Введение
Кризис страхования ответственности в Соединенных Штатах Америки относится к нестабильному экономическому периоду в середине 1980-х годов. В течение этих лет, примерно до 1990 года, рост страховых премий и отсутствие покрытия для нескольких видов страхования ответственности привели к кризису, который был связан, в частности, с расширением доктрин о деликтных правонарушениях для ответственности страховщиков и освобождением МакКарран Фергюсон от антимонопольного законодательства.
Влияние кризиса
В период с 1984 по 1987 годы страховые взносы за общую ответственность увеличились примерно с 6,5 миллиардов долларов до 19,5 миллиардов долларов. В дополнение к увеличению премии многие страховщики приняли следующие меры для ограничения количества и стоимости страховых требований: 1) изменили страхование страхового полиса с основания события на основание возникновения страховых требований; 2) расширили исключения; 3) повысили франшизу; 4) снизили лимиты страхового полиса на основе каждого страхового требования; 5) ввели понятие совокупной общей экспозиции. Получившийся кризис негативно повлиял на широкий круг организаций, включая муниципалитеты, поставщиков социальных услуг и фармацевтических, авиационных, спортивных оборудований и медицинских компаний. Многие некоммерческие и государственные организации не могут предоставлять социальные, медицинские или рекреационные услуги из-за высокой стоимости или отсутствия страховки. Реакция на кризис была широко распространена в государственных СМИ. Сторонники государственной политики выразили обеспокоенность по поводу воздействия на социальные службы. В Калифорнии, например, было дано свидетельство перед Ассамблеей Калифорнии относительно значительной потери программ социальных услуг, таких как приемные семьи, групповые дома и медицинские услуги, вызванные ростом страховых взносов и широко распространенной отменой полиса.
Причины кризиса
Ученые, правительство, страховые компании, потребители и регулирующие органы выдвигают различные теории о причинах кризиса. Сговор: аргумент, что кризис был спроектирован самими страховыми компаниями, путем установления цен и/или манипулирования счетами страховых резервов. Потери: снижение процентных ставок и доходности инвестиций заставило страховые компании повышать страховые взносы, чтобы компенсировать потерю прибыльности. Судебные разбирательства: Распространение судебных разбирательств в отношении неправомерных действий и крупных сделок привели к чрезмерному росту стоимости страховых взносов. Перестрахование: нарушение предложения на рынках перестрахования, названное в качестве фактора, способствующего этому.
Реформа в области неправомерных действий и альтернативные виды страхования
В результате широко распространенных экономических потрясений большое количество штатов приняло реформы в области правонарушений, чтобы ограничить резкий рост страховых потерь и страховых премий. Конгресс принял закон, который расширил возможности компаний, подверженных подобным рискам, объединиться и либо сформировать свой собственный страховой фонд риска, либо приобрести страховку коллективно. Некоторые штаты, такие как Вермонт и Гавайи, приняли законы, поощряющие разработку альтернативных методов управления рисками, таких как страхование или группы удержания риска.