Ағылшыншамен салыстырыңыз: абзацты басыңыз — түпнұсқа терезеде ашылады. Абзац астындағы EN түймесі оны мәтін ішінде көрсетеді.
Мазмұны
Кіріспе
Қамтамасыз етілмеген қайта төлеу міндеттемесі
Obligation of repayment without a collateral
Қаржы саласында қамтамасыз етілмеген қарыз – бұл қарыз алушының банкроттығы, таратылуы немесе төлем шарттарын орындамауы жағдайында кепілгермен қорғалмаған немесе қарыз алушының нақты активтеріне кепілдікпен қамтамасыз етілмеген кез келген қарыз түрі немесе жалпы міндеттеме. Қамтамасыз етілмеген қарыздар кейде қолтаңбалық қарыз немесе жеке несиелер деп аталады. Олар кепілдікпен қамтамасыз етілген қарыздан, мысалы, жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етілген ипотекадан өзгеше. Қарыз алушы банкрот болған жағдайда, қамтамасыз етілмеген кредиторлар кепілдік берілген кредиторларға нақты кепілге салынған активтер берілгеннен кейін қарыз алушының активтеріне жалпы талап қоюға құқылы. Қамтамасыз етілмеген кредиторлар әдетте кепілдік берілген кредиторларға қарағанда өз талаптарының кішірек бөлігін өндіріп алады. Кейбір құқықтық жүйелерде, өзі де борышкерге қарызы бар қамтамасыз етілмеген кредиторлар берешекті өтеуге құқылы (ал кейбір юрисдикцияларда талап етіледі), бұл мерзімі келген міндеттемесі бар қамтамасыз етілмеген кредиторды артықшылықты жағдайға қояды. Тәуекелге негізделген баға белгілеу кезінде кредиторлар қамтамасыз етілмеген қарызды беру шарты ретінде жоғары пайыздық мөлшерлемелерді талап етеді. Дұрыс кепілмен қамтамасыз етілген қарыз бойынша ең жоғары шығын – кепілдің нарықтық құны мен өтелмеген қарыз арасындағы айырмашылық. Осылайша, кепілдікпен берілген несиелерде кепілдік қолдану кредитордың борышкердің төлем қабілетіне қатысты "сайысының" мөлшерін азайтады. Кепілдіксіз жағдайда кредитор дефолт кезінде барлық сомадан айырылуы мүмкін және осы тәуекелді бағалау үшін пайыздық мөлшерлемені арттыруға тиіс. Сондықтан, жоғары пайыздық мөлшерлемелерді пайдақорлық деп санаса да, кепілдіксіз несиелер оларсыз мүлдем берілмейді. Қамтамасыз етілмеген несиелер көбінесе қосымша капитал қажет болғанда ізделіп алынады, бірақ бұрынғы қарызды қамтамасыз ету үшін бар (бірақ міндетті емес) активтер кепілге қойылған. Кепілдікпен берілген несие берушілер көбінесе қарыз шартына борышкердің қосымша кепілдікпен қамтамасыз етілген қарыз алуына немесе кредиторға кез келген активтерді кепілге қоюына тыйым салатын шарттарды қосады.
In finance, unsecured debt refers to any type of debt or general obligation that is not protected by a guarantor, or collateralized by a lien on specific assets of the borrower in the case of a bankruptcy or liquidation or failure to meet the terms for repayment. Unsecured debts are sometimes called signature debt or personal loans. These differ from secured debt such as a mortgage, which is backed by a piece of real estate. In the event of the bankruptcy of the borrower, the unsecured creditors have a general claim on the assets of the borrower after the specific pledged assets have been assigned to the secured creditors. The unsecured creditors usually realize a smaller proportion of their claims than the secured creditors. In some legal systems, unsecured creditors who are also indebted to the insolvent debtor are able (and, in some jurisdictions, required) to set off the debts, so actually putting the unsecured creditor with a matured liability to the debtor in a pre preferential position. Under risk based pricing, creditors tend to demand extremely high interest rates as a condition of extending unsecured debt. The maximum loss on a properly collateralized loan is the difference between the fair market value of the collateral and the outstanding debt. Thus, in the context of secured lending, the use of collateral reduces the size of the "bet" taken by the creditor on the debtor's creditworthiness. Without collateral, the creditor stands to lose the entire sum outstanding at the point of default and must boost the interest rate to price in that risk. Hence, although sufficiently high interest rates are considered usurious, unsecured loans would not be made at all without them. Unsecured loans are often sought out if additional capital is required although existing (but not necessarily all) assets have been pledged to secure prior debt. Secured lenders more often than not include language in the loan agreement that prevents debtor from assuming additional secured loans or pledging any assets to a creditor.
Қамтамасыз етілмеген борыш түрлері
Корпоративтік кепілсіз борыш – Осы типтегі борыш жоғары тәуекелді болғандықтан, төмен облигациялық рейтингісі бар (мысалы, BBB) корпорациялар жоғары дефолттық тәуекелге байланысты кепілсіз борыш ретінде жіктеледі. Жеке несие – Жеке несие – бұл той, саяхат немесе медициналық шұғыл жағдайлар сияқты белгіленбеген қаржылық қажеттіліктерді қанағаттандыру үшін алынатын несие. Тұтыну тауарына несие – Бөлшек сауда немесе электрондық коммерция саласында көптеген саудагерлер сату орнында қаржыландыруды қолдана бастады. Бұл әдетте тұтынушылық қаржы деп аталады. Олар орнында теңселістің құны жоқ нұсқасын ұсынады. Бірақ, ерекше елдердің заңдары мен ережелеріне сәйкес, құны жоқ теңселіс болуы мүмкін емес. Кез келген несие беруші мекеме сізден қандай да бір нысанда пайыз алуға міндетті. Студенттік несиелер – Көптеген елдерде оқу ақысын төлеу үшін студенттер (әдетте магистратура немесе бакалавриат деңгейінде) немесе олардың ата-аналары немесе заңды өкілдері алатындықтан, бұл борыштың кең таралған түрі кепілсіз болып саналады. Қарыз алушыдан әдетте оқуын аяқтап, жұмысқа орналасқаннан кейін несиені қайтару күтіледі, сондықтан бұл белгісіздік несие берушілердің осы өнімге қатаң талаптар қоюына себеп болады. Несие беруші студенттің оқу үлгерімін, оқуға ниет білдірген курстың түрін және аталған курсқа қабылдауды қамтамасыз еткен университет немесе институттың сапасын, сондай-ақ кепілдің кредиттік тарихы, банк шоттары, активтері мен меншігі сияқты стандартты талаптарды бағалағаннан кейін ғана несие береді. Алайда, сирек жағдайларда студенттің ата-анасы немесе заңды өкілі несиенің кепілі ретінде мүлікті ұсынуы мүмкін, бұл оны кепілдікпен қамтамасыз етілген несиеге айналдырады. Соңғы уақыттарда көптеген жұмыс істейтін мамандар да жартылай штат бойынша оқуға немесе сертификат алуға несие алады. Бірақ мұндай жағдайларда несие студенттік несие болып есептелмейді, ол жай ғана жеке несие ретінде қарастырылады.
Corporate unsecured debt – Since this type of debt assumes a greater amount of risk, corporations that have lower bond ratings (such as BBB) are classified as unsecured debt due to their higher default risk. Personal loan – A personal loan is a loan which can be taken to meet unspecified financial needs, such as a wedding, travel, or medical emergencies. Consumer durable loan – In the retail sector or e commerce, a growing number of merchants have embraced point of sale financing. It is commonly called consumer finance. On the spot no cost EMI option is given. Even though, as per the rules and regulations of specific countries, there can never be no cost EMI option. Any lending institute is bound to take interest in some form or the other from you. Student loans – This common type of debt is considered unsecured in many countries, because the loan is usually taken by a student (usually at graduate or undergraduate level) or the student's parent or legal guardian to pay tuition fees. The borrower is usually expected to pay back the loan after completing the course and securing a job, and because this is uncertain, lenders have very strict criteria for this product. The loan is only given after the lender assesses the student's academic record, the type of course the student is wishing to pursue and the quality of the university / institute where the student has secured admission for the aforementioned course, in addition to other standard criteria such as the guarantor's credit history, bank account statements, assets and holdings, etc. However, in rare cases, the borrower (usually a parent / legal guardian) of the student can pledge assets against the loan, thereby making it a secured loan. In recent times, a lot of salaried professionals also take loans to complete part time courses or certifications. In such cases however, the loan is not considered to be a student loan – it is simply categorized as a general personal loan.
Америка Құрама Штаттары
Қамтамасыз етілмеген қарыз бойынша төлемді уақтылы жүзеге асырмау нәтижесінде, борыш туралы мәлімет кредиттік бюроға жолдануы немесе сотқа шағымдану мүмкін. Алайда, мемлекеттік емес кепілсіз кредитор АҚШ-та сот шешімі болмаса, сіздің мүліктіңізді алып қоюға құқылы емес.
Failure to make a payment on an unsecured debt may ultimately result in reporting the delinquent debt to a credit reporting agency or legal action. However, a nongovernmental unsecured creditor cannot seize any of your assets without a court judgment in the U. S.
Кредитор, қарыз алушыға қарсы немесе оның пайдасына сот шешімі шығарылғанша, штаттық немесе федералдық сотқа шағымдануға тиіс.
A creditor must file a complaint in state or federal court before a judgment can be made for or against the borrower.
Ұлыбритания
Ұлыбританиядағы кепілсіз несиелер – мүлік немесе басқа да активтер сияқты кепілдік талап етілмейтін несие түрі. Бұл, активтері жоқ немесе оларды тәуекелге салғысы келмейтін қарыз алушылар үшін танымал таңдау болып табылады. Кепілсіз несиелер қарыз алушының несиелік жағдайына негізделген, несие берушілер несие тарихын, табысын және қаржылық тұрақтылығын бағалап, несие алуға қабілеттілігін анықтайды. Мұндай несиелердің пайыздық ставкалары несие берушіге және қарыз алушының кредиттік рейтингіне байланысты кең ауқымда өзгеруі мүмкін. Кепілсіз несиелер кепілсіз қарыз алудың қолайлылығын ұсынса да, олар әдетте кепілдікпен берілген несиелерге қарағанда жоғары пайыздық ставкамен жүреді, бұл несие беруші үшін тәуекелдің жоғарылауын көрсетеді. Олар көбінесе қарыздарды біріктіру, үйді жақсарту немесе күтпеген шығыстарды жабу сияқты түрлі мақсаттар үшін қолданылады. Қарыз алушылар кепілсіз несиені қайтару қабілетін мұқият қарастыруы қажет, өйткені оны орындамау олардың кредиттік рейтингісіне және қаржылық жағдайына елеулі зиян келтіруі мүмкін.
Unsecured loans in the UK are a form of credit that doesn't require collateral, such as property or other assets, to back the loan. This makes them a popular choice for borrowers who may not have assets to secure against a loan or prefer not to risk their assets. Unsecured loans are primarily based on the borrower's creditworthiness, with lenders evaluating credit history, income, and financial stability to determine eligibility. Interest rates for these loans can vary widely depending on the lender and the borrower's credit score. While unsecured loans offer the convenience of borrowing without collateral, they typically come with higher interest rates compared to secured loans, reflecting the increased risk for the lender. They are commonly used for various purposes, including debt consolidation, home improvements, or covering unexpected expenses. It's important for borrowers to carefully consider their ability to repay an unsecured loan, as failure to do so can significantly impact their credit score and financial health.
Малайзия
Малайзияда жеке сектор үшін де, мемлекеттік сектор үшін де жеке несиелер бар. Жеке сектордағы жеке несиелердің пайыздық мөлшерлемесі мемлекеттік сектордағыдан жоғары, себебі мемлекеттік секторға несие беру банктің үшін аз тәуекелді. Үкімет мемлекеттік қызметкерлердің жалақысын "Биро Ангкаса" деп аталатын жалақы төлеу жүйесі арқылы төлейді, ал банк осы жүйе арқылы жалақы түскенге дейін мемлекеттік қызметкердің жалақысынан несиенің ай сайынғы төлемін шегереді. Мұндай несиелердің мысалы – кооперативтік несиелер. Малайзиядағы жеке несиелердің пайыздық мөлшерлемелеріне мына факторлардың біреуі немесе бірнешесі әсер етеді: несие сомасы, несие мерзімі және үміткердің табысы. Кейбір жағдайларда банк жеке несиеге қолданылатын пайыздық мөлшерлемені анықтау үшін осы факторлардың 2-еуін немесе 3-еуін ескереді. 2013 жылы Малайзияның Орталық банкі жеке несиелер үшін жаңа ең жоғары несие мерзімін – 10 жыл деп белгіледі (бұрынғы ең жоғары несие мерзімі 25 жыл болатын).
In Malaysia, there are personal loans for the private sector and for the government sector. The personal loan interest rate for the private sector is always higher than the government sector because it is of lower risk for the bank to lend to the government sector. The government will pay the salary of the civil servants through a payroll system known as the Biro Angkasa and the bank will deduct the monthly installment of the loan from the civil servant's salary through this system, before the salary is even released. An example of these loans are cooperative loans. Interest rates for personal loans in Malaysia are influenced by either one of these factors: loan amount, loan tenure and income of the applicant. In some cases, the bank will take 2 or even 3 of these factors to decide on the appropriate interest rate to be applied to the personal loan. In 2013, the Malaysian Central Bank introduces a new maximum loan tenure of 10 years for personal loan (previous maximum loan tenure was 25 years).
Сингапур
Сингапурда кепілсіз несие, оның ішінде несие картасы бойынша қарыз және жеке несиелер, кепілдің болмауына байланысты жоғары пайыздық ставкаларға ие болуы мүмкін. Қарыз алушыларды артық қарызға батпаудан қорғау мақсатында, Сингапурдың Монетарлық органы (MAS) 2018 жылдың 1 қаңтарынан күшіне енген шараларды енгізді. Бұл ережелер бойынша, айлық табысының алты еселігінен асып кеткен қарызы бар қарыз алушылар үшін қосымша кепілсіз несиеге шектеу қойылады, ал жалпы несие лимиті айлық табысының он екі еселігінен аспауы тиіс. Сала бойынша белгіленген қарыз алу лимитінің мақсаты – кепілсіз несиеге ұзақ мерзімді тәуелділіктің алдын алу және қарыздың жиналуын азайту. Банктер жаңа несие беру немесе несие лимитін арттыру алдында міндетті түрде несие бюросын тексеруі керек, бұл несиелердің қарыз алушының төлеу қабілетіне сәйкес келуін қамтамасыз етеді. Қарызды тиімді басқару үшін қарыз алушылар қарызды өтеу жоспарларын және қарызды біріктіру опцияларын қарастыра алады. Ережелерді түсіну қарыз алушыларға қаржылық тұрақтылықты сақтауға және Сингапурда несие алу туралы хабардар шешімдер қабылдауға көмектеседі.
In Singapore, unsecured credit, including credit card debt and personal loans, can carry high interest rates due to the lack of collateral. To safeguard borrowers from excessive debt accumulation, the Monetary Authority of Singapore (MAS) has implemented measures effective since January 1, 2018. These rules cap additional unsecured credit for borrowers whose outstanding debts exceed six times their monthly income, with a total credit limit not exceeding 12 times their monthly income. The borrowing limit, set industry wide, aims to prevent long term reliance on unsecured credit and reduce debt accumulation. Banks must conduct credit bureau checks before granting new credit facilities or credit limit increases, ensuring loans align with borrowers' ability to repay. To manage debt effectively, borrowers can explore debt repayment plans and debt consolidation options. Understanding the rules and regulations can help borrowers maintain financial stability and make informed borrowing decisions in Singapore.