500 without disclosing one's status as a bankrupt.
Төлемдер мен шығындар
IVA-да екі бөлек төлем қабылдануға тиіс. Бұл екі төлем де Келісімнің бір бөлігі ретінде төленеді және IVA-ға ай сайынғы жарналарға қосылады. Бұл төлемдер әдетте төленетін жалпы сомаға әсер етпейді, керісінше, әрбір кредитор IVA-дан алуға үміттенедін соңғы дивидендті азайтады. Сәйкесінше, төлемсіздік сарапшысы өзінің төлемдерін дауыс беретін кредиторлармен IVA қабылданатын алдында келісуі керек. Номинанттың төлемі – IVA келісілгенге дейін атқарылған жұмысқа байланысты алынатын төлем. Ол кредиторларға дивиденд төленбес бұрын IVA-ға түсетін төлемдерден қайтарылады. Бақылаушының төлемі – IVA кезінде атқарылған жұмысқа байланысты үздіксіз төлем. Ол дауыс беретін кредиторлармен келісілген мерзімде, IVA-ға түсетін төлемдерден қайтарып алынады. Бұл тоқсан сайын немесе жыл сайын болуы мүмкін, бұл жеке тұлғаның ұсынысында белгіленген ережелерге байланысты. Кейбір қарыз басқару компаниялары қосымша IVA келісімдік төлемін қосуға тырысады. IVA келісімді басқарушының туындаған барлық шығындарын өтеу үшін, IVA-ның барлық мерзімі бойына төлемдерді талап етеді. Төлемдер 1-санатқа және 2-санатқа бөлінеді. 1-санаттағы төлемдер – келісіммен тікелей байланысты және кез келген үшінші тараптарға жасалған төлемдер. Мысалдарға облигациялар, PPI және дұрыс емес сату іздеулері мен құрылтай ақылары жатады. 1-санаттағы төлемдерді кредиторлар шектей алмайды. 2-санаттағы төлемдер төлемсіздік келісімімен байланысты, бірақ үшінші тарапқа жасалмайды. Олар орынды негізде бөлінетін немесе тағайындалатын шығындарды қамтиды. Мысалдарға бизнес-сапар шығындары, басып шығару және көшіру, сондай-ақ почта шығындары жатады.
There are two separate fees payable in an IVA. Both of these fees are paid as part of the Arrangement and are included in the monthly contributions made to the IVA. These fees do not generally affect the total amount payable, but instead reduce the final dividend that each creditor hopes to receive from the IVA. As a result, an Insolvency Practitioner must agree his fees with voting creditors before an IVA is accepted. The nominee's fee is a fee charged in relation to the work performed up to the point when the IVA is agreed. It is reclaimed from payments into the IVA before any dividend is paid to creditors. The supervisor's fee is an ongoing fee in relation to the work performed during an IVA. It is reclaimed from payments into the IVA at regular intervals, as agreed with voting creditors. This could be quarterly or annually depending on the rules stipulated in the individual's proposal. Some debt management companies try to include an extra IVA arrangement fee. An IVA will also charge disbursements throughout the duration of the IVA, to cover any costs incurred by the supervisor managing the arrangement. Disbursements are split into category 1 and category 2 disbursements. Category 1 disbursements are costs directly related to arrangement and payments made to any third parties. Examples of these disbursements are bonds, PPI and mis selling searches and set up fees. Category 1 disbursements cannot be capped by creditors. Category 2 disbursements are related to the insolvency arrangement, however are not made to a third party. They include shared or allocated costs on a reasonable basis. Examples of this are business mileage, printing and photocopying and postage
Үйі
IVA-ның банкроттықтан басты артықшылығы – борышкердің үйіне қатысты бақылау сақтауы мүмкін. Банкроттық кезінде борышкердің мүлкі сенімдіге (кейбір мүліктер ерекше жағдайларда сақталса да, мысалы, жұмыс құралдары мен тұрмыстық заттар) өтеді. Бұл көбінесе жылжымайтын мүліктегі меншік үлесін қамтиды, және сенімді оны сатуға мәжбүрлеуі мүмкін. Ал IVA шартында мүліктің өзін алып тастауға, қайта ипотекаға беруге, немесе борышкердің мүліктегі үлесін өтеу үшін ұзақ мерзімге табысына қарай төлемдер жасауға болады. Бақылаушы мүлікті сату немесе ипотекаға беру сияқты әрекеттер үшін алдын ала келісімін алуды қамтамасыз ету үшін мүлікке шектеу қоюға құқылы.
Perhaps the biggest advantage to an IVA over bankruptcy is the control the debtor may have over their home. In bankruptcy, the debtor's assets will vest in the Trustee (some assets are excluded, notably those used as tools of trade, ordinary household contents). This will usually include equity in their property and the trustee may force its sale. An IVA proposal may exclude the property altogether, or propose a re mortgage or offer income based contributions for a longer period in lieu of the debtor's equitable interest in the property. The supervisor may register a restriction on the property to ensure that his or her consent is required before the property is, for example, sold or re mortgaged.
Қателік
Егер жеке тұлға төлемдерді орындай алмаса (немесе сенімгер мен кредиторлармен жаңа шарттарға келіспесе), онда банкроттық нақты мүмкіндікке айналады. Жеке төлем жоспарының (IVA) төлемдерінің көп бөлігі тағайындалған адам мен қадағалаушының еңбекақысын төлеуге жұмсалатындықтан, Жеке төлем жоспарынан (IVA) бас тартқан адамдар көбінесе олар күткендей қарыздың көп бөлігін төлемегендерін біледі. Бұған қоса, кредиторлар кредиторлар жиналысының күнінен бастап Жеке төлем жоспарының (IVA) күшін жойған күнге дейін қарызға пайыз және комиссия қосады (қазіргі таңда жылына 8%), осылайша қарыз сомасы артады.
If an IVA fails because an individual can not keep up with the repayments (or agree new terms with the trustee and creditors), then bankruptcy becomes a real possibility. Because a significant proportion of IVA repayments go towards payment of the nominee's and supervisor's fees, people who have failed an IVA often find they had not paid as much of the debt off as they had expected. Additionally, creditors will also add on interest and charges to the debts from the meeting of creditors date to the date of failure (currently 8% per annum), thereby increasing the level of debt.
Дәрменсіздігі бойынша практиктің рөлі
Жекке төлем жоспары (ЖТЖ) тек лицензиясы бар банкроттық сарапшысы арқылы ғана жүзеге асырылуы мүмкін. ЖТЖ процесінің әр кезеңінде банкроттық сарапшысының міндеттері өзгереді.
An IVA can only be administered by a licensed insolvency practitioner. At each stage of the IVA process, the insolvency practitioner's role changes.
Кеңесші
Кеңесші банкроттық процедурасын жүзеге асыратын маман болуы міндетті емес, бірақ көбінесе сондай болады. Кеңесші борышкерді барлық қолжетімді шешімдер туралы хабардар етуі керек, оларға бірінші кезектегі борыштарды өтеу, қайта ипотекалау, борыштарды біріктіріп несие алу, борышты басқару, банкроттық жариялау, борышты жою туралы бұйрық және жеке төлем жоспары (IVA) кіруі мүмкін. Кеңесші борышкердің жағдайын толығымен қарастыруы керек – оның қандай мүлкі бар, қанша қарызы бар, сондай-ақ отбасының кірісі мен шығыстарын ескере отырып, ең тиімді шешімді ұсынуы тиіс. Кеңесші қарыз бойынша кеңес үшін ақы алуы мүмкін, бірақ көптеген жеке төлем жоспары (IVA) ұйымдары алдын ала төлемсіз кеңес береді. Азаматтар кеңес бюросы, StepChange Debt Charity және Кедейлікке қарсы христиандар сияқты қайырымдылық қарыз кеңес беру ұйымдары жеке төлем жоспарына (IVA) қатысты емес борышты басқару шараларын ұсынуы мүмкін.
The adviser does not have to be an insolvency practitioner, though often is. The adviser should inform the debtor of all the solutions available, commonly including dealing with priority debts first, re mortgage, consolidating debts into a loan, debt management, bankruptcy, a Debt Relief Order, and IVA. The adviser should look at all the debtor's circumstances, what they own, what they owe, and their household income & expenditure to advise the best solution. The adviser may charge for debt advice, however most IVA providers will offer advice without any upfront cost. Charitable debt advice agencies include Citizens Advice Bureau, StepChange Debt Charity, and Christians Against Poverty who may suggest debt management measures that do not involve an IVA.
Үміткер
Егер ЖСӨ (Жеке Салық Төлеу Жоспары) орынды деп табылса, банкроттық процедурасын жүргізуші номинант болады. Дебиторға кредиторларға ұсыныс жасау туралы кеңес беру – номинанттың міндеті деген жаңылыс пікір бар. Бұл дұрыс емес. Заң бойынша бұл міндет дебиторға және оның кеңесшілеріне жүктеледі, бірақ олар номинанттың фирмасы болуы мүмкін. Керісінше, номинанттың міндеті – өзіне қарауға берілген ұсынысты зерделеу және оның нәтижесін баяндау. Іс жүзінде, ұсыныс әдетте әр дебитордың жеке жағдайына бейімделген стандартты құжат болып табылады. Негізгі шарттарға мыналар кіреді:
If an IVA is considered appropriate, the insolvency practitioner will become the nominee. There is a misapprehension that it is the nominee's role to advise the debtor on drafting a proposal to the creditors. This is not the case. The legislation is clear that this is the task of the debtor and his or her advisers, which nevertheless may be the nominee's firm. It is instead the nominee's task to review the proposal on which he has been asked to act, and to report on it. In practice, the proposal is generally a standard document which is modified to the each debtor's particular circumstance. Common terms will include:
Дебитордың табысының (А) және шығыстарының (Б) талдауы. Осыдан дебитордың қолда бар сомасы есептеледі (А)−(Б), және осы сома ЖСӨ-ге белгілі бір кезеңдерде (әдетте ай сайын) төленеді. Мерзімі әдетте бес жылды құрайды, бірақ кез келген ұзақтықта болуы мүмкін. Ұсыныста әдетте ЖСӨ мерзімі ішінде қолда бар сома артса, төленетін сома да пропорционалды түрде артады деп көрсетіледі. Дебитордың қаржылық қиындықтарының қалай туындағанын түсіндіретін тарихи мәліметтер. Кез келген активтердің сатылуы немесе алынып тасталғаны туралы мәліметтер. Мысалы, некелік үйді қалай иеленуге болады, зейнетақы схемалары, акция жинау схемалары, көлік құралдары және т.б. Жағдай өзгерген жағдайда, ЖСӨ шарттарын өзгерту үшін кредиторлардың болашақ отырыстарын шақыру мүмкіндігі. Кредит алуға шектеулер. Өйткені ЖСӨ мақұлданғаннан кейін алынған қарыз кредитордың банкроттыққа арыз беруіне әкелуі мүмкін, бұл ЖСӨ-нің сәтсіздікке ұшырауына әкелуі әлдеқайда мүмкін.
An analysis of the debtor's income (A) and expenditure (B). From this, the debtor's disposable income is calculated (A)−(B) and this will become the amount that will be paid into the IVA periodically (usually monthly). The period is usually five years, but can be any length. The proposal will usually state that if the disposable income increases during the term of the IVA, the amount to be paid will also increase proportionately. A background history explaining how the debtor's financial difficulties arose. Details of any assets that are to be realised or excluded. For example, how the matrimonial home will be dealt with, pension schemes, share save schemes, vehicles, etc. The ability to call future meetings of creditors in the event that circumstances change, to modify the terms of the IVA. Restrictions on obtaining credit. This is because a debt incurred after the approval of the IVA could result in a bankruptcy petition from a creditor, which would almost certainly cause the IVA to fail.
Төраға
Төраға кредиторлар жиналысын өткізеді және ұсынысты мақұлдау үшін борышкермен және кредиторлармен келіссөздер жүргізеді. Кредиторлар жиналыста ұсынысқа өзгерістер енгізуді жиі сұрайды. Ірі банктер ұсынатын әдеттегі өзгерістерге борышкердің несие алуын шектеу, борышкердің табысы артқан жағдайда төлемдердің де артуын қамтамасыз ету, фунттың 40 пенсі сияқты минималды қайтару мөлшерін белгілеу, сондай-ақ борышкер 3 немесе одан көп төлемді уақтылы төлемесе, қадағалаушының Жеке Төлем Жоспарын (IVA) күшін жоюын және борышкердің банкроттығы туралы өтініш беруін талап ету жатады.
The Chairman will hold the meeting of creditors and negotiate with the debtor and creditors to approve the proposal. It is common for creditors to ask for modifications to the proposal at the meeting. Common modifications put forward by major banks include restricting the debtor from obtaining credit, ensuring payments increase if the debtor's income increases, specifying a minimum return such as 40 pence in the pound, and insisting that the supervisor fails the IVA if the debtor misses 3 or more payments, and petitions for the debtor's bankruptcy.
Бақылаушы
Егер IVA мақұлданса, мақұлданған IVA-да қадағалаушы ретінде тағайындалған банкроттық әкім IVA-ның қадағалаушысы болады. Бұл кредиторларға, борышкерге және сотқа жыл сайын есеп беруді қамтиды. Сондай-ақ, борышкердің келісім шарттарын сақтауын қадағалау, кредиторлардың талаптарын келісу, кредиторларға төлемдер жасау және келісімнің ұсыныста көрсетілген шарттарға сәйкес ілгерілеуін қамтамасыз етуді де қамтиды. Борышкер қадағалаушының барлық орынды талаптарын орындауға міндетті, оған банк шоттарын, есептерін, жалақы парақтарын және т.б. мерзімді түрде ұсыну кіруі мүмкін.
If the IVA is approved, the insolvency practitioner named as supervisor in the approved IVA becomes the Supervisor of the IVA. This involves reporting annually to the creditors, debtor and the court. It also involves monitoring that the debtor is complying with the terms of the arrangement, agreeing creditor claims, making payments to creditors and generally ensuring that the arrangement progresses in accordance with the terms of the proposal. The debtor must comply with all reasonable requests of the supervisor, which may include periodically providing bank statements, accounts, wage slips etc.