Автокөлік сақтандыруындағы жеке жарақаттан қорғау: «Кінәсіз» жүйесінің ерекшеліктері

Кіріспе

Жеке зиянды өтеу (PIP) – бұл кейбір АҚШ штаттарында қолжетімді, медициналық шығындарды және кейбір жағдайларда жұмыс табысын жоғалтуды және басқа да зияндарды қамтитын автокөлік сақтандыруының кеңейтілген түрі. PIP кейде "кінәсіз" сақтандыру деп аталады, себебі оны бекітетін заңдар көбінесе "кінәсіз заңдар" деп танылады, ал PIP "кінә" немесе дәлірек айтқанда, заңдық жауапкершілікке қарамастан төлену үшін жасалған. Яғни, егер PIP бойынша өтеу іздейтін адам апатқа өзі себеп болған жағдайда да, ол өзінің сақтандыру полисінің PIP бөлігі бойынша талап етуге құқылы. "Кінәсіз" дегені, талап етушінің сақтандыру төлемақысы көтерілмейді дегенді білдірмейді. Әдетте, PIP бойынша талапты сақтандырылған жүргізуші өзінің сақтандыру компаниясына береді, алайда, көлігі жоқ адамдарға апатта жарақат алған жағдайда PIP бойынша талап етуге рұқсат беретін бірнеше ерекшеліктер бар. Осы штаттарда қандай ерекшеліктер бар екенін білу үшін, сақтандырушының штаттық заңдарын және полисінің шарттарын қарап шығу қажет.

Автокөлік сақтандыруы

Кейбір штаттарда ПИП міндетті сақтандыру болып табылады. Техас сияқты басқалары сақтандырушыдан ПИП ұсынуды талап етеді, бірақ сақтанушы ПИП-ті жазбаша түрде қабылдамауға құқылы. ПИП қамтуы штаттар бойынша әртүрлі болуы мүмкін, соның ішінде қандай емдеулер медициналық тұрғыдан қажет және орынды деп саналады. Техаста ПИП сақтандыруы медициналық шығындарды, жалақының 80 пайызын және зардап шеккен тарапқа күтім жасау үшін адамды қамтиды. Кейбір штаттар жұмысшылардың өтемақысы талап етілсе де ПИП талаптарын қабылдайды, ал басқалары қабылдамайды. Кейбір штаттарда ПИП автокөлік апатында жарақат алған кезде медициналық шоттарды төлеу үшін бірінші кезектегі сақтандыру болып табылады. Кейбір штаттарда ПИП суброгацияланады, яғни сақтандыру компаниясы сіздің шығындарыңызды жауапкершіліктен тәуелсіз төлейді, содан кейін жауапкер тараптың сақтандыру компаниясынан төленген соманы қайтарады (немесе суброгациялайды). Бұл талапкерді/сақтанушыны көбінесе жақсы қаржылық жағдайда қалдырады, себебі оның медициналық шоттары төленеді, ал сақтандыру компаниялары оны өздері және кейіннен шешеді. ПИП белгіленген сома және уақыт шегінде сақтанушының медициналық және жерлеу шығыстарын, оқиға кезінде оның көлігінде болған басқаларды және кез келген көлікпен жаяу жүргінші ретінде соққы алған кез келген үшінші тарапты қамтуы мүмкін. Негізгі қамту сақтанушының жеке жарақаты үшін, жауапкершілікті ескермей, бірінші тарап негізінде болып табылады. Бұл тек белгілі бір штаттарда ғана қол жетімді. Көлікпен соққы алған жаяу жүргінші осы көліктің жауапкершілігімен қамтылады. ПИП жоқ көптеген штаттарда автоматты медициналық төлемдер (AMP) қамтылуы бар, ал кейбір штаттарда екеуі де бар. AMP да жауапкершілікті ескермейтін бірінші тараптың сақтандыруы болып табылады, бірақ тек бірнеше штаттарда ғана суброгацияланады және көбінесе ерікті болып табылады. AMP және ПИП лимиттері жарақатқа және штатқа байланысты 1000 доллардан 250 000 долларға дейін, бірақ көптеген сақтандыру компанияларының лимиті салыстырмалы түрде төмен, шамамен 5000 доллар. Мичиган штатындағы "қатесіз" полис медициналық және оңалту бойынша шексіз жәрдемақылар береді. Автокөлік оқиғасына қатысқан талапкерлер медициналық қызметкерлерге өздерінің сақтандыру туралы ақпаратын ұсынуы тиімді, себебі үшінші тарап тасымалдаушылары талапкердің медициналық шоттарын төлеуге заңды міндеттемесі жоқ, ал бірінші тарап тасымалдаушыларында мұндай міндеттеме бар. Үшінші тарап тасымалдаушылары тек оларға қатысты сот шешімі болғаннан кейін ғана төлем жасауға міндетті, ал бұрынғы төлемдер ерікті болып саналады. Үшінші тарап тасымалдаушысымен талапты реттеу ерікті төлем болып саналады.

PIP is a mandatory coverage in some states. Others, like Texas, require the insurer to offer PIP but the named insured can reject PIP in writing. PIP coverage may vary from state to state in terms of both what is covered and what types of treatments are considered medically necessary and reasonable. In Texas, PIP coverage will cover medical expenses, eighty percent of lost wages, and someone to take care of the injured party. Some states also allow for PIP claims even if a workers' compensation claim exists, while others do not. Some states PIP is the insurance of first resort to pay for medical bills when injured in an automobile accident. In some states, PIP is subrogatable, meaning that your insurance carrier will pay for your loss, regardless of liability, and then recover (or subrogate) what it paid from the liable party's insurance carrier. This generally leaves the claimant/insured in a much better financial position, because his or her medical bills are paid, and the insurance carriers get to fight it out on their own, and after the fact. PIP can cover, within the specified dollar and time limits, the medical and funeral expenses of the insured, others in its vehicle at the time of the loss, and any first party if struck as a pedestrian by any vehicle. The basic coverage is for the insured's own injuries, on a first party basis, without regard to liability. Again, it is only available in certain states. A pedestrian struck by a vehicle is covered under that vehicles liability. Many states that do not have PIP have auto medical payments (AMP) coverage, and some states have both. AMP is also a first party coverage, without regard to liability, but is only subrogable in a few states, and generally optional. AMP and PIP limits range from $1,000 to $250,000 depending on the injury and the state, though many insurance providers have a relatively low limit of $5,000. A Michigan no fault policy provides unlimited medical and rehabilitation benefits. Claimants involved in an auto accident are wise to submit their own insurance information to their medical providers, as third party carriers are under no legal obligation to pay a claimant's medical bills, while first party carriers are. Third party carriers are subject to payment only after a judgment against them, and any payments prior to that are considered voluntary. Settling a claim with a third party carrier is considered a voluntary payment.

Басқа да қамтылу

Жеке зақымдардан қорғау жеке зақымдарды сақтандыруға немесе сақтандыру жамылғысына да қатысты болуы мүмкін, яғни кез келген жағдайда жеке зақымдарды, әсіресе эмоционалды күйзелісті (көбінесе салқындату нәтижесінде туындаған эмоционалды күйзеліс, емес қасақана тудырылған), қаралауды немесе артық айтуды қамтитын сақтандыру. Үйді сақтандыру көбінесе сақтандырылғанның жер-шегінде дене жарақатынан туындаған міндеттемелерді қамтиды, бірақ психикалық зақымнан туындаған міндеттемелерді қамтымайды. Психикалық зақымдардан қорғауды қосуға болады және ол әдетте "жеке зақымдар" жамылғысы деп аталады.