Authorization hold

Введение

Услуга поставщиков кредитных и дебетовых карт Удержание авторизации (также авторизация карты, предодостоверение или предодостоверение) - это услуга, предлагаемая поставщиками кредитных и дебетовых карт, при которой поставщик ставит на удержание сумму, одобренную держателем карты, уменьшая остаток доступных средств до тех пор, пока продавец не завершит транзакцию (также называемую расчетом), после того, как транзакция будет завершена или отменена, или потому, что срок действия удержания истекает. В случае с дебетовыми картами, авторизация может быть отключена с счета, таким образом, остаток может быть снова доступен в течение одного-восьми рабочих дней после даты транзакции, в зависимости от политики банка. В случае с кредитными картами, задержки могут длиться до тридцати дней, в зависимости от банка-эмитента. Транзакции могут быть сняты, но в большинстве случаев, особенно с небольшими банками, не будут отображаться в качестве депозита на вашем выписке, а вместо этого будут автоматически добавлены непосредственно к вашему доступному балансу, поскольку это только "временная плата". Обычно причина для получения разрешения заключается в том, что в платеже имеется двухэтапный процесс, состоящий из разрешения и расчета с промежуточным временным отставанием. Эти случаи были распространены в кредитных и дебетовых картах, основанных на подписи (не основанных на PIN), когда транзакция была разрешена, но не была урегулирована до нескольких дней спустя. Это также распространено в гостиницах, на прокат автомобилей или на заказ на заправках, где компания хочет подтвердить, что действительный способ оплаты был получен до предоставления услуг или товаров и знания суммы, которая будет взиматься. Основным последствием для пользователя является то, что он не может получить доступ к этой части своего счета до тех пор, пока срок действия разрешения не истечет без завершения или расчетов, и банковская система не переведет средства. Если баланс счета низок, это может привести к оплате недоступных средств. Фактический остаток не будет уменьшен до тех пор, пока торговец не представит партию сделок, а банковская система не переведет средства.

Service of credit and debit card providers
Authorization hold (also card authorization, preauthorization, or preauth) is a service offered by credit and debit card providers whereby the provider puts a hold of the amount approved by the cardholder, reducing the balance of available funds until the merchant clears the transaction (also called settlement), after the transaction is completed or aborted, or because the hold expires. In the case of debit cards, authorization holds can fall off the account, thus rendering the balance available again, anywhere from one to eight business days after the transaction date, depending on the bank's policy. In the case of credit cards, holds may last as long as thirty days, depending on the issuing bank. Transactions may be withdrawn but in most cases, especially with smaller banks, will not show up as a deposit on your statement but will instead be directly added to your available balance automatically due to it only being a “temporary charge”. The usual reason for authorization holds is where there is a two step process in the payment, consisting of an authorization and a settlement with a time lag in between. These were common with signature based (non PIN based) credit and debit card transactions where a transaction was authorised but not settled until a few days later. It is also common in hotel, rental car services or on pay at the pump at filling stations where the company wants to confirm a valid method of payment has been received prior to providing services or goods and knowing the amount that will be charged. The major consequence for the user is that they cannot access that part of their account until the authorization hold expires without being finalized or is settled and the banking system transfers the funds. If the account balance is low this could result in an unavailable funds fee. The actual balance will not be reduced until the merchant submits the batch of transactions, and the banking system transfers the funds.

Процесс

Когда торговец прокатывает кредитную карту клиента, терминал кредитной карты подключается к приобретателю или процессору кредитной карты, который проверяет, что счет клиента действителен и что имеются достаточные средства для покрытия стоимости транзакции. На этом этапе средства "держатся" и вычитаются из кредитного лимита клиента (или доступного банковского баланса в случае дебетовой карты), но еще не перечислены продавцу. В момент выбора торговца, торговец дает инструкции автомату кредитных карт, чтобы представить завершенные сделки для приобретателя в "партийный перевод", который начинает процесс расчетов, где средства переводятся с счетов клиентов на счета торговца. Этот процесс не происходит мгновенно: транзакция может не появляться на выписке клиента или на онлайн-активности счета в течение одного-двух дней, и может потребоваться до трех дней для внесения средств на счет торговца. Предоставление разрешения прекращается, если оно истекает до момента, когда происходит урегулирование. Например, если у человека есть лимит кредита в 100 долларов и он использует кредитную карту для совершения покупки в розничном магазине за 30 долларов, то доступный кредит сразу же уменьшится до 70 долларов, потому что продавец получил разрешение от банка человека, перетащив карту через терминал кредитной карты. Если бы выписка была отправлена немедленно, фактические сборы все равно были бы $0, потому что продавец фактически не получил указанные средства. Фактическая плата не вносится до тех пор, пока продавец не представит свою партию сделок, а банковская система не переведет средства. Дебетовая карта работает по-другому. Как и в предыдущем примере, если у кого-то есть остаток в размере 100 долларов в банке и он использовал дебетовую карту для совершения покупки в розничном магазине за 30 долларов, имеющийся остаток сразу же уменьшится до 70 долларов, поскольку приостановка на 30 долларов вводится в действие, потому что продавец получил разрешение от банка, протащив карту через терминал кредитной карты. Однако фактический баланс в банке все еще составляет 100 долларов, потому что торговец фактически не получил указанные средства.

When a merchant swipes a customer's credit card, the credit card terminal connects to the merchant's acquirer, or credit card processor, which verifies that the customer's account is valid and that sufficient funds are available to cover the transaction's cost. At this step, the funds are "held" and deducted from the customer's credit limit (or available bank balance, in the case of a debit card), but are not yet transferred to the merchant. At the time of the merchant's choosing, the merchant instructs the credit card machine to submit the finalized transactions to the acquirer in a "batch transfer," which begins the settlement process, where the funds are transferred from the customers' accounts to the merchant's accounts. This process is not instantaneous: the transaction may not appear on the customer's statement or online account activity for one to two days, and it can take up to three days for funds to be deposited in the merchant's account. The preauthorization will be terminated if it is allowed to expire before the settlement occurs. For example, if an individual has a credit limit of $100 and uses a credit card to make a purchase at a retail store for $30, then the available credit will immediately decrease to $70, because the merchant has obtained an authorization from the individual's bank by swiping the card through its credit card terminal. If the billing statement were then sent out immediately, the actual charges would still be $0, because the merchant has not actually collected the funds in question. The actual charge is not put through until the merchant submits their batch of transactions and the banking system transfers the funds. A debit card works differently. Like in the previous example, if one has a balance of $100 in the bank and used a debit card to make a purchase at a retail store for $30, the available balance will immediately decrease to $70, as a hold on the $30 is enacted because the merchant has obtained an authorization from the bank by swiping the card through the credit card terminal. However, the actual balance with the bank is still $100, because the merchant has not actually collected the funds in question.

Задержки

Некоторые услуги, такие как гостиницы и прокат автомобилей, имеют карту, как разрешенную в начале обслуживания, но расчет не будет размещен до завершения обслуживания. Во многих случаях, помимо предполагаемой стоимости услуги, требуются дополнительные депозиты, чтобы покрыть любые дополнительные неожиданные расходы за ущерб, чрезмерный пробег или топливо, или если гости отеля взимают плату за обслуживание номеров, фильмы или телефонные звонки на счет. После завершения услуги продавец обрабатывает расчет любых окончательных сборов и передает их обработчику. Только тогда продавец получит какие-либо средства, даже если на счете клиента будет показана ожидающая транзакция с авторизации в начале обслуживания. Установленные расходы будут вычтены из утвержденных средств и не являются дополнительными к утвержденным средствам. Как аренду автомобилей, так и случайные гостиничные задержки могут храниться торговцем до 30 дней с даты первоначального сбора. В большинстве случаев торговец определяет сумму задержки, а компания-эмитент карты определяет, сколько времени потребуется, прежде чем задержка будет освобождена.

Двойные удерживания

Иногда из-за небрежности или ошибки компьютера продавец может попытаться дважды авторизовать карту, создав двойной задержку на банковском счете владельца карты. Это часто происходит, когда процессор требует дополнительной проверки безопасности, такой как код безопасности карты, почтовый индекс или адрес, и предоставляется неверная информация или неверно введена. На бензоколонках часто устанавливается двойная ставка, одна для стандартной суммы (например, 75 долларов США), а другая - для суммы покупки. Хотя продавец будет рассчитывать транзакцию только один раз, задержка временно снизит доступный баланс клиента, что может привести к снижению или, в случае дебетовой карты, даже к овердрафтам.

Аннулированные сделки

Только продавцы имеют возможность отменить предварительные авторизации на счету держателя карты. Большинство правил не требуют отмены до автоматического истечения срока действия разрешения, поэтому удерживаемое количество останется на счете, что позволит любому субъекту, владеющему суммой (обычно банку), инвестировать его и получать прибыль через проценты. Редко банки снимают авторизацию с письменного запроса от уполномоченного торговца. Поскольку большинство банков не могут проверить, что письмо от торговца - это кто-то, кто имеет полномочия гарантировать, что заряд не будет урегулирован, они требуют, чтобы задержка оставалась в соответствии с их банковской политикой.

Задержки для различных сумм

Другая проблема, которая регулярно возникает при задержке разрешения, - это изменение суммы сделки между моментом, когда задержка размещена на счете, и моментом, когда сделка урегулирована. Это чаще всего происходит, когда сумма окончательного дебета неопределена, когда авторизация фактически получена. Например, если человек покупает топливо, используя кредитную карту или чек, но не использует PIN-код, насос не может узнать, сколько топлива будет использовано. Насос обычно выдает фиксированную сумму, обычно $1 (одна тысяча рублей), но иногда до $100 (один сотня долларов), чтобы убедиться, что карта действительна и что у клиента есть средства. Когда сделка будет урегулирована, она будет фактически записывать стоимость покупки. В настоящее время в штате Флорида ведется судебный процесс, в котором утверждается, что некоторые заправки не информируют своих клиентов о том, что определенная фиксированная сумма в долларах (обычно от 75 до 100 долларов) будет запрашиваться в качестве предварительного разрешения в связи с покупкой клиентом самообслуживания бензина на насосе с использованием дебетовой карты, и что эта практика нарушает различные законы о защите потребителей и гражданских прав Флориды. Иск был подан Флоридой адвокатами Кэмероном Мойером и Джеймсом Стэком в ноябре 2007 года. Сертификация класса была предоставлена окружным судом в феврале 2009 года. Обвиняемый в настоящее время подает апелляцию на постановление о групповой сертификации. Другой пример можно увидеть в сделке с рестораном. Если человек тратит 40 долларов на еду, то официант не знает, сколько чаевых он оставит, если он решит оставить на карточке. Терминал кредитной карты ресторана обычно настроен на то, чтобы разрешать большую сумму, например, на 20% выше стоимости еды, но транзакция будет рассчитана на фактическую сумму, включая фактический чаевые, написанные на квитанции. Некоторые рестораны разрешают только сумму счета, но сделка будет более высокой с включенным чаевым. Этот тип расчетов (за сумму, превышающую разрешенную сумму) возможен только в том случае, если первоначальное разрешение было оформлено с использованием кода определенной категории торговца (гостеприимство). Это невозможно в электронной коммерции или розничной торговле. Банки-приобретатели иногда запрещают практику предварительного утверждения суммы, включая чаевые, но гарантируют расчет утвержденной суммы плюс 15 или 20%. Другие предприятия, которые могут расплачиваться с операциями за разные суммы, чем первоначально разрешенные, включают гостиницы и агентства по прокату автомобилей. Конечная стоимость этих сделок может быть крайне непредсказуемой из-за непредвиденных дополнительных расходов, таких как плата за обслуживание номеров, заправка топливом или более длительные пребывания. Эти компании обычно держат кредитную карту клиента в начале транзакции на предполагаемую сумму плюс процент или фиксированную денежную сумму (например, предполагаемые арендные сборы плюс 15% или 250 долларов США). Обычно заказчики не расплачиваются с клиентами до тех пор, пока клиент не вывез или не вернул арендованную машину. Некоторые отели и агентства по прокату автомобилей не принимают дебетовые карты Visa или MasterCard, поскольку срок действия разрешения может истечь до завершения сделки. Кроме того, некоторые агентства используют требование о кредитной карте в качестве инструмента для проверки клиентов с высоким риском, поскольку кредитные карты обычно требуют хорошей кредитной истории, а все, что нужно для дебетовой карты, - это чековый счет. Другой пример транзакции, которая может быть урегулирована за сумму, отличную от разрешенной суммы, - это транзакция, совершенная в валюте, отличной от валюты, в которой деноминирована карта. Окончательная, расчетная сумма сделки будет основана на обменном курсе, действующем на дату расчета. Поскольку эта ставка, как правило, не известна на момент получения разрешения, банки будут использовать оценочную сумму, основанную на обменном курсе на момент получения разрешения.

Another issue that occurs on a regular basis with authorization holds is the transaction amount changing between the time the hold is placed on the account and when the transaction is settled. It most commonly occurs when the final debit amount is uncertain when the authorization is actually obtained. For example, if an individual makes a fuel purchase by swiping a check card or credit card at the pump without using the PIN, the pump has no way of knowing how much fuel will be used. The pump typically authorizes a fixed amount, usually $1 but sometimes up to $100, to verify that the card is legitimate and that the customer has funds available. When the transaction is settled, it will actually post for the value of the purchase. There currently is litigation in the State of Florida that alleges that some gas stations do not adequately inform their customers that a certain fixed dollar amount (usually between $75 and $100) will be requested as a pre authorization in connection with a customer's purchase of self service gasoline at the pump using a debit card and that this practice violates various Florida consumer protection and civil laws. The lawsuit was filed by Florida attorneys Cameron Moyer and James Staack in November, 2007. Class certification was granted by the Circuit Court in February, 2009. The defendant is currently appealing the Class Certification Order. Another example can be seen with a restaurant transaction. If an individual spends $40 at a meal, the server does not know how large a tip they will leave if they choose to leave one on the card. The restaurant's credit card terminal is typically set to authorize a larger amount, such as 20% above the cost of the meal, but the transaction will settle for the actual total including the actual tip written on the receipt. Some restaurants will authorize just the amount of the bill, but the transaction will settle higher with the tip included. This type of settlement (for an amount higher than the authorized amount) is only possible when the original authorization was executed with a specific merchant category code (hospitality). It is not possible in eCommerce or retail environments. Acquiring banks sometimes forbid the practice of preauthorizing an amount including a tip, but will guarantee settlement of the amount authorized, plus 15 or 20%. Other businesses that may settle transactions for different amounts than those originally authorized include hotels and car rental agencies. The final cost of these transactions can be extremely unpredictable from unforeseen extras such as room service charges, refuelling charges, or longer stays. Those companies typically place a hold on the customer's credit card at the beginning of the transaction for the estimated total, plus a percentage or a fixed cash amount (such as the estimated rental charges, plus 15% or $250). The establishments usually do not settle the transactions until after the customer has checked out or returned the rental car. Some hotels and car rental agencies do not accept Visa or MasterCard branded debit cards, as the authorization holds can expire before the transaction is settled. Additionally, some agencies use the requirement of a credit card as a tool to screen high risk customers, as credit cards usually require a good credit history, and all that is needed for a debit card is a checking account. Another example of a transaction that may settle for an amount different from the amount authorized is a transaction incurred in a currency different from the currency in which the card is denominated. The final, settled, transaction amount will be based on the exchange rate in effect on the settlement date. Since that rate is generally not known at the time of authorization, the banks will use an estimated amount based on the exchange rate at the time of authorization.