Страхование кредитных обязательств: виды, проблемы и злоупотребления.

Введение

Тип схемы страхования

Страхование платежей (PPI), также известное как кредитное страхование, страхование защиты кредита или страхование погашения займа, – это страховой продукт, позволяющий потребителям обеспечить погашение кредита в случае смерти заемщика, болезни или инвалидности, потери работы или других обстоятельств, которые могут помешать ему получать доход для обслуживания долга. Его не следует путать со страхованием защиты дохода, которое не привязано к конкретному долгу, а покрывает любой доход. PPI широко продавалось банками и другими кредиторами в качестве дополнения к кредитному продукту или овердрафту. Обычно PPI покрывает выплаты в течение ограниченного периода, как правило, 12 месяцев, в этом случае оно может продаваться как краткосрочное страхование защиты дохода (STIP). Для займов или ипотеки сумма выплаты может составлять весь ежемесячный платеж, но для кредитных карт – обычно минимальный ежемесячный платеж. По истечении этого периода заемщик должен найти другие способы погасить долг, хотя некоторые полисы полностью погашают долг, если заемщик не может вернуться к работе или ему диагностировано критическое заболевание. Срок действия страхования обычно достаточен для того, чтобы большинство людей смогли вернуться к работе и зарабатывать достаточно для обслуживания своего долга. Необходимо тщательно оценить, что произойдет в случае безработицы, поскольку выплаты вместо уведомления (например) могут сделать претензию недействительной, даже если застрахованный действительно является безработным. В этом случае подход, применяемый страховщиками PPI, соответствует подходу, применяемому Агентством по выплатам пособий в отношении пособий по безработице. Большинство полисов PPI не приобретаются потребителями самостоятельно. В некоторых случаях потребители утверждают, что даже не знают о наличии у них страховки. В продажах, связанных с займами, продукты часто продвигались отделами телемаркетинга, работающими за комиссионные. Использовался страх потерять заем, поскольку продукт фактически представлялся как элемент андеррайтинга. Внимание к соответствию требованиям, вероятно, было минимальным, если вообще существовало. Во всех видах страхования некоторые претензии удовлетворяются, а некоторые отклоняются. Примечательно, что в случае PPI количество отклоненных претензий выше, чем для других видов страхования. Редкие клиенты, которые намеренно ищут этот полис, могут иметь мало средств правовой защиты, когда обнаруживают, что он бесполезен. Поскольку PPI предназначено для покрытия выплат по кредитам и кредитным картам, большинство компаний, предоставляющих кредиты и кредитные карты, продают этот продукт одновременно с кредитным продуктом. К маю 2008 года в Великобритании существовало 20 миллионов полисов PPI, и в последующие годы их количество увеличивалось на 7 миллионов в год. Опросы показывают, что 40% владельцев полисов утверждают, что не знали о наличии у них полиса. "PPI было продано ненадлежащим образом, а жалобы на него были ненадлежащим образом рассмотрены в промышленных масштабах в течение более десяти лет", причем это ненадлежащее продвижение осуществлялось не только банками или поставщиками, но и сторонними брокерами. Продажа таких полисов обычно стимулировалась высокими комиссионными, поскольку страхование обычно приносило банку/поставщику больше денег, чем проценты по первоначальному кредиту, в результате чего многие основные поставщики потребительских кредитов получали небольшую или нулевую прибыль от самих кредитов; вся или почти вся прибыль поступала от комиссионных и доли прибыли от PPI. Некоторые компании разработали сценарии продаж, которые направляли продавцов говорить только о том, что кредит "защищен", не упоминая о характере или стоимости страховки. В ответ на вопросы клиентов они иногда неверно заявляли, что эта страховка повышает шансы заемщика на получение кредита или что она является обязательной. Несколько известных компаний были оштрафованы Управлением по финансовому регулированию и надзору (FCA) за широко распространенную ненадлежащую продажу PPI. FCA оштрафовал Clydesdale Bank на 20 678 300 фунтов стерлингов за серьезные недостатки в процессе рассмотрения жалоб PPI в период с мая 2011 года по июль 2013 года. Это самый большой штраф, когда-либо наложенный FCA за недостатки, связанные с PPI. Clydesdale согласился на урегулирование на ранней стадии расследования FCA и, следовательно, имел право на скидку 30% на первом этапе. Если бы этого не произошло, FCA наложил бы финансовый штраф в размере 29 540 500 фунтов стерлингов. Alliance and Leicester были оштрафованы на 7 миллионов фунтов стерлингов за участие в скандале с ненадлежащей продажей, несколько других, включая Capital One, HSBC Finance и Egg, были оштрафованы на сумму до 1,1 миллиона фунтов стерлингов. Количество претензий, связанных с ненадлежащей продажей PPI, медленно растет и может приблизиться к уровню 2006–2007 годов, когда тысячи клиентов банков подали претензии, связанные с якобы несправедливыми банковскими комиссиями. В своем годовом отчете за 2009/2010 год Служба финансового омбудсмена заявила, что 30% новых обращений касаются страхования платежей. Клиент, приобретающий полис PPI, может подать претензию о ненадлежащей продаже PPI, подав жалобу в банк, кредитора или брокера, продавшего полис. Непосредственно перед этим, 6 апреля 2011 года, Комиссия по конкуренции опубликовала свой приказ о расследовании, направленный на предотвращение ненадлежащей продажи в будущем. Ключевые правила в этом приказе, направленные на то, чтобы клиент мог выбирать и принимать обоснованное решение, включают: предоставление достаточной информации при продаже страхования платежей и предоставление индивидуального предложения; обязательство предоставлять ежегодный обзор; запрет на продажу страхования платежей одновременно со вступлением в силу кредитного договора. Большинство правил вступили в силу в октябре 2011 года, а некоторые – в апреле 2012 года. Центральный банк Ирландии в апреле 2014 года был обвинен в "произвольном исключении большинства потребителей" из получения компенсации за ненадлежащую продажу PPI, установив дату отсечки в 2007 году, когда он ввел свой Кодекс защиты потребителей. Банки Великобритании выделили более 22 миллиардов фунтов стерлингов на покрытие расходов, связанных с ненадлежащей продажей PPI, – что, если пересчитать пропорционально, во много раз превышает компенсацию, которую ирландские банки должны были выплатить. Нарушившие банки также не были оштрафованы, что резко контрастировало с режимом, введенным для банков Великобритании. Юристы были возмущены "безответственными" советами, которые Центральный банк Ирландии давал потребителям, которым были проданы полисы PPI ненадлежащим образом, что "сыграет на руку финансовому учреждению".

Payment protection insurance (PPI), also known as credit insurance, credit protection insurance, or loan repayment insurance, is an insurance product that enables consumers to ensure repayment of credit if the borrower dies, becomes ill or disabled, loses a job, or faces other circumstances that may prevent them from earning income to service the debt. It is not to be confused with income protection insurance, which is not specific to a debt but covers any income. PPI was widely sold by banks and other credit providers as an add on to the loan or overdraft product. PPI usually covers payments for a finite period, typically 12 months, in which case they might be marketed as short term income protection insurance (STIP). For loans or mortgages the benefit amount may be the entire monthly payment, but for credit cards it is typically the minimum monthly payment. After the end of the period the borrower must find other means to repay the debt, although some policies repay the debt in full if they are unable to return to work or are diagnosed with a critical illness. The period covered by insurance is typically long enough for most people to start working again and earn enough to service their debt. Careful assessment of what would happen if a person became unemployed would need to be considered, as payments in lieu of notice (for example) may render a claim ineligible despite the insured person being genuinely unemployed. In this case, the approach taken by PPI insurers is consistent with that taken by the Benefits Agency in respect of unemployment benefits. Most PPI policies are not sought out by consumers. In some cases, consumers claim to be unaware that they even have the insurance. In sales connected to loans, products were often promoted by commission based telesales departments. Fear of losing the loan was exploited, as the product was effectively cited as an element of underwriting. Any attention to suitability was likely to be minimal, if it existed at all. In all types of insurance some claims are accepted and some are rejected. Notably, in the case of PPI, the number of rejected claims is high compared to other types of insurance. The rare customers who deliberately seek out the policy may have little recourse when they discover it is of no benefit. As PPI is designed to cover repayments on loans and credit cards, most loan and credit card companies sell the product at the same time as they sell the credit product. By May 2008, 20 million PPI policies existed in the UK with a further increase of 7 million policies a year being purchased thereafter. Surveys show that 40% of policyholders claim to be unaware that they had a policy. "PPI was mis sold and complaints about it mishandled on an industrial scale for well over a decade", with this mis selling being carried out by not only the banks or providers, but also by third party brokers. The sale of such policies was typically encouraged by large commissions, as the insurance would commonly make the bank/provider more money than the interest on the original loan, such that many mainstream personal loan providers made little or no profit on the loans themselves; all or almost all profit was derived from PPI commission and profit share. Certain companies developed sales scripts which guided salespeople to say only that the loan was "protected" without mentioning the nature or cost of the insurance. When challenged by the customer, they sometimes incorrectly stated that this insurance improved the borrower's chances of getting the loan or that it was mandatory. Several high profile companies have been fined by the Financial Conduct Authority for the widespread mis selling of PPI. The FCA fined Clydesdale Bank £20,678,300 for serious failings in its PPI complaint handling processes between May 2011 and July 2013. This is the largest ever fine imposed by the FCA for failings relating to PPI. Clydesdale agreed to settle at an early stage of the FCA's investigation and therefore qualified for at 30% stage 1 discount. Were it not for this the FCA would have imposed a financial penalty of £29,540,500. Alliance and Leicester were fined £7 million for their part in the mis selling controversy, several others including Capital One, HSBC Finance and Egg were fined up to £1.1 million. Claims against mis sold PPI have been slowly increasing, and may approach the levels seen during the 2006–07 period, when thousands of bank customers made claims relating to allegedly unfair bank charges. In their 2009/2010 annual report, the Financial Ombudsman Service stated that 30% of new cases referred to payment protection insurance. A customer who purchases a PPI policy may initiate a claim for mis sold PPI by complaining to the bank, lender, or broker who sold the policy. Slightly before that, on 6 April 2011, the Competition Commission released their investigation order designed to prevent mis selling in the future. Key rules in the order, designed to enable the customer to shop around and make an informed decision, include: provision of adequate information when selling payment protection and providing a personal quote; obligation to provide an annual review; prohibition of selling payment protection at the same time the credit agreement is entered into. Most rules came into force in October 2011, with some following in April 2012. The Central Bank of Ireland in April 2014 was described as having "arbitrarily excluded the majority of consumers" from getting compensation for mis sold PPI, by setting a cutoff date of 2007 when it introduced its Consumer Protection Code. UK banks provided over £22 billion for PPI misselling costs – which, if scaled on a pro rata basis, is many multiples of the compensation the Irish banks were asked to repay. The offending banks were also not fined which was in sharp contrast to the regime imposed on UK banks. Lawyers were appalled at the "reckless" advice the Irish Central Bank gave consumers who were missold PPI policies, which "will play into the hands of the financial institution."

Заявления по ППИ

Страхование платежей может быть полезным, однако многие полисы были неправомерно проданы вместе с кредитами, кредитными картами и ипотекой. Неправомерная продажа PPI может оставить заемщика с полисом, который не принесет ему пользы в случае необходимости подачи заявления о выплате. Возврат платежей по PPI и законных процентов на эти платежи возможен как самим страхователем, так и через адвоката или компанию по урегулированию претензий. Если на момент подачи заявления по PPI заемщик должен деньги кредитору, кредитор обычно имеет договорное право зачесть сумму возврата по PPI в счет долга. Первый случай, связанный с PPI, произошел в 1992–93 годах (Бристоль, 93/10771). Было установлено, что общая сумма страховых взносов почти равнялась общей сумме, которую можно было получить по страховому случаю. В рамках соглашения было установлено условие о неразглашении информации в течение 10 лет. По истечении 10 лет копия решения была направлена в Управление по вопросам справедливой торговли и Бюро гражданских консультаций. Вскоре после этого была подана коллективная жалоба. Последующий судебный пересмотр привлек внимание общественности, поскольку в конечном итоге вынес решение в пользу заемщиков, что позволило большому количеству потребителей вернуть платежи по PPI. На сегодняшний день потребителям возвращено 38,3 миллиарда фунтов стерлингов (на май 2020 года). В 2014 году иск Сьюзан Плевин против Paragon Personal Finance выявил, что более 71% суммы продаж PPI приходилось на комиссионные. Это было признано формой неправомерной продажи. Дело Плевин побудило банки и Финансового омбудсмена пересмотреть еще больше заявлений по PPI.

Статистика

Банки Великобритании сформировали многомиллиардные резервы для компенсации клиентам, которым неправомерно продали PPI. Lloyds Banking Group выделили 3,6 миллиарда фунтов стерлингов, HSBC зарезервировали 745 миллионов фунтов стерлингов, а RBS оценили свои выплаты компенсаций в 5,3 миллиарда фунтов стерлингов. PPI стал самым обсуждаемым финансовым продуктом, по которому поступали жалобы, за всю историю.

Кредитное страхование жизни в Соединенных Штатах

Кредитное страхование жизни – это вид кредитной страховки, продаваемый кредитором для погашения непогашенного остатка по кредиту в случае смерти заемщика. После погашения кредита с помощью кредитного страхования жизни, на имущество заемщика не будет предъявлено никаких претензий. Кредитное страхование жизни оплачивается единовременно, а не распределяется на весь срок кредита. Распространенным примером кредита, к которому может быть добавлено кредитное страхование, является потребительский кредит (рассрочка). Кредитное страхование жизни может быть как постоянным страхованием жизни, так и срочным; индивидуальным или групповым срочным страхованием жизни. Кредитор обычно предлагает страховые продукты, предоставляемые аккредитованными страховщиками. Заемщик обычно выбирает наиболее подходящий вариант по сроку и сумме кредита. Продажа кредитного страхования жизни во многих случаях вызывала споры. Например, потребителей иногда вводят в заблуждение, заставляя поверить, что кредитное страхование жизни является обязательным условием кредитного договора. Если кредитор продает страхование жизни на сумму, превышающую необходимую для погашения кредита, стоимость страховых взносов и сумма кредита увеличиваются, что приводит к увеличению начисленных процентов и общей суммы к погашению. Условия предоставления кредита, процентные ставки и комиссии варьируются в зависимости от штата, и некоторые из них сформулированы довольно расплывчато. В штатах, где не установлены ограничения на процентные ставки по потребительским кредитам, часто содержатся неблагоприятные для заемщика условия. Для кредиторов коэффициент убыточности по кредитному страхованию жизни обычно составляет 44%, то есть 44% уплаченных страховых премий возвращаются в виде страховых выплат, в то время как для обычных страховых продуктов этот показатель составляет не менее 70%. Несмотря на то, что многие штаты ограничивают процентные ставки и комиссии по кредитам, кредиторы используют такие продукты, как кредитное страхование жизни, для увеличения прибыли и общей стоимости кредита. В 80% случаев в штатах, где разрешена продажа кредитной страховки, по крайней мере один вид страхования включается в кредитный договор. В среднем, в анализируемых договорах содержалось 2,67 страховых и других дополнительных продукта. Потребители, рефинансирующие кредит, могут пострадать из-за кредитной страховки, поскольку большая часть денег, которую они обычно выплачивают до рефинансирования, идет на оплату комиссий и процентов. Федеральная торговая комиссия (FTC) выпустила предупреждение для потребителей о различных видах кредитной страховки, включая кредитное страхование жизни. В предупреждении FTC содержатся рекомендации по выбору кредитной страховки для потребителей, ищущих кредит. Сторонники продуктов кредитного страхования утверждают, что потребители, которым отказано в обычном страховании жизни, могут извлечь выгоду из кредитного страхования жизни, поскольку в этом случае не требуется медицинское обследование. В 9 штатах, где действует законодательство о совместной собственности, выживший супруг может нести ответственность за погашение долга без наличия страхования жизни или кредитного страхования жизни.

Credit life insurance is a type of credit insurance sold by a lender to pay off an outstanding loan balance if the borrower dies. Once the loan is paid off with the credit life insurance, there would be no claim on the borrower's estate. Credit life insurance is charged upfront, rather than spread over the life of the loan. A common example of a loan that can include credit insurance is an installment loan. Credit life insurance may either be a permanent life insurance or a term life insurance; or an individual life insurance or a group term life insurance. Creditor would usually offer insurance products provided by its accredited insurers. Borrower would usually choose from among those that is most suitable to the term and amount of loan. The sale of credit life insurance has been controversial in many cases. For example, consumers are sometimes led to believe credit life insurance is required when added to loan contracts. When a lender sells more credit life insurance than is required to pay off the loan, the cost of the premiums is inflated along with the amount of the loan, which increases the amount of interest charged and the amount the consumer has to repay. Terms and conditions for loan APR and fees vary from state to state and some are comparatively vague. For states that do not cap interest rates for installment loan balances, there are often unconscionable provisions in place. For lenders, credit life insurance loss ratios typically reach 44%, meaning 44% of premiums paid on the credit life insurance product are paid back in claims, compared to non credit insurance product loss ratios of at least 70%. While many states cap interest and loan fees, lenders use products such as credit life insurance to increase profit and the overall cost of loans. States where the sale of credit insurance is authorized were found to include at least one type of insurance included with loan contracts in 80% of cases. On average, the contracts analyzed included 2.67 insurance and other ancillary products. Consumers who refinance loan can be adversely affected by credit insurance because most of the money that consumers typically pay before refinancing is applies to fees and interest. The Federal Trade Commission has issued a consumer alert concerning various types of credit insurance, including credit life insurance. The FTC consumer alert includes credit insurance shopping tips for consumers seeking a loan. Advocates for credit insurance products argue consumers that are not insurable could benefit from a product such as credit life insurance rather than standard life insurance as no medical exam is required in the former scenario. In the 9 states that have community property laws in place, the surviving party could be responsible for the debtholder's repayment without life insurance or credit life insurance in place.