Введение

Чек, который банк отказывается оплатить.

Неоплаченный чек (также пишется как check) – это чек, который банк, в котором он выписан, отказывается оплатить (“honor”). Существует ряд причин, по которым банк может отказать в оплате чека, наиболее распространенной из которых является недостаточность средств (NSF), указывающая на отсутствие достаточных доступных средств на счете, на который был выписан чек. Чек NSF может также называться недействительным чеком, возвращенным чеком, чеком без покрытия, «холодным» чеком, «резиновым» чеком, возвращенным платежом или «горячим» чеком. Потерянные или неоплаченные чеки приводят к просрочкам платежей и ухудшают отношения с клиентами. В Англии, Уэльсе и Австралии такие чеки обычно возвращаются с отметкой "Refer to drawer" (обратитесь к выписавшему), что является указанием связаться с лицом, выписавшим чек, для выяснения причин неоплаты. Если на счете есть средства, но недостаточно средств, прошедших клиринг, чек обычно возвращается с отметкой “Present again” (предъявите снова), к моменту повторного предъявления средства должны быть доступны. Если в один день для оплаты представлено несколько чеков, и оплата всех приведет к перерасходу средств на счете (или ниже установленного кредитного лимита), банк имеет право самостоятельно решить, какой чек оплатить, а какой вернуть. Банк имеет общее право принять или отклонить чек, который приведет к перерасходу средств на счете, однако оплата чека в одном случае не обязывает банк делать это снова в другом случае. Банк не может произвести частичную оплату чека, он должен либо оплатить чек в полном объеме, либо вернуть его. Если банк отказывается оплатить чек, он должен незамедлительно вернуть его лицу, внесшему его для депозита или обналичивания. Как правило, банк может осуществлять платежи только со счета, на который был выписан чек, и не может использовать другие счета клиента в этом банке, если иное прямо не оговорено.

Процесс

Если банк получает чек, который он обычно отклоняет, например, из-за недостатка средств на счете, с которого он выписан, менеджер в качестве вежливости может связаться с клиентом, чтобы уведомить его о ситуации и дать возможность оперативно ее исправить, чтобы избежать возврата чека. Банк не обязан связываться с клиентом и вряд ли сделает это более одного раза. В случае возврата чека клиент банка может быть обременен комиссией за возврат. Если оплата чека приведет к образованию овердрафта, банк по своему усмотрению все же может его оплатить. В этой ситуации банк может взимать комиссию за открытие овердрафта, а также проценты по овердрафтной ставке до момента пополнения счета. Если чек возвращен по какой-либо причине, банк, на который он выписан, должен незамедлительно вернуть его в банк депонента (плательщика), который в конечном итоге вернет его депоненту. Банк депонента спишет сумму чека со счета депонента, на который он был зачислен, а также комиссию за обслуживание. В зависимости от причины возврата чека, депонент может решить повторно представить чек, надеясь на его оплату при второй попытке, или же немедленно начать процедуру взыскания задолженности в гражданском или уголовном порядке.

Последствия недостаточного финансирования

Среди последствий выдачи чека без обеспечения (НФС) – действия финансовых учреждений, гражданская ответственность перед плательщиком и возможные уголовные наказания. Когда недействительный чек предъявляется к оплате, получатель чека может принять меры против его выписавшего. Эти меры могут быть в виде гражданского взыскания или иска, либо возбуждения уголовного дела, в зависимости от суммы чека и законодательства в юрисдикции, где чек был выписан.

Гражданские последствия

Если недействительный чек был отсканирован и заменен на электронный чек-заменитель, оригинальный чек не возвращается депоненту, а вместо этого на электронном чеке-заменителе будет сделана отметка "недостаточно средств" и он будет возвращен депоненту. Получатель может решить в будущем не принимать чеки от плательщика (обычно информация о нем заносится в бумажный или электронный список "Не принимать чеки от"), или приостановить право плательщика выписывать чеки до тех пор, пока долг не будет погашен. Получатель также может сообщить о плательщике в базу данных. Это может привести к тому, что другие продавцы в будущем откажутся принимать чеки от плательщика или со-владельца счета, или плательщику будет сложно открыть расчетный счет в другом банке. Если продавец или другое предприятие получает слишком много недействительных чеков от клиентов, он может просто отказаться принимать чеки вообще от кого бы то ни было.

Уголовные последствия

В некоторых случаях выдача неисполненного чека может повлечь за собой уголовное преследование лица, выписавшего чек. Уголовное преследование более вероятно, если будет доказано, что лицо выписало чек, зная об отсутствии на счете достаточных средств для его оплаты. Также более вероятно возбуждение уголовного дела, если сумма неисполненного чека значительна или если выписавший чек выдал несколько таких чеков.

Австралия

Закон о чеках 1986 года (Cth) возлагает строгую ответственность на плательщика неисполненного чека. Получатель может предъявить иск к плательщику чека, который может быть не первоначальным должником.

Индия

В Индии неисполнение платежа по чеку является уголовным преступлением, наказуемым штрафом и/или лишением свободы, в соответствии со статьей 138 Закона о переводных векселях 1881 года.

Объединенные Арабские Эмираты

До января 2013 года выплата чеком без достаточных средств считалась уголовным преступлением в Объединенных Арабских Эмиратах и влекла за собой лишение свободы для лица, его выписавшего.

Соединенные Штаты

Во многих юрисдикциях Соединенных Штатов существует программа возмещения ущерба от недействительных чеков, которая позволяет получателям недействительных чеков получить средства из офиса местного окружного прокурора, независимо от суммы. Агентство, действующее под руководством окружного прокурора, будет привлекать к ответственности плательщика чека, стремясь взыскать сумму в обмен на отказ от уголовного преследования. Плательщик чека будет нести ответственность за сумму чека, плюс все сборы, на которые получатель имеет законное право, плюс плата за участие в программе. Также от плательщика потребуется пройти курс, направленный на улучшение навыков выписки чеков. Эти программы вызывают споры и в последние годы стали предметом судебных разбирательств. Как правило, если плательщик может погасить задолженность в течение шестидесяти дней, все обвинения будут сняты. В некоторых юрисдикциях для возбуждения уголовного дела по недействительному чеку необходимо наличие элемента мошенничества при его выдаче. В некоторых штатах США, если плательщик предупреждает лицо, которому он выдает чек, что в данный момент он не будет оплачен (например, просит "подержать" чек несколько дней), то даже если чек будет возвращен, плательщика все равно могут привлечь к гражданской ответственности за его стоимость, однако предупреждение получателя перед принятием о том, что чек не будет оплачен немедленно, устраняет элемент мошенничества и предотвращает уголовное преследование. По аналогичным причинам чек с отложенной датой обычно не является основанием для вынесения обвинительного приговора за выдачу чека без обеспечения (NSF).

Великобритания

В Англии и Уэльсе стало стандартной практикой использование указания "refer to drawer" после того, как банк выиграл иск о клевете, возникший из-за возврата чека с неправильной надписью "недостаточно средств". Суд постановил, что поскольку средств на счете было достаточно, данное заявление было заведомо ложным и нанесло ущерб репутации лица, выдавшего чек.