Защита от несчастных случаев при автостраховании: особенности и нюансы PIP

Введение

Защита от травм (PIP) – это расширение автомобильной страховки, доступное в некоторых штатах США, которое покрывает медицинские расходы и, в некоторых случаях, утраченный заработок и другие убытки. PIP иногда называют страхованием по принципу "отсутствия вины", поскольку законы, вводящие его в действие, обычно известны как законы об "отсутствии вины", и PIP разработан для выплаты независимо от установления "вины", или, точнее, юридической ответственности. То есть, даже если человек, обращающийся за выплатой по PIP, стал причиной аварии, он имеет право подать претензию в рамках раздела PIP своего полиса. Принцип "отсутствия вины" не означает, что страховая премия заявителя не вырастет. Как правило, претензия по PIP подается застрахованным водителем в свою страховую компанию, однако существуют исключения, позволяющие лицам, получившим травмы в результате аварии, подать претензию по PIP, даже если они не являются владельцами транспортного средства. Для определения существующих в конкретном штате исключений необходимо изучить соответствующее законодательство штата и условия страхового полиса.

Страхование автомобилей

В некоторых штатах страховка PIP является обязательной. В других, например, в Техасе, страховщик обязан предлагать покрытие PIP, но застрахованный может отказаться от него в письменной форме. Условия покрытия PIP могут различаться в зависимости от штата как по перечню покрываемых рисков, так и по критериям определения медицинской необходимости и разумности лечения. В Техасе покрытие PIP включает медицинские расходы, 80% потерянной заработной платы и оплату услуг лица, осуществляющего уход за пострадавшим. В некоторых штатах допускаются требования по PIP даже при наличии претензии по компенсации работникам, в то время как в других – нет. В ряде штатов PIP является страховым покрытием первого приоритета для оплаты медицинских счетов при травмах, полученных в результате ДТП. В некоторых штатах PIP подлежит суброгации, то есть ваша страховая компания оплачивает ваши убытки независимо от вашей ответственности, а затем взыскивает (или суброгирует) выплаченную сумму со страховой компании виновной стороны. Это обычно ставит заявителя/застрахованного в более выгодное финансовое положение, поскольку его медицинские счета оплачиваются, а страховые компании самостоятельно разбираются во взаиморасчетах уже после наступления страхового случая. PIP может покрывать, в пределах установленных лимитов по сумме и срокам, медицинские и похоронные расходы застрахованного, других лиц, находившихся в его транспортном средстве в момент наступления страхового случая, а также любого пострадавшего, сбитого транспортным средством в качестве пешехода. Базовое покрытие распространяется на собственные травмы застрахованного, на основе принципа первой стороны, независимо от его ответственности. При этом оно доступно лишь в определенных штатах. Пешеход, сбитый транспортным средством, покрывается страховкой ответственности владельца этого транспортного средства. Многие штаты, не предусматривающие покрытие PIP, предлагают страховку автомедицинских выплат (AMP), а в некоторых штатах доступны и PIP, и AMP. AMP также является покрытием первого приоритета, независимо от ответственности, но подлежит суброгации лишь в нескольких штатах и, как правило, является необязательным. Лимиты покрытия AMP и PIP варьируются от 1000 до 250 000 долларов в зависимости от тяжести травм и штата, хотя многие страховые компании устанавливают относительно низкий лимит в 5000 долларов. Полис системы "отсутствие вины" в штате Мичиган предусматривает неограниченные медицинские и реабилитационные выплаты. Заявителям, пострадавшим в ДТП, рекомендуется предоставлять информацию о своей страховке своим медицинским работникам, поскольку третьи страховые компании не обязаны по закону оплачивать медицинские счета заявителя, в отличие от страховых компаний первого приоритета. Третьи страховые компании производят выплаты только после вынесения судебного решения против них, а любые платежи, произведенные до этого, считаются добровольными. Урегулирование претензии с третьей страховой компанией считается добровольной выплатой.

PIP is a mandatory coverage in some states. Others, like Texas, require the insurer to offer PIP but the named insured can reject PIP in writing. PIP coverage may vary from state to state in terms of both what is covered and what types of treatments are considered medically necessary and reasonable. In Texas, PIP coverage will cover medical expenses, eighty percent of lost wages, and someone to take care of the injured party. Some states also allow for PIP claims even if a workers' compensation claim exists, while others do not. Some states PIP is the insurance of first resort to pay for medical bills when injured in an automobile accident. In some states, PIP is subrogatable, meaning that your insurance carrier will pay for your loss, regardless of liability, and then recover (or subrogate) what it paid from the liable party's insurance carrier. This generally leaves the claimant/insured in a much better financial position, because his or her medical bills are paid, and the insurance carriers get to fight it out on their own, and after the fact. PIP can cover, within the specified dollar and time limits, the medical and funeral expenses of the insured, others in its vehicle at the time of the loss, and any first party if struck as a pedestrian by any vehicle. The basic coverage is for the insured's own injuries, on a first party basis, without regard to liability. Again, it is only available in certain states. A pedestrian struck by a vehicle is covered under that vehicles liability. Many states that do not have PIP have auto medical payments (AMP) coverage, and some states have both. AMP is also a first party coverage, without regard to liability, but is only subrogable in a few states, and generally optional. AMP and PIP limits range from $1,000 to $250,000 depending on the injury and the state, though many insurance providers have a relatively low limit of $5,000. A Michigan no fault policy provides unlimited medical and rehabilitation benefits. Claimants involved in an auto accident are wise to submit their own insurance information to their medical providers, as third party carriers are under no legal obligation to pay a claimant's medical bills, while first party carriers are. Third party carriers are subject to payment only after a judgment against them, and any payments prior to that are considered voluntary. Settling a claim with a third party carrier is considered a voluntary payment.

Другие страхования

Защита от травм может также относиться к страхованию от причинения вреда или к соответствующему покрытию, то есть к страхованию в любом контексте, которое включает покрытие при причинении вреда, в особенности покрытие эмоционального вреда (как правило, в результате неосторожных действий, а не умышленного причинения), клеветы или диффамации, в отличие от покрытия только телесных повреждений. Страхование жилья обычно включает покрытие ответственности за телесные повреждения, особенно на территории страхователя, но не за ответственность, возникшую в результате морального вреда. Покрытие морального вреда может быть включено и обычно называется "покрытием за причинение личного вреда".