Введение
Альтернативные финансовые услуги в Соединенных Штатах относятся к определенному типу финансовых услуг, а именно к субстандартному или близкому к стандартному кредитованию (то есть кредитованию людей с относительно низкой кредитной историей) небанковскими финансовыми организациями. Эта отрасль финансовой индустрии более развита в Соединенных Штатах, чем в некоторых других странах, поскольку крупные банки в США менее охотно кредитуют людей с невысокими кредитными рейтингами, чем их коллеги во многих других странах. Примерами таких компаний являются Springleaf, Duvera Financial, Inc., Lendmark Financial Services, Inc., HSBC Finance, Citigroup, Wells Fargo и Monterey Financial Services, Inc. Также используется более общее название "потребительское финансирование", хотя более правильно этот термин относится к финансированию любых потребительских нужд.
История
Индустрия потребительского кредитования (имея в виду отделения компаний, выдающих субартировочные кредиты) в основном сформировалась в середине двадцатого века. В то время эти компании были независимыми и не принадлежали банкам, представляя собой альтернативу банковским услугам. Однако в тот период они не специализировались на субартировочном кредитовании. Вместо этого они стремились кредитовать всех, кто соглашался на их высокие процентные ставки. Существовало множество причин, по которым люди обращались к ним:
Banks made it difficult to obtain personal credit. Banks did not have the wide variety of programs or aggressive marketing that they do today. Many people simply didn't like to deal with bank employees and branches, preferring the more relaxed environment of a consumer finance company. Consumer finance companies focused on lowering the required monthly payment for their customer's debts. For example, a customer could refinance $10,000 worth of auto loan debt at 7 percent interest into a home equity loan at 18 percent interest. Because the auto loan would have to be paid off in 5 years while the home equity loan would have a 20 year repayment plan, the required monthly payments for the customer would be lower even though the customer would pay more over the life of the new loan. Besides charging a higher interest rate to compensate for their risk, consumer finance companies are usually able to operate successfully because their employees are given more flexibility than banks in structuring loans and in collections. Consumer finance companies may also require far less contingent liabilities than banks.
Банкам было сложно получить персональный кредит. Банки не предлагали такого широкого спектра программ или агрессивного маркетинга, как сегодня. Многие люди просто не любили общаться с сотрудниками и посещать отделения банков, предпочитая более непринужденную обстановку в компаниях потребительского кредитования. Эти компании ориентировались на снижение ежемесячных платежей по долгам своих клиентов. Например, клиент мог рефинансировать автокредит на 10 000 долларов под 7 процентов в кредит под залог недвижимости под 18 процентов. Поскольку автокредит нужно было погасить за 5 лет, а кредит под залог недвижимости – за 20 лет, ежемесячные платежи для клиента уменьшились бы, хотя в конечном итоге он заплатил бы больше по новому кредиту. Помимо более высокой процентной ставки для компенсации риска, компании потребительского кредитования обычно успешно работают благодаря большей гибкости, предоставляемой их сотрудникам по сравнению с банками, в вопросах структурирования кредитов и взыскания долгов. Кроме того, им требуется значительно меньше условных обязательств, чем банкам.
Banks made it difficult to obtain personal credit. Banks did not have the wide variety of programs or aggressive marketing that they do today. Many people simply didn't like to deal with bank employees and branches, preferring the more relaxed environment of a consumer finance company. Consumer finance companies focused on lowering the required monthly payment for their customer's debts. For example, a customer could refinance $10,000 worth of auto loan debt at 7 percent interest into a home equity loan at 18 percent interest. Because the auto loan would have to be paid off in 5 years while the home equity loan would have a 20 year repayment plan, the required monthly payments for the customer would be lower even though the customer would pay more over the life of the new loan. Besides charging a higher interest rate to compensate for their risk, consumer finance companies are usually able to operate successfully because their employees are given more flexibility than banks in structuring loans and in collections. Consumer finance companies may also require far less contingent liabilities than banks.
Демографические данные потребителей
Американцы, обращающиеся к нетрадиционным кредиторам для удовлетворения краткосрочных финансовых потребностей, включают почти десять миллионов домохозяйств, не имеющих банковского счета или имеющих ограниченный доступ к банковским услугам, согласно исследованию 2004 года, подготовленному для Фонда Фанни Мэй Центром политики в области жилищного строительства и развития сообществ Института городского развития, "Альтернативные поставщики финансовых услуг". В исследовании отмечается, что подавляющее большинство заемщиков, использующих небольшие онлайн-кредиты, такие как займы до зарплаты, склонны использовать их для регулярных, повторяющихся расходов, а не для непредвиденных финансовых чрезвычайных ситуаций. Многие заемщики, прибегающие к таким субстандартным вариантам кредитования, имеют низкий кредитный рейтинг или ограниченную кредитную историю, и подавляющее большинство тех, кто использует альтернативные онлайн-кредиты, такие как займы до зарплаты, зарабатывают годовой доход в размере 40 000 долларов или меньше.