Введение
Кредитный союз – это финансовый кооператив, принадлежащий его членам. Он является некоммерческой организацией и может предлагать финансовые услуги, аналогичные услугам коммерческих банков, такие как сберегательные счета (акционные счета), расчетные счета (акционные расчетные счета), кредитные карты, кредиты, срочные депозиты (долгосрочные сертификаты акций) и онлайн-банкинг. Как правило, вносить средства и брать кредиты в кредитном союзе могут только его члены. В ряде африканских стран кредитные союзы обычно называют SACCO (сберегательные и кредитные кооперативы). Во всем мире системы кредитных союзов значительно различаются по общему объему активов и среднему размеру активов учреждений – от небольших организаций, работающих на добровольных началах и имеющих несколько членов, до крупных учреждений с сотнями тысяч членов и активами на миллиарды долларов США. В 2006 году, накануне финансового кризиса 2007–2008 годов, 23,6% ипотечных кредитов, выданных коммерческими банками, были сублигационными, в то время как доля таких кредитов, выданных кредитными союзами, составляла всего 3,6%. Вероятность банкротства банков в период кризиса была в 2,5 раза выше. Американские кредитные союзы более чем удвоили объем кредитования малого бизнеса в период с 2008 по 2016 год, увеличив его с 30 до 60 миллиардов долларов, в то время как общий объем кредитования малого бизнеса за тот же период сократился примерно на 100 миллиардов долларов. В США уровень доверия населения к кредитным союзам составляет 60%, по сравнению с 30% для крупных банков. Более того, малый бизнес на 80% чаще выражает удовлетворение услугами кредитного союза, чем услугами крупного банка. "Кредитные союзы для физических лиц" (также известные как "розничные кредитные союзы" или "потребительские кредитные союзы") обслуживают частных лиц, в отличие от "корпоративных кредитных союзов", которые обслуживают другие кредитные союзы.
A credit union is a member owned nonprofit cooperative financial institution. They may offer financial services equivalent to those of commercial banks, such as share accounts (savings accounts), share draft accounts (cheque accounts), credit cards, credit, share term certificates (certificates of deposit), and online banking. Normally, only a member of a credit union may deposit or borrow money. In several African countries, credit unions are commonly referred to as SACCOs (savings and credit co operatives). Worldwide, credit union systems vary significantly in their total assets and average institution asset size, ranging from volunteer operations with a handful of members to institutions with hundreds of thousands of members and assets worth billions of US dollars. Leading up to the financial crisis of 2007–2008, in 2006, 23.6% of mortgages from commercial banks were subprime, compared to only 3.6% of those from credit unions, and banks were two and a half times more likely to fail during the crisis. American credit unions more than doubled lending to small businesses between 2008 and 2016, from $30 billion to $60 billion, while lending to small businesses overall during the same period declined by around $100 billion. In the US, public trust in credit unions stands at 60%, compared to 30% for big banks. Furthermore, small businesses are 80% more likely to be satisfied by a credit union than with a big bank. "Natural person credit unions" (also called "retail credit unions" or "consumer credit unions") serve individuals, as distinguished from "corporate credit unions", which serve other credit unions.
Статус некоммерческого учреждения
В контексте кредитного союза принцип "не для получения прибыли" следует отличать от деятельности благотворительной организации.
История
"Spolok Gazdovský" (Ассоциация землевладельцев или Ассоциация фермеров), основанная в 1845 году Самуэлем Юрковичем, был первым кооперативом в Европе (кредитным союзом). Кооператив предоставлял недорогие кредиты из средств, аккумулированных за счет регулярных сбережений его членов. Члены кооператива обязывались вести нравственный образ жизни и ежегодно высаживать два дерева в общественном месте. Несмотря на непродолжительное существование – до 1851 года – он заложил основу кооперативного движения в Словакии. Словацкий национальный деятель Людовит Штур говорил об этой ассоциации: "Мы бы очень хотели, чтобы подобные замечательные организации возникали по всему нашему краю. Они помогли бы избавить людей от зла и нищеты. Прекрасная, великая идея, прекрасный и замечательный устав!" Современная история кредитных союзов начинается в 1852 году, когда Франц Герман Шульце-Деличч обобщил опыт двух пилотных проектов, проведенных в Эйленбурге и Деличе в Королевстве Саксония, и создал организации, которые общепризнанно считаются первыми кредитными союзами в мире. Он продолжил развивать высокоэффективную систему городских кредитных союзов. Музей кредитных союзов Америки сейчас располагается на месте дома, где впервые начал свою деятельность кредитный союз банка Святой Марии. В ноябре 1910 года Женский образовательный и промышленный союз учредил Промышленный кредитный союз, созданный по образцу кредитных союзов Дежардина. Это был первый неконфессиональный кредитный союз, обслуживающий всех жителей Большого Бостона. Старейший кредитный союз в США был основан в 1913 году. Кредитный союз банка Святой Марии обслуживает любого жителя штата Массачусетс.
Страхование депозитов
В Соединенных Штатах федеральные кредитные союзы учреждаются и находятся под надзором Национальной администрации кредитных союзов (NCUA), которая также предоставляет страхование вкладов аналогично тому, как Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) предоставляет страхование вкладов банкам. Кредитные союзы, учрежденные на уровне штатов, находятся под надзором финансового регулирующего органа штата и могут, но не обязаны, получать страхование вкладов. В связи с проблемами, связанными с банкротствами банков в прошлом, ни один штат не предоставляет страхование вкладов, и поэтому существует два основных источника страхования вкладов – NCUA и American Share Insurance (ASI), частный страховщик, базирующийся в Огайо. В Канаде большинство кредитных союзов и касс взаимопомощи учреждаются на провинциальном уровне, а страхование вкладов предоставляется провинциальной государственной корпорацией. Например, в Онтарио до 250 000 долларов Канады подлежащих страхованию депозитов в кредитных союзах застрахованы Управлением по регулированию финансовых услуг Онтарио. Федеральные кредитные союзы, такие как касса UNI Financial Cooperation в Нью-Брансуике, учреждаются в соответствии с федеральными уставами и являются членами Канадской корпорации по страхованию депозитов.