Введение

Процесс обналичивания чека или получения средств по чеку. Клиринг чека (или клиринг чеков в американском английском) или банковский клиринг – это процесс перевода денежных средств (или их эквивалента) из банка, выписавшего чек, в банк, в котором чек был внесен, как правило, сопровождаемый передачей самого чека в банк-плательщик, либо в традиционном бумажном виде, либо в цифровом формате в рамках системы усечения чеков. Этот процесс называется клиринговым циклом и обычно приводит к зачислению средств на счет в банке-депозитарии и соответствующему списанию средств со счета в банке, выписавшем чек, с последующей корректировкой взаиморасчетов между банками. Если на счете, выписавшем чек, недостаточно средств на момент его поступления в банк-эмитент, чек будет возвращен как не оплаченный чек с отметкой о недостаточности средств.

Англия

Чеки пришли в употребление в Англии в 1600-х годах. Лицо, которому был выписан чек ("плательщик"), могло обратиться в банк, выписавший чек ("банк-эмитент"), предъявить чек и получить выплату. Перед выплатой банк плательщика проверял, что чек в порядке – например, что подпись принадлежит плательщику, что дата действительна, что чек правильно оформлен и т.д. В качестве альтернативы плательщик мог внести чек в свой банк, который бы организовал его предъявление банку-эмитенту для оплаты. До 1770 года между лондонскими банками осуществлялся неформальный обмен чеками. Клерки каждого банка посещали все остальные банки для обмена чеками, ведя учет взаимных сальдо до момента их сверки. Ежедневные клиринговые операции начались примерно в 1770 году, когда клерки банков стали собираться в таверне Six Bells, расположенной в Dove Court на Ломбард-стрит в Лондоне, чтобы обменивать все свои чеки в одном месте и производить сверку сальдо наличными. Первой организацией по клирингу чеков стала Банковская клиринговая палата, основанная в Лондоне в начале XIX века. Она была основана банком Люббока на Ломбард-стрит в одной комнате, где клерки лондонских банков ежедневно встречались для обмена чеками и расчетов по счетам. В 1832 году Чарльз Бэббидж, друг одного из основателей Клиринговой палаты, опубликовал книгу о массовом производстве "Экономика машин и производства", в которой описал принцип работы Клиринговой палаты:

В большом зале на Ломбард-стрит около 30 клерков из различных лондонских банков занимали свои места в алфавитном порядке за столами, расставленными по залу; у каждого был небольшой открытый ящик рядом с собой, а над головой на стене большими буквами было указано название фирмы, к которой он принадлежал. Время от времени в зал входили другие клерки из каждого [банковского] учреждения и, проходя мимо, опускали в ящики чеки, которые данная фирма должна была выплатить банку, из которого пришел этот клерк. Начиная с 17:00, клерка от каждого банка-должника вызывали к трибуне для уплаты инспектору Клиринговой палаты наличными суммы, которую их банк должен был другим банкам в этот день. После того как все клерки от банков-должников произвели оплату инспектору, каждый клерк от банков-кредиторов выходил к трибуне, чтобы получить причитающиеся их банку средства. Общая сумма наличных, выплаченная банками-должниками, равнялась общей сумме наличных, полученной банками-кредиторами. В редких случаях, когда выплаченная сумма не совпадала с полученной, другие клерки, работавшие на инспектора, проверяли документацию, чтобы выявить и исправить арифметические ошибки. Во время Второй мировой войны Банковская клиринговая палата была эвакуирована в поместье Трентэм в Стаффордшире. В настоящее время клиринговые операции осуществляются компанией Cheque and Credit Clearing Company, являющейся клиринговым центром Соединенного Королевства.

Соединенные Штаты

Банк Саффолк открыл первый клиринговый центр в 1818 году в Бостоне, а в 1850 году был учрежден аналогичный центр в Нью-Йорке. Клиринговая палата для банкиров была открыта в Филадельфии в 1858 году. Американцы усовершенствовали британскую систему клиринга чеков и в 1853 году открыли банковскую клиринговую палату – Ассоциацию клиринговых домов – в Банке Нью-Йорка на Уолл-стрит, Нью-Йорк. Вместо медленной лондонской процедуры, при которой каждый банковский служащий по очереди подходил к трибуне инспектора, в нью-йоркской процедуре два банковских служащих из каждого банка работали одновременно. Один служащий из каждого банка сидел за овальным столом длиной 70 футов, а второй служащий из каждого банка стоял снаружи стола лицом к другому служащему из того же банка. Каждый из стоящих служащих держал портфель с документами. По сигналу менеджера все стоящие служащие сдвигались на одну позицию влево, чтобы оказаться напротив следующего сидящего служащего. Если сидящий служащий представлял банк, которому должны были заплатить или от которого должны были получить средства, то происходил обмен чистой суммой наличных денег вместе с чеками и бумажными документами. Таким образом, несколько таких операций могли проводиться одновременно, через овальный стол. По повторному сигналу менеджера процедура повторялась, и примерно через шесть минут служащие завершали все назначенные им операции и возвращались на свои исходные позиции, имея при себе ровно ту сумму наличных, которая была указана в их документах. Служащих штрафовали за ошибки, и размер штрафа быстро увеличивался с течением времени. В 1913 году в Соединенных Штатах была создана система клиринга чеков Федеральной резервной системы, чтобы функционировать как центральный, хорошо капитализированный клиринговый центр. Целью было предотвращение случайных паник, когда банки отказывались принимать чеки, выписанные на банки с сомнительной платежеспособностью. Федеральная резервная система может физически принимать и перевозить чеки.

Операция

Когда клиент банка вносит чек, который может быть выписан в любом банке, банк зачисляет на счет вкладчика сумму чека. Однако эта зачисленная сумма становится "недоступной" для вкладчика до тех пор, пока чек не будет оплачен банком-плательщиком. Для чеков, выписанных клиентом того же банка, банк, как правило, на следующий рабочий день проверяет действительность чека и дебетует счет чекодателя, после чего чек считается оплаченным. Чек считается недействительным, например, если указана неверная дата, подпись чекодателя не соответствует образцу, хранящемуся в банке, или чек подписан неправильным количеством уполномоченных лиц и т.д. Перед дебетованием счета чекодателя на нем должно быть достаточное количество доступных средств. Чеки, выписанные в другом банке (именуемом "банком-эмитентом" или "банком-плательщиком"), необходимо "предъявить" в этот банк, прежде чем депозитный банк получит платеж для покрытия зачисленной на счет вкладчика суммы. Если банк-плательщик не уведомит депозитный банк об "особом клиринге" чека, например, по запросу депозитного банка, средства станут доступны по истечении согласованного "периода клиринга", обычно трех рабочих дней, после чего счет вкладчика будет считаться содержащим "очищенные средства". Если чек недействителен или на счете чекодателя недостаточно средств на момент поступления чека в банк-эмитент, чек будет возвращен как не оплаченный, с соответствующей отметкой, например, "недостаточно средств" или "предъявить повторно". "Автоматизированная клиринговая палата (ACH) – это общенациональная сеть, посредством которой депозитарные учреждения обмениваются пакетами электронных кредитных и дебетовых переводов. Прямые зачисления заработной платы, пособий по социальному обеспечению и налоговых возвратов являются типичными примерами кредитных переводов ACH. Типичными примерами дебетовых переводов ACH являются прямое списание средств за ипотечные кредиты и коммунальные услуги. Изначально сеть ACH использовалась в основном для обработки регулярных платежей, но сегодня она широко применяется для обработки разовых дебетовых переводов, таких как конвертированные чековые платежи и платежи, совершаемые по телефону и через Интернет". "CHIPS – крупнейшая в мире частная система переводов средств в долларах США, осуществляющая клиринг и расчеты в среднем на 1,5 триллиона долларов в виде трансграничных и внутренних платежей ежедневно. Она сочетает в себе преимущества двух типов платежных систем: эффективность ликвидности системы netting и окончательность расчетов в течение дня, обеспечиваемую системой РТГС". Организованная в 1970 году восемью нью-йоркскими банками, являвшимися членами Федеральной резервной системы, CHIPS конкурирует с Федеральной резервной системой в сфере обработки крупных платежей. До 2001 года расчеты в CHIPS осуществлялись в конце дня, но теперь система обеспечивает окончательность платежей в течение дня посредством системы обработки в реальном времени.