Динамическое конвертирование валюты: что нужно знать клиентам

Введение

Процесс конвертации валюты

Динамическая конверсия валюты (DCC) или предпочтительная валюта держателя карты (CPC) – это процесс, при котором сумма транзакции по кредитной карте конвертируется в валюту страны, выпустившей карту, в момент совершения покупки в торговой точке, в банкомате или в интернете. DCC обычно предоставляется сторонними операторами в сотрудничестве с торговым предприятием, а не банком-эмитентом карты. Банки-эмитенты разрешают операторам DCC предлагать эту услугу в соответствии со своими правилами обработки платежей. Однако при использовании DCC клиенту обычно взимается сумма, превышающая сумму транзакции, конвертированную по стандартному обменному курсу, хотя эта информация может быть не сразу очевидна для клиента. Торговое предприятие, его банк или оператор банкомата обычно добавляют комиссию к транзакции сверх стандартного обменного курса, которая в некоторых случаях может достигать 18%. Без использования DCC конвертация валюты будет осуществляться банком-эмитентом при списании средств со счета держателя карты, обычно через один-два дня, но для все большего числа карт – в режиме реального времени. Хотя банк-эмитент указывает обменный курс, использованный для конвертации, в выписке по счету, большинство банков не раскрывают обменный курс, примененный к транзакции в момент оплаты. Visa и Mastercard заявляют, что публикуемые ими курсы обмена до отражения транзакции в выписке держателя карты являются ориентировочными, поскольку для конвертации они используют курсы, соответствующие дате и времени обработки транзакции, а не фактической дате совершения покупки. При использовании DCC конвертация валюты происходит в момент продажи. В отличие от компании, выпускающей кредитные карты, оператор DCC обязан раскрывать обменный курс, использованный для конвертации, в момент совершения сделки в соответствии с правилами компании, выпускающей кредитные карты, регулирующими порядок предоставления услуги DCC.

История

В 1996 году была предложена услуга конвертации валюты, которая была коммерциализирована рядом компаний, включая Monex Financial Services и Fexco. До того, как платежные системы (Visa и MasterCard) ввели правила, касающиеся DCC, транзакции держателей карт конвертировались без необходимости информировать о том, что транзакция конвертируется в валюту страны проживания клиента, в процессе, известном как "back office DCC". В настоящее время Visa и MasterCard запрещают эту практику и требуют согласия клиента на проведение DCC, хотя многие путешественники сообщают, что это требование не всегда соблюдается. Код причины отзыва Visa 76 явно охватывает ситуации, когда "держателю карты не сообщили о том, что будет произведена динамическая конвертация валюты (DCC)" или "держателю карты не предоставили возможность оплаты в местной валюте продавца". Клиенты имеют высокие шансы успешно оспорить такие транзакции, особенно при оплате кредитной картой и в ситуациях, когда не используется протокол 3-D Secure (например, Verified by Visa или SecureCode). Команда Mastercard по соблюдению правил DCC расследует инцидент и затем уведомляет Эквайера о результатах расследования. При необходимости Эквайер также будет обязан принять меры для урегулирования жалобы. Mastercard серьезно относится к любой жалобе клиента, проводя расследование на предмет соответствия правилам DCC, и если клиенту не предоставили выбора при проведении транзакции DCC, банк клиента имеет возможность вернуть ему средства посредством чарджбэка, направленного в банк продавца.

Как это работает

DCC предоставляется операторами DCC в сотрудничестве с торговым предприятием, а не компанией-эмитентом кредитной карты. Торговые предприятия, желающие предоставить своим клиентам возможность DCC, заключают соглашение с оператором DCC. Оператор DCC предоставляет торговому предприятию специальный POS-терминал DCC. Когда клиент готов оплатить покупку и выбирает оплату кредитной картой, POS-терминал DCC торгового предприятия определяет страну выпуска карты по идентификационному номеру эмитента (первые 6 цифр номера карты). Если обнаруживается, что используется карта, выпущенная в другой стране, транзакция направляется через провайдера DCC. Терминал отправляет оператору DCC детали транзакции, а оператор DCC проводит стандартные проверки карты и, на основании собственных критериев, определяет, предлагать ли клиенту DCC. На этом этапе клиент не знает, что информация о карте и транзакции была передана оператору DCC. Клиент также не знает, кто является этим оператором. Если оператор DCC планирует предложить клиенту DCC, POS-терминал также отображает сумму транзакции в валюте страны проживания клиента. Visa и Mastercard требуют от провайдера DCC раскрывать обменный курс и маржу держателю карты, однако не все торговые предприятия соблюдают это требование, а другие эмитенты карт могут не иметь такого обязательства. Держатель карты затем может выбрать, будет ли транзакция обработана в местной или валюте страны проживания. Если держатель карты выбирает оплату в валюте страны проживания, провайдер DCC списывает с его счета сумму транзакции в этой валюте, а на счет торгового предприятия зачисляется сумма в местной валюте. В установленные сроки, как правило ежемесячно, торговое предприятие также получает комиссию за транзакции DCC. Риск изменения валютного курса несет оператор DCC, который может принять этот риск на себя или создать систему хеджирования для его минимизации или передачи. Некоторые эмитенты карт взимают дополнительную комиссию за международные транзакции по операциям DCC, даже если они номинированы в валюте страны проживания держателя карты.

DCC is provided by DCC operators, in association with the merchant, and not by a credit card company. Merchants who wish to provide a DCC option to their customers would sign up for the facility with a DCC operator. The DCC operator would provide the merchant with a special DCC POS terminal. When a customer is ready to pay for a transaction and chooses to pay with a credit card, the DCC POS terminal of a DCC merchant will determine the card's country of issue from the card's issuer identification number (first 6 digits of the card number). If it detects a foreign card is being used, then the transaction will be routed through the DCC provider. The terminal will send to the DCC operator the transaction details, and the DCC operator would perform the usual card verification checks, and determine using its own criteria whether to offer DCC to the customer. To this point, the customer is not aware that the card and transaction information had been forwarded to the DCC operator. The customer also does not know who the DCC operator is. If the DCC operator is going to offer the customer DCC, the POS terminal will also display the transaction amount in the customer's home currency. Visa and Mastercard require the DCC provider to disclose the exchange rate and margin to the cardholder, but not all merchants comply with this obligation, and other card issuers may not have that obligation. The cardholder can then select whether the transaction is to be processed in the local or home currency. If the cardholder chooses to pay in their home currency, the DCC provider will cause the cardholder's account to be debited by the transaction amount in the home currency, and the merchant's account to be credited with the amount in the local currency. At regular periods, usually monthly, the merchant would also be credited with the commission for DCC transactions. The exchange rate risk is borne by the DCC operator, which may carry that risk or set up some hedging arrangement to minimise or transfer that risk. Some card issuers impose an additional foreign transaction fee on DCC transactions, even though they are denominated in the card's home currency.

Практический пример

Пример разницы с DCC можно увидеть на следующем изображении, где одна и та же покупка в фунтах стерлингов (GBP) совершается дважды подряд: один раз с использованием DCC, а другой – без. В обоих случаях первоначальная сумма составляет 6,90 фунтов стерлингов, и оплата производится картой Visa, номинированной в евро. Разницу в списаниях можно увидеть в выписке по карте клиента. При использовании DCC (левая часть изображения выше) сумма становится 8,20 EUR по обменному курсу 1,1882. Поставщик DCC, в данном случае сам торговец, также сообщил, что использует оптовый межбанковский обменный курс Reuters с наценкой 2,95%. Без использования DCC (правая часть изображения выше) сумма может меняться в зависимости от колебаний курсов валют GBP и EUR, но на дату совершения транзакции она составила 8,04 EUR (см. изображение ниже). В этом примере разница составляет чуть более 2%. Хотя эта разница может показаться незначительной для клиента, она может принести значительный доход поставщику DCC и торговцу. Важно также понимать, что даже без DCC банк-эмитент конвертирует сумму транзакции, используя собственные обменные курсы и маржу, которая в данном случае составила 1,16522.

Влияние

DCC позволяет торговцам извлекать выгоду из конвертации валюты, происходящей в процессе оплаты картой, номинированной в иностранной валюте. Обычно торговец получает маржу по транзакции без валютных рисков, которые берет на себя оператор DCC. Кредитные эквайеры и платежные шлюзы также получают прибыль от конвертации валюты, происходящей в процессе оплаты картой, номинированной в иностранной валюте, при использовании DCC.

Недостатки

Основным возражением против DCC является невыгодный обменный курс и комиссии, применяемые к транзакции, что приводит к увеличению суммы списания с кредитной карты, и тот факт, что во многих случаях клиент не осведомлен о дополнительных и зачастую ненужных расходах, связанных с транзакцией DCC. Размер валютной наценки, добавляемой при использовании DCC, варьируется в зависимости от оператора DCC, эквайера карты, платежного шлюза и продавца. Эта наценка добавляется к любым комиссиям, взимаемым банком или кредитной организацией клиента за покупку в иностранной валюте. В большинстве случаев клиенты платят больше, используя DCC, чем если бы они расплатились непосредственно в иностранной валюте.

Регулирующие вопросы

В мае 2010 года Visa Inc предприняла попытку запретить DCC в своей сети, ссылаясь на стратегические вопросы и, в конечном итоге (как указала ACCC), значительные финансовые потери для своего бизнеса. Торговцы, финансовые учреждения и регулирующие органы выразили множество протестов. В 2015 году Visa была оштрафована примерно на 18 миллионов долларов плюс 2 миллиона долларов расходов за антиконкурентное поведение в рамках разбирательства, инициированного Австралийской комиссией по конкуренции и защите прав потребителей. Данные меры были предприняты после того, как Visa частично заблокировала использование DCC с 1 мая 2010 года по 6 октября 2010 года. В 2019 году законодатель ЕС принял Регламент 2019/518, вносящий изменения в Регламент 924/2009. Регламент ввел обязательства по прозрачности операций по оплате картами в банкоматах и терминалах, а также онлайн-транзакций. Поставщики платежных услуг обязаны информировать своих контрагентов об общей сумме комиссий за конвертацию валюты в виде процентной надбавки к последнему доступному валютному курсу евро.