Қаржылық қарыздарды қайта құрылымдау және біріктіру түрлері
Debt consolidation
Қарыздарды қайта қаржыландыру: Біріктіру арқылы үлкен қарыздарды төмен пайызбен жаңа бағдарламаға ауыстырып, төлемді жеңілдетіңіз. Несие алушылар үшін тиімді шешім!
Ағылшыншамен салыстырыңыз: абзацты басыңыз — түпнұсқа терезеде ашылады. Абзац астындағы EN түймесі оны мәтін ішінде көрсетеді.
Мазмұны
Кіріспе
Қарызды қайта қаржыландыру түрі
Form of debt refinancing
Қарызды консолидациялау – көптеген қарыздарды өтеу үшін бір қарыз алуды қамтитын қарызды қайта қаржыландырудың бір түрі. Бұл көбінесе жеке тұлғалардың жоғары тұтыну қарызын шешуге бағытталған жеке қаржы процесін білдіреді, бірақ кейде елдің корпоративтік немесе мемлекеттік қарызын шоғырландыруға қатысты фискалдық саясатын да қамтуы мүмкін. Бұл процестің арқасында қарыз жүктемесіне жалпы айырымдық ставка төмендетіліп, тек бір несие немесе қарызды басқару ыңғайлы болуы мүмкін.
Debt consolidation is a form of debt refinancing that entails taking out one loan to pay off many others. This commonly refers to a personal finance process of individuals addressing high consumer debt, but occasionally it can also refer to a country's fiscal approach to consolidate corporate debt or government debt. The process can secure a lower overall interest rate to the entire debt load and provide the convenience of servicing only one loan or debt.
Процесс
Тұтынушылық қарыздың көп бөлігі, әсіресе жоғары пайыздық қарыз, жаңа несие арқылы төленеді. Қарызды біріктіру несиелерінің көпшілігі несие беруші мекемелерден ұсынылады және екінші ипотека немесе үй капиталына несие түрінде кепілмен қамтамасыз етіледі. Олар кепілмен қамтамасыз етілгендіктен, қарыз алушы төлемді орындамаған жағдайда, несие беруші мүлікті қайта алуға тырыса алады. Жеке несиелер де қарызды біріктірудің тағы бір түрі болып табылады. Жеке тұлғалар борышкерге қарызды жабатын және өз шарттары бойынша жаңа қарыз құратын жеке несие бере алады. Көбінесе кепілсіз болатын бұл несиелер кепілге емес, жеке қарым-қатынасқа негізделеді. АҚШ-та қарызды жеңілдету және/немесе қарызды біріктіру компаниялары деп аталатын бірнеше компания мен жеке заң фирмалары кәсіби қарызды біріктіру қызметтерін ұсынады. Тұтынушылар оларға қарыздық көмекке жүгіне алады және ай сайын бір төлем жасауға болады. Бұл төлемді компаниялар тұтынушының қарызы бар әртүрлі кредиторларға бөліп төлейді. АҚШ-пен қатар көптеген басқа елдерде де тұтынушылардың үй қарызымен күресуіне көмектесетін мұндай кәсіби қызметтер бар.
The bulk of the consumer debt, especially that with a high interest, is repaid by a new loan. Most debt consolidation loans are offered from lending institutions and secured as a second mortgage or home equity line of credit. Because they are secured, a lender can attempt to seize property if the borrower goes into default. Personal loans comprise another form of debt consolidation loan. Individuals can issue debtors a personal loan that satisfies the outstanding debt and creates a new one on their own terms. These loans, often unsecured, are based on the personal relationship rather than collateral. In United States, there are certain companies and private law firms, addressed as debt relief companies and/or debt consolidation companies, that provide professional debt consolidation services. A Consumer can approach them for debt help, and make only one monthly payment to them. This payment will then be disbursed, by these companies, among the various creditors, the consumer is indebted to. Many other countries, alongside United States, also have such professional services for the benefit of consumers, struggling with household debt.
Студенттік несиелерді шоғырландыру
АҚШ-та Federal Direct Student Loan Program бағдарламасы бойынша студенттік несиелердің біріктірілуі Ұлыбританиядағыдан сәл өзгеше, себебі АҚШ федералды үкіметі осы несиелерге кепілдік береді.
In the United States, student loans which are part of the Federal Direct Student Loan Program are consolidated somewhat differently from in the UK, as federal student loans are guaranteed by the U. S. government.
Америка Құрама Штаттары
Федералды студенттік несиелерді біріктіру кезінде қолданыстағы несиелер Білім министрлігімен сатып алынады. Біріктіру жасалған кезде, сол уақыттағы қолданыстағы пайыздық мөлшерлемеге сәйкес белгілі бір пайыздық мөлшерлеме орнатылады. Қайта біріктіру осы мөлшерлемені өзгерте алмайды. Егер студент әртүрлі типтегі және мөлшерлемедегі несиелерді бір жаңа біріктірілген несиеге біріктірсе, тиісті мөлшерлеме салмақты орташа есептеу арқылы біріктірілген әртүрлі несиелердің сол уақыттағы қолданыстағы пайыздық мөлшерлемелеріне сәйкес анықталады. Федералды студенттік несиелерді біріктіруді көбінесе қайта қаржыландыру деп атайды, бірақ бұл дұрыс емес, себебі несие мөлшерлемелері өзгермейді, тек бекітіледі. Жеке сектордағы қарызды біріктіруден айырмашылығы, студенттік несиелерді біріктіру қарыз алушыдан ешқандай төлем алмайды; жеке компаниялар студенттік несиелерді біріктіруден федералды үкіметтен алатын субсидиялар есебінен табыс табады.
In a federal student loan consolidation, existing loans are purchased by the Department of Education. Upon consolidation, a fixed interest rate is set based on the then current interest rate. Reconsolidating does not change that rate. If the student combines loans of different types and rates into one new consolidation loan, a weighted average calculation will establish the appropriate rate based on the then current interest rates of the different loans being consolidated together. Federal student loan consolidation is often referred to as refinancing, which is incorrect because the loan rates are not changed, merely locked in. Unlike private sector debt consolidation, student loan consolidation does not incur any fees for the borrower; private companies make money on student loan consolidation by reaping subsidies from the federal government.
Ұлыбритания
Ұлыбританияда студенттік несие алу құқығы кепілдендірілген және студенттің болашақ табысына қарай тексеріліп, содан өндіріледі. Ұлыбританиядағы студенттік несиелерді банкротқа жатқызуға болмайды, бірақ олар адамның кредиттік тарихына әсер етпейді, себебі төлемдер жұмыс берушілер тарапынан жалақыдан тікелей шегеріледі, бұл табыс салығы мен Ұлттық сақтандыру төлемдеріне ұқсас. Дегенмен, көптеген студенттер оқуын аяқтағаннан кейін де коммерциялық қарызбен күресіп жатыр.
In the UK student loan entitlements are guaranteed, and are recovered using a means tested system from the student's future income. Student loans in the UK can not be included in bankruptcy, but do not affect a person's credit rating because the repayments are deducted from salary at source by employers, similar to income tax and National Insurance contributions. Many students, however, struggle with commercial debt well after their courses have finished.
Австралия
Австралияның студенттік несие жүйесі бұрын несиелерді 35 жылдың ішінде төлеуге рұқсат берген, бірақ қазір 15 жылға дейін қысқартылған. Студенттік несиесі бойынша қарызын өтемегендер шекарада ұсталуы мүмкін.
Australia's student loan system once allowed 35 years to pay back loans, but currently allows 15. Those seriously delinquent on student loans face arrest at the border.
Жапония
Жапонияда студенттік несиелер бойынша төлемдерді кешіктіру жағдайлары көбейіп барады. Оған жауап ретінде ел несие беру шарттарын қатаңдатуда. Болашақта несиелерді төлеуден жаңылмау үшін Жапония несие мақұлдауын академиялық үлгеріммен байланыстыра бастады.
In Japan, an increasing number of student loans are in arrears. In response, the nation is taking harsher steps when it comes to lending determinations. In an effort to prevent future defaults, Japan has begun associating loan approvals to academic performance.