Шетел валютасы айырбастау процесі және динамикалық валюта түрлендіруі
Dynamic currency conversion
Валюта айырбастау процесі: DCC (Dynamic Currency Conversion) – төлем картасымен төлем жасағанда валютаның автоматты түрде айырбасталуы. Қосымша төлемдерден сақтаныңыз!
Ағылшыншамен салыстырыңыз: абзацты басыңыз — түпнұсқа терезеде ашылады. Абзац астындағы EN түймесі оны мәтін ішінде көрсетеді.
Мазмұны
Кіріспе
Валюталық айырбастау процесі
Foreign exchange process
Динамикалық валюта айырбастау (DCC) немесе карта иесінің таңдаған валютасы (CPC) – бұл несиелік карта бойынша жасалған төлем сомасының сату орнында, банкоматта немесе интернетте карта шығарылған елдің валютасына айырбасталатын процесс. DCC әдетте картаны шығарушы емес, саудагермен бірлесіп үшінші тарап операторларымен ұсынылады. Карта шығарушылар, карта шығарушылардың өңдеу ережелеріне сәйкес, DCC операторларына DCC ұсынуға рұқсат береді. Алайда, DCC қолданғанда, клиенттен әдетте нормативтік айырбас бағамы бойынша айырбасталған төлем сомасынан артық сома алынады, бірақ бұл клиентке дереу хабарланбауы мүмкін. Саудагер, оның банкі немесе банкомат операторы, әдетте операцияға нормативтік айырбас бағамынан өзге, қосымша төлем (маржа) қосады, кейде ол 18%-ға дейін жетеді. DCC болмаса, валюта айырбастау картаны шығарушымен жүзеге асырылады, төлем карта иесінің шот-фактурасына жазылған кезде, әдетте бір-екі күннен кейін, бірақ карталардың саны артып келе жатқандықтан, көбінесе нақты уақытта жасалады. Картаны шығарушы шот-фактурада айырбастау үшін қолданылған бағамды жарияласа да, көпшілігі төлем жасалған кезде мәмілені айырбастау үшін қолданылған бағамды жарияламайды. Visa және Mastercard компаниялары мәміле карта иесінің шот-фактурасына тіркелгенге дейін жариялайтын бағалардың шамамен екенін мәлімдейді, себебі олар айырбастау үшін қолданатын бағалар нақты мәміле күніне емес, оны өңдеген күн мен уақытқа сәйкес келеді. DCC кезінде валюта айырбастау сату орнында жүзеге асырылады. Кредиттік карта компаниясынан өзгеше, DCC операторы DCC ұсынылуын реттейтін кредиттік карта компаниясының ережелеріне сәйкес, мәміле кезінде айырбастау үшін қолданылған бағамды ашуға міндетті.
Dynamic currency conversion (DCC) or cardholder preferred currency (CPC) is a process whereby the amount of a credit card transaction is converted at the point of sale, ATM or internet to the currency of the card's country of issue. DCC is generally provided by third party operators in association with the merchant, and not by a card issuer. Card issuers permit DCC operators to offer DCC in accordance with the card issuers' processing rules. However, using DCC, the customer is usually charged an amount in excess of the transaction amount converted at the normal exchange rate, though this may not be obviously disclosed to the customer at the time. The merchant, the merchant's bank or ATM operator usually impose a markup on the transaction, in addition to the exchange rate that would normally apply, sometimes by as much as 18%. Without DCC, the currency conversion would take place by the card issuer when the transaction is charged to the card holder's statement, usually a day or two later, but for an increasing number of cards in real time. Even though the card issuer will publish the exchange rate used for conversion on the statement, most do not disclose the exchange rate used to convert a transaction at the time of payment. Both Visa and Mastercard state that the rates they publish in advance of a transaction posting to a cardholder's statement are indicative, since the rates they use for conversion correspond to the date and time they process the transaction, as opposed to the actual transaction date. With DCC, the currency conversion takes place at the point of sale. Unlike a credit card company, a DCC operator must disclose the exchange rate used for conversion at the time of the transaction according to credit card company rules which govern how DCC is offered.
Тарих
1996 жылы валюта айырбастау қызметі ұсынылып, Monex Financial Services және Fexco сияқты бірқатар компаниялармен коммерцияландырылды. Карталық жүйелер (Visa және MasterCard) DCC-ге қатысты ережелерді енгізгенге дейін, карта иесінің операциялары клиенттің туған жер валютасына аударылатындығы туралы хабарлау қажеттілігі болмай, "back office DCC" деп аталатын тәртіппен жүзеге асырылды. Visa және MasterCard қазір бұл тәжірибеге тыйым салып, DCC үшін клиенттің келісімін міндеттейді, бірақ көптеген саяхатшылар мұның әрқашан орындалмайтынын хабарлайды. Visa кері төлем (chargeback) себеп коды 76 "Карта иесіне динамикалық валюта айырбастау (DCC) жүзеге асырылатыны туралы ескерілмеген" немесе "Карта иесіне саудагердің жергілікті валютасында төлеу мүмкіндігінен бас тартылған" жағдайларын нақты қамтиды. Клиенттер мұндай операцияларға, әсіресе несие картасымен төленген және 3D Secure (мысалы, Visa арқылы расталған немесе SecureCode) қолданылмаған жағдайларда, сәтті дауласуға жоғары мүмкіндікке ие. Mastercard DCC сәйкестік тобы (Compliance team) жағдайды тергеп, содан кейін сатып алушыға (Acquirer) қорытындыларын хабарлайды. Қажет болған жағдайда, сатып алушыдан шағымды жою үшін шаралар қабылдау сұралады. Mastercard клиенттердің кез келген шағымын ДКК ережелерін сақтау бойынша тергеу арқылы маңызды деп санайды және егер клиентке ДКК операциясы бойынша таңдау берілмесе, клиенттің банкі саудагердің банкіне кері төлем (chargeback) жіберіп, клиентке ақшаны қайтару мүмкіндігіне ие.
A currency conversion service was offered in 1996 and commercialized by a number of companies including Monex Financial Services and Fexco. Prior to the card schemes (Visa and MasterCard) imposing rules relating to DCC, cardholder transactions were converted without the need to disclose that the transaction was being converted into a customer's home currency, in a process known as "back office DCC". Visa and MasterCard now prohibit this practice and require the customer's consent for DCC, although many travelers have reported that this is not universally followed. Visa Chargeback reason code 76 explicitly covers situations where the "Cardholder was not advised that Dynamic Currency Conversion (DCC) would occur" or "Cardholder was refused the choice of paying in the merchant’s local currency". Customers have a strong chance of successfully disputing such transactions, especially in situations where they pay with a credit card and where 3 D Secure (such as Verified by Visa or SecureCode) is not involved. Mastercard DCC Compliance team investigates the case and then notifies the Acquirer of their findings. If appropriate, the Acquirer will also be asked to take action to remedy the complaint. Mastercard take seriously any complaint from a customer by investigating the case for compliance with DCC rules, and if the customer was not given a choice in a DCC transaction, the customer's bank has the possibility to refund the customer with a chargeback sent to the merchant's bank.
Қалай жұмыс істейді
DCC-ны несиелік карта компаниясы емес, DCC операторлары саудагермен бірлесіп ұсынады. Клиенттеріне DCC опциясын ұсынуды қалаған саудагерлер DCC операторымен келісімшартқа қол қояды. DCC операторы саудагерге арнайы DCC POS терминалын ұсынады. Клиент транзакция үшін төлем жасауға дайын болған кезде және несие картасымен төлем жасауды таңдағанда, DCC POS терминалы картаның эмитентінің идентификациялық нөмірі (карта нөмірінің алғашқы 6 цифры) бойынша картаның шығарылған елін анықтайды. Егер ол шетелдік карта қолданылып жатқанын анықтаса, транзакция DCC провайдері арқылы бағытталады. Терминал DCC операторына транзакция мәліметтерін жібереді, ал DCC операторы әдеттегі картаны тексеру процедураларын жүргізеді және өзінің критерийлерін қолдана отырып, клиентке DCC ұсынуды анықтайды. Осы сәтке дейін клиент карта және транзакция туралы ақпараттың DCC операторына жіберілгенін білмейді. Клиент сондай-ақ DCC операторының кім екенін білмейді. Егер DCC операторы клиентке DCC ұсынса, POS терминалы транзакция сомасын клиенттің туған жер валютасында да көрсетеді. Visa және Mastercard DCC провайдерінен карта иесіне валюта бағамын және маржаны ашуды талап етеді, бірақ барлық саудагерлер бұл міндетті орындамайды, ал басқа карта эмитенттерінің мұндай міндеттемесі болмауы мүмкін. Карта иесі транзакцияны жергілікті немесе туған жер валютасында өңдеуді таңдай алады. Егер карта иесі өз валютасында төлеуді таңдаса, DCC провайдері карта иесінің шотынан транзакция сомасын туған жер валютасында дебеттейді, ал саудагердің шотына жергілікті валютадағы сома түседі. Саудагерге белгілі бір мерзімде, әдетте ай сайын, DCC транзакциялары үшін комиссия да есептеледі. Валюта бағамының тәуекелін DCC операторы көтереді, ол бұл тәуекелді өз мойнына алуы немесе оны азайту немесе басқаға жүктеу үшін хеджирлеу шараларын қолдануы мүмкін. Кейбір карта эмитенттері, транзакция картаның туған жер валютасында есептелгенімен, DCC транзакциялары үшін қосымша шетелдік транзакция ақысын тағайындайды.
DCC is provided by DCC operators, in association with the merchant, and not by a credit card company. Merchants who wish to provide a DCC option to their customers would sign up for the facility with a DCC operator. The DCC operator would provide the merchant with a special DCC POS terminal. When a customer is ready to pay for a transaction and chooses to pay with a credit card, the DCC POS terminal of a DCC merchant will determine the card's country of issue from the card's issuer identification number (first 6 digits of the card number). If it detects a foreign card is being used, then the transaction will be routed through the DCC provider. The terminal will send to the DCC operator the transaction details, and the DCC operator would perform the usual card verification checks, and determine using its own criteria whether to offer DCC to the customer. To this point, the customer is not aware that the card and transaction information had been forwarded to the DCC operator. The customer also does not know who the DCC operator is. If the DCC operator is going to offer the customer DCC, the POS terminal will also display the transaction amount in the customer's home currency. Visa and Mastercard require the DCC provider to disclose the exchange rate and margin to the cardholder, but not all merchants comply with this obligation, and other card issuers may not have that obligation. The cardholder can then select whether the transaction is to be processed in the local or home currency. If the cardholder chooses to pay in their home currency, the DCC provider will cause the cardholder's account to be debited by the transaction amount in the home currency, and the merchant's account to be credited with the amount in the local currency. At regular periods, usually monthly, the merchant would also be credited with the commission for DCC transactions. The exchange rate risk is borne by the DCC operator, which may carry that risk or set up some hedging arrangement to minimise or transfer that risk. Some card issuers impose an additional foreign transaction fee on DCC transactions, even though they are denominated in the card's home currency.
Практикалық мысал
DCC-мен айырмашылықтың мысалын келесі суреттен көруге болады, онда бір GBP сатып алу екі рет тікелей жасалады: бірде DCC қолданып, бірде қолданбай. Екі жағдайда да бастапқы сома 6,90 фунт стерлинг және ол EUR валютасындағы Visa картасымен төленеді. Төлемдердегі айырмашылық клиенттің карталық шотта көрінеді. DCC (суреттің сол жағындағы бөлігі) қолданғанда сома 1,1882 айырбас бағамы бойынша 8,20 еуроға дейін жетеді. DCC провайдері, осы мысалда сатушының өзі, Reuters Wholesale Interbank айырбас бағамын 2,95% үстемемен қолданатынын хабарлады. DCC қолданбағанда (суреттің оң жағындағы бөлігі) сома GBP және EUR валюталарының құбылуына байланысты өзгеруі мүмкін, бірақ осы операция күні ол 8,04 еуроны құрады (төмендегі сурет). Осы мысалда айырмашылық 2%-дан сәл жоғары. Бұл айырмашылық клиент үшін шағын болғанымен, DCC провайдері мен сатушы үшін үлкен кіріс көзі болуы мүмкін. Сондай-ақ, DCC қолданбаған жағдайда да картаны шығарушы транзакция сомасын өзінің айырбас бағамы мен маржасын қолданып түрлендіретінін есте ұстаған жөн, осы мысалда бұл көрсеткіш 1.16522 болды.
An example of the difference with DCC can be seen in the following image, where the same GBP purchase is made twice just after each other: one with DCC and one without DCC. In both cases, the original amount is GB£6.90 and is paid with a Visa card denominated in EUR. The difference in charges can be seen on the customer's card statement. With DCC (left part of the above image), the amount becomes EUR 8.20, at an exchange rate of 1.1882. The DCC provider, in this example the merchant itself, also disclosed that it is using the Reuters Wholesale Interbank exchange rate plus 2.95%. Without DCC (right part of the above image), the amount can vary with fluctuations between the GBP and EUR currencies, but on the date of this transaction it was EUR 8.04 (image below). In this example, difference is just over 2%. Though this difference may seem a small amount for the customer, it can result in a big income stream for the DCC provider and merchant. One should also realise that even without DCC the card issuer converts the transaction amount using its own exchange rates and margins, which in this example was 1.16522.
Әсері
DCC саудагерлерге шетел валютасындағы кредиттік карта төлемдерін жүзеге асырған кезде болатын валюта айырбастаудан пайда табуға мүмкіндік береді. Саудагер әдетте валюта бағамының өзгеру тәуекелісіз, мәміледен маржа алады, бұл тәуекелді DCC операторы мойнына алады. Кредиттік карталарды қабылдаушылар мен төлем шлюздері де DCC қолданылған кезде шетел валютасындағы кредиттік карта төлемдерін жүзеге асырған кезде валюта айырбастаудан пайда табады.
DCC enables merchants to profit from the foreign exchange conversion that occurs during the payment process for a foreign denominated credit card. The merchant would normally earn a margin on the transaction with no exchange rate risk, which is borne by the DCC operator. Credit card acquirers and payment gateways also profit on the foreign exchange conversion that occurs during the payment process for foreign denominated credit card when DCC is used.
Кемшіліктер
DCC-ге қатысты басты қарсылық – операцияға қолданылатын тиімсіз валюта бағамы мен комиссиялар, оның салдарынан клиенттердің кредиттік картасынан жоғары сома алынады. Көп жағдайларда клиенттер DCC арқылы жасалған операцияның қосымша және көбінесе қажетсіз құны туралы хабардар болмайды. DCC қолданылғандағы валюта айырмасының мөлшері DCC операторына, картаны қабылдаушыға немесе төлем шлюзі мен саудагерге байланысты өзгеріп отырады. Бұл айырма клиенттің банкі немесе кредиттік карта компаниясы шетелдік сатып алу үшін қажет деп талап ететін кез келген комиссиядан өзгеше болып табылады. Көбінесе клиенттер DCC арқылы төлегенде, егер олар тікелей шетелдік валютада төлегендегіден көп төлейді.
The main objection to DCC is the unfavorable exchange rates and fees being applied on the transaction, resulting in a higher charge on their credit card, and that in many cases the customer is not aware of the additional and often unnecessary cost of the DCC transaction. The size of the foreign exchange margin added using DCC varies depending on the DCC operator, card acquirer or payment gateway and merchant. This margin is in addition to any charges levied by the customer's bank or credit card company for a foreign purchase. In most cases, customers are charged more using DCC than they would have been if they had simply paid in the foreign currency.
Регламенттік мәселелер
2010 жылдың мамырында Visa Inc өзінің желісінде DCC-ге тыйым салуға тырысты, себебі стратегиялық мәселелер және, ACCC сипаттағандай, бизнесіне елеулі қаржылық шығын келтірді. Саудагерлер, қаржы институттары және реттеуші органдар көптеген наразылық білдірді. 2015 жылы Visa компаниясына Австралия Бәсекелестік және Тұтынушылар Комиссиясы қозғаған сот ісі бойынша, бәсекеге қарсы әрекеттерге қатысқаны үшін шамамен 18 миллион доллар және 2 миллион доллар сомасында айыппұл салынды. Бұл шара Visa компаниясы 2010 жылдың 1 мамырынан 6 қазанына дейін DCC қолдануды ішінара шектегеннен кейін қабылданды. 2019 жылы ЕО заң шығарушысы 924/2009 регламентіне өзгеріс енгізетін 2019/518 регламентін қабылдады. Регламент банкоматтар мен терминалдардағы және онлайн төлемдердегі картамен жүзеге асырылатын төлем операциялары үшін ашықтық талаптарын енгізді. Төлем қызметтерін ұсынатын мекемелер келісімшартты серіктестеріне валюта айырбастау комиссиясын ең соңғы қолжетімді еуро айырбас бағамымен салыстырылғанда проценттік үстеме ретінде көрсетуге міндетті.
In May 2010 Visa Inc attempted to ban DCC on its network citing strategic issues and ultimately (as described by the ACCC) significant financial losses to its business. Many protests were made by merchants, financial institutions, and regulators. In 2015, Visa was fined approximately 18 million plus $2 million in costs for engaging in anti competitive conduct, in proceedings brought by the Australian Competition & Consumer Commission. The action was taken after Visa partially blocked the use of DCC 1 May 2010 to 6 October 2010. In 2019, the EU legislator has passed Regulation 2019/518, amending Regulation 924/2009. The regulation introduced transparency obligations for card based payment transactions at ATMs and terminals and for online transactions. Payment service providers must inform their contractual partners of the total currency conversion charges as a percentage mark up compared to the latest available euro foreign exchange reference rate.