Премияны қайтару өмірлік сақтандыру: ерекшеліктері мен тиімділігі
Return of premium life insurance
Өмірлік сақтандыру: мерзімі біткенде төленген салымның бір бөлігі қайтарылады. Салықтан босатылған, 2.5-9% кіріс әкелуі мүмкін. Қайтарулы премия сақтандыру туралы біліңіз!
Ағылшыншамен салыстырыңыз: абзацты басыңыз — түпнұсқа терезеде ашылады. Абзац астындағы EN түймесі оны мәтін ішінде көрсетеді.
Мазмұны
Кіріспе
Сыйлықақыны қайтару (ROP) өмірді сақтандыру – бұл сақтандыру полисінің мерзімі біткен жағдайда, сақтандырылған адам полис мерзімінен асып кетсе, төленген жалпы сыйлықақының бір бөлігін қайтаратын мерзімді өмірді сақтандыру полисінің түрі. Мысалы, 30 жылдық кезеңде жылына 10 мың доллардан сатылып алынған 1 миллион долларлық полис, 30 жылдың соңында тірі қалған полис иесіне 300 мың доллар қайтарылады.
Return of premium (ROP) life insurance is a type of term life insurance policy that returns a portion of the cumulative premiums paid if the insured outlives the policy's term. For example, a $1,000,000 policy bought for $10,000 a year over a 30 year period would result in $300,000 being refunded to the surviving policyholder at the end of the 30 years.
Салықтық салдарлар
Өмірді сақтандыру полисінің өлімнен кейінгі төлемақысы және полистің жылдық ақшалай құнының "пайызының өсуі" сияқты, мерзімді өмірді сақтандыру полисінен алатын сыйлықақының қайтарымы федералдық немесе штаттық салық салуға жатпайды.
Just as with a policy's death benefit and the "interest build up" portion of the annual increase in the policy's cash value, the return of premium you receive from a term life insurance policy is not subject to federal or state taxation.
Инвестиция ретінде пайдалану
Егер сыйақы қайтарылатын полис инвестиция ретінде қарастырылса, кірістің ставкалары қалыпты мерзімді сақтандыру құнынан артық шығындар негізінде есептеледі. Полистерді қарастырғанда кіріс 2,5-ден 9 пайызға дейін ауытқып отыр. Сынаушылар кіріс ставкаларының әдеттегі инвестициялардан төмен екенін, сақтандырылғанның өлімінен бұрын, полистің қарапайым өмірлік сақтандыру полисімен салыстырғандағы қосымша құны және полис кез келген уақытта тоқтатылса, ақша қайтарылмайтынын атап көрсетеді. Көптеген мерзімді өмірлік сақтандыру полистері полис өмірінің кезеңінде, сақтандырылғанның өмір бойында белгілі бір уақытта пропорционалдық қайтаруға мүмкіндік береді, бірақ мұндай қайтару көбінесе "қысқа мерзімді" болады, яғни сақтандыру шартында көрсетілген кіріс ставкалары қолданылып, стандартты кестелермен есептелгенде, қайтарудың шамаланған құнынан айтарлықтай төмен болады. Кейбір жағдайларда, егер келісілген кіріс ставкалары 5,0 пайыз болса, "қысқа мөлшерлеме" 3,5 пайызды құрады, бірақ бұл факт сақтандыру агентінің "сату презентациясы" кезінде сақтандырылғанға сирек ашылды, тіпті ашылмады.
If a return of premium policy is viewed as an investment, rates of return are calculated based on the incremental cost above the cost of regular term insurance. A sampling of policies found returns in the range of 2.5 to 9 percent. Critics point to the rate of return being less than in a typical investment, obviously before the insured's death, the extra cost of the policy compared to basic term life insurance policies and that, if the policy is canceled at any time, no money is refunded. Many term life policies do allow prorated refunds at some point during the life of the policy, during the insured's lifetime, although such refund is usually "short rated", that is, it is significantly less than the imputed value of the refund if calculated using conventional tables, using the rate of return specified in the insurance contract. In some instances, where a contracted rate of return was 5.0 percent, the "short rate" proved to be 3.5 percent, but this fact was seldom, if ever, disclosed to the insured during the agent's "sales pitch".
Ажырасу кезінде қолдану
Ажырасудан кейін сыйлықақыны қайтару саясаты қолданылуы мүмкін, егер ажырасу туралы шешімде әрбір тарап екінші тарапқа өмірді сақтандыру полисін алуды немесе алимент немесе бала асырау төлемдерін төлейтін тарап, алимент немесе бала асырау төлемдері тоқтаған жағдайда, екінші тарапқа өтемақы төлеу үшін өмірді сақтандыру полисін белгілі бір мерзімге алуды талап етсе. Егер өмірді сақтандыру полисімен қамтылған адам сақтандыру мерзімінен асып кетсе, дәстүрлі мерзімді сақтандыру полисі үшін төленген сыйлықақылар ешқашан орын алмаған "қауіп" үшін жұмсалған ақша ретінде қарастырылады. Сыйлықақыны қайтару мүмкіндігі бар мерзімді өмірді сақтандыру полисін пайдалану арқылы, сақтандыру компаниясы полис үшін төленген барлық сыйлықақыны төлеуші тарапқа қайтарады. Бұл өтелінген шығыс болып саналады және АҚШ-та салық салына қоймайды.
A return of premium policy might be used after a divorce in which the divorce decree either requires each spouse to purchase life insurance on the other spouse or for the spouse that is paying alimony or child support to buy life insurance on themselves for a period of time to compensate the surviving party for the loss of alimony or child support. When a party who is covered by any life insurance policy lives past the term of the insurance, the premiums paid for the traditional term policy are considered spent money for the "risk" that never occurred. By using a return of premium term life insurance policy, the insurance company would return all premiums to the party who paid for the policy. This is considered a reimbursed expense and is not taxable in the United States.