Йоркширский банк: История и трансформация розничного банка Великобритании

Введение

Розничный банк в Соединенном Королевстве

Yorkshire Bank – это торговое название, используемое Clydesdale Bank plc для осуществления розничных банковских операций в Англии. Банк Йоркшира был основан в 1859 году как West Riding of Yorkshire Provident Society и Penny Savings Society, но от деятельности Общества провидения вскоре отказались, и банк стал функционировать как West Riding of Yorkshire Penny Savings Bank. После ряда сокращений в 1959 году было принято его нынешнее название. Модель Банка была уникальной тем, что он напрямую владел обширной сетью пенни-банков, перечислявших средства в Центральный офис. К концу XIX века он превзошел по размеру все Сберегательные банки-трасти. Однако в 1911 году Банк столкнулся с угрозой массового изъятия вкладов и был приобретен консорциумом клиринговых банков. В 1990 году Банк был приобретен Национальным банком Австралии (NAB) и в 2005 году вошел в состав другого дочернего предприятия NAB – Clydesdale Bank, продолжая работать как отдельное торговое подразделение. В 2016 году NAB продала свои британские активы компании CYBG plc, которая в 2018 году приобрела Virgin Money plc. Название "Yorkshire Bank" было постепенно упразднено, и все отделения теперь работают под брендом Virgin Money.

Формирование

Полковник Эдвард Акройд считается инициатором создания Банка; он был видным промышленником из Галифакса, главой семейной шерстяной фирмы Джеймса Акройда и сына, мировым судьей и членом парламента. Его благотворительная деятельность привела его к осознанию важности сбережений для рабочего класса, подобно тому, как это сделали основатели сберегательных банков и первых пенни-банков десятилетиями ранее. Изначально он планировал создать в рамках одного учреждения как общество взаимного страхования, так и пенни-банк. В мае 1856 года Акройд распространил брошюру среди влиятельных лиц графства, что привело к проведению публичного собрания в ноябре в Философском зале в Лидсе. Была сформирована комиссия для учреждения Общества взаимного страхования Западного Райдинга Йоркшира и Общества сбережений Пенни, с привлечением средств для финансирования обеих структур. Однако общество взаимного страхования оказалось неконкурентоспособным по сравнению с крупными обществами и вскоре прекратило свою деятельность; после этого Банк функционировал как Банк сбережений Пенни Западного Райдинга Йоркшира.

Уникальная концепция Йоркшира

Йоркширский банк отличался от других сберегательных банков. В нижней части цепочки сбережений находились банки-пенни, которые, как следует из их названия, принимали очень небольшие суммы от самых бедных членов местных общин. По мере увеличения их средств, они направлялись в сберегательные банки-попечители. Отношения между банками-пенни и сберегательными банками могли быть тесными: сберегательный банк мог выступать в качестве принимающего агентства для ряда банков-пенни в своем регионе. (Например, к 1870 году Сбербанк Глазго имел 97 таких агентств.) Акройд планировал, чтобы Йоркшир создавал и владел местными банками-пенни, а также выступал в качестве принимающего агентства для их излишков. Он начал кампанию «по созданию обширной сети банков-пенни и благотворительных обществ в Западном Райдинге, гарантированную местным дворянством и промышленниками». Акройд видел преимущество центрального координирующего органа для банков-пенни в широком районе; его можно было бы найти в сберегательных банках-попечителях, но Акройд им не доверял. Ему была нужна свобода инвестирования средств, и он понимал, что они не могут расти только за счет сбережений бедных, но банку также нужны были мелкие торговцы. На создание организации потребовалось значительное время. Ключевым назначением в 1858 году стало назначение Питера Бента на должность бухгалтера, который впоследствии стал первым генеральным менеджером банка. Наконец, в мае 1859 года Центральный офис был готов, и банк был зарегистрирован в соответствии с Законами о дружественных обществах. В первый месяц своего существования открылись два филиала – в Дьюсбери и Оксенхоупе; к концу года было 24 филиала, а через год – 128 с общим объемом депозитов в 23 000 фунтов стерлингов. Эти филиалы открывались один вечер в неделю, обычно на один-два часа, и обычно назывались «вечерними филиалами». К концу 1860 года неудачное Благотворительное общество было заброшено, и было решено расширить сферу деятельности банка от Западного Райдинга на весь округ. За ним последовал зять Бента Генри Селлерс, который оставался генеральным менеджером до 1914 года. Он ввел в банк отдел акций и облигаций и, как следствие Бурской войны, развил сеть международных корреспондентов. К 1908 году депозиты выросли до 17 миллионов фунтов стерлингов. В 2006 году основная прибыль выросла на 16,7% до 454 миллионов фунтов стерлингов по сравнению с предыдущим годом, а прибыль после уплаты налогов выросла на 12,8% до 229 миллионов фунтов стерлингов. Общий доход увеличился на 8,7% до 1 193 миллионов фунтов стерлингов, а чистый процентный доход вырос на 14,6% до 769 миллионов фунтов стерлингов. В апреле 2012 года Национальный банк Австралии завершил стратегический обзор своего бизнеса в Соединенном Королевстве и решил сократить масштабы деятельности, полностью прекратив кредитование коммерческой недвижимости и закрыв 29 финансовых центров, что привело к потере 1400 рабочих мест в течение трех лет. В июле 2013 года Йоркширский банк забыл продлить доменное имя, в результате чего клиенты не могли войти на свой веб-сайт в течение нескольких дней. Йоркширский банк обвинил отдельных интернет-провайдеров, заявив, что они не обновили свои серверы. 2 сентября 2014 года банк столкнулся с новыми проблемами, связанными с ИТ, из-за которых клиенты не могли совершать или получать платежи в течение определенного периода времени.

The Yorkshire Bank was different to other savings banks. At the bottom of the savings chain stood the penny banks, doing what their name implied, accepting very small sums from the poorest members of local communities. As their funds increased, they would be deposited with the trustee savings banks. The relationship between the penny banks and the savings banks could be close, with a savings bank acting as a receiving agency for a number of penny banks in its area. (The Glasgow Savings Bank, for instance, had 97 of these by 1870.) What Akroyd envisaged was the Yorkshire forming and owning the local penny banks, and also being the receiving agent for their surplus funds. He began a campaign “to form a great network of penny banks and provident societies in the West Riding, guaranteed by the local gentry and industrialists”. Akroyd saw the advantage of a central co ordinating body for penny banks in a wide district; this could have been found in the Trustee Savings Banks but Akroyd distrusted them. He wanted freedom of investment of the funds and recognised they could not grow just from the savings of the poor but also the Bank needed small traders. Considerable time was taken to establish the organisation. A key appointment in 1858 was of Peter Bent as accountant, later to become the Bank's first general manager. Finally, in May 1859 the Central Office was ready and the Bank registered under the Friendly Society Acts. In the first month of its existence, two branches opened – Dewsbury and Oxenhope; by the end of the year there were 24 branches and a year later there were 128 with total deposits of £23.000. These branches opened one evening a week, usually for an hour or two, and were generally known as “evening branches”. By the end of 1860 the abortive Provident Society had been abandoned and it was decided to extend the Bank coverage from the West Riding to the whole county. Bent's son in law Henry Sellers took over and remained general manager until 1914. He introduced a stocks and shares department to the Bank and, as a result of the Boer War, developed a network of international correspondents. By 1908, deposits had risen to £17 million. In 2006 underlying profit rose 16.7 per cent to £454 million compared with a year earlier, while post tax earnings climbed 12.8 per cent to £229 million. Total income was up 8.7 per cent at £1,193 million, while net interest income climbed 14.6 per cent to £769 million. In April 2012, National Australia Bank completed a strategic review of its businesses in the United Kingdom and decided to scale back operations, completely stopping Commercial Property Investment lending and closing 29 Financial Solutions Centres, with the resultant loss of 1,400 jobs over three years. In July 2013, Yorkshire Bank forgot to renew its domain name, leading to customers being unable to log onto its website for a number of days. Yorkshire Bank blamed individual ISPs saying they had not refreshed their servers. On 2 September 2014 the bank suffered more IT related issues as its systems left customers unable to make or receive payments for a period of time.

CYBG plc

Национальный банк Австралии подтвердил в октябре 2014 года о планах ухода из Соединенного Королевства и рассматривал различные варианты для банков Йоркшир и Клайдсдейл, включая возможное размещение акций на фондовом рынке. В октябре 2015 года NAB объявила о намерении провести первичное публичное размещение акций Clydesdale Bank plc, включая Yorkshire Bank, на Лондонской фондовой бирже в феврале 2016 года с целью привлечения 2 миллиардов фунтов стерлингов. 3 февраля 2016 года вновь образованная холдинговая компания Clydesdale Bank plc, CYBG plc, начала условную торговлю на Лондонской фондовой бирже и Австралийской фондовой бирже, а с 8 февраля 2016 года – безусловную торговлю.

Переход на "неочищенные" деньги

В июне 2018 года CYBG plc объявила о приобретении Virgin Money за 1,7 миллиарда фунтов стерлингов в сделке, полностью оплаченной акциями. Ожидалось, что почти каждый шестой сотрудник потеряет работу в результате поглощения, а розничные клиенты будут переведены на бренд Virgin Money в течение трех лет. В июне 2019 года CYBG plc объявила о планах консолидировать свой бизнес под брендом Virgin Money. B и Yorkshire Bank, существующие как торговые подразделения Clydesdale Bank plc, начнут использовать название Virgin Money в начале 2020 года, а Clydesdale Bank – новое название в период с конца 2020 года по начало 2021 года. В сентябре 2019 года Yorkshire Bank подтвердил переезд из своей штаб-квартиры в Лидсе, в результате чего двести сотрудников будут переведены в флагманское отделение банка на Бриггейт. В рамках подготовки к ребрендингу, 21 октября 2019 года существующая Virgin Money plc была объединена с существующей Clydesdale Bank plc.