Топтық сақтандыру – ұйым мүшелері немесе қызметкерлер үшін арзан бағамен қорғау! Артықшылықтары, түрлері (міндетті, ерікті) және елдердегі ерекшеліктері.
Ағылшыншамен салыстырыңыз: абзацты басыңыз — түпнұсқа терезеде ашылады. Абзац астындағы EN түймесі оны мәтін ішінде көрсетеді.
Мазмұны
Кіріспе
Топтық сақтандыру – сақтандыруды алу мақсатында адамдар тобын, мысалы, қоғамның немесе кәсіби бірлестіктің мүшелерін, немесе белгілі бір жұмыс берушінің қызметкерлерін қамтитын сақтандыру түрі. Топтық жабу, сақтандыру сатып алу ниетінен гөрі басқа себептермен топқа мүше болған адамдардың сақтандыру сатып алуға құқылы жиынтығын құру арқылы кері таңдау мәселесін азайтуға көмектеседі. Адамдарды топтастыру сақтандыру компанияларына компанияларға арзан тарифтер ұсынуға мүмкіндік береді, "Сақтандыру компанияларына үлкен көлемде бизнес беру бізге клиенттер үшін келіссөздер жүргізуге көбірек мүмкіндік береді, нәтижесінде топтық тарифтер төмендейді". Бұл концепция халықаралық деңгейде әртүрлі, әртүрлі елдерде, мысалы, Канада мен Үндістанда ерекше тәжірибелер мен пайдалар бар. Сонымен қатар, топтық сақтандыру полистері міндетті немесе ерікті болуы мүмкін, олардың әрқайсысының өзіндік андеррайтинг талаптары мен жабу және сыйлықақыға әсері бар.
Group insurance is an insurance that covers a group of people, for example the members of a society or professional association, or the employees of a particular employer for the purpose of taking insurance. Group coverage can help reduce the problem of adverse selection by creating a pool of people eligible to purchase insurance who belong to the group for reasons other than the wish to buy insurance. Grouping individuals together allows insurance companies to give lower rates to companies, "Providing large volume of business to insurance companies gives us greater bargaining power for clients, resulting in cheaper group rates." The concept varies internationally, with distinct practices and benefits in different countries, such as Canada and India. Additionally, group insurance policies can be either compulsory or voluntary, each with specific underwriting requirements and implications for coverage and premiums.
Топтық сақтандырудың жалпы көрінісі мен артықшылықтары
Топтық сақтандыру өмір сақтандыру, денсаулық сақтандыру және/немесе басқа да жеке сақтандыру түрлерін қамтуы мүмкін.
Group insurance may offer life insurance, health insurance, and/or some other types of personal insurance.
Сақтандыруға жататын топтардың түрлері
Сақтандырылатын топтарды негізінен екі түрге бөлуге болады: "жұмыс беруші-қызметкер" топтары, мүшелерінің барлығы оларды сақтандыруды ұсынатын жұмыс берушіде жұмыс істейтін, немесе "қызығушылық" топтары, мүшелері жұмыстан басқа да ортақ белгіге ие, мысалы, банк салымдарының иелері.
Insurable Groups can broadly be classified as mainly two types " employer employee " groups where all members work for the employer proposing to cover them or "affinity" groups, whose members have a commonality other than employment say deposit holders of a bank.
Бас полис иесінің рөлі
"Жұмыс беруші-қызметкерлер тобы" жағдайында топтық өмірді сақтандыру жоспарының бас сақтанушысы негізінен жұмыс беруші болып табылады, ал басқа топтар үшін мүшелерінің өміріне сақтандыру мүддесі бар ұйым болып табылады. Банк, мүшелері депозит салған немесе несие алған жағдайда, олардың өміріне қатысты сақтандыру мүддесіне ие деп айтуға болады. Бас полис иесі сондай-ақ әрбір мүшеге төленген сыйлықақының сомасы, қолжетімді сақтандыру көлемі, сақтандыру мерзімі және өтемақы алу тәртібі туралы мәліметтерді қамтитын сақтандыру туралы сертификат беруді қамтамасыз етеді.
The master policy holder of a group life insurance plan in the case of an "Employer Employee Group" is basically the Employer and for other groups would be the entity that has an insurable interest in the lives of its members. A bank it could be said has an insurable interest in the lives of its members who hold a deposit or have taken a loan. The master policy holder also ensures each member gets a certificate of coverage stating the details of the premium paid, cover available, term of the cover and the claims process.
Баға құрылымы мен сыйлықақылар
Топтық сақтандырудың ерекшелігі – жеке негіздегі сыйлықақы мөлшері жеке тәуекелге байланысты емес. Ол топтағы барлық сақтандырылғандар үшін бірдей болады. Мысалы, АҚШ және басқа елдерде, денсаулық сақтану немесе өмір сақтандыруын алған жұмыс берушінің барлық қызметкерлері жасы мен басқа факторларға қарамастан, бірдей сақтандыру үшін бірдей сыйлықақы төлейді. Дегенмен, топтық сыйлықақының жалпы сомасы топтың нақты (немесе шамамен) жас құрамына сәйкес есептеледі. Керісінше, АҚШ және басқа елдерде жеке медициналық немесе өмір сақтандыру бойынша әртүрлі сақтандырылғандар өздерінің жасы, тұрғылықты жері, бұрынғы аурулары сияқты факторларға байланысты бірдей сақтандыру үшін әртүрлі сыйлықақы төлейді. Топтық полистер тұтынушылар үшін тартымды болуы мүмкін, себебі бір полис бойынша орташа баға көбінесе төмен болады. Сақтандыру компаниялары клиенттерді тартуға мүдделі және олардың төмен шығындарын ескере отырып, бағаны аздап төмендетеді. Сақтандыруға қосылған мүшелер, топ мүшелігі сақталған кезде, белгілі бір шарттармен сақтандыруды жаңартуға құқылы. Мысалы, АҚШ денсаулық сақтану жүйесінде топтық сақтандыру бойынша адам белгілі бір жұмыс берушіде жұмыс істеп, қажетті сыйлықақы төлеген кезде, әдетте, сақтандырылған болып қалады. Ал жеке сақтандыруда сақтандыру компаниясы адамның тәуекел деңгейі өзгерген жағдайда жеке медициналық сақтандыру полисін жаңартудан бас тартуға құқылы. Алайда, кейбір штаттар сақтандыру компаниясының адам белгілі бір компаниямен бірнеше жыл жеке сақтандырылғаннан кейін жаңартудан бас тарту құқығын шектейді.
A feature which is common in group insurance is that the premium cost on an individual basis is not individually risk based. Instead it is the same amount for all the insured persons in the group. So, for example, in the United States and elsewhere, often all employees of an employer receiving health or life insurance coverage pay the same premium amount for the same coverage regardless of their age or other factors, even though the total group premium will be calculated by reference to the actual (or estimated) age distribution etc. of the group. In contrast, under private individual health or life insurance coverage in the U. S. and elsewhere, different insured persons will pay different premium amounts for the same coverage based on their age, location, pre existing conditions, etc. Group policies may be attractive to consumers because the average price per policy is often lower. Carriers are interested in gaining customers and will cut prices a bit to take account of their lower costs. Members who take up the insurance are generally eligible to renew coverage while they continue to be members of the group, subject to certain conditions. Again, using U. S. health coverage as an example, under group insurance a person will normally remain covered as long as he or she continues to work for a certain employer and pays the required insurance premiums, whereas under individual coverage, the insurance company often has the right not to renew an individual health insurance policy if the person's risk profile changes. However some states limit the insurance company's power not to renew after the person has been under individual coverage with a given company for a certain number of years.
Халықаралық айырмашылықтар
Әлемдік практикада әкімшілік және нарыққа қатысты мәселелерде шамалы айырмашылықтар кездесуі мүмкін, тіпті түсінік бір болса да.
There may be slight differences in terms of administration and market related practices worldwide, even though the concept may be the same.
Канада
Канадада топтық сақтандыру көбінесе ірі брокерлік фирмалар арқылы сатып алынады, себебі брокерлер жеке компаниялар мен кәсіби одақтарға қарағанда артық жеңілдіктерге ие болады.
In Canada, group insurance is usually purchased through larger brokerage firms because brokers receive better rates than individual companies or unions.
Үндістан
Үндістанда брокер арқылы алынған топтық мерзімді сақтандыру, сатып алушыға, яғни бас полис иесіне баға бойынша міндетті түрде ешқандай артықшылық бермейді. Үндістандағы топтық денсаулық сақтану жоспарлары көбінесе біркелкі болып келеді, топтың барлық қызметкерлеріне немесе мүшелеріне бірдей мүмкіндіктер ұсынады. Дегенмен, оларды қызметкерлердің лауазымы мен бейнесіне сәйкес мүмкіндіктерді ұсыну үшін өзгертуге болады. Бүгінде көптеген кәсіби басқарылатын компаниялар топтық денсаулық сақтануды өздерінің қызметкерлердің әл-ауқатын жақсарту бағдарламаларының бір бөлігі ретінде ұсынады. Алайда, әрбір компания жоспарды қызметкерлердің демографиялық ерекшеліктеріне сәйкес өзгертеді. Көбінесе Үндістанда компаниялар жоспарды жасау және сақтандыру компанияларымен келіссөздер жүргізу үшін брокерлік қызметтерден пайдаланады.
In India, broker procured group term insurance does not necessarily have any price advantage to the buyer, i. e., the master policy holder. Group health insurance plans provided in India are generally uniform in nature, offering the same benefits to all employees or members of the group. However, they can be customized to offer benefits by designation and profile of employees. Most professionally run companies today provide group health insurance as a part of their Employee Welfare programs. Each company, however, gets the plan customized based on the employee demographics. Typically in India, companies use broker services to design their plan and negotiate with insurance companies.
Міндетті немесе ерікті сақтандыру
Топтық өмірді сақтандыру шарттары міндетті немесе ерікті болуы мүмкін. Міндетті жағдайда, ешбір мүше сақтандырудан бас тарта алмайды. Ерікті жағдайда, әрбір құқылы мүше белгілі бір мерзім ішінде топтық сақтандыруға қатысуға немесе қатыспауға шешім қабылдай алады. Бұл кім төлем жасайды дегенге қарамастан жасалады.
Group life insurance covers may be either compulsory – in which case no member can opt out of the insurance – or voluntary, where each eligible member may decide within a given time limit whether or not to be included in the group insurance. This is irrespective of who pays the premium.
Сақтандыруға қойылатын талаптар
Міндетті сақтандыруда кері таңдау мүмкіндігі шектеулі болғандықтан, оның талаптары ерікті сақтандыруға қарағанда әлдеқайда жеңілдетілген. Тіпті ерікті топтық өмір сақтандыру үшін де талаптар жеке өмір сақтандыруына қарағанда кем. Дегенмен, топтық өмір сақтандыру бойынша бағалау шарттары жеке сақтандырудан қатаңырақ. Өтема алу үшін жеке сақтандыру шарттары бойынша талаптарды орындау, топтық сақтандыруға қарағанда оңайырақ. Себебі топтық сақтандыру медициналық тексерусіз көптеген адамдарды қамтиды және кері таңдауға мүмкіндік аз.
Since compulsory cover offers much less scope for adverse selection, it is subject to much more relaxed underwriting requirements than voluntary covers. Underwriting requirements even for voluntary group life cover are far less onerous than for similar insurance on individual lives. However, the assessment criteria for group life insurance cover is more strict in comparison to individual coverage. It is easier to qualify for benefits under individual cover than group cover at claim stage. This is because group benefit covers a wider range of people without medical examinations and group cover offers less scope for adverse selection.