Канаданың ұлттық тұрғын үй агенттігі CMHC туралы: ипотека, қолжетімді бағдарламалар, жаңа үйленушілерге көмек, зерттеулер. Тұрғын үй нарығын дамытуға көмектеседі.
Ағылшыншамен салыстырыңыз: абзацты басыңыз — түпнұсқа терезеде ашылады. Абзац астындағы EN түймесі оны мәтін ішінде көрсетеді.
Мазмұны
Кіріспе
Канаданың ұлттық тұрғын үй агенттігі – Канаданың ипотекалық және тұрғын үй корпорациясы (CMHC; , SCHL) – елдегі тұрғын жағдайларын жақсарту мақсатындағы ұлттық тұрғын үй заңын басқаруға жауапты федералды мемлекеттік корпорация. Бұл корпорация екінші дүниежүзілік соғыстан кейін соғыстан оралған ардагерлерге тұрғын үй табуға көмектесу үшін құрылған, ал қазіргі кезде оның міндеттері жалпы тұрғын үйге қолжетімділікті арттыруға бағытталған.
Canadian national housing agency
Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC; , SCHL) is Canada's federal crown corporation responsible for administering the National Housing Act, with the mandate to improve housing by living conditions in the country. Originally established after World War II to help returning war veterans find housing, it has since seen its mandate expand to the mandate of improving access to housing overall.
Шолу
CMHC негізгі міндеті – ипотекалық нарықтың қолжетімділігін қамтамасыз ету, қолжетімді баспана құрылысына көмектесу және Канада Үкіметі мен баспана индустриясына тәуелсіз кеңес беру болып табылады. Бұл мемлекеттік корпорация Канаданың ұлттық баспана агенттігі ретінде жұмыс істейді. Осыған байланысты, ол бірінші рет үй алушыларға берілетін несиелер сияқты федералды баспана бағдарламаларын басқарады, ипотекалық сақтандырушы (көбінесе жоғары тәуекелді несиелер үшін) және баспана бойынша зерттеулер жүргізеді. Агенттіктің басқаруын тәуелсіз директорлар кеңесі жүзеге асырады. Дегенмен, кеңес мүшелерін Канада Үкіметі тағайындайды және агенттік Тұрғын үй, инфрақұрылым және қауымдастықтар министрі арқылы Парламентке тікелей есеп береді. CMHC активтерінің көлемі бойынша ең ірі мемлекеттік корпорация болып табылады, 2021 жылдың екінші тоқсанына қарай активтері .
The CMHC operates with a primary mandate of providing mortgage liquidity, assist in establishing affordable housing development, and provide arms length advice to the Government of Canada, and housing industry. The crown corporation acts as Canada's national housing agency. As such, it administers federal housing programs such as the first time home buyer loan, acts as a mortgage insurer (primarily for high leverage loans), and provides housing research. The agency's governance is led by an independent board of directors. However, the board is appointed by the Government of Canada and the agency is directly accountable to Parliament through the Minister of Housing, Infrastructure and Communities. CMHC is the largest crown corporation in terms of assets, with in assets as of the second quarter of 2021.
Соғыс уақытындағы тұрғын үйлер лимитті
1941 жылы Канада Үкіметі Екінші дүниежүзілік соғыс жұмысшылары мен ардагерлері үшін мыңдаған жалға берілетін үйлерді салу және басқару үшін «Соғыс уақытындағы тұрғын үйлер лимитті» (WHL) атты мемлекеттік корпорацияны құрды. (1942 жылғы Ардагерлер жері туралы заң бойынша ауылдық тұрғын үйлерді басқару Ардагерлер істері департаментінің құзыретінде қалды.) Осы кезеңде қайта құру мәселелері жөніндегі консультативтік комитет жүргізген зерттеу (Кертис есебі) бүкіл Канада бойынша төмен және орташа табысты азаматтарға арналған баспанаға зор қажеттілік бар екенін көрсетті және қолжетімді жалдау ақысымен ұлттық, жан-жақты және жоспарланған тұрғын үй бағдарламасын ұсынды. 1945 жылдың желтоқсанында 19-шы Канада Парламентінің заңымен 1946 жылдың 1 қаңтарынан бастап Орталық ипотекалық және тұрғын үй корпорациясы (CMHC) құрылды. Оның негізгі үш функциясы: 1944 жылғы Ұлттық тұрғын үй заңын іске асыру, «несие беру мекемелері үшін ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыру мүмкіндігін қамтамасыз ету» және «Төтенше жағдайлардағы баспана ережелерін» басқару (бұл жауапкершілікті Соғыс уақытындағы бағалар және сауда кеңесінен қабылдау). 1947 жылы WHL CMHC құрамына енді. Үкіметке тиесілі зауыт Канаданың әртүрлі аймақтарынан жұмысшыларды тартты, ал аталған нысан – оқ-дәрі өндіруші жұмысшылары үшін салынған тұрғын үйлер мен инфрақұрылымдармен бірге, WHL құрылысына және басқаруына өткен дербес қалашыққа айналды. 1948 жылы үкімет CMHC-ге аталған аумақты және оның төңірегін заманауи өнеркәсіптік қалаға айналдыруды тапсырды. CMHC-нің аймақтық басқарушысы Джордж Финли жаңа тұрғын үй аудандарын, сауда орталықтарын және өнеркәсіптік аймақтарды жоспарлады.
In 1941, the Government of Canada established the Wartime Housing Limited (WHL), a crown corporation that built and managed thousands of rental units for World War II workers and veterans. (Rural housing under the 1942 Veterans' Land Act remained with the Department of Veterans' Affairs.) During that time, an Advisory Committee on Reconstruction study (aka the Curtis Report) described a tremendous need for low and moderate income shelter throughout Canada, and recommended a national, comprehensive, and planned housing program emphasizing low rental housing. In December 1945, the Central Mortgage and Housing Corporation was incorporated by act of the 19th Canadian Parliament, taking effect on 1 January 1946. In broad terms, its three primary functions were to administer the National Housing Act, 1944, "to provide facilities for the rediscounting of mortgages by the lending institutions," and to administer the Emergency Shelter Regulations (taking over this responsibility from the Wartime Prices and Trade Board). In 1947, the WHL became an arm of the CMHC, The government owned plant employed workers from different parts of Canada, and the site—along with the residences and the facilities established for the munitions workers—evolved into a self contained community constructed and operated by WHL. In 1948, the government mandated the CMHC to develop the site and its surrounding area into a modern industrial town. The CMHC manager of the area, George Finley, planned new housing subdivisions, commercial centres, and industrial areas.
1950 жылдар
1950 жылдары тұрғын үй сапасы туралы алаңдаушылықтар жеткілікті мөлшерде тұрғын үймен қамтамасыз ету міндетіне қосылды. Содан кейін банктер CMHC кепілдігімен ипотекалық несиелер беруді бастады. Егер несие алған адам банкрот болса, несие берген банк ақшасын жоғалтпайды, керісінше мемлекет оны өтейді. CMHC несие беру және сақтандыру жүйесінің бір бөлігі ретінде, аз тәуекелді несие алушылар кішкентай бастапқы төлеммен несие алғысы келсе, сақтандыру төлемдерін жасауға тиіс болды.
During the 1950s, housing quality concerns were added to the task of providing for sufficient quantity of housing. The banks thereafter began to issue mortgage loans with CMHC underwriting. If the individual receiving the loan went bankrupt then the bank who gave the loan would not lose money, but instead would be reimbursed by the government. As part of CMHC lending and insurance mechanisms, low risk borrowers would have to pay insurance premiums if they wanted to borrow with small down payments.
1960 жылдар
1960 жылдары CMHC қалалық жоспарлау және дамуға көшті, бұл қалаларға қарқынды қалалық өсіммен күресуге көмектесу үшін жасалды.
The 1960s marked CMHC's shift in focus towards municipal planning and development to help cities deal with rapid urban growth.
1970 жылдар
1970 жылдары үй сатып алу процесінде қолжетімділік маңызды факторға айналды. Тұрғын үйді қолжетімді ету мақсатында жер учаскелерінің мөлшері кішірейтіліп, құрылыс жоғары тығыздықпен жүргізіле бастады. CMHC онжылдықтың бірінші жартысында резервтерде қолданылатын екі несие сақтандыру өнімін ұсынды, бұл Банд Кеңестеріне немесе аборигендерге жеке тұрғын үйлерді немесе көппәтерлі үйлерді салуға, сатып алуға немесе жөндеуге CMHC сақтандыруымен қамтамасыз етілген қаржыландыруға қол жеткізуге мүмкіндік берді, сондай-ақ резервтердегі нарықтық тұрғын үйлерді көбейтуге бағытталған пилоттық сақтандыру жобасы іске қосылды.
In the 1970s, affordability became a major factor in the home buying process. To help make housing more affordable, lot sizes were reduced and the density of developments were increased. CMHC also introduced two on reserve loan insurance products during the first half of the decade, enabling Band Councils or Aboriginal persons to access CMHC insured financing for the construction, purchase or renovation of single family homes or multiple residential properties, and an insurance pilot designed to increase market housing on reserve.
2020 жылдар
2020 жылы CMHC өзгеріп жатқан міндеттемесін жақсырақ бейнелеу үшін тауарлық белгісін жаңартпақ екенін хабарлады. Бір қарастырылып жатқан атау – «Тұрғын үй Канадасы». 2020 жылы COVID-19 пандемиясы басталғанда, сол кездегі бас директор Эван Сиддалл үй сатып алушыларды үйге ие болуға қолдау көрсетуі «шексіз бола алмайды» деп ескертті. Бір айдан кейін олар ипотекалық сақтандыру талаптарын қатаңдатты. Ең төменгі қабылданатын кредиттік рейтинг 600-ден 680-ге дейін көтерілді, жалпы қарыздық жүктеме коэффициенті 39%-дан 35%-қа дейін, ал жалпы қарыздық міндеттеме коэффициенті бұрынғы 44%-дан 42%-ға дейін төмендетілді. CMHC тек өзінің қарыз алушыларын реттеу құқығына ие, бәсекелес жеке ипотекалық сақтандыру компанияларын емес. Квалификациялық талаптардың күшейтілуі нәтижесінде бәсекелестік күшейіп, нарықтың үлкен үлесін иеленуге мүмкіндік туды. Sagen (бұрынғы Genworth) кейін CMHC-ні Канаданың ең ірі ипотекалық сақтандырушысы ретінде ығыстырды. 2021 жылдың шілдесінде CMHC ипотекалық сақтандыру бойынша несие талаптарын қатаңдату туралы шешімін кері қайтарды. Жаңа бас директор бұл «қателік» болғанын айтты.
In 2020, CMHC announced it would be rebranding to better reflect its changing mandate. One name under consideration was "Housing Canada". At the beginning of the COVID 19 pandemic in 2020, then CEO Evan Siddall warned home buyers that their support for homeownership "can't be unlimited." They followed one month later by tightening mortgage insurance qualifications. The minimum qualifying credit score was increased from 600 to 680, the gross debt service ratio was capped at 35% from 39%, and total debt service ratio was capped at 42% from the previous 44%. The CMHC only has the power to regulate its own borrowers, and not competing private mortgage insurers. The result of the increased qualifying criteria lead competition to acquire larger shares of the market. Sagen (formerly Genworth) subsequently replaced the CMHC as Canada's largest mortgage default insurer. In July 2021, the CMHC reversed the decision to tighten the lending criteria for mortgage insurance. The new CEO said it was a "mistake."
Бірінші рет үй сатып алушыларды ынталандыру бағдарламасы
2019 жылғы федералды бюджетте Канада үкіметі алғаш рет үй сатып алушыларды қолдау бағдарламасын (FTHBI) енгізді. Бағдарлама бастапқыда төрт жылдық мерзімге енгізіліп, оған 1,25 миллиард доллар қаражат бөлінді. Алайда, үкіметтегі Либералдық партия бағдарламаны одан әрі кеңейтуге және белгілі бір баға шектеулерін алып тастауға міндеттенді, бұл бағдарламаға қатыса алатын канадалықтардың санын едәуір арттырады. Бұл және басқа да түрлі шектеулер FTHBI бағдарламасы бойынша сатып алуға болатын үйдің ең жоғары бағасын 565 000 доллармен шектейді. Бұл Торонто және Ванкувер сияқты халық тығыз қоныстанған қалалардағы үй бағасының орташа көрсеткішінен әлдеқайда төмен, сондықтан осы аймақтарда бағдарламаның тиімділігіне қатысты алаңдаушылықтар туындап отыр. 2019 жылғы федералды сайлау кампаниясы барысында Канаданың Либералдық партиясы Торонто мен Ванкуверде үй сатып алушыларға көбірек көмек көрсету мақсатында осы бағдарламаны кеңейтуге уәде берді. Аталған бағдарлама, сатып алушыларға зейнетақы шотынан (RRSP) қаражат алып, бастапқы төлем мөлшерін ұлғайтуға мүмкіндік беретін «Үй сатып алу жоспарынан» (Home Buyer Plan) тәуелсіз.
In the 2019 federal budget, the Canadian government introduced the First Time Home Buyer Incentive program (FTHBI). The program was initially introduced over a limited four year term and was allocated $1.25 billion. However, the governing Liberal party has committed to expanding the program further and removing certain pricing caps to make the potential pool of Canadians eligible for the program significantly larger. These, along with various other restrictions, limit the effective maximum price of an FTHBI eligible property to $565,000. This is far below the median property prices in population centers such as Toronto and Vancouver, leading to concerns regarding the efficacy of the program in these areas. During their 2019 federal election campaign, the Liberal Party of Canada promised to expand this program to better help buyers in Toronto and Vancouver. The program is unaffiliated with the Home Buyer Plan, which allows buyers withdraw from their RRSP to increase their down payment.
Бағалы қағаздар
CMHC Ұлттық тұрғын үй заңының талаптарына сәйкес тұрғын үй ипотекаларын секьюритилендірумен айналысады. Бұл тіркелген банктерге несие беру саясатын жеңілдетуге көмектеседі, соның арқасында тұрғын үй сатып алушыларына ипотека алу оңайырақ болады. Қазіргі күні CMHC-ның күшінде 500 миллиард долларға жуық ипотекалық қағаздары бар. CMHC сондай-ақ Канада Үкіметінің атынан канадалық кепілді облигациялар үшін құқықтық базаны басқарады. 2012 жылы енгізілген бұл база несие берушілерге қаржыландыру көздерін кеңейтуге және халықаралық инвесторларды тарту арқылы қаржылық тұрақтылықты нығайтуға көмектеседі, осылайша кепілді облигациялар нарығын дамытады. Көптеген сарапшылар канадалық ипотекалық секьюритилендірудегі осы мемлекеттік монополияны жоғары сақтық талаптары мен қатаң мемлекеттік бақылаумен қорғайды, алайда бұл модельде секьюритилендірілген ипотекалық қарыздың көп бөлігі федералды үкіметтің балансында тіркеледі. 2019 жылдың мамырында Манитоба штатының Виннипег қаласында Канаданың кредит одағы қауымдастығы алдында сөйлеген сөзінде Канада Банкінің губернаторы Стивен Полоз CMHC-ның мемлекеттік секьюритилендіру бағдарламаларымен бәсекелесетін Канададағы жеке ипотекалық бағалы қағаздар нарығын дамытуға қолдау білдірді.
The CMHC engages in securitization of residential mortgages, under the provisions of the National Housing Act. This assists registered banks to be more liberal with lending policies, making it easier for residential buyers to obtain mortgages. There are nearly $500 billion worth of CMHC mortgage securities in force. CMHC also administers the legal framework for Canadian covered bonds on behalf of the Government of Canada. Introduced in 2012, the framework supports financial stability by helping lenders to further diversify their sources of funding and by attracting more international investors, thus making the market for covered bonds more robust. While many experts champion this government monopoly in Canadian mortgage securitization, citing the high prudential regulation and stringent public oversight, this model nevertheless means that the majority of securitized mortgage debt is registered on the federal government's balance sheet. In a May 2019 speech to the Canadian Credit Union Association in Winnipeg, Manitoba, Bank of Canada Governor Stephen Poloz revealed his support for the development of a private mortgage securities market in Canada that would compete with the public securitization programs of the CMHC.
Саясат және зерттеулер
CMHC Канададағы федералды тұрғын үй саясатын әзірлеуге және іске асыруға көмектеседі. Осыған тұрғын үйді қаржыландыру тенденцияларын және негізгі және екінші деңгейлі нарықтардағы реттеу, ынталандыру және қарыздық құралдар үшін саяси мүмкіндіктерді қарастыру кіреді; аборигендер, зейнеткерлер, мүмкіндігі шектеулі адамдар және төмен кірісті отбасылар сияқты белгілі бір топтардың тұрғын үйге қажеттіліктерін талдау және осы қажеттіліктерді қалай қанағаттандыруға болатынын зерделеу; сондай-ақ тұрғын үй секторындағы тұрақты технологиялар мен тәжірибені дамытудың практикалық жолдарын анықтау. CMHC жергілікті, провинциялық және ұлттық деңгейде тұрғын үй нарығын жүйелі түрде талдап, болжам жасайды. CMHC сонымен қатар Тұрғын үйді қаржыландыру симпозиумының ұйымдастырушысы болып табылады, бұл әлемдік тұрғын үйді қаржыландыру мәселелерін талқылайтын академиялық шара.
CMHC facilitates the development and implementation of federal housing policy in Canada. This includes the examination of housing finance trends and policy options for regulations, incentives, and securitization tools in the primary and secondary markets; the analysis of distinct housing needs of specific populations such as Aboriginal people, seniors, persons with disabilities, and low income households, and how these needs can be addressed; and the identification of practical approaches to advancing sustainable technologies and practices in the housing sector. CMHC provides regular housing market analyses and forecasts at the local, provincial, and national levels. The CMHC is also the host of the Housing Finance Symposium, an academic event to discuss global housing finance issues.
Ипотекалық несиелерді сақтандыру
Канададағы федералдық деңгейде реттелетін несие берушілер үшін үй сатып алушының бастапқы төлемі 20%-дан кем болған жағдайда ипотекалық несие сақтандыруы міндетті болып табылады. Бұл сақтандыру несие берушіні қарыз алушы берешегін төлемеген жағдайда болатын шығыннан қорғайды және талапкерлерге үлкен бастапқы төлем жасаған сатып алушыларға ұсынылатын пайыздық ставкаларымен салыстырылатын мөлшерлемелермен тұрғын үйге қол жеткізуге мүмкіндік береді. CMHC мемлекеттік ипотекалық сақтандырушы ретінде елдің барлық аймақтарында және түрлі тұрғын үйлерге қызмет көрсетуге міндетті. Сонымен қатар, 2 миллиард долларлық жылдық инвестицияның бір бөлігі ретінде CMHC "Қолжетімді тұрғын үйге инвестиция" (IAH) бағдарламасы арқылы провинциялар мен территорияларға қаржылай көмек көрсетеді. CMHC-нің Резервтегі Коммерциялық Емес Тұрғын Ұйымдар Бағдарламасы бірінші ұлттарға қолайлы, жеткілікті және қолжетімді жалға берілетін тұрғын үйлерді салуға, сатып алуға, жаңартуға және басқаруға көмектеседі. CMHC жобаны қаржыландыру және іске асыру үшін субсидия бөледі.
Mortgage loan insurance is mandatory for federally regulated lenders in Canada when the buyer of a home has less than a 20% down payment. This insurance protects the mortgage lender against loss if a borrower defaults, and allows qualified borrowers to access homeownership at interest rates comparable to those offered to buyers with larger down payments. As a public mortgage insurer, CMHC has a mandate to provide service in all parts of the country and for a range of housing forms. Also as part of the $2 billion annual investment, CMHC provides funding to provinces and territories under the "Investment in Affordable Housing" (IAH). CMHC's On Reserve Non Profit Housing Program assists First Nations in the construction, purchase and rehabilitation, and administration of suitable, adequate and affordable rental housing in First Nations communities. CMHC provides a subsidy to the project to assist with its financing and operation.