Строительные общества: история и современное состояние

Введение

Тип финансового учреждения

Строительное общество — это финансовое учреждение, принадлежащее его членам как взаимная организация, которое предлагает банковские и связанные с ними финансовые услуги, в особенности сбережения и ипотечное кредитование. Они существуют в Великобритании, Австралии и Новой Зеландии, а ранее существовали в Ирландии и ряде стран Содружества, включая Южную Африку, в форме взаимных банков. Они схожи с кредитными союзами, но в отличие от последних, которые стимулируют сбережения и предлагают необеспеченные и бизнес-кредиты, основная цель строительного общества — предоставление ипотечных кредитов своим членам. Заемщики и вкладчики являются членами общества, определяя политику и назначая директоров на основе принципа «один член — один голос». Строительные общества часто предоставляют и другие розничные банковские услуги, такие как текущие счета, кредитные карты и потребительские кредиты. Термин «строительное общество» впервые появился в XIX веке в Великобритании из кооперативных сберегательных групп. В Соединенном Королевстве строительные общества конкурируют с банками за большинство потребительских банковских услуг, особенно в сфере ипотечного кредитования и сберегательных счетов, и нормативные акты разрешают финансировать до половины кредитования за счет задолженности перед нечленами, что позволяет обществам привлекать средства на оптовых рынках облигаций и денег для финансирования ипотечных кредитов. Крупнейшим в мире строительным обществом является Nationwide Building Society в Великобритании. В Австралии строительные общества также конкурируют с розничными банками и предлагают потребителям полный спектр банковских услуг.

История в Соединенном Королевстве

Строительные общества как институт возникли в конце XVIII века в Бирмингеме – городе, переживавшем стремительное экономическое и физическое расширение, обусловленное множеством небольших металлообрабатывающих предприятий, чьи многочисленные высококвалифицированные и состоятельные владельцы охотно инвестировали в недвижимость. Многие из первых строительных обществ располагались в тавернах или кофейнях, которые стали центром сети клубов и обществ для сотрудничества и обмена идеями среди активных жителей Бирмингема в рамках движения, известного как Просвещение Мидлендса. Первым основанным строительным обществом было Строительное общество Кетли, учрежденное Ричардом Кетли, владельцем гостиницы "Золотой крест", в 1775 году. Члены общества Кетли ежемесячно вносили взносы в централизованный фонд, который использовался для финансирования строительства домов для членов, которые, в свою очередь, служили залогом для привлечения дополнительного финансирования и дальнейшего строительства. К 1781 году в Бирмингеме было создано еще три общества, четвертое – в соседнем городе Дадли, а с 1782 по 1795 год – еще 19 обществ в Бирмингеме. Первое общество за пределами Английских Мидлендсов было основано в Лидсе в 1785 году. Большинство из первых обществ были обществами полного прекращения деятельности, то есть распускались после того, как все члены становились владельцами домов: последнее из них, First Salisbury and District Perfect Thrift Building Society, было ликвидировано в марте 1980 года. В 1830-х и 1840-х годах произошло развитие постоянных строительных обществ, которые продолжали свою деятельность на непрерывной основе, постоянно принимая новых членов по мере завершения покупок более ранними, как, например, Leek Building Society. Основным законодательным актом, регулирующим деятельность строительных обществ, был Закон о строительных обществах 1874 года (37 & 38 Vict. c. 42) с последующими поправками в 1894, 1939 (см. Coney Hall) и 1960 годах. В период своего расцвета существовали сотни строительных обществ: почти в каждом городе страны было строительное общество, названное в честь этого города. В последующие десятилетия количество обществ сократилось, поскольку различные общества объединялись в более крупные, часто меняя свои названия в процессе, а другие выбирали демутуализацию, за которой в большинстве случаев следовало поглощение публичным банком. Большинство существующих крупных строительных обществ являются результатом слияния множества небольших обществ. Все строительные общества в Великобритании являются членами Ассоциации строительных обществ. На начало 2008 года в Великобритании насчитывалось 59 строительных обществ с общими активами, превышающими 360 миллиардов фунтов стерлингов. В 2008 году количество обществ в Великобритании сократилось на четыре из-за серии слияний, вызванных, в значительной степени, последствиями финансового кризиса 2007–2008 годов. В 2009 и 2010 годах было проведено по три дополнительных слияния, в 2011 году – демутуализация и слияние, а в 2013–2018 годах – четыре дополнительных слияния, в результате которых осталось только одно строительное общество со штаб-квартирой в Шотландии и Северной Ирландии соответственно. С тех пор произошло только одно слияние в 2023 году, когда Манчестерское общество объединилось с Ньюкаслским обществом.

Building societies as an institution began in late 18th century Birmingham – a town which was undergoing rapid economic and physical expansion driven by a multiplicity of small metalworking firms, whose many highly skilled and prosperous owners readily invested in property. Many of the early building societies were based in taverns or coffeehouses, which had become the focus for a network of clubs and societies for co operation and the exchange of ideas among Birmingham's highly active citizenry as part of the movement known as the Midlands Enlightenment. The first building society to be established was Ketley's Building Society, founded by Richard Ketley, the landlord of the Golden Cross inn, in 1775. Members of Ketley's society paid a monthly subscription to a central pool of funds which was used to finance the building of houses for members, which in turn acted as collateral to attract further funding to the society, enabling further construction. By 1781 three more societies had been established in Birmingham, with a fourth in the nearby town of Dudley; and 19 more formed in Birmingham between 1782 and 1795. The first outside the English Midlands was established in Leeds in 1785. Most of the original societies were fully terminating, where they would be dissolved when all members had a house: the last of them, First Salisbury and District Perfect Thrift Building Society, was wound up in March 1980. In the 1830s and 1840s a new development took place with the permanent building society, where the society continued on a rolling basis, continually taking in new members as earlier ones completed purchases, such as Leek Building Society. The main legislative framework for the building society was the Building Societies Act 1874 (37 & 38 Vict. c. 42), with subsequent amending legislation in 1894, 1939 (see Coney Hall), and 1960. In their heyday, there were hundreds of building societies: just about every town in the country had a building society named after that town. Over succeeding decades the number of societies has decreased, as various societies merged to form larger ones, often renaming in the process, and other societies opted for demutualisation followed by – in the great majority of cases – eventual takeover by a listed bank. Most of the existing larger building societies are the end result of the mergers of many smaller societies. All building societies in the UK are members of the Building Societies Association. At the start of 2008, there were 59 building societies in the UK, with total assets exceeding £360 billion. The number of societies in the UK fell by four during 2008 due to a series of mergers brought about, to a large extent, by the consequences of the financial crisis of 2007–2008. There were three further mergers in each of 2009 and 2010, a demutualisation and a merger in 2011, and four further mergers 2013–2018 which resulted in there being only one building society headquartered respectively in Scotland and Northern Ireland. Since then, the only merger has been in 2023, when the Manchester society merged with the Newcastle society.

Демутализация

В 1980-х годах изменения в британском банковском законодательстве позволили строительным обществам предлагать банковские услуги, эквивалентные обычным банкам. Руководство ряда обществ по-прежнему считало, что они не могут конкурировать с банками, и в 1986 году в ответ на их опасения был принят новый Закон о строительных обществах. Это позволило обществам «демутуализироваться». Если более 75% членов проголосовали за, строительное общество становилось акционерным обществом, аналогичным любому другому. Взаимные права членов обменивались на акции новой компании. Ряд крупных обществ сделали подобные предложения своим членам, и все они были приняты. Некоторые из них были зарегистрированы на Лондонской фондовой бирже, а другие были приобретены более крупными финансовыми группами. Процесс начался с демутуализации Abbey National Building Society в 1989 году. Затем, с 1995 по конец 1999 года, восемь обществ демутуализировались, что составило две трети активов строительных обществ по состоянию на 1994 год. Пять из этих обществ стали акционерными банками (plc), одно объединилось с другим, а остальные четыре были поглощены plc (в двух случаях после того, как взаимное общество ранее было преобразовано в plc). Как отмечается, попытки демутуализации сразу же увенчались успехом, поскольку ни консервативные, ни лейбористские правительства Великобритании не создали правовую базу, препятствующую демутуализации. Политическое попустительство демутуализации было наиболее очевидным в отношении так называемых «carpetbaggers» – тех, кто вступал в общества, внося минимальные суммы в размере около 100 фунтов стерлингов в надежде получить прибыль от распределения излишков после демутуализации. Дерегулирующий Закон о строительных обществах 1986 года содержал норму, направленную против «carpetbaggers», в виде двухлетнего правила. Оно устанавливало двухлетний квалификационный период, прежде чем вкладчики могли претендовать на остаточную долю. Однако до демутуализации Abbey National Building Society в 1989 году суды признали двухлетнее правило недействительным после судебного иска, поданного самой Abbey National, чтобы обойти намерение законодателей. После этого законодательство действительно запрещало денежные выплаты членам со стажем менее двух лет, но того же результата удалось добиться, разрешив выпуск «бесплатных» акций приобретающей plc, которые можно было продать за наличные. Консервативное правительство Тэтчер отказалось вносить поправки в законодательство для устранения недостатка в «двухлетнем правиле».

In the 1980s, changes to British banking laws allowed building societies to offer banking services equivalent to normal banks. The management of a number of societies still felt that they were unable to compete with the banks, and a new Building Societies Act was passed in 1986 in response to their concerns. This permitted societies to 'demutualise'. If more than 75% of members voted in favour, the building society would then become a limited company like any other. Members' mutual rights were exchanged for shares in this new company. A number of the larger societies made such proposals to their members and all were accepted. Some listed on the London Stock Exchange, while others were acquired by larger financial groups. The process began with the demutualisation of the Abbey National Building Society in 1989. Then, from 1995 to late 1999, eight societies demutualised accounting for two thirds of building societies assets as at 1994. Five of these societies became joint stock banks (plc), one merged with another and the other four were taken over by plcs (in two cases after the mutual had previously converted to a plc). As mentions, demutualisation moves succeeded immediately because neither Conservative nor Labour party UK governments created a framework which put obstacles in the way of demutualisation. Political acquiescence in demutualisation was clearest in the case of the position on 'carpetbaggers', that is those who joined societies by lodging minimum amounts of £100 or so in the hope of profiting from a distribution of surplus after demutualisation. The deregulating Building Societies Act 1986 contained an anti carpetbagger provision in the form of a two year rule. This prescribed a qualifying period of two years before savers could participate in a residual claim. But, before the 1989 Abbey National Building Society demutualisation, the courts found against the two year rule after legal action brought by Abbey National itself to circumvent the intent of the legislators. After this the legislation did prevent a cash distribution to members of less than two years standing, but the same result was obtained by permitting the issue of 'free' shares in the acquiring plc, saleable for cash. The Thatcher Conservative government declined to introduce amending legislation to make good the defect in the 'two year rule'.

2000-е и 2010-е годы

Закон о строительных обществах (финансирование) и взаимных обществах (передачи) 2007 года, известный как Закон Баттерфилла, был принят в 2007 году и предоставил строительным обществам расширенные полномочия для слияния с другими компаниями. Эти полномочия были использованы компаниями Britannia в 2009 году и Kent Reliance в 2011 году, что привело к их утрате взаимности. До 31 декабря 2010 года депозиты в строительных обществах в размере до 50 000 фунтов стерлингов на одного вкладчика на одно учреждение обычно защищались Схемой компенсации финансовых услуг (FSCS). Однако строительные общества Nationwide и Yorkshire договорились о временном изменении условий FSCS для защиты членов обществ, которые они приобрели в конце 2008 / начале 2009 года. Измененные условия позволяли бывшим членам нескольких обществ, объединяющихся в одно, сохранять несколько прав на защиту FSCS до 30 сентября 2009 года (впоследствии продленных до 30 декабря 2010 года). Таким образом, например, член, имевший 50 000 фунтов стерлингов в каждом из Nationwide, Cheshire и Derbyshire на момент соответствующих слияний, сохранил бы защиту FSCS в размере 150 000 фунтов стерлингов для своих средств в объединенном Nationwide. 31 декабря 2010 года общий лимит FSCS для розничных депозитов был увеличен до 85 000 фунтов стерлингов для банков и строительных обществ, и завершился период переходных положений в отношении слияний строительных обществ.

Больше не существует

Ниже приведен неполный список строительных обществ в Соединенном Королевстве, которые больше не существуют как независимые организации, поскольку они либо объединились, либо были поглощены другими организациями. Они могут по-прежнему быть представлены на улицах (или онлайн) под торговым наименованием или как отдельный бренд. Это обычно связано с тем, что бренды часто формируют определенную репутацию и привлекают определенную клиентуру, что может успешно использоваться в маркетинге.

The following is an incomplete list of building societies in the United Kingdom that no longer exist independently, since they either merged with or were taken over by other organisations. They may still have an active presence on the high street (or online) as a trading name or as a distinct brand. This is typically because brands will often build up specific reputations and attract certain clientele, and this can continue to be marketed successfully. Name Fate Successor YearAbbey Road Building Society and National Building Society merged to form the Abbey National Building Society 1944Bingley Permanent Building Society and Bradford Equitable Building Society merged to form the Bradford & Bingley Building Society 1964Co operative Permanent Building Society changed its name to Nationwide Building Society 1970Leicester Permanent Building Society and Leicester Temperance Building Society merged to form the Leicester Building Society 1974Bedfordshire Building Society and Temperance Building Society merged to form Gateway Building Society 1974Leek & Westbourne Building Society and Oldbury Britannia Building Society merged to form Britannia Building Society 1975Huddersfield & Bradford Building Society and West Yorkshire Building Society merged to form Yorkshire Building Society 1982Coventry Economic Building Society and Coventry Provident Building Society merged to form the Coventry Building Society 1983Burnley Building Society and Provincial Building Society merged to form the National & Provincial Building Society 1984London Permanent Building Society (est 1914) merged into Cheltenham and Gloucester 1984Alliance Building Society and Leicester Building Society merged to form the Alliance & Leicester Building Society 1985Waltham Abbey Building Society (1847) merged with the Cheltenham and Gloucester Building Society 1985Birmingham & Bridgwater Building Society and Midshires Building Society merged to form the Birmingham Midshires Building Society 1986Norwich Building Society and Peterborough Building Society merged to form the Norwich & Peterborough Building Society 1986Anglia Building Society and Nationwide Building Society merged to form which changed name to the Nationwide Anglia Building Society Nationwide Building Society 1987 1991Gateway Building Society and Woolwich Equitable Building Society merged to form the Woolwich Building Society 1988Wessex Building Society and Portman Building Society merged to form the Portman Wessex Building Society 1989Regency & West of England Building Society and Portman Wessex Building Society merged to form Portman Building Society 1990Hendon Building Society was taken over by Bradford & Bingley Building Society 1991Haywards Heath Building Society merged with the Yorkshire Building Society 1992Cheshunt Building Society merged with the Bristol and West Building Society 1992Heart of England Building Society merged with the Cheltenham & Gloucester Building Society 1993St. Pancras Building Society merged with the Portman Building Society 1993Leeds Permanent Building Society merged with the Halifax Building Society 1995City & Metropolitan Building Society merged with the Stroud & Swindon Building Society 1996Nottingham Imperial Building Society merged with the Newcastle Building Society 2000Gainsborough Building Society merged with the Yorkshire Building Society 2001Ilkeston Permanent Building Society merged with the Derbyshire Building Society 2001Clay Cross Building Society merged with the Derbyshire Building Society 2003Padiham Building Society merged with the Bradford & Bingley Building Society 1983Staffordshire Building Society merged with the Portman Building Society 2003Lambeth Building Society merged with the Portman Building Society 2006Mercantile Building Society merged with the Leeds Building Society 2006Universal Building Society merged with the Newcastle Building Society 2006Portman Building Society merged with the Nationwide Building Society 2007Cheshire Building Society merged with the Nationwide Building Society 2008Derbyshire Building Society merged with the Nationwide Building Society 2008Barnsley Building Society merged with the Yorkshire Building Society 2008Catholic Building Society merged with the Chelsea Building Society 2008Scarborough Building Society merged with the Skipton Building Society 2009Dunfermline Building Society most assets and liabilities transferred to Nationwide Building Society 2009 Britannia Building Society acquired by The Co operative Bank 2009Chelsea Building Society merged with the Yorkshire Building Society 2010Chesham Building Society merged with the Skipton Building Society 2010Stroud & Swindon Building Society merged with the Coventry Building Society 2010Kent Reliance Building Society acquired by OneSavings Plc to form OneSavings Bank 2011Norwich and Peterborough Building Society merged with the Yorkshire Building Society 2011 Century Building Society merged with the Scottish Building Society 2013 Shepshed Building Society merged with the Nottingham Building Society 2013 City of Derry Building Society merged with the Progressive Building Society 2014 Holmesdale Building Society merged with the Skipton Building Society 2018 Manchester Building Society merged with the Newcastle Building Society 2023

Название Судьба Преемник Год
Abbey Road Building Society и National Building Society объединились в Abbey National Building Society 1944
Bingley Permanent Building Society и Bradford Equitable Building Society объединились в Bradford & Bingley Building Society 1964
Co-operative Permanent Building Society сменила название на Nationwide Building Society 1970
Leicester Permanent Building Society и Leicester Temperance Building Society объединились в Leicester Building Society 1974
Bedfordshire Building Society и Temperance Building Society объединились в Gateway Building Society 1974
Leek & Westbourne Building Society и Oldbury Britannia Building Society объединились в Britannia Building Society 1975
Huddersfield & Bradford Building Society и West Yorkshire Building Society объединились в Yorkshire Building Society 1982
Coventry Economic Building Society и Coventry Provident Building Society объединились в Coventry Building Society 1983
Burnley Building Society и Provincial Building Society объединились в National & Provincial Building Society 1984
London Permanent Building Society (основана в 1914) вошла в состав Cheltenham and Gloucester 1984
Alliance Building Society и Leicester Building Society объединились в Alliance & Leicester Building Society 1985
Waltham Abbey Building Society (1847) объединилась с Cheltenham and Gloucester Building Society 1985
Birmingham & Bridgwater Building Society и Midshires Building Society объединились в Birmingham Midshires Building Society 1986
Norwich Building Society и Peterborough Building Society объединились в Norwich & Peterborough Building Society 1986
Anglia Building Society и Nationwide Building Society объединились, затем сменили название на Nationwide Anglia Building Society Nationwide Building Society 1987 1991
Gateway Building Society и Woolwich Equitable Building Society объединились в Woolwich Building Society 1988
Wessex Building Society и Portman Building Society объединились в Portman Wessex Building Society 1989
Regency & West of England Building Society и Portman Wessex Building Society объединились в Portman Building Society 1990
Hendon Building Society была поглощена Bradford & Bingley Building Society 1991
Haywards Heath Building Society объединилась с Yorkshire Building Society 1992
Cheshunt Building Society объединилась с Bristol and West Building Society 1992
Heart of England Building Society объединилась с Cheltenham & Gloucester Building Society 1993
St. Pancras Building Society объединилась с Portman Building Society 1993
Leeds Permanent Building Society объединилась с Halifax Building Society 1995
City & Metropolitan Building Society объединилась с Stroud & Swindon Building Society 1996
Nottingham Imperial Building Society объединилась с Newcastle Building Society 2000
Gainsborough Building Society объединилась с Yorkshire Building Society 2001
Ilkeston Permanent Building Society объединилась с Derbyshire Building Society 2001
Clay Cross Building Society объединилась с Derbyshire Building Society 2003
Padiham Building Society объединилась с Bradford & Bingley Building Society 1983
Staffordshire Building Society объединилась с Portman Building Society 2003
Lambeth Building Society объединилась с Portman Building Society 2006
Mercantile Building Society объединилась с Leeds Building Society 2006
Universal Building Society объединилась с Newcastle Building Society 2006
Portman Building Society объединилась с Nationwide Building Society 2007
Cheshire Building Society объединилась с Nationwide Building Society 2008
Derbyshire Building Society объединилась с Nationwide Building Society 2008
Barnsley Building Society объединилась с Yorkshire Building Society 2008
Catholic Building Society объединилась с Chelsea Building Society 2008
Scarborough Building Society объединилась с Skipton Building Society 2009
Dunfermline Building Society большинство активов и обязательств переданы Nationwide Building Society 2009
Britannia Building Society приобретена The Co-operative Bank 2009
Chelsea Building Society объединилась с Yorkshire Building Society 2010
Chesham Building Society объединилась с Skipton Building Society 2010
Stroud & Swindon Building Society объединилась с Coventry Building Society 2010
Kent Reliance Building Society приобретена OneSavings Plc, в результате чего образовался OneSavings Bank 2011
Norwich and Peterborough Building Society объединилась с Yorkshire Building Society 2011
Century Building Society объединилась с Scottish Building Society 2013
Shepshed Building Society объединилась с Nottingham Building Society 2013
City of Derry Building Society объединилась с Progressive Building Society 2014
Holmesdale Building Society объединилась с Skipton Building Society 2018
Manchester Building Society объединилась с Newcastle Building Society 2023

Эсуати

Закон о строительных обществах 1962 года разрешил регистрацию строительных обществ в Эсватини. Долгое время в стране действовало только одно строительное общество. Второе было зарегистрировано в конце 2019 года. Свазилендское строительное общество: зарегистрировано в 1960-х годах, это первое и старейшее строительное общество в Эсватини. Оно имеет отделения почти в каждом городе Королевства и известно своей консервативностью. Ходили многочисленные слухи о стремлении этого учреждения к трансформации, в связи с чем в 2019 году была принята поправка к Закону о строительных обществах, разрешающая строительным обществам трансформироваться и подавать заявки на получение банковских лицензий. Статус Капитал Билдинг Сообщество: Статус Капитал Билдинг Сообщество было зарегистрировано как второе строительное общество страны и получило лицензию в 2019 году от Управления по регулированию финансовых услуг после одобрения и рекомендации министра финансов.

Зимбабве

В Зимбабве Центральное африканское строительное общество (CABS) является ведущим строительным обществом, предлагающим разнообразный спектр финансовых продуктов и услуг, включая расчетные и сберегательные счета, мобильный банкинг, ипотечные кредиты, инвестиции на денежном рынке, срочные вклады и кредиты под зарплату.

Номера роликов

Поскольку большинство строительных обществ не являлись прямыми участниками клиринговой системы Великобритании, для идентификации счетов они обычно использовали рольный номер, а не шестизначный сортировочный код и восьмизначный номер счета в соответствии со стандартами BACS. В последнее время строительные общества стали чаще получать сортировочные коды и номера счетов в рамках клиринговой системы, что привело к снижению использования рольных номеров. При использовании BACS необходимо вводить рольный номер в поле "назначение", а общий сортировочный код и номер счета строительного общества – в стандартные поля BACS.