Введение
Групповое страхование – это страхование, покрывающее группу людей, например, членов общества или профессиональной ассоциации, либо сотрудников конкретного работодателя в целях страхования. Групповое страхование может помочь снизить проблему неблагоприятного отбора, формируя пул лиц, имеющих право на приобретение страховки, которые состоят в группе не из-за желания застраховаться, а по другим причинам. Объединение людей в группы позволяет страховым компаниям предлагать компаниям более низкие тарифы. "Большой объем бизнеса, предоставляемый страховым компаниям, дает нам больше возможностей для переговоров от имени клиентов, что приводит к снижению групповых ставок". Эта концепция различается в разных странах, с различными практиками и преимуществами, например, в Канаде и Индии. Кроме того, групповые страховые полисы могут быть обязательными или добровольными, каждый из которых имеет свои специфические требования к андеррайтингу и последствия для объема покрытия и размера страховых премий.
Обзор и преимущества группового страхования
Групповое страхование может включать страхование жизни, медицинское страхование и/или другие виды личного страхования.
Типы страховых групп
Страховые группы можно условно разделить на два основных типа: группы "работодатель-работник", где все участники работают у работодателя, предлагающего им страховое покрытие, или "аффилированные" группы, участники которых связаны общим признаком, отличным от трудовых отношений, например, вкладчики банка.
Роль основного страхователя
В случае группового страхования жизни типа "Работодатель-Работник" основным страхователем, как правило, является работодатель, а для других групп – организация, имеющая страховой интерес в жизни своих членов. Можно сказать, что банк имеет страховой интерес в жизни своих клиентов, имеющих депозит или взявших кредит. Основной страхователь также обеспечивает предоставление каждому участнику сертификата страхования, содержащего информацию о размере уплаченной премии, объеме страхового покрытия, сроке действия полиса и порядке урегулирования страховых случаев.
Структура цен и премии
Общая черта группового страхования заключается в том, что стоимость премии для каждого застрахованного не определяется индивидуальным риском. Вместо этого, она одинакова для всех застрахованных членов группы. Например, в Соединенных Штатах и других странах, как правило, все сотрудники работодателя, имеющие медицинское или страхование жизни, платят одинаковую премию за одинаковое покрытие, независимо от возраста или других факторов, хотя общая групповая премия рассчитывается с учетом фактического (или предполагаемого) распределения по возрасту и т.д. в группе. В отличие от этого, при частном индивидуальном медицинском или страховании жизни в США и других странах, разные застрахованные лица платят разные суммы премий за одно и то же покрытие, исходя из их возраста, места жительства, имеющихся заболеваний и т.д. Групповые полисы могут быть привлекательны для потребителей, поскольку средняя цена за полис часто ниже. Страховщики заинтересованы в привлечении клиентов и готовы немного снижать цены, учитывая их более низкие издержки. Члены группы, оформившие страховку, обычно имеют право на продление страхового покрытия, пока остаются членами группы, при соблюдении определенных условий. Например, в системе медицинского страхования США, при групповом страховании человек обычно остается застрахованным, пока он продолжает работать у определенного работодателя и оплачивает необходимые страховые взносы, в то время как при индивидуальном страховании страховая компания часто имеет право не продлевать индивидуальный полис медицинского страхования, если изменился профиль риска застрахованного. Однако некоторые штаты ограничивают право страховой компании отказывать в продлении полиса после определенного срока действия индивидуального страхования с данной компанией.
Международные вариации
В разных странах могут существовать незначительные различия в административных процедурах и рыночной практике, несмотря на общность самой концепции.
Канада
В Канаде групповое страхование обычно приобретается через крупные брокерские компании, поскольку брокеры имеют доступ к более выгодным тарифам, чем отдельные компании или профсоюзы.
Индия
В Индии групповое страхование жизни, закупленное через брокера, не всегда дает покупателю, то есть владельцу генерального полиса, какое-либо ценовое преимущество. Групповые планы медицинского страхования, предлагаемые в Индии, обычно имеют стандартную структуру и предоставляют одинаковые льготы всем сотрудникам или членам группы. Тем не менее, их можно адаптировать для предоставления льгот в зависимости от должности и профиля сотрудников. Большинство современных профессионально управляемых компаний предоставляют групповое медицинское страхование как часть своих программ социального обеспечения персонала. Однако каждая компания настраивает план индивидуально, исходя из демографических данных своих сотрудников. Как правило, в Индии компании используют услуги брокеров для разработки плана и ведения переговоров со страховыми компаниями.
Обязательное или добровольное страхование
Страхование жизни в рамках коллективных программ может быть обязательным – в этом случае ни один участник не может отказаться от участия в страховании, – или добровольным, когда каждый имеющий право на участие участник может в течение установленного срока решить, включать его в коллективное страхование или нет. Это не зависит от того, кто оплачивает страховой взнос.
Требования к страхованию
Поскольку обязательное страхование предоставляет гораздо меньше возможностей для неблагоприятного отбора, к нему предъявляются значительно менее строгие требования к андеррайтингу, чем к добровольному страхованию. Требования к андеррайтингу даже для добровольного группового страхования жизни гораздо менее обременительны, чем для аналогичного страхования жизни отдельных лиц. Однако критерии оценки при групповом страховании жизни более строгие по сравнению с индивидуальным страхованием. Получить выплаты по индивидуальному страхованию легче, чем по групповому, на этапе подачи претензии. Это объясняется тем, что групповое страхование охватывает более широкий круг застрахованных без проведения медицинских осмотров, и в групповом страховании меньше возможностей для неблагоприятного отбора.