Введение
Финансовая грамотность - это обладание навыками, знаниями и поведением, которые позволяют человеку принимать обоснованные решения в отношении денег. Финансовая грамотность, финансовое образование и финансовые знания используются взаимозаменяемо. Финансово неосвоенные люди не могут планировать финансовые дела из-за их низкого финансового знания. Финансово опытные люди хорошо разбираются в финансовых расчетах; например, они понимают сложные проценты, что помогает им заниматься низкокредитными займами. Чаще всего неискушенные люди платят высокие цены за свои долги. В настоящее время в Австралии, Канаде, Японии, Соединенном Королевстве и Соединенных Штатах основное внимание уделяется государственным программам, направленным на повышение интереса к личным финансам. Понимание основных финансовых понятий позволяет людям знать, как ориентироваться в финансовой системе. Люди, имеющие соответствующую финансовую подготовку, принимают лучшие финансовые решения и управляют деньгами, чем те, кто не имеет такой подготовки. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) начала межправительственный проект в 2003 году, чтобы обеспечить пути улучшения финансового образования и стандартов грамотности посредством разработки общих принципов финансовой грамотности. В марте 2008 года ОЭСР запустила Международный портал финансового образования, который призван служить в качестве клирингового центра для программ финансового образования, информации и исследований во всем мире. В Великобритании государство и его агентства используют альтернативный термин "финансовая способность": в 2003 году Управление по финансовым услугам (FSA) Великобритании начало разработку национальной стратегии по финансовой способности. Правительство США создало свою Комиссию по финансовой грамотности и образованию в 2003 году.
Financial literacy is the possession of skills, knowledge, and behaviors that allow an individual to make informed decisions regarding money. Financial literacy, financial education and financial knowledge are used interchangeably. Financially unsophisticated individuals cannot plan financially because of their poor financial knowledge. Financially sophisticated individuals are good at financial calculations; for example they understand compound interest, which helps them to engage in low credit borrowing. Most of the time, unsophisticated individuals pay high costs for their debt borrowing. Raising interest in personal finance is now a focus of state run programs in Australia, Canada, Japan, the United Kingdom, and the United States. Understanding basic financial concepts allows people to know how to navigate the financial system. People with appropriate financial literacy training make better financial decisions and manage money than those without such training. The Organization for Economic Co operation and Development (OECD) started an inter governmental project in 2003 to provide ways to improve financial education and literacy standards through the development of common financial literacy principles. In March 2008, the OECD launched the International Gateway for Financial Education, which aims to serve as a clearinghouse for financial education programs, information, and research worldwide. In the UK, the alternative term "financial capability" is used by the state and its agencies: the Financial Services Authority (FSA) in the UK started a national strategy on financial capability in 2003. The US government established its Financial Literacy and Education Commission in 2003.
Определения финансовой грамотности
Существует множество определений, используемых такими организациями, как НПО и аналитические центры, но в самом широком смысле финансовая грамотность - это понимание денег. Некоторые из приведенных ниже определений тесно связаны с "навыками и знаниями", в то время как другие имеют более широкие взгляды, а некоторые из них основаны на академических исследованиях, которые проверены и подтверждены: эффективное принятие решений о управлении деньгами и способность принимать обоснованные решения называется финансовой грамотностью. Чтобы выжить в современном обществе, люди должны знать о финансовой грамотности. Способность использовать финансовые понятия в повседневной жизни и принимать оптимальные финансовые решения называется финансовой грамотностью. Финансовая грамотность - это способность эффективно управлять экономическим благополучием людей, обладающих знаниями и финансовыми навыками. Определение Управления государственной подотчетности (2010) - "способность принимать обоснованные суждения и принимать эффективные меры в отношении текущего и будущего использования и управления деньгами. Это включает в себя трудности, связанные с жизненными событиями, такими как потеря работы, сбережения на пенсию или оплата образования ребенка". Комиссия по финансовой грамотности и образованию (2020) включает понятие личных возможностей в свое определение как "навыки, знания и инструменты, которые позволяют людям принимать индивидуальные финансовые решения и действия для достижения своих целей; это также может быть известно как финансовые возможности, особенно в сочетании с доступом к финансовым продуктам и услугам ". Национальный совет финансовых педагогов добавляет психологический компонент, определяя финансовую грамотность как "обладание навыками и знаниями в финансовых вопросах, чтобы уверенно принимать эффективные меры, которые наилучшим образом соответствуют личным, семейным и глобальным целям сообщества".
Effectively taking decisions about money management and ability to make informed decisions is called financial literacy. To survive in modern society individuals need to have knowledge about financial literacy. Ability to use financial concepts in daily life and make optimal financial decisions is called financial literacy. Financial literacy is an ability to effectively manage the economic well being of individuals with knowledge and financial skills. The Government Accountability Office definition (2010) is "the ability to make informed judgments and to take effective actions regarding the current and future use and management of money. It includes the challenges associated with life events such as a job loss, saving for retirement, or paying for a child’s education." The Financial Literacy and Education Commission (2020) includes a notion of personal capability in its definition as "the skills, knowledge and tools that equip people to make individual financial decisions and actions to attain their goals; this may also be known as financial capability, especially when paired with access to financial products and services." The National Financial Educators Council adds a psychological component defining financial literacy as "possessing the skills and knowledge on financial matters to confidently take effective action that best fulfills an individual’s personal, family and global community goals."
Измерение
Финансовая грамотность в личном финансовом планировании может быть определена как объективно измеренная финансовая грамотность или как субъективно измеренная финансовая грамотность. Объективно измеренная грамотность в основном связана с численным пониманием таких понятий, как сложные проценты, портфельные инвестиции, преимущества диверсификации и влияние инфляции на финансовые решения. Объективная финансовая грамотность измеряется с помощью пяти тестов, включающих вопросы, связанные с процентными ставками, сберегательными счетами и инфляцией. Из пяти вопросов люди, которые отвечают правильно на три вопроса, считаются с низкой финансовой грамотностью. Субъективная финансовая грамотность может быть определена как самовосприятие людей относительно их финансовой грамотности. Luradi and Mitchell (2014) определили, что люди оценивают свою субъективную финансовую грамотность выше, чем объективную финансовую грамотность, из-за их поведенческих предрассудков при субъективном оценке своих финансовых знаний.
Критическая финансовая грамотность
Некоторые исследователи финансовой грамотности подняли политические вопросы о характере образования в области финансовой грамотности, утверждая, что это оправдывает возврат больших финансовых рисков (например, плата за обучение, пенсии, расходы на здравоохранение и т. Д.). от корпораций и правительств до отдельных людей. Многие из этих исследователей выступают за более критически ориентированное и более широкое образование в области финансовой грамотности: образование, которое помогает людям лучше понять системную несправедливость и социальную изоляцию, а не то, которое понимает финансовую неудачу как индивидуальную проблему и характер финансового риска как аполитичный. Многие исследователи работают в рамках социальной справедливости, критической педагогики, феминистской и критической расовой теории парадигм.
Журнал финансовой грамотности и благосостояния
Журнал финансовой грамотности и благополучия, издаваемый Кембриджским университетом, является академическим журналом с открытым доступом, созданным в апреле 2023 года. Она публикует тщательные исследования по финансовой грамотности и финансовому благополучию. Целью данного проекта является информирование общественной политики как общественной, частной и гражданской стратегий и мероприятий, с конечной целью улучшения финансовой грамотности, устойчивости и благополучия отдельных лиц и микро и малых предпринимателей. В этом журнале рассматриваются темы, включающие финансовые знания, финансовые отношения и навыки. В этом журнале также содержатся исследования в смежных областях, таких как финансовое благополучие.
Умение вести учет
Умение читать и анализировать финансовую отчетность компании или отдельных лиц и понимать влияние финансовых решений. Это может быть полезно для инвесторов, менеджеров и частных лиц. Умение вести бухгалтерский учет можно сочетать с финансовым планированием, налоговым планированием и пониманием финансового состояния компании. Академические исследователи исследовали связь между финансовой грамотностью и бухгалтерской грамотностью. Роман Л. Вейл определяет финансовую грамотность как "способность понимать важные бухгалтерские суждения, которые делает менеджмент, почему менеджмент делает их и как менеджмент может использовать эти суждения для манипулирования финансовой отчетностью". Комитет "Голубой ленты" по повышению эффективности комитетов по корпоративному аудиту в 1999 году рекомендовал, чтобы в публичных компаниях было по крайней мере три члена с "определенной базовой "финансовой грамотностью". Такая "грамотность" означает способность читать и понимать основные финансовые отчеты, включая баланс компании, отчет о прибылях и убытках и отчет о денежных потоках".
Цифровая финансовая грамотность
Цифровая финансовая грамотность - это сочетание финансовых технологий и финансовой грамотности. Цифровая финансовая грамотность сочетает в себе объективные финансовые знания с четырьмя измерениями цифровой грамотности, которые включают в себя цифровые знания, осведомленность о цифровых финансовых услугах, негласные знания об использовании цифровых финансовых услуг и способность избегать цифрового мошенничества. Цифровая финансовая грамотность - это способность людей использовать цифровые устройства для принятия финансовых решений. Существует необходимость в цифровой финансовой грамотности для всех потребителей из-за увеличения числа жертв мошенничества из-за цифровизации, что делает людей склонными к неправильно информированным финансовым решениям.
Международные результаты
В конце 2005 года было опубликовано международное исследование ОЭСР, в котором анализировались результаты опросов о финансовой грамотности в странах ОЭСР. В Австралии 67% респондентов указали, что они понимают концепцию сложных процентов, но когда их попросили решить проблему с использованием этой концепции, только 28% хорошо поняли. Согласно британскому опросу, потребители не ищут финансовой информации. Информация, которую они получают, приобретается случайно, например, когда они берут брошюру в банке или случайно разговаривают с сотрудником банка. Согласно опросу, проведенному в Канаде, люди считают, что выбор правильных инвестиций более стрессовый, чем посещение стоматолога. Опрос корейских старшеклассников показал, что они не справились с заданием, то есть ответили не более 60 процентов вопросов правильно на тесты, предназначенные для оценки их способности выбирать и управлять кредитной картой, их знаний о сбережениях и инвестировании на пенсию, а также их осознания риска и важности страхования от него. Опрос в США показал, что 4 из 10 американских работников должны сберегать на пенсию. "Однако, обнадеживает тот факт, что несколько оцененных программ финансового образования являются достаточно эффективными. Исследования в США показывают, что работники увеличивают свое участие в 401 (k) планах (тип пенсионного плана со специальными налоговыми льготами, который позволяет сотрудникам экономить и инвестировать на пенсию), когда работодатели предлагают программы финансового образования, будь то в виде брошюр или семинаров". Однако академические анализы финансового образования пока не нашли доказательств ощутимого успеха в улучшении финансового благосостояния участников. Согласно опросу Азиатского банка развития за 2014 год, все больше монголов расширили свои финансовые возможности, и, например, теперь сравнивают процентные ставки по кредитам и сберегательным услугам благодаря успешному запуску телевизионной драмы с упором на финансовую грамотность бедных и не бедных уязвимых домохозяйств. Учитывая, что 80% монголов считают телевидение основным источником информации, сериалы телепрограмм были определены как наиболее эффективный инструмент для передачи сообщений о финансовой грамотности.
In Australia, 67 percent of respondents indicated that they understood the concept of compound interest, yet when asked to solve a problem using the concept, only 28% had a good understanding. A British survey found that consumers do not actively seek out financial information. The information they receive is acquired by chance, for example, by picking up a pamphlet at a bank or having a chance talk with a bank employee. A Canadian survey found that respondents considered choosing the right investments more stressful than going to the dentist. A survey of Korean high school students showed that they had failing scores—that is, they answered fewer than 60 percent of the questions correctly—on tests designed to measure their ability to choose and manage a credit card, their knowledge about saving and investing for retirement, and their awareness of risk and the importance of insuring against it. A survey in the US found that four out of ten American workers need to be saving for retirement. "Yet it is encouraging that the few financial education programmes which have been evaluated are reasonably effective. Research in the US shows that workers increase their participation in 401(k) plans (a type of retirement plan, with special tax advantages, which allows employees to save and invest for their retirement) when employers offer financial education programmes, whether in the form of brochures or seminars." However, academic analyses of financial education have yet to find no evidence of measurable success at improving participants' financial well being. According to the 2014 Asian Development Bank survey, more Mongolians have expanded their financial options, and for instance now compare the interest rates of loans and savings services through the successful launch of the TV drama with a focus on the fiscal literacy of poor and non poor vulnerable households. Given that 80% of Mongolians cited TV as their main source of information, TV serial dramas were identified as the most effective vehicle for messages on financial literacy.
Индия
Национальный центр финансового образования (NCFE), некоммерческая компания, была создана в соответствии с разделом 8 Закона о компаниях 2013 года для содействия финансовой грамотности в Индии. Его продвигают четыре крупных финансовых регулятора - Резервный банк Индии, SEBI, IRDA и PFRDA. В 2015 году NCFE провела сравнительное исследование финансовой грамотности, чтобы определить уровень финансовой осведомленности в Индии. Он организует различные программы по повышению финансовой грамотности, включая сотрудничество со школами и разработку новых учебных программ, включающих концепции финансового управления. Ежегодно проводится тест финансовой грамотности. В опросе приняли участие тысяча молодых граждан Саудовской Аравии, и результаты показали, что только 11 процентов отслеживали свои расходы, хотя 75 процентов думали, что они понимают основы управления деньгами. Глубокий анализ опроса SEDCO показал, что 45 процентов молодых людей не копили денег, а только 20 процентов копили 10 процентов своего ежемесячного дохода. Что касается привычек, связанных с расходованием денег, то в исследовании отмечается, что почти 80 процентов покупок приходится на такие товары, как мобильные телефоны и поездки. Что касается финансирования своего образа жизни, 46 процентов молодых людей полагаются на своих родителей, чтобы оплачивать большие покупки. 90 процентов респондентов заявили, что хотят повысить свои финансовые знания.
Сингапур
В Сингапуре Национальный институт образования Сингапура создал первый Центр финансовой грамотности для учителей в 2007 году, чтобы дать школьным учителям возможность внедрить финансовую грамотность в основные учебные предметы, чтобы внедрить педагогически обоснованные мероприятия для вовлечения студентов в обучение. Такие актуальные и подлинные иллюстрации способствуют обучению на основе опыта, чтобы повысить финансовые возможности молодежи. В рамках практических исследований в школах, направленных на повышение финансовой грамотности, Хаб проводит многочисленные исследования, посвященные эффективности программ финансовой грамотности, а также восприятию и отношениям учителей и учащихся. Правительство Сингапура через Монетарный орган Сингапура профинансировало создание Института финансовой грамотности в июле 2012 года. Институтом совместно управляют MoneySense (национальная программа финансового образования) и Сингапурский политехнический университет. Этот институт направлен на создание основных финансовых возможностей для широкого спектра населения Сингапура, предоставляя бесплатные и беспристрастные программы финансового образования для работающих взрослых и их семей. С июля 2012 года по май 2017 года Институт достиг более 110 000 человек в Сингапуре через семинары и беседы.
Франция
В 2016 году Франция представила национальную стратегию экономического, бюджетного и финансового образования (EDUFI), основанную на принципах ОЭСР. Правительство назначило Banque de France национальным оператором, отвечающим за реализацию этой политики. Эта стратегия, возглавляемая правительством, направлена на повышение финансовой грамотности в французском обществе. Меры включают финансовое образование и курсы по планированию бюджета для молодежи. Предприниматели и финансово уязвимые лица также получают поддержку в развитии навыков.
Бельгия
FSMA имеет задачу содействовать повышению финансовой грамотности вкладчиков и инвесторов, позволяя индивидуальным вкладчикам, застрахованным лицам, акционерам и инвесторам в Бельгии быть в лучшем положении в их отношениях с их финансовыми учреждениями. В результате они будут менее склонны покупать продукты, не соответствующие их профилю.
Швейцария
В ходе исследования было измерено финансовое грамотность 1500 домохозяйств в немецкоязычной Швейцарии. Испытание трех концепций: сложенный процент, инфляция и диверсификация риска, результаты показывают, что уровень финансовой грамотности в Швейцарии высок по сравнению с результатами для других европейских стран или населения США. Результаты исследования также показывают, что более высокая финансовая грамотность коррелирует с участием в финансовом рынке и ипотечным кредитованием. Аналогичное исследование среди 15-летних студентов в кантоне Фрибург показывает существенные различия в финансовой грамотности между французскими и немецкоязычными студентами. Швейцарский национальный банк стремится повысить финансовую грамотность посредством своей инициативы Iconomix, которая ориентирована на учащихся старших классов средней школы. Новая школьная программа будет включать финансовую грамотность в государственных школах.
Канада
В 2006 году канадские регуляторы ценных бумаг заказали два национальных опроса инвесторов, чтобы оценить знания и опыт людей в отношении инвестиций и мошенничества. Результаты обоих исследований показали, что необходимо лучше информировать и обучать инвесторов рынкам капитала и инвестиционным мошенничествам. Образование в этой области особенно важно, поскольку инвесторы берут на себя больше рисков и ответственности за управление своими пенсионными накоплениями, а большое количество населения бэби-бумеров вступает в пенсионные годы по всей Северной Америке. В 2005 году Комиссия по ценным бумагам Британской Колумбии (BCSC) профинансировала исследование по ипотечным кредитам Eron. Это было первое систематическое исследование одного инвестиционного мошенничества, в котором приняли участие более 2200 инвесторов в Ипотечном фонде Эрон. В докладе отмечается, что инвесторы, которые приближаются к пенсии без достаточных ресурсов, и состоятельные мужчины среднего возраста уязвимы для инвестиционного мошенничества. В докладе говорится, что образование инвесторов станет еще более важным, поскольку поколение бэби-бумеров выходит на пенсию. В Канаде в ноябре проводится месяц финансовой грамотности, чтобы побудить канадцев взять под контроль свое финансовое благополучие и инвестировать в свое финансовое будущее, узнав о темах личных финансов. В Канаде также создана государственная организация, которая "содействует финансовому образованию и повышает осведомленность потребителей о своих правах и обязанностях".
Соединенные Штаты
В США национальная некоммерческая организация Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy - это коллекция корпоративных, академических, некоммерческих и правительственных организаций, которые работают над финансовым образованием с 1995 года. Еще одна национальная некоммерческая организация в США, Национальная ассоциация инвесторов (NAIC), сосредоточила свои усилия по финансовой грамотности, в частности, на инвестиционном образовании с 1951 года. Министерство финансов США создало свой офис финансового образования в 2002 году; а Конгресс США создал Комиссию по финансовой грамотности и образованию в соответствии с Законом о финансовой грамотности и улучшении образования в 2003 году. Комиссия опубликовала Национальную стратегию финансовой грамотности Хотя многие организации поддержали движение за финансовую грамотность, они могут различаться в своих определениях финансовой грамотности. В докладе Консультативного совета президента по финансовой грамотности авторы призвали к единому определению финансовой грамотности, по которому можно оценивать программы образования в области финансовой грамотности. Они определили финансовую грамотность как "способность использовать знания и навыки для эффективного управления финансовыми ресурсами на протяжении всей жизни финансового благополучия". Совет по экономическому образованию (CEE) провел обзор штатов в 2009 году и обнаружил, что в настоящее время в 44 штатах существуют K 12 личные финансы или руководящие принципы. Однако "только в 17 штатах школьники должны изучать финансовую систему". Центр финансовой грамотности в колледже Шамплен проводит двухгодичное исследование требований к финансовой грамотности в средней школе по всей стране. Опрос 2017 года показал, что в штате Юта самые высокие требования к образованию в стране, в то время как на Аляске, Делавере, Вашингтоне, в округе Колумбия, на Гавайях, в Род-Айленде и Южной Дакоте, студенты полностью зависят от инициативы местного школьного совета. В июле 2010 года Конгресс США принял Закон Додда Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей (Dodd Frank Act), который создал Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). CFPB, среди прочего, поручено содействовать финансовому образованию через свою группу по взаимодействию с потребителями и образованию.
While many organizations have supported the financial literacy movement, they may differ on their definitions of financial literacy. In a report by the President's Advisory Council on Financial Literacy, the authors called for a consistent definition of financial literacy by which financial literacy education programs can be judged. They defined financial literacy as "the ability to use knowledge and skills to manage financial resources effectively for a lifetime of financial well being." The Council for Economic Education (CEE) conducted a 2009 Survey of the States and found that 44 states currently have K 12 personal finance education or guidelines in place. However, "only 17 states require high school students to take a course in personal finance." The Center For Financial Literacy at Champlain College conducts a biannual survey of statewide high school financial literacy requirements across the nation. The 2017 survey found that Utah had the highest state requirement in the nation, while in Alaska, Delaware, Washington, District of Columbia, Hawaii, Rhode Island and South Dakota, students are entirely dependent on the initiative of their local school board. In July 2010, the United States Congress passed the Dodd Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act (Dodd Frank Act), which created the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). The CFPB has been tasked, among other mandates, with promoting financial education through its Consumer Engagement & Education group.
Бразилия
В период с 2018 по 2019 год были проведены опросы для множества игроков на бразильском финансовом рынке. Среди них B3 (биржа), ANBIMA, CVM и Институт Ilumeo. В результате этих обследований Бразилия разработала планы действий, Национальную стратегию финансового образования (ENEF).