АҚШ-тағы ACH жүйесі – электрондық төлемдерді жүзеге асыратын ұлттық автоматтандырылған орталық. Жасырақтау аударымдар, жалақы, салықтарды төлеуге арналған.
Ағылшыншамен салыстырыңыз: абзацты басыңыз — түпнұсқа терезеде ашылады. Абзац астындағы EN түймесі оны мәтін ішінде көрсетеді.
Мазмұны
Кіріспе
АҚШ-тың автоматтандырылған клирингтік үйі (ACH) – АҚШ-тағы нақты төлем жүйесі.
United States automated clearing house
a specific payment system in the United States
АҚШ-та ACH желісі 1960 және 1970 жылдары құрылған электрондық төлемдерді жүзеге асыратын ұлттық автоматтандырылған клирингтік үй (ACH) болып табылады. Ол тұтынушылар, кәсіпорындар және федералды, штаттық және жергілікті үкіметтер үшін қаржылық операцияларды өңдейді. ACH үлкен көлемдегі несиелік және дебеттік операцияларды партиялар бойынша өңдейді. ACH несиелік аударымдарына жалақы, әлеуметтік қамсыздандыру және басқа да жәрдемақы төлемдері, салық қайтарымдары және жеткізушілерге төлемдер үшін тікелей депозит кіреді. ACH тікелей дебеттік аударымдарына сақтандыру сыйлықақылары, ипотекалық несиелер және басқа да есеп-шоты бойынша тұтынушылардың төлемдері жатады. ACH желісін басқаратын ережелер мен регламенттерді Ұлттық автоматтандырылған клирингтік үйлер қауымдастығы (Nacha) белгілейді. 2018 жылы желі 23 миллиард операцияны өңдеді, олардың жалпы құны 51,2 триллион долларды құрады. Кредиттік картамен төлемдерді бөлек желілер жүзеге асырады. Федералды резервтің FedACH және Клирингтік үй төлемдері компаниясының Электрондық төлемдер желісі (EPN) – АҚШ-тағы екі ACH операторы.
In the United States, the ACH Network is the national automated clearing house (ACH) for electronic funds transfers established in the 1960s and 1970s. It processes financial transactions for consumers, businesses, and federal, state, and local governments. ACH processes large volumes of credit and debit transactions in batches. ACH credit transfers include direct deposit for payroll, Social Security and other benefit payments, tax refunds, and vendor payments. ACH direct debit transfers include consumer payments on insurance premiums, mortgage loans, and other kinds of bills. The rules and regulations that govern the ACH network are established by National Automated Clearinghouse Association (Nacha). In 2018, the network processed 23billion transactions with a total value of $51.2trillion. Credit card payments are handled by separate networks. The Federal Reserve's FedACH and The Clearing House Payments Company's Electronic Payments Network (EPN) are the two ACH operators in the United States.
Тарих
АХЖ идеялары 1960 жылдардың соңында пайда болды. Оның алғашқыларының бірі – АҚШ Әуе күштерінің қызметкерлеріне жалақыларын уақтылы алуға көмектесетін АҚШ федералдық бастамасы болды. Бұл бастаманың сәттілігі басқа қызметкерлерге де таралуына әкелді және үкімет оны негізгі жалақы стандарты ретінде қабылдады. 1968 жылы жекелеген чек клиринг орталықтарының қауымдастығы қағазсыз жазбалар жөніндегі арнайы комитет (SCOPE) құрды, мақсаты – автоматтандырылған төлем жүйесін жасау, себебі жалақы төлеу үшін тазаланатын чектердің санына алаңдаушылық туды. Бұл 1972 жылы Калифорнияда құрылған алғашқы АХЖ қауымдастығына әкелді. Содан кейін басқа аймақтық АХЖ қауымдастықтары пайда болды. Әртүрлі ұйымдардың арасындағы келісімдердегі қиындықтар оларды 1974 жылы Ұлттық автоматтандырылған клиринг орталығы қауымдастығын (Nacha) құруға итермеледі. 1980 жылдардың соңынан 2000 жылдарға дейін жүйе бірқатар жақсартулармен дамыды. 2001 жылы Nacha-ның ірі қайта ұйымдастырылуы болды, нәтижесінде Федералдық сақтандыру корпорациясымен сақтандырылған қаржы институттары тікелей мүшелерге айналды, бұл банктер үшін АХЖ желісін пайдалануды жеңілдетті; сол жылы интернет төлемдері де қолданысқа енді, ол АХЖ төлемдерінің маңызды бөлігіне айналды. Жіберуші мекеме файлдарды қабылдаушы мекемеге сол күні жібере алады, бұл АХЖ операцияларын өңдеуді жылдамдатады. Қабылдаушы мекемеде есеп беру үшін әлі де екі жұмыс күні бар, сондықтан бір күндік АХЖ дебеттік операциялары екі жұмыс күні кешіктіріледі. Екінші жағынан, қабылдаушы мекеме АХЖ операциясын дұрыс уақыт аралығында алған болса, АХЖ несиелік операциялары сол жұмыс күніне есепке жазылуы мүмкін. 100 000 доллардан асатын және халықаралық операциялар бір күндік АХЖ үшін жарамсыз. Nacha бір күндік АХЖ-ны төрт кезеңде енгізді. 2017 жылдың 15 қыркүйегінен бастап банктер дебеттік сұрауларды сол үш есептесу кезеңінде қабылдауға міндетті болды. 2016 жылдың 23 қыркүйегінен бастап қаржы институттары барлық үш есептесу кезеңінде шотқа қаражат қосу үшін АХЖ несиелік сұрауларын өңдеуге қабілетті болуы керек болды. 2018 жылдың 16 наурызынан бастап банктерден АХЖ несиелік операциялары үшін қаражатты күннің алғашқы екі есептесу кезеңінде өңделген жағдайда, жергілікті уақыт бойынша сағат 17:00-ге дейін толық есептелген және аяқталған операция ретінде қолжетімді ету талап етілді. 2020 жылдың 20 наурызынан бастап операцияның лимиті 25 000 доллардан 100 000 долларға дейін көтерілді.
The ideas leading to the ACH arose in the late 1960s. One early predecessor was a US federal initiative used to help United States Air Force personnel get their paychecks on time. The success of this initiative led to an expansion to other employees and the government adopted it as a major payroll standard. Separately in 1968 a group of check clearinghouse associations set up The Special Committee on Paperless Entries (SCOPE) to build an automated payment system after concerns for the number of checks being cleared for payrolls. This led to the first ACH association, formed in California in 1972. Other regional ACH associations followed. The difficulty in compliance between different organizations led them to join to form National Automated Clearinghouse Association (Nacha) in 1974. From the late 1980s through to the 2000s, the system continued to develop with a number of enhancements. In 2001, there was a major reorganization of Nacha which led to financial institutions insured by the Federal Deposit Insurance Corporation becoming direct members making it much easier for the ACH network to be used by banks; that same year internet payments also went into effect which would go on to be a big part of ACH payments. The sending institution can transmit files to the receiving institution the same day, expediting the processing of ACH transactions. The receiving institution still has two business days in which to send a return, so there will still be a delay of two business days in same day ACH debit transactions. On the other hand, ACH credit transactions can be credited on the same business day as long as the receiving institution receives the ACH transaction within the correct window. Transactions exceeding $100,000 and international transactions are not eligible for same day ACH. Nacha instituted same day ACH in four phases. As of September 15, 2017, banks were required to accept debit requests in the same three settlement windows. As of September 23, 2016, financial institutions were required to be able to process ACH credit requests to add funds to an account in all three settlement windows. As of March 16, 2018, banks were required to make funds available as fully settled completed transactions by 5:00p. m. local time for ACH credit transactions processed in the day's first two settlement windows. As of March 20, 2020, the per transaction limit was raised from $25,000 to $100,000.
SEC кодтары
Жалпы стандартты кіріс класының (SEC) кодтары төмендегідей. Код Атауы Сипаттама ARC Есімдерді алуға айналдыру Тұтынушы чегі бір реттік ACH дебетіне айналдырылған. Есімдерді алуға айналдыру мен Сатып алу нүктесі арасындағы айырмашылық – Есімдерді алуға айналдыру пошта арқылы алынған чек нәтижесінде туындаса, Сатып алу нүктесінде чек тікелей қолға алынуы керек. BOC Офистік айналдыру Сатып алу нүктесінде немесе кассалық шоттарды төлеу орнында басталатын, қаражатты айналдыру арқылы ACH дебеттік жазбасына аударуға арналған бір реттік дебет. Есімдерді алуға айналдыру жазбаларынан айырмашылығы, Офистік айналдыру клиенттің қатысуын және сатушының чектерді Офистік айналдыру ACH жазбаларына айналдыруға болатындығы туралы хабарлама жариялауын талап етеді. CCD Корпоративтік кредит немесе дебеттік жазба Бір мекеменің басқарылатын шоттарындағы ақша қаражатын біріктіру және аудару немесе басқа корпоративтік мекемелерге/алдынан төлемдер жасау/қабылдау үшін қолданылады. CIE Клиент бастаған жазбалар Тұтынушы осы компанияға қарызды төлеу үшін қаражат аударуды бастаған жағдайда ғана қолданылады, әдетте, үй банктік өнімі немесе шоттарды төлеу қызметі арқылы. CTX Корпоративтік саудалық айырбас ASC X12 немесе EDIFACT ақпаратын қамтитын мәмілелер. POP Сатып алу нүктесі Саудагерге тікелей ұсынылған чек физикалық чек орнына ACH жазбасы ретінде ұсынылады. POS Сату нүктесі Пластик картаны қолдану арқылы электрондық терминалда жасалған дебет. Мысалы, газ сатып алу үшін дебеттік картаны пайдалану. PPD Алдын ала келісілген төлемдер және салымдар Тұтынушы шоттарын кредитке немесе дебеттеу үшін қолданылады. Жалақыны тікелей салымдар мен алдын ала келісілген шоттарды төлеу үшін жиі қолданылады. RCK Қайта ұсынылған чек жазбалары Нақты чек ұсынылып, жеткіліксіз қаражат болғандықтан қайтарылған жағдайда, ол ACH жазбасы ретінде қайта ұсынылуы мүмкін. TEL Телефон арқылы бастамашылықпен кіру Телефон арқылы чектерді беру сияқты ACH жазбасын беруге телефон арқылы аударма беру. Телефон арқылы бастамашылықпен кіру барлық кіріс телефондық тапсырыстар үшін рұқсат етілсе, телефон арқылы шығыс сұраныстар клиентпен бұрынғы бизнес келісімі болған жағдайда ғана рұқсат етіледі. WEB Интернет арқылы бастамашылықпен кіру ACH жазбасын жасау үшін Интернет арқылы электрондық авторизация. XCK Құрылыс қираған чек жазбасы Табиғи апат салдарынан чек жойылған жағдайда, оны ACH жазбасы ретінде ұсынуға болады.
Common Standard Entry Class (SEC) codes are as follows. Code Name DescriptionARCAccounts Receivable ConversionA consumer check converted to a one time ACH debit. The difference between an Accounts Receivable Conversion and Point of Purchase is that an Accounts Receivable Conversion may result from a check received by mail, whereas Point of Purchase must have been received in person. BOCBack Office ConversionA single entry debit, initiated either at the point of purchase or at a manned bill payment location, to transfer funds through conversion to an ACH debit entry during back office processing. Unlike Accounts Receivable Conversion entries, a Back Office Conversion requires that the customer be present and that the vendor post a notice that checks may be converted to Back Office Conversion ACH entries. CCDCorporate Credit or Debit EntryUsed to consolidate and sweep cash funds within an entity's controlled accounts, or make/collect payments to/from other corporate entities. CIECustomer Initiated EntriesUse is limited to credit applications where the consumer initiates the transfer of funds to a company for payment of funds owed to that company, typically through some type of home banking product or bill payment service provider. CTXCorporate Trade ExchangeTransactions that include ASC X12 or EDIFACT information. POPPoint of PurchaseA check presented in person to a merchant for purchase is presented as an ACH entry instead of a physical check. POSPoint of SaleA debit at an electronic terminal initiated by use of a plastic card. An example is using a debit card to purchase gas. PPDPrearranged Payment and DepositsUsed to credit or debit a consumer account. Popularly used for payroll direct deposits and preauthorized bill payments. RCKRepresented Check EntriesWhen a physical check was presented and then returned because of insufficient funds, it may be represented as an ACH entry. TELTelephone Initiated EntryOral authorization by telephone to issue an ACH entry, such as checks by phone. While a Telephone Initiated Entry is allowed for all inbound telephone orders, it is allowed outbound telephone solicitations only if a prior business arrangement with the customer has already been established. WEBWeb Initiated EntryElectronic authorization through the Internet in order to create an ACH entry. XCKDestroyed Check EntryIf a physical check was destroyed because of a disaster, it can be presented as an ACH entry.