Несалысты қарыз төлеміне арналған сақтандыру және оның мәселелері
Payment protection insurance
Несиелік сақтандыру (PPI) туралы: қарыз төлемін қорғау, жұмыссыздық жағдайында қолдау, ауру мен мүгедектікке қарсы қорғау. Банктер ұсынатын маңызды өнім!
Ағылшыншамен салыстырыңыз: абзацты басыңыз — түпнұсқа терезеде ашылады. Абзац астындағы EN түймесі оны мәтін ішінде көрсетеді.
Мазмұны
Кіріспе
Сақтандыру схемасының түрі
Type of insurance scheme
Төлемді қорғау сақтандыруы (PPI), сондай-ақ несиелік сақтандыру, несиелік қорғау сақтандыруы немесе қарызды өтеу сақтандыруы деп аталады, бұл тұтынушыларға қарыз алушы қайтыс болған жағдайда, ауырған немесе мүгедектік алған жағдайда, жұмысынан айырылған жағдайда немесе қарызды өтеу үшін табыс табуға кедергі келтіретін басқа да жағдайларға тап болған жағдайда несиелерді өтеуді қамтамасыз етуге мүмкіндік беретін сақтандыру өнімі. Оны кірісті қорғау сақтандыруымен шатастыруға болмайды, ол нақты қарызға қатысты емес, кез келген кірісті қамтиды. PPI банктер мен басқа да несие берушілермен несие немесе овердрафт өнімдеріне қосымша ретінде кеңінен сатылды. PPI әдетте белгілі бір мерзімге, әдетте 12 айға төлемдерді қамтиды, онда ол қысқа мерзімді табыс қорғау сақтандыруы (STIP) ретінде сатылуы мүмкін. Несиелер немесе ипотека үшін жәрдемақы мөлшері ай сайынғы төлемнің толық сомасын құрауы мүмкін, ал несие карталары үшін әдетте ай сайынғы ең төменгі төлем болып табылады. Мерзім аяқталғаннан кейін қарыз алушы қарызды өтеудің басқа жолдарын табуы керек, бірақ кейбір полистер жұмысқа қайта оралу мүмкін болмаған жағдайда немесе ауыр сырқатқа шалдыққанда қарызды толық қайтарады. Сақтандыру мерзімі көбінесе адамдардың көпшілігі қайтадан жұмыс істей бастап, қарызын өтеуге жеткілікті табыс табуы үшін жеткілікті болады. Егер адам жұмыссыз қалса, не болатынын мұқият бағалау қажет, себебі жұмыстан шығарылғандағы төлемдер (мысалы) сақтандырылған адам шын мәнінде жұмыссыз болса да, талапты жарамсыз етуі мүмкін. Мұндай жағдайда PPI сақтандырушыларының ұстанымы жәрдемақы агенттігінің жұмыссыздық жәрдемақысына қатысты ұстанымымен сәйкес келеді. Көптеген PPI полистері тұтынушылар тарапынан ізделмейді. Кейбір жағдайларда тұтынушылар тіпті сақтандырулары бар екенін білмейтінін айтады. Несиелермен байланысты сатуда өнімдерді көбінесе комиссиялық негіздегі телесауда бөлімдері жарнамалады. Қарыздан айырылу қорқынышы пайдаланылды, өйткені өнім тиімді түрде қарыз берудің бір бөлігі ретінде ұсынылды. Жарамдылыққа назар аудару мүмкін болған жағдайда, оған аз көңіл бөлінді. Сақтандырудың барлық түрлерінде кейбір талаптар қабылданады, ал кейбіреулері қабылданбайды. Атап айтқанда, PPI жағдайында бас тартылған талаптардың саны басқа сақтандыру түрлерімен салыстырғанда жоғары. Полиске әдейі ізденген сирек клиенттер оның ешқандай пайдасы жоқ екенін білгенде, оған жүгінуге мүмкіншілігі шектеулі болуы мүмкін. PPI несиелер мен несие карталары бойынша төлемдерді қамтуға арналғандықтан, көптеген несие және несие картасы компаниялары несие өнімін сатумен бірге осы өнімді де сатады. 2008 жылдың мамырына дейін Ұлыбританияда 20 миллион PPI полисі болды, содан кейін жылына 7 миллион полис сатып алына бастады. Сауалнамалар көрсеткендей, полис иелерінің 40%-ы полис иесі екендерін білмейді. "PPI он жылдан астам уақыт бойы дұрыс сатылмады және онымен байланысты шағымдар дұрыс қарастырылмады", бұл дұрыс сату банктер мен жеткізушілер ғана емес, сонымен қатар үшінші тараптың делдалдары тарапынан да жүзеге асырылды. Мұндай полистерді сату көбінесе үлкен комиссиялармен ынталандырылды, өйткені сақтандыру банкке/жеткізушіге бастапқы несиеге төленетін пайыздан көп ақша әкелетін, сондықтан көптеген негізгі жеке несие берушілер несиелерден аз немесе ешқандай пайда таппады; барлық немесе көп бөлігі пайда PPI комиссиясынан және пайда үлесінен алынды. Кейбір компаниялар сату сценарийлерін жасады, олар сатушыларды сақтандырудың сипаты мен құнын атамай, несие "қорғалған" деп айтуға бағыттады. Клиенттер сұраған кезде олар қарыз алушының несие алу мүмкіндігін жақсартады немесе міндетті екенін қате айтуы мүмкін. Қаржылық мінез-құлық органы (FCA) PPI-ді дұрыс сатқандығы үшін бірнеше жоғары деңгейдегі компанияларға айыппұл салды. FCA 2011 жылдың мамырынан 2013 жылдың шілдесіне дейінгі кезеңде PPI шағымдарын қарау процестеріндегі ауыр кемшіліктер үшін Clydesdale Bank-қа 20,678,300 фунт стерлинг айыппұл салды. Бұл FCA-ның PPI-ге қатысты бұзушылықтар үшін салған ең үлкен айыппұлы. Clydesdale FCA тергеуінің ерте кезеңінде келісімге келді және сондықтан 30% бірінші кезең бойынша жеңілдікке ие болды. Әйтпесе, FCA 29,540,500 фунт стерлинг айыппұл салатын еді. Alliance and Leicester компанияларына 7 миллион фунт стерлинг айыппұл салынды, Capital One, HSBC Finance және Egg компаниялары сияқты бірнеше басқа компанияларға 1,1 миллион фунт стерлинг айыппұл салынды. Дұрыс сатылмаған PPI-ге талап-арыздар баяу өсіп келеді және 2006-2007 жылдардағы деңгейге жуықтауы мүмкін, онда мыңдаған банк клиенттері банктердің әділетсіз алымдарына қатысты талаптар жасады. 2009/2010 жылғы жылдық есебінде Қаржылық омбудсмен қызметі жаңа жағдайлардың 30%-ы төлемді қорғау сақтандыруына қатысты екенін мәлімдеді. PPI полисін сатып алған клиент дұрыс сатылмаған PPI үшін банкке, несие берушіге немесе делдалға шағымдану арқылы талап ашуы мүмкін. Осыған дейін, 2011 жылдың 6 сәуірінде Бәсекелестік комиссиясы болашақта дұрыс сатуды болдырмауға бағытталған тергеу бұйрығын жариялады. Бұйрықтағы негізгі ережелер, клиентке таңдау жасауға және хабардар шешім қабылдауға мүмкіндік беруге арналған, төлемді қорғауды сату кезінде жеткілікті ақпарат беру және жеке ұсыныс беру; жылдық шолу жасау міндеттемесі; несие шарты жасалған кезде төлемді қорғауды сатуға тыйым салу. Көптеген ережелер 2011 жылдың қазанында күшіне енді, ал кейбіреулері 2012 жылдың сәуірінде күшіне енді. Ирландияның Орталық банкі 2014 жылдың сәуірінде тұтынушылардың көп бөлігін дұрыс сатылмаған PPI үшін өтемақы алудан "кәдімгідей шығарып тастады", 2007 жылғы кесу күнін белгілеп, ол Тұтынушылардың қорғалу кодексін енгізді. Ұлыбританиялық банктер PPI дұрыс сату шығындары үшін 22 миллиардтан астам фунт стерлинг бөлді – пропорционалды түрде есептегенде, ирландиялық банктерге қайтаруға талап етілген өтемақыдан әлдеқайда көп. Бұзушы банктерге де айыппұл салынбады, бұл Ұлыбританиялық банктерге қатысты салынған тәртіппен қатысты. Әкімшілер ирландиялық Орталық банк дұрыс сатылмаған PPI полисін сатып алған тұтынушыларға берген "бейхабар" кеңеске қатты наразылық білдірді, бұл "қаржылық мекеменің қолына ойнайды".
Payment protection insurance (PPI), also known as credit insurance, credit protection insurance, or loan repayment insurance, is an insurance product that enables consumers to ensure repayment of credit if the borrower dies, becomes ill or disabled, loses a job, or faces other circumstances that may prevent them from earning income to service the debt. It is not to be confused with income protection insurance, which is not specific to a debt but covers any income. PPI was widely sold by banks and other credit providers as an add on to the loan or overdraft product. PPI usually covers payments for a finite period, typically 12 months, in which case they might be marketed as short term income protection insurance (STIP). For loans or mortgages the benefit amount may be the entire monthly payment, but for credit cards it is typically the minimum monthly payment. After the end of the period the borrower must find other means to repay the debt, although some policies repay the debt in full if they are unable to return to work or are diagnosed with a critical illness. The period covered by insurance is typically long enough for most people to start working again and earn enough to service their debt. Careful assessment of what would happen if a person became unemployed would need to be considered, as payments in lieu of notice (for example) may render a claim ineligible despite the insured person being genuinely unemployed. In this case, the approach taken by PPI insurers is consistent with that taken by the Benefits Agency in respect of unemployment benefits. Most PPI policies are not sought out by consumers. In some cases, consumers claim to be unaware that they even have the insurance. In sales connected to loans, products were often promoted by commission based telesales departments. Fear of losing the loan was exploited, as the product was effectively cited as an element of underwriting. Any attention to suitability was likely to be minimal, if it existed at all. In all types of insurance some claims are accepted and some are rejected. Notably, in the case of PPI, the number of rejected claims is high compared to other types of insurance. The rare customers who deliberately seek out the policy may have little recourse when they discover it is of no benefit. As PPI is designed to cover repayments on loans and credit cards, most loan and credit card companies sell the product at the same time as they sell the credit product. By May 2008, 20 million PPI policies existed in the UK with a further increase of 7 million policies a year being purchased thereafter. Surveys show that 40% of policyholders claim to be unaware that they had a policy. "PPI was mis sold and complaints about it mishandled on an industrial scale for well over a decade", with this mis selling being carried out by not only the banks or providers, but also by third party brokers. The sale of such policies was typically encouraged by large commissions, as the insurance would commonly make the bank/provider more money than the interest on the original loan, such that many mainstream personal loan providers made little or no profit on the loans themselves; all or almost all profit was derived from PPI commission and profit share. Certain companies developed sales scripts which guided salespeople to say only that the loan was "protected" without mentioning the nature or cost of the insurance. When challenged by the customer, they sometimes incorrectly stated that this insurance improved the borrower's chances of getting the loan or that it was mandatory. Several high profile companies have been fined by the Financial Conduct Authority for the widespread mis selling of PPI. The FCA fined Clydesdale Bank £20,678,300 for serious failings in its PPI complaint handling processes between May 2011 and July 2013. This is the largest ever fine imposed by the FCA for failings relating to PPI. Clydesdale agreed to settle at an early stage of the FCA's investigation and therefore qualified for at 30% stage 1 discount. Were it not for this the FCA would have imposed a financial penalty of £29,540,500. Alliance and Leicester were fined £7 million for their part in the mis selling controversy, several others including Capital One, HSBC Finance and Egg were fined up to £1.1 million. Claims against mis sold PPI have been slowly increasing, and may approach the levels seen during the 2006–07 period, when thousands of bank customers made claims relating to allegedly unfair bank charges. In their 2009/2010 annual report, the Financial Ombudsman Service stated that 30% of new cases referred to payment protection insurance. A customer who purchases a PPI policy may initiate a claim for mis sold PPI by complaining to the bank, lender, or broker who sold the policy. Slightly before that, on 6 April 2011, the Competition Commission released their investigation order designed to prevent mis selling in the future. Key rules in the order, designed to enable the customer to shop around and make an informed decision, include: provision of adequate information when selling payment protection and providing a personal quote; obligation to provide an annual review; prohibition of selling payment protection at the same time the credit agreement is entered into. Most rules came into force in October 2011, with some following in April 2012. The Central Bank of Ireland in April 2014 was described as having "arbitrarily excluded the majority of consumers" from getting compensation for mis sold PPI, by setting a cutoff date of 2007 when it introduced its Consumer Protection Code. UK banks provided over £22 billion for PPI misselling costs – which, if scaled on a pro rata basis, is many multiples of the compensation the Irish banks were asked to repay. The offending banks were also not fined which was in sharp contrast to the regime imposed on UK banks. Lawyers were appalled at the "reckless" advice the Irish Central Bank gave consumers who were missold PPI policies, which "will play into the hands of the financial institution."
PPI талаптары
Төлемді қорғау сақтандыруы пайдалы болуы мүмкін, бірақ көптеген полистер несиелер, кредиттік карталар және ипотекалармен бірге бұрыс сатылған. PPI-ді дұрыс сату қарыз алушыға талап қою қажет болған жағдайда пайдасыз саясатты қалдыруы мүмкін. PPI төлемдерін және осы төлемдерге байланысты заңды пайыздарды сақтандырушы немесе адвокат немесе талаптарды басқару компаниясы арқылы қайтарып алуға болады. Егер қарыз алушы PPI талабын жасаған кезде кредиторға ақша берер болса, кредитор әдетте PPI қайтарымын қарыздан өтеу туралы шарттық құқыққа ие болады. PPI бойынша алғашқы сот ісі 1992–93 жылдары (Бристоль, 93/10771) болды. Сақтандыру премиумының жалпы төленген сомасы талап етілетін жалпы пайданың шамамен бірдей екені анықталды. Келісімнің бір бөлігі ретінде 10 жылдық құпиялылық шарты енгізілді. 10 жылдан кейін сот шешімінің көшірмесі Әділ сауда кеңсесіне (Office of Fair Trading) және Азаматтар кеңес бюросына (Citizens Advice Bureau) жіберілді. Одан кейін үлкен шағым жасалды. Бұл шешімді сотта қарау нәтижесінде қарыз алушылардың пайдасына шешім шығарылып, көптеген тұтынушыларға PPI төлемдерін қайтарып алуға мүмкіндік берілді. Бүгінгі күнге дейін тұтынушыларға 38,3 миллиард фунт стерлинг қайтарылды (2020 жылдың мамыр айы). 2014 жылы Сьюзан Плевиннің Paragon Personal Finance компаниясына қарсы талабында PPI сату сомасының 71% астамы комиссия екені анықталды. Бұл бұрыс сатудың бір түрі деп есептелді. Плевин ісі банктерді және Қаржылық омбудсменді (Financial Ombudsman) одан да көп PPI талаптарын қарауға мәжбүр етті.
Payment Protection Insurance can be useful; however, many policies have been mis sold alongside loans, credit cards and mortgages. PPI mis selling may leave the borrower with a policy of no use to them if they need to make a claim. Reclaiming PPI payments and statutory interest charges on these payments is possible either by the policyholder or via a lawyer or claims management company. If the borrower at the time of the PPI claim owes money to the lender, the lender will usually have a contractual right to offset any PPI refund against the debt. The first ever PPI case was in 1992–93 (Bristol, 93/10771). It was judged that the total payments of the insurance premium were almost as high as the total benefit that could be claimed. A 10 year non disclosure clause was put in place as part of the settlement. After 10 years, a copy of the judgement was sent to the Office of Fair Trading and Citizens Advice Bureau. Soon after, a super complaint was raised. The judicial review that followed hit the headlines as it eventually ruled in the favour of the borrowers, enabling a large number of consumers to reclaim PPI payments. To date, £38.3 billion has been repaid to consumers (May 2020). In 2014, a PPI claim from Susan Plevin against Paragon Personal Finance revealed that over 71% of the PPI sales amount was a commission. This was deemed as a form of mis selling. The Plevin case has caused the banks and the Financial Ombudsman to review even more PPI claims.
Статистика
Ұлыбритания банктері сатылған PPI өнімдері бойынша адасқан клиенттерге өтемақы төлеу үшін миллиардтаған фунт стерлингтік резервтер құрды; Lloyds Banking Group 3,6 миллиард фунт, HSBC 745 миллион фунт, ал RBS 5,3 миллиард фунт өтемақы төлейтінін жоспарлап отыр. PPI – ең көп шағым түскен қаржы өніміне айналды.
UK banks have set up multibillion pound provisions to compensate customers who were mis sold PPI; Lloyds Banking Group have set aside £3.6 billion, HSBC have provisions of £745 million, and RBS estimated they would compensate £5.3 billion. PPI has become the most complained about financial product ever.
АҚШ-тағы кредиттік өмірді сақтандыру
Кредиттік өмірді сақтандыру – қарыз алушы қайтыс болған жағдайда қарыздың қалдық сомасын төлеу үшін несие беруші сататын кредиттік сақтандыру түрі. Кредиттік өмірді сақтандырумен несие төленгеннен кейін қарыз алушының мүлкіне ешқандай талап қою болмайды. Кредиттік өмірді сақтандыру төлемі несие мерзіміне бөліп төленбей, алдын ала төленеді. Кредиттік сақтандыруды қамтитын несиелердің кең таралған мысалы – бөліп төлеуге берілетін несиелер. Кредиттік өмірді сақтандыру тұрақты немесе мерзімді өмірді сақтандыру, сондай-ақ жеке немесе топтық мерзімді өмірді сақтандыру түрінде болуы мүмкін. Несие беруші әдетте аккредиттелген сақтандырушылар ұсынатын өнімдерді ұсынады. Қарыз алушы қарыз сомасы мен мерзіміне сәйкес келетін нұсқаны таңдайды. Кредиттік өмірді сақтандыруды сату көп жағдайда даулы мәселе болып табылады. Мысалы, кейде тұтынушылар несие шартына қосылғанда кредиттік өмірді сақтандыру міндетті деп ойлайды. Егер несие беруші несиенің өтелуіне қажеттіден артық кредиттік өмірді сақтандыруды сатса, сыйлықақы құны артып, несие сомасымен бірге пайыз мөлшері мен тұтынушы төлеуге тиіс сома да өседі. Несиеге арналған жылдық пайыздық ставка мен төлемдердің шарттары штаттан штатқа өзгеше, ал кейбіреулері бұлыңғыр болады. Бөліп төлеуге берілетін несиелерге қатысты пайыздық ставканы шектемейтін штаттарда көбінесе ақылға сыймас шарттар кездеседі. Несие берушілер үшін кредиттік өмірді сақтандыру бойынша шығын деңгейі әдетте 44%-ға жетеді, яғни төленген сыйлықақының 44%-ы талаптар бойынша төленеді, ал басқа сақтандыру өнімдері үшін бұл көрсеткіш кем дегенде 70% құрайды. Көптеген штаттар пайыздық мөлшерлемені және несие төлемдерін шектесе де, несие берушілер пайданы және несие құнын арттыру үшін кредиттік өмірді сақтандыру сияқты өнімдерді пайдаланады. Кредиттік сақтандыруды сатуға рұқсат етілген штаттарда несие шартында кем дегенде бір түрлі сақтандырудың бар екені 80% жағдайда кездеседі. Талданған шарттардың орташа есебінде 2,67 сақтандыру және басқа да қосымша өнімдер қамтылған. Несиені қайта қаржыландыруды жоспарлап отырған тұтынушылар кредиттік сақтандырудан зиян шегуі мүмкін, себебі қайта қаржыландыру алдында төленген ақшаның көп бөлігі алымдар мен пайызға жұмсалады. Федералды сауда комиссиясы кредиттік сақтандырудың, оның ішінде кредиттік өмірді сақтандырудың түрлі түрлері туралы тұтынушыларға ескерту жасады. FTC тұтынушыларға арналған ескертуде несие іздеушілер үшін кредиттік сақтандыруды таңдау бойынша кеңестер келтірілген. Кредиттік сақтандыру өнімдерін жақтаушылар стандартты өмірді сақтандыруға қарағанда, кредиттік өмірді сақтандыру сияқты өнімдер сақтандыруға жарамсыз тұтынушылар үшін тиімді болуы мүмкін екенін айтады, себебі бұл жағдайда медициналық тексеру талап етілмейді. Қоғамдық мүлік заңдары бар 9 штатта, егер өмірді сақтандыру немесе кредиттік өмірді сақтандыру болмаса, мүліктің иесі қайтыс болған жағдайда оның мүлігіне ие болған тарап борышты өтеуге жауапты болуы мүмкін.
Credit life insurance is a type of credit insurance sold by a lender to pay off an outstanding loan balance if the borrower dies. Once the loan is paid off with the credit life insurance, there would be no claim on the borrower's estate. Credit life insurance is charged upfront, rather than spread over the life of the loan. A common example of a loan that can include credit insurance is an installment loan. Credit life insurance may either be a permanent life insurance or a term life insurance; or an individual life insurance or a group term life insurance. Creditor would usually offer insurance products provided by its accredited insurers. Borrower would usually choose from among those that is most suitable to the term and amount of loan. The sale of credit life insurance has been controversial in many cases. For example, consumers are sometimes led to believe credit life insurance is required when added to loan contracts. When a lender sells more credit life insurance than is required to pay off the loan, the cost of the premiums is inflated along with the amount of the loan, which increases the amount of interest charged and the amount the consumer has to repay. Terms and conditions for loan APR and fees vary from state to state and some are comparatively vague. For states that do not cap interest rates for installment loan balances, there are often unconscionable provisions in place. For lenders, credit life insurance loss ratios typically reach 44%, meaning 44% of premiums paid on the credit life insurance product are paid back in claims, compared to non credit insurance product loss ratios of at least 70%. While many states cap interest and loan fees, lenders use products such as credit life insurance to increase profit and the overall cost of loans. States where the sale of credit insurance is authorized were found to include at least one type of insurance included with loan contracts in 80% of cases. On average, the contracts analyzed included 2.67 insurance and other ancillary products. Consumers who refinance loan can be adversely affected by credit insurance because most of the money that consumers typically pay before refinancing is applies to fees and interest. The Federal Trade Commission has issued a consumer alert concerning various types of credit insurance, including credit life insurance. The FTC consumer alert includes credit insurance shopping tips for consumers seeking a loan. Advocates for credit insurance products argue consumers that are not insurable could benefit from a product such as credit life insurance rather than standard life insurance as no medical exam is required in the former scenario. In the 9 states that have community property laws in place, the surviving party could be responsible for the debtholder's repayment without life insurance or credit life insurance in place.