Банкроттық – қарыздарды төлей алмау жағдайы. Жеке банкроттықтан қалай құтылуға болады, қандай баламалар бар? Қарыздық жағдайдан шығу жолдары туралы біліңіз.
Ағылшыншамен салыстырыңыз: абзацты басыңыз — түпнұсқа терезеде ашылады. Абзац астындағы EN түймесі оны мәтін ішінде көрсетеді.
Мазмұны
Кіріспе
Банкроттық – жеке тұлғаның немесе ұйымның кредиторларына төлем жасау қабілетінің заңмен мойындалған жоқ немесе нашарлауы. Көбінесе жеке банкроттық банкрот атанған жеке тұлға тарапынан басталады. Банкроттық – көптеген қарыздарды жоюға мүмкіндік беретін заңды процедура, бірақ бұл жеке тұлғаға болашақта қарыз алуды қиындатуы мүмкін. Жеке банкроттықтың теріс салдарынан құтылу үшін қарыздарға банкроттықтан басқа да бірнеше мүмкіндіктер қарастырылады.
Bankruptcy is a legally declared inability or impairment of ability of an individual or organization to pay their creditors. In most cases personal bankruptcy is initiated by the bankrupt individual. Bankruptcy is a legal process that discharges most debts, but has the disadvantage of making it more difficult for an individual to borrow in the future. To avoid the negative impacts of personal bankruptcy, individuals in debt have a number of bankruptcy alternatives.
Ешбір әрекет жасамаңыз
Банкрот болу адамның кредиторларына қарсы сот шешімі алуға кедергі келтіреді. Сот шешімімен кредитор жалақыны немесе белгілі бір мүлікті тәркілеуге тырысуы мүмкін. Бірақ, егер борышкердің жалақысы болмаса (мысалы, жұмыссыз немесе зейнеткер болғандықтан) және мүлкі болмаса, олар "сот шешіміне төтеп бере алмайтын" жағдайда болады, яғни сот шешімі олардың қаржылық жағдайына ешқандай әсер етпейді. Кредиторлар көбінесе мүлкі жоқ борышкерге қарсы сот шараларына бармайды, себебі сот шешімін өндіріп алу мүмкін емес. Белгілі бір уақыт өткен соң, көбінесе жеті жыл, борыш борышкердің кредиттік тарихынан жойылады. Мүлкі немесе табысы жоқ борышкерді кредитор тәркілемейді, сондықтан "ешқандай шара қолданбау" тәсілі дұрыс болуы мүмкін, әсіресе борышкердің тұрақты табысы немесе кредитор тәркілеуге тырысатын мүлкі болатыны күмәнді болса.
Bankruptcy prevents a person's creditors from obtaining a judgment against them. With a judgment a creditor can attempt to garnish wages or seize certain types of property. However, if a debtor has no wages (because they are unemployed or retired) and has no property, they are "judgment proof", meaning a judgment would have no impact on their financial situation. Creditors typically do not initiate legal action against a debtor with no assets, because it is unlikely they could collect the judgment. If enough time passes, seven years in most jurisdictions, the debt is removed from the debtor's credit history. A debtor with no assets or income cannot be garnished by a creditor, and therefore the "Take No Action" approach may be the correct option, particularly if the debtor does not expect to have a steady income or property a creditor could attempt to seize.
Өз ақшасын басқару
Қарыз – белгілі бір кезеңде кірістен артық жұмсаудың салдары. Қарызды төмендету үшін ең қарапайым шешім – ай сайынғы шығындарды азайту, осылайша қарызды өтеуге жеткілікті ақша ағынын жасау. Бұл жеке бюджет құру және шығындарды талдап, үнемдеуге болатын жерлерді анықтау арқылы істелуі мүмкін. Көптеген адамдар ай сайынғы шығыстарын жазып шығарғанда, оларды азайтудың жолдарын таба алады. Шығындарды азайтудың кең таралған жолдарына мыналар жатады: сыртта тамақтануды азайту арқылы азық-түлік шығындарын төмендету, жеке көлікпен жүрудің орнына қоғамдық көлікпен қатынау және артық телефон және кабельдік теледидар қызметтерінен бас тарту.
Debt is a result of spending more than one's income in a given period. To reduce debt, the most obvious solution is to reduce monthly spending to allow extra cash flow to service debt. This can be done by creating a personal budget and analyzing expenses to find areas to reduce expenses. Most people, when reviewing a written list of their monthly expenses, can find ways to reduce expenses. Common areas for expense reduction would include reducing food expenses by eating out less often, taking public transportation instead of driving a car, and eliminating enhanced telephone and cable television services.
Кредиторлармен келіссөздер жүргізу
Кредиторлар борышкердің артық қарызы болған жағдайда банкроттыққа жүгіну мүмкіндігін түсінеді, сондықтан көптеген кредиторлар банкроттық процесінде мүлкін толығымен жоғалту қаупінен гөрі, ақшаларының бір бөлігін алу үшін келісімге келуге дайын. Егер борышкердің жеткілікті кірісі немесе сатылып, кірісі қарызға өтелмелі активтері болса, келіссөздер тиімді балама болып табылады. Келіссөздер борышкерге қаржылық жағдайын жақсартуға уақыт беруге де мүмкіндік береді. Бизнес үшін кредиторлармен келісілген қайта құрылымдау – кең таралған тәсіл, бірақ мұндай жағдайда барлық кредитордың келісімі қажет.
Creditors understand that bankruptcy is an option for debtors with excessive debt, so most creditors are willing to negotiate a settlement so that they receive a portion of their money, instead of risking losing everything in a bankruptcy. Negotiation is a viable alternative if the debtor has sufficient income, or has assets that can be liquidated so that the proceeds can be applied against the debt. Negotiation may also buy the debtor some time to rebuild their finances. For a business, a restructuring agreed with the creditors is a common approach but this requires the agreement of all creditors.
Қарызды қайта құрылымдау
Қарызды қайта құрылымдау – ақша ағынында қиындықтарға және қаржылық тұрақсыздыққа тап болған жеке немесе мемлекеттік компанияға немесе мемлекеттік ұйымға өтімділігін жақсарту немесе қалпына келтіру және қызметін жалғастыру үшін өтімділігін жоғалтқан қарызын азайтуға және қайта келісуге мүмкіндік беретін процесс. Соттан тыс қайта құрылымдаулар, сондай-ақ «жаттығулар» деп те аталады, бүкіл әлемде кеңінен таралды. Қарызды қайта құрылымдау, әдетте, банкроттыққа қарағанда арзан және қолайлы балама болып табылады. Кәсіпорынның қарызын қайта құрумен байланысты негізгі шығындар – банктермен, кредиторлармен, жеткізушілермен және салық органдарымен келіссөздер жүргізуге кеткен уақыт және күш-жігер. Қарызды қайта құрылымдау көбінесе қарызды азайтуды және төлем шарттарын ұзартуды қамтиды.
Debt restructuring is a process that allows a private or public company or a sovereign entity facing cash flow problems and financial distress, to reduce and renegotiate its delinquent debts in order to improve or restore liquidity and rehabilitate so that it can continue its operations. Out of court restructurings, also known as workouts, are increasingly becoming a global reality. A debt restructuring is usually less expensive and a preferable alternative to bankruptcy. The main costs associated with a business debt restructuring are the time and effort to negotiate with bankers, creditors, vendors and tax authorities. Debt restructurings typically involve a reduction of debt and an extension of payment terms.
Қарызды шоғырландыру
Егер қарыз бойынша төленетін сыйақы сомасы қарыз алушының мүмкіндігінен асып кетсе, онда қарыз проблемаға айналады. Қарызды консолидациялау дегеніміз, әдетте банк сияқты бір несие берушіден, төмен пайыздық мөлшерлемемен, жоғары пайыздық мөлшерлемелі бірнеше қарызды (мысалы, несие карточкалары) өтеуге жеткілікті сомада ақша алу болып табылады. Қарызды консолидациялау арқылы қарыз алушы көптеген кредиторларға жасалатын көптеген төлемдерді бір кредиторға ай сайынғы бір төлеммен алмастырады, соның арқасында айлық бюджетін оңайлатылады. Бұған қоса, төмен пайыздық мөлшерлеме қарыз алушының ай сайынғы төлемінің басым бөлігі қарыздың негізгі сомасына қолданылуын қамтамасыз етеді, нәтижесінде қарыз тезірек өтеледі. Егер қарыз алушының кредиттік тарихы жеткіліксіз болса, қосымша кепілге тұрушы немесе автомобиль сияқты кепілдік қажет болуы мүмкін.
Debt is a problem if the interest payments are greater than the debtor can afford. Debt consolidation typically involves borrowing from one lender (typically a bank), at a low rate of interest, sufficient funds to repay a number of higher interest rate debts (such as credit cards). By consolidating debts, the debtor replaces many payments to many different creditors with one monthly payment to one creditor, thereby simplifying their monthly budget. In addition, the lower interest rate means that more of the debtor's monthly payment is applied against the principal of the loan, resulting in faster debt repayment. It may be necessary to have a co signor or other security, such as a car, if the borrower's credit is not sufficient on their own.
Кредиторларға ресми ұсыныс
Егер борышкер жеке бюджеттеу, кредиторлармен келіссөздер жүргізу немесе қарыздарын біріктіру арқылы қарыздық мәселелерін шеше алмаса, банкроттыққа дейінгі соңғы мүмкіндік – кредиторлармен жасалатын ресми ұсыныс немесе келісім. Әр елде қарыздарды қайта құрылымдаудың әртүрлі заңдық процедуралары бар. АҚШ-та борышкер 13-тарау бойынша жалақылы адамдарға арналған жоспарды ұсына алады. Бұл жоспар әдетте бес жылға дейін созылады, осы кезеңде борышкер кредиторларға бөлінетін төлемдерді жүзеге асырады. Канадада тұтынушы ұсынысын мемлекеттік лицензиясы бар ұсыныс әкімшісінің көмегімен беруге болады. Ұсыныс берілгеннен кейін 45 күн өткен соң кредиторлар оған дауыс береді, және егер кредиторлардың жартысынан асып, долларлық құны бойынша мақұлдаса, онда ұсыныс қабылданған болып есептеледі.
If the debtor cannot deal with their debt problems through personal budgeting, negotiation with creditors, or debt consolidation, the final bankruptcy alternative is a formal proposal or deal with the creditors. Different countries have different legal procedures for compromising debts. In the United States, a debtor can file a Chapter 13 Wage Earner Plan. The plan will typically last for up to five years, during which time the debtor makes payments that are distributed to their creditors. In Canada, a Consumer Proposal can be filed with the assistance of a government licensed proposal administrator. Forty five days after filing the proposal the creditors vote on the proposal, which is considered accepted if more than half of the creditors, by dollar value, vote to approve it.
Жеке ерікті келісім
Ұлыбританияда жеке ерікті келісім (IVA) борышкердің банкроттыққа өтініш беруге негізгі ресми балама болып табылады. IVA 1986 жылғы Төлемсіздік туралы заңның бір бөлігі және борышкерге кредиторларымен әдетте 5 жыл ішінде ресми төлем келісіміне келуге мүмкіндік береді. Көбінесе борышкер кредиторларына қарызын толығымен өтемейді, бірақ IVA ұсынысы 5 жылдық төлем мерзімі аяқталғаннан кейін кредиторлардың қалған қарызды жабуына мүмкіндік береді. Банкроттыққа өтініштер сияқты, соңғы жылдары Ұлыбританияда IVA ұсыныстарының саны жылдам өсуде.
In the UK the individual voluntary arrangement (IVA) represents the main formal alternative to a debtors bankruptcy petition. The IVA is part of the Insolvency Act 1986 and essentially allows a debtor to reach a formal repayment arrangement with their creditors usually over a 5 year period. In most cases the debtor does not repay their debts in full to their creditors however the IVA proposal essentially allows for any remaining debt to be written off by the creditors at the end of the 5 year repayment period. As with bankruptcy petitions the number of IVA proposals has been increasing rapidly in the UK in recent years.